5 cách để có được một thế chấp không có bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)

Tránh PMI

Khi chúng tôi đang trong quá trình xây dựng ngôi nhà mơ ước của chúng tôi, chúng tôi dự kiến ​​sẽ vượt quá ngân sách.

Biết được điều này, chúng tôi đã cố gắng cắt giảm chi phí nhiều nhất có thể. Một chi phí mà chúng tôi biết rằng chúng tôi hoàn toàn phải tránh là PMI (Bảo hiểm thế chấp tư nhân).

Gần đây, tôi đã có một câu hỏi đọc cũng liên quan đến PMI:

Joe A. muốn biết:

Tôi đã có thế chấp trong 2 năm và muốn loại bỏ PMI của tôi. Người cho vay nói với tôi rằng tôi phải có một thẩm định nhà để chứng minh rằng tôi có ít nhất 80% vốn chủ sở hữu.

Vâng, tôi đã được thẩm định và sau đó trả khoản vay xuống 80% giá trị của nhà tôi. Nhưng sau đó người cho vay đã gửi cho tôi một lá thư nói rằng tôi cần một khoản vay đến giá trị 75%!

Bây giờ tôi lo lắng rằng tôi sẽ trả khoản vay xuống 75%, nhưng họ sẽ chỉ có lý do khác để không xóa PMI của tôi. Tôi nên làm gì?

Trước khi tôi nói cho bạn những cách tốt nhất để loại bỏ PMI, hãy lùi lại một bước và đảm bảo bạn biết nó là gì.

Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) là gì?

Bảo hiểm thế chấp tư nhân hoặc PMI là một sản phẩm bảo vệ người cho vay trong trường hợp bạn mặc định về khoản vay mua nhà và họ buộc phải tịch thu. Đó là một chi phí gây khó chịu hoàn toàn bởi vì nó giống như phải trả tiền cho bảo hiểm sức khỏe hàng xóm của bạn mỗi tháng — nó không có lợi cho bạn ít nhất.

Tuy nhiên, người cho vay thường đòi hỏi bạn phải trả PMI khi bạn vay hơn 80% giá trị của một ngôi nhà. Nói cách khác, nếu khoản thanh toán giảm của bạn dưới 20%, họ có nhiều rủi ro hơn và yêu cầu bạn giúp họ giảm thiểu rủi ro đó.

Thanh toán PMI cho phép bạn nhận được thế chấp khi bạn không thể giảm 20%, nhưng cũng là một khoản chi phí hàng tháng được thêm vào. Đó là lý do tại sao Joe và nhiều chủ nhà đang nôn để loại bỏ các khoản thanh toán PMI hàng tháng để họ có thể giữ nhiều tiền hơn cho chính họ.

Bao nhiêu chi phí bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)?

Chi phí của PMI thay đổi dựa trên các yếu tố khác nhau, như số tiền và thời hạn thế chấp. Nhưng nó có thể ở trong khu vực 0,5% đến 1,5% số tiền thế chấp mỗi năm. Ví dụ, nếu bạn có thế chấp 150.000 đô la, phí bảo hiểm PMI của bạn có thể mất khoảng 65 đô la mỗi tháng.

Bạn có thể kiểm tra bảng sao kê tài khoản thế chấp hàng năm hoặc liên hệ với người cho vay để tìm hiểu số tiền bạn đang trả cho PMI.

5 cách để thoát khỏi bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI)

Có 5 cách để tránh hoặc loại bỏ PMI:

• Thanh toán 20%: Cách tốt nhất để đảm bảo bạn không bao giờ phải trả PMI là tránh hoàn toàn PMI bằng cách trả tối thiểu 20% cho nhà của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn có thể phải trì hoãn việc mua nhà khi bạn tiếp tục tiết kiệm.

• Hủy tự động dựa trên giá mua ban đầu của nhà bạn: Đối với một khoản thế chấp thông thường mà bạn đã thực hiện vào hoặc sau ngày 29 tháng 7 năm 1999, PMI của bạn phải được hủy tự động khi bạn có 22% vốn chủ sở hữu trong nhà của mình. Khi bạn đã thanh toán số dư thế chấp xuống 78% giá trị ban đầu của tài sản của bạn, luật liên bang yêu cầu một người cho vay để hủy bỏ PMI của bạn. Tuy nhiên, quy tắc này chỉ áp dụng nếu các khoản thanh toán thế chấp của bạn đã được thanh toán trong một năm hoặc không quá 60 ngày trong vòng 2 năm qua và bạn không có quyền sở hữu tài sản. giá trị căn nhà của bạn chưa giảm xuống dưới giá trị ban đầu. Họ cũng có thể yêu cầu bạn không có khoản vay thế chấp thứ hai hoặc hạn mức tín dụng nhà.

  Đối với khoản thế chấp bạn đã ký trước ngày 29 tháng 7 năm 1999, bạn có thể liên hệ với người cho vay và yêu cầu họ xóa PMI khi bạn đạt 20% vốn chủ sở hữu. Các tiểu bang khác nhau có thể có luật ảnh hưởng đến việc hủy bỏ PMI đối với thế chấp cũ hơn, vì vậy hãy liên hệ với người cho vay của bạn để biết thêm thông tin.

• Yêu cầu hủy dựa trên giá mua ban đầu của nhà bạn: Nếu bạn thanh toán số dư thế chấp của mình xuống 80% hoặc ít hơn giá gốc - hoặc giá trị được thẩm định tại thời điểm bán hàng, tùy theo mức nào thấp hơn - bạn có thể yêu cầu người cho vay xóa PMI. Yêu cầu này không ép buộc người cho vay để loại bỏ nó, nhưng phải tuân thủ các quy định theo luật liên bang và tiểu bang. Một lần nữa, họ có thể yêu cầu bằng chứng rằng giá trị của nhà bạn không thấp hơn giá trị ban đầu của nó.

• Yêu cầu hủy dựa trên giá trị hiện tại của nhà bạn: Nếu bạn trả tiền thế chấp của mình xuống 75% hoặc ít hơn giá trị hiện tại của nhà bạn (được xác định bởi người thẩm định gia cư được cấp phép), bạn có thể yêu cầu người cho vay của bạn xóa PMI.

• Chấm dứt điểm giữa: PMI phải được hủy bỏ khi thế chấp của bạn đạt đến điểm giữa của thuật ngữ. Ví dụ: đối với khoản vay 30 năm với 360 khoản thanh toán hàng tháng, điểm giữa là sau khi bạn thực hiện thanh toán lần thứ 180. Việc hủy bỏ này chỉ áp dụng nếu các khoản thanh toán thế chấp của bạn là hiện tại.

Vì vậy, quay trở lại câu hỏi của Joe, tôi đoán rằng người cho vay đầu tiên đã đưa ra hướng dẫn dựa trên số 3 ở trên. Họ muốn tìm hiểu xem Joe có một khoản vay trị giá ít nhất 80% giá trị ban đầu của ngôi nhà của mình hay không.

Vì thị trường bất động sản đã giảm trong vài năm qua, có khả năng giá trị nhà của Joe đã giảm kể từ khi ông mua nó cách đây 2 năm. Đó có thể là lý do tại sao người cho vay đưa cho anh ta những hướng dẫn mới dựa trên số 4 ở trên, yêu cầu số dư nợ của anh ta bằng 75% giá trị hiện tại của anh ấy.

Bạn có quyền theo Đạo luật bảo vệ chủ sở hữu nhà

Là một chủ nhà, Joe được bảo vệ bởi các điều khoản của PMI trong Đạo luật bảo vệ chủ nhà liên bang năm 1998.Nếu anh ta trả khoản vay xuống 75% và người cho vay của anh ấy không tuân thủ các quy tắc hủy bỏ PMI của anh ấy, Joe có thể gửi đơn khiếu nại với Ủy ban thương mại liên bang (FTC) tại ftc.gov.