NgâN HàNg

Bạn có đủ điều kiện cho sinh viên vay tiền dựa trên thu nhập trả nợ?

Bạn có đủ điều kiện cho sinh viên vay tiền dựa trên thu nhập trả nợ?

Gần đây tôi đã viết về việc quản lý việc trả nợ vay sinh viên của bạn. Thật không may, quá trình này có thể phức tạp hơn nó nên, và nó trở nên phức tạp hơn khi bạn phải đối mặt với nhiều chiến lược trả nợ.

Trong những năm gần đây, chính phủ Hoa Kỳ đã công bố các lựa chọn trả nợ mới cho sinh viên nhằm giảm bớt căng thẳng tài chính của các cá nhân và gia đình đang đấu tranh để trả nợ. Kế hoạch trả nợ được tạo riêng cho những người có khoản nợ vay cao liên quan đến thu nhập của họ được gọi là Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập (IBR).

Khoản vay nào đủ điều kiện theo khoản thanh toán dựa trên thu nhập?

Tùy thuộc vào thời điểm bạn đã giải ngân khoản vay của bạn, khoản vay của bạn có thể thuộc chương trình Cho vay Giáo dục Gia đình Liên bang (FFEL) cũ, hoặc có thể nằm trong Chương trình cho vay trực tiếp của Liên bang William D. Ford. Nếu khoản vay của bạn được giải ngân sau tháng 7 năm 2011, nó sẽ là một khoản vay trực tiếp. Nếu nó được giải ngân trước ngày 1 tháng 7 năm 2011, nó có thể là một trong hai chương trình.

Dưới đây là danh sách các khoản vay đủ điều kiện:

  • Khoản vay được trợ cấp trực tiếp
  • Khoản vay không được trợ cấp trực tiếp
  • Các khoản vay trực tiếp dành cho sinh viên tốt nghiệp hoặc chuyên nghiệp
  • Cho vay hợp nhất trực tiếp mà không có khoản vay PLUS cơ bản nào được thực hiện cho cha mẹ
  • Khoản vay liên bang trợ cấp
  • Khoản vay liên bang không được trợ cấp
  • FFEL PLUS Các khoản cho vay dành cho sinh viên tốt nghiệp hoặc chuyên nghiệp
  • Khoản vay hợp nhất FFEL không có khoản vay PLUS cơ bản được thực hiện cho cha mẹ

Dưới đây là các khoản vay không đủ điều kiện:

  • PLUS khoản vay cho cha mẹ
  • Các khoản cho vay hợp nhất bao gồm các khoản vay PLUS cơ bản được thực hiện cho cha mẹ
  • Các khoản vay giáo dục tư nhân

Cách thức hoạt động của kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập

IBR được thiết kế cho những người vay có nhu cầu giảm khoản thanh toán hàng tháng của họ, nhưng không muốn đủ điều kiện cho một khó khăn tài chính đầy đủ hoặc trì hoãn. Bạn sẽ đủ điều kiện cho IBR nếu số tiền hàng tháng kết hợp mà bạn được yêu cầu trả cho khoản vay sinh viên đủ điều kiện theo gói trả nợ tiêu chuẩn 10 năm cao hơn số tiền hàng tháng bạn sẽ phải trả theo IBR. Về cơ bản, đây sẽ là phần lớn sinh viên.

Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn theo IBR được dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn và được điều chỉnh mỗi năm dựa trên cùng một tiêu chí. Các khoản thanh toán hàng tháng của bạn thường là số tiền thấp nhất trong bất kỳ kế hoạch trả nợ nào và chúng được trải đều trong vòng 25 năm. Bạn cũng phải nộp tài liệu hàng năm cho công ty cho vay để thiết lập số tiền thanh toán mới cho năm tiếp theo.

Ưu điểm của trả nợ dựa trên thu nhập

Chương trình trả nợ IBR cho phép bạn trả số tiền hàng tháng thấp nhất có thể và vẫn ở trạng thái tốt trong khoản vay của bạn. Bạn cũng không mất khả năng hợp nhất các khoản vay của mình trong tương lai. Bạn thực hiện thanh toán hàng tháng dựa trên những gì bạn kiếm được, vì vậy nếu thu nhập hoặc trạng thái gia đình của bạn thay đổi từ một năm sang năm tiếp theo, khoản thanh toán khoản vay của bạn có thể được điều chỉnh để phản ánh thay đổi này.

Bạn cũng vẫn có quyền truy cập vào chương trình tha thứ cho vay dịch vụ công cộng 10 năm, cũng như có tất cả các khoản vay được tha thứ sau 25 năm trả nợ theo IBR.

Bất lợi của việc trả nợ dựa trên thu nhập

Những bất lợi rõ ràng nhất cho kế hoạch này là bạn sẽ trả lãi nhiều hơn trong suốt thời gian vay của bạn. Việc dàn xếp lịch trả nợ của bạn đến 25 năm sẽ giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn, nhưng bạn có thể trả lãi nhiều hơn đáng kể trong quá trình hoàn trả khoản vay của bạn.

Bạn sẽ phải chứng nhận lại tư cách hội đủ điều kiện và tình trạng thu nhập của bạn mỗi năm. Tương tự như gửi FAFSA, thông tin này sẽ được sử dụng để tính số tiền thanh toán hàng tháng mà bạn sẽ thực hiện trong 12 tháng tới.

Nhận trợ giúp Nộp đơn xin IBR

Có vẻ như nó có thể gây nhầm lẫn, nhưng nó không nhất thiết phải thế. Bạn có thể đăng ký miễn phí các chương trình này tại StudentLoans.gov.

Bạn cũng có thể gọi servicer cho vay sinh viên của bạn và bắt đầu quá trình với họ.

Bạn không bao giờ cần phải đăng ký với một công ty bên thứ ba nếu bạn muốn thay đổi các khoản thanh toán của mình, nhưng bạn có thể. Chỉ cần nhận ra rằng bất kỳ bên thứ ba nào đang giúp bạn với một thứ gì đó mà bạn có thể làm miễn phí.

Nếu bạn không hoàn toàn chắc chắn bắt đầu từ đâu hoặc phải làm gì, hãy cân nhắc việc thuê một CFA hoặc CFP để giúp bạn vay tiền sinh viên của bạn. Chúng tôi khuyên bạn nên lập kế hoạch cho vay sinh viên để giúp bạn đưa ra một kế hoạch tài chính vững chắc cho khoản nợ vay sinh viên của bạn. Kiểm traKế hoạch cho vay sinh viênđây.

Điểm mấu chốt

Chọn kế hoạch trả nợ vay sinh viên của bạn đã trở nên phức tạp hơn nhiều trong những năm gần đây, nhưng tôi nghĩ đó có thể là một điều tốt. Tôi tin rằng nó buộc mọi người phải mất một chút thời gian và thực sự hiểu các khoản vay sinh viên của họ, và nó cũng cung cấp cứu trợ rất cần thiết cho những người đang gặp khó khăn về tài chính.

Mục tiêu của bạn luôn là trả tiền cho sinh viên của bạn càng sớm càng tốt. Bạn càng mang theo số dư càng nhiều thì bạn càng trả lãi nhiều hơn. Mục tiêu của bạn nên là chọn khoảng thời gian trả nợ ngắn nhất mà bạn có thể mua được. Đối với một số điều này có thể là kế hoạch chuẩn 10 năm, trong khi đối với những người khác, bạn có thể cần phải thực hiện Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập. Việc mở rộng lịch trả nợ của bạn luôn tốt hơn là thiếu một khoản thanh toán hoặc mặc định cho các khoản vay sinh viên của bạn.

Mục đích là để có được các khoản vay của bạn được trả hết càng sớm càng tốt thông qua bất kỳ phương tiện có thể!

Bạn đã từng xem IBR cho các khoản vay của sinh viên chưa?

GửI CảM NhậN