NgâN HàNg

Tái cấp vốn thế chấp với nợ vay sinh viên

Tái cấp vốn thế chấp với nợ vay sinh viên

Tỷ lệ Quỹ Liên bang hiệu quả đã tăng từ 0,12% trong tháng 11/2015 lên 1,3% vào tháng 12 năm 2017. Đối với khách hàng vay, điều này có thể làm tăng lãi suất trên tất cả mọi thứ từ các khoản thế chấp và nợ sinh viên đến nợ thẻ tín dụng.

Nếu bạn đang xem xét tái cấp vốn thế chấp nhà, nửa đầu năm 2018 có thể là thời điểm thích hợp để thực hiện di chuyển của bạn.

Tuy nhiên, chủ nhà vẫn còn nợ vay sinh viên kéo dài cần phải chú ý cẩn thận để chắc chắn họ đủ điều kiện để tái tài trợ. Có những cân nhắc bổ sung để thực hiện, đặc biệt là nếu bạn đang tận dụng lợi thế của một kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập.

Đây là những gì bạn cần biết.

Biết DTI của bạn

Tỷ lệ nợ / thu nhập (DTI) của bạn là tỷ lệ các khoản thanh toán nợ hàng tháng tối thiểu cho thu nhập trung bình hàng tháng của bạn. Khi bạn tái tài trợ nhà của mình, bạn sẽ cần DTI dưới 45% trong hầu hết các trường hợp.

Bạn có thể giả định rằng bạn sẽ không gặp khó khăn nào đủ điều kiện cho một khoản tái cấp vốn vay dựa trên thu nhập của bạn, nhưng không phải ai cũng nên chắc chắn như vậy.

Ví dụ, những người kiếm được nhiều nhất hoặc tất cả thu nhập của họ từ các hoạt động tự doanh thường có một thời gian khó khăn để xác nhận thu nhập ổn định hàng tháng của họ.

Kết hợp một khó khăn để xác nhận thu nhập với các khoản thanh toán cho vay sinh viên hàng tháng cao, và bạn sẽ bắt đầu thấy lý do tại sao các ngân hàng có thể không muốn bảo lãnh bạn.

Ngoài ra, nếu bạn và người phối ngẫu của bạn có nợ vay sinh viên kéo dài, nhưng một trong số bạn bỏ học lực lượng lao động, việc tái cấp vốn có thể gây rắc rối. Thu nhập thấp hơn kết hợp với nợ vay sinh viên có thể đẩy DTI của bạn vượt ngưỡng yêu cầu trong một số trường hợp.

Nếu nợ vay sinh viên của bạn là nợ Liên bang, bạn có các tùy chọn để giảm DTI của bạn. Hãy xem xét liệu nó có ý nghĩa để đưa các khoản vay của bạn vào một kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập hay không. Trong nhiều trường hợp, kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập sẽ giảm nghĩa vụ hàng tháng của bạn (thấp nhất là 0 đô la).

Đối với mục đích bảo lãnh khoản vay, nghĩa vụ của bạn theo kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập (không phải là khoản thanh toán hàng tháng tiêu chuẩn của bạn). Đây là một sự thay đổi từ một vài năm trước, và nó làm cho tái cấp vốn với nợ vay sinh viên dễ tiếp cận hơn. Tuy nhiên, một số người cho vay tuân theo chính sách nội bộ chặt chẽ hơn (của họ). Đọc thêm về tái cấp vốn một khoản vay sinh viên trong khi trên IBR hoặc PAYE ở đây.

Nếu bạn không hội đủ điều kiện cho một kế hoạch trả nợ có thu nhập, bạn có thể muốn xem xét thực hiện một nỗ lực để trả hết một trong các khoản vay của bạn trước khi nộp đơn xin tái cấp vốn.

Điều này sẽ làm giảm nghĩa vụ tài chính hàng tháng của bạn và giảm DTI của bạn. Ngoài ra, bạn có thể muốn tái cấp vốn các khoản vay sinh viên hiện tại của mình với lãi suất thấp hơn và thanh toán hàng tháng thấp hơn.

Khoản vay sinh viên theo mặc định có thể đánh vần thảm họa tái tài trợ

Các chủ nhà có nợ vay sinh viên trong trì hoãn hoặc bỏ quên không phải lo lắng rằng nợ của họ sẽ ngăn chặn tái cấp vốn, nhưng việc cho vay sinh viên theo mặc định có thể gây ra thảm họa.

Tùy thuộc vào số tiền vốn chủ sở hữu bạn có trong nhà của bạn, bạn cần một số điểm tín dụng tối thiểu giữa 620-700 để tái cấp vốn khoản vay của bạn. Hầu hết những người có khoản vay sinh viên theo mặc định sẽ không có điểm tín dụng đủ cao để tái cấp vốn thế chấp của họ.

Bất cứ khi nào có thể, hãy phục hồi các khoản vay của sinh viên thông qua hợp nhất nợ liên bang hoặc bằng cách đồng ý với một kế hoạch thanh toán mới cho các khoản vay tư nhân.

Thanh toán tiền mặt cho các khoản vay sinh viên không còn làm cho cảm giác thuế dài hơn

Trong quá khứ, một số người đã sử dụng các khoản tài trợ thế chấp bằng tiền mặt để trả hết các khoản vay của sinh viên. Điều này cho phép họ giảm lãi suất và duy trì lãi suất được khấu trừ thuế.

Với việc thông qua dự luật cải cách thuế mới, chiến lược đó không có ý nghĩa nhiều. Lãi suất cho vay sinh viên vẫn được khấu trừ, nhưng tái tài trợ vốn chủ sở hữu (nghĩa là tái cấp vốn thế chấp) không còn đủ điều kiện để khấu trừ thuế.

Người vay có thể muốn tham khảo ý kiến ​​của một chuyên viên thuế trước khi thực hiện bất kỳ động thái lớn nào liên quan đến tái cấp vốn.

Tuy nhiên, khả năng sử dụng một dịch vụ như Point để bán cổ phần trong nhà của bạn vẫn có thể có ý nghĩa.

Cướp Peter để trả Paul?

Một trong những nguyên nhân chính thúc đẩy tái cấp vốn thế chấp là giảm khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn. Dòng tiền tự do là một lợi ích tuyệt vời, nhưng nó không phải lúc nào cũng là một động thái hiểu biết về tiền bạc. Nếu bạn cảm thấy một pinch dòng tiền, tái cấp vốn thế chấp của bạn là một cách tốn kém để giải phóng tiền mặt.

Phí khởi điểm trung bình và các điểm chiết khấu là 0,5% trên thế chấp 30 năm. Điều đó có nghĩa là tái tài trợ 230.000 đô la chi phí $ 1380 cho phí khởi đầu một mình. Thêm vào đó thẩm định, và các chi phí linh tinh khác và bạn có thể trả vài ngàn đô la để tái tài trợ.

Tái cấp vốn thế chấp của bạn, vì vậy bạn có thể trả các khoản vay sinh viên của bạn có nghĩa là bạn cướp lấy vốn chủ sở hữu nhà để trả một loại nợ khác. Nếu bạn thực sự cần tiền mặt, hãy xem xét tái cấp vốn cho vay sinh viên của bạn, nhận được một kế hoạch trả nợ thu nhập theo định hướng hoặc tốt hơn nhưng tăng thu nhập của bạn.

Bạn đã sẵn sàng để tái tài trợ thế chấp của bạn?

Đừng để khoản nợ vay sinh viên ngăn cản bạn tái cấp vốn thế chấp của bạn. Bạn có thể tìm thấy mức giá tuyệt vời về các khoản thế chấp lớn ngay bây giờ. Kiểm tra người cho vay tốt nhất để tái tài trợ ở đây.

Tuy nhiên, hãy dành một chút thời gian để chắc chắn rằng chiến lược refi của bạn có ý nghĩa với kế hoạch tài chính tổng thể của bạn. Khi bạn có nhiều loại nợ, bạn muốn chiến lược khi bạn loại bỏ nợ của bạn và tạo ra sự giàu có.

Bạn đã nghĩ về việc tái cấp vốn thế chấp của bạn mặc dù có nợ vay sinh viên? Tại sao hay tại sao không?

GửI CảM NhậN