Cách nghỉ hưu với 2 triệu đô la [Nghiên cứu điển hình]

2 triệu đô la là rất nhiều tiền.

Nhưng hãy đối mặt với nó, nó không nhiều như một thập kỷ trước.

Vì vậy, khi một người nghỉ hưu hy vọng tiếp cận tôi với một quả trứng làm tổ trị giá 2 triệu đô la và muốn biết liệu họ có thể nghỉ hưu thành công hay không, không có câu trả lời rõ ràng như nhiều người nghĩ.

Có nhiều yếu tố đi vào phương trình như:

• Mục tiêu nghỉ hưu
• Thói quen chi tiêu
• Người phụ thuộc
• Vị trí hưu trí mong muốn
• Sức khỏe
• Khả năng chịu rủi ro đầu tư
• Và nhiều hơn nữa

Đây là những gì làm cho lập kế hoạch tài chính khó khăn nhưng cũng là một niềm vui vì mỗi tình huống và câu chuyện là duy nhất.

Sau đây là một nghiên cứu điển hình về những người nghỉ hưu đang tìm cách nghỉ hưu với một quả trứng làm tổ trị giá 2 triệu USD. Một số chi tiết đã được thay đổi để bảo vệ họ.

Trong khi nghiên cứu điển hình này tập trung vào những người về hưu sớm, đây cũng là một bài học quan trọng đối với bất kỳ Gen X’er hoặc Gen Y’er muốn nghỉ hưu một ngày nào đó.

Một danh mục đầu tư trị giá 2 triệu USD không phát triển qua đêm.

Và mặc dù một số người có thể đạt được điều đó là không thể, nhưng rất có thể làm được với kỷ luật và kế hoạch tấn công.

Câu chuyện của Petersons

Đầu tiên, đây là một số câu chuyện sau của họ:

Joseph Peterson 58 tuổi, bắt đầu làm việc cho Ameren Corporation ở tuổi 24 với vai trò là người quản lý, và hiện là Giám sát viên Mô phỏng và Đào tạo - một phần của Nhóm Quản lý Khủng hoảng của Ameren.

Joseph đang tìm cách về hưu trong bốn năm ở tuổi 62. Joseph hiện đang có kế hoạch 401 (k) được hoãn thuế trị giá $ 671,045. Bốn năm trước, Joseph đã mở Roth IRA được miễn thuế và đóng góp $ 6.500 mỗi năm - trị giá 28.517 đô la ngày hôm nay. Joseph cũng có một IRA truyền thống trị giá 219.714 đô la. Ngoài ra, Joseph có một chương trình trợ cấp hưu bổng được xác định là một phần lợi ích việc làm của ông với Ameren. Giá trị hiện tại trên kế hoạch lương hưu là 650.000 đô la.

Debra Peterson 57 tuổi, bắt đầu làm việc với tư cách là một RN ở tuổi 22, và ở tuổi 30, cô bỏ việc để trở thành một người mẹ ở nhà trọn thời gian. Debra ở nhà với con của mình trong 10 năm và trở lại làm việc ở tuổi 40 như một RN.

Cô có kế hoạch 401 (k) được hoãn thuế trị giá 159.305 đô la thông qua người chủ của mình tại bệnh viện. Debra đã mở Roth IRA được miễn thuế năm năm trước và đóng góp $ 6.500 mỗi năm - trị giá 36.496 đô la ngày hôm nay.

Cùng với nhau, Joseph và Debra có số dư tài khoản kiểm tra là 83.000 đô la và một tài khoản tiết kiệm trị giá 153.031 đô la.

Họ hiện đang nợ $ 155,033 tiền thế chấp của mình, Joseph nợ $ 15,000 tiền vay mượn xe tải của mình, và Debra nợ $ 20,035 tiền vay xe hơi của mình.

Joseph và Debra có ba đứa con: Matt 27 tuổi và làm nghề nấu ăn ở St. Louis; Morgan 25 tuổi, vẫn sống ở nhà, và đang trong quá trình hoàn thành chương trình sau đại học; và Samantha 18 tuổi và sẵn sàng bắt đầu học đại học. Joseph và Debra sẽ trả tiền cho giáo dục đại học của Samantha.

Dưới đây là tổng số tài sản và nợ của họ:

• Tài sản: $ 2,001,108
• Nợ phải trả: 315.068 đô la
• Tổng cộng: 1.811.040 đô la

Joseph và Debra muốn có 90.000 đô la mỗi năm để nghỉ hưu và có những mục tiêu nhất định họ muốn thực hiện trong khi sống thoải mái khi nghỉ hưu.

Đầu tiên, khi Joseph nghỉ hưu, anh dự định chi 25.000 đô la để mua một chiếc xe mới cho con trai Matt, và sau đó hai năm sau 25.000 đô la để mua một chiếc xe mới cho con gái Morgan, và sau đó bốn năm từ 25.000 đô la để mua một chiếc xe cho Samantha.

Joseph và Debra cũng muốn bắt đầu đi du lịch ngay sau khi Joseph nghỉ hưu để họ có kế hoạch có ngân sách 10.000 đô la mỗi năm để đi du lịch trong 10 năm liền. Họ muốn đi đến Ý, Rome và Hy Lạp cùng nhau. Họ cũng muốn đưa con cái đến New Zealand.

Năm 2023, năm năm sau khi Joseph nghỉ hưu, anh dự định mua một căn nhà ven hồ cho anh và gia đình anh, nơi họ có thể dành mùa hè của mình. Anh dự định chi 30.000 đô la cho cabin.

Quy trình duy nhất của chúng tôi

Nếu một trong những khách hàng của tôi hỏi liệu họ có thể nghỉ hưu với 2 triệu đô la, chúng tôi phải vượt ra ngoài con số để tìm ra câu trả lời chắc chắn.

Đó là lý do tại sao trước khi chúng tôi bắt đầu cuộc khủng hoảng số, tôi muốn khiến khách hàng thực sự nghĩ về việc nghỉ hưu và những gì vài năm tới sẽ như thế nào. Đây là câu hỏi đơn giản tôi hỏi họ:

"Nếu chúng ta gặp nhau ba năm kể từ hôm nay - và bạn đã nhìn lại ba năm đó đến hôm nay - điều gì đã xảy ra trong thời gian đó, cả cá nhân và chuyên nghiệp, để bạn cảm thấy hạnh phúc về tiến trình của mình?"

Rõ ràng, hiệu suất đầu tư của họ và chúng tôi làm việc cùng nhau sẽ là một phần của phương trình này, nhưng tôi muốn biết thêm:

• Một ngày điển hình trông như thế nào đối với họ khi nghỉ hưu?
• Họ nghĩ điều gì sẽ khiến họ bận rộn nhất?
• Họ sẽ làm gì khi nghỉ hưu mà họ không thể làm bây giờ?
• Những thách thức, cơ hội và thế mạnh nào sẽ giúp họ hoặc cấm họ đạt được những mục tiêu này?

Sau khi họ trả lời một số câu hỏi đó chúng tôi đi sâu vào các con số. Chúng tôi sử dụng trình tổng hợp tài khoản có tên Blueleaf cho phép tất cả khách hàng của chúng tôi xem toàn bộ danh mục đầu tư của họ ở một nơi. Tôi ngạc nhiên rằng có bao nhiêu người sẽ có nhiều tài khoản đầu tư 401 (k) trải rộng trong số năm, sáu, bảy, hoặc tám tổ chức khác nhau, nhưng không bao giờ nhìn vào nó dưới một kính hiển vi. Đó là những gì Blueleaf cung cấp.

Ban đầu, chúng tôi sẽ xem xét phân bổ hiện tại của họ và sau đó bắt đầu tiến hành kiểm tra căng thẳng để xem các danh mục đó sẽ nắm giữ như thế nào theo thời gian.

Dựa trên khả năng chịu rủi ro và nhu cầu thu nhập của họ, chúng tôi xác định rằng Joseph và Debra cần khoảng 60% khoản đầu tư vào cổ phiếu và 40% trong trái phiếu trong 10 năm đầu tiên nghỉ hưu. Sau khi một số mục tiêu của họ mua một timeshare và mua quà tặng tốt nghiệp của trẻ em của họ, sau đó chúng tôi cảm thấy chúng tôi có thể tông xuống phân bổ cho 40% cổ phiếu và 60% trái phiếu (đó là những gì hai đồ thị đại diện).

Tôi nói với tất cả các khách hàng rằng đầu ra chỉ tốt như đầu vào vì vậy chúng tôi phải cố gắng hết sức để hiểu rõ mục tiêu tài chính của chúng tôi và nhu cầu thu nhập của chúng tôi sẽ được nghỉ hưu.

Tôi biết điều này là khó khăn đối với một số người, nhưng nó chỉ củng cố tầm quan trọng của việc có một số loại ngân sách là nếu bạn muốn nghỉ hưu thành công.

Họ sẽ làm nó?

Dựa trên tất cả những con số này, Petersons có cơ hội không? Họ có thể nghỉ hưu với 2 triệu đô la ở tuổi 62 của Joseph không? Chúng ta hãy xem.

Theo phần mềm lập kế hoạch tài chính của chúng tôi, họ có xác suất thành công 90% khi đạt được mục tiêu này.

Chính xác số 90% này đại diện cho cái gì?

Phần mềm lập kế hoạch tài chính chạy 1.000 kịch bản khác nhau để xem xét từng thị trường mà chúng tôi đã trải nghiệm, tốt và xấu, đồng thời xem nhu cầu thu nhập của họ được điều chỉnh theo lạm phát. Vì vậy, dựa trên tất cả những điều này, họ có 90% cơ hội thành công với mục tiêu của họ không phải là hết tiền hưu trí vốn sẽ ở tuổi 95 của Joseph.

Trong trường hợp bạn đang tự hỏi, đây là tin tốt. Thông thường, chúng tôi muốn thấy khách hàng trong phạm vi 85% trở lên, vì vậy bất cứ điều gì trong những năm 90 khiến chúng tôi cảm thấy khá tự tin.

Phân tích thiếu hụt

Vì vậy, có một cơ hội mà họ sẽ hết quỹ hưu trí? Có cơ hội họ thực sự sẽ hết tiền với 2 triệu đô la trong danh mục của họ không?

Một phân tích thiếu hụt nhìn vào độ tuổi trung bình khi chúng hết tiền dựa trên 1000 mô phỏng khác nhau.

Như bạn có thể thấy, độ tuổi trung bình thiếu hụt là 87 và cũng đã vượt qua những năm quan trọng nhất khi nghỉ hưu.

Một yếu tố khác mà chúng tôi giả định là chi tiêu nghỉ hưu của họ ngày càng tăng do lạm phát mỗi năm.

Tôi nói với rất nhiều khách hàng rằng thường chi tiêu nghỉ hưu giống như một đường cong chuông nơi mà vài năm đầu tiên họ chi tiêu nhiều hơn nữa cho việc làm tổ trứng nghỉ hưu của họ.

Sau những năm đầu đi du lịch và làm những việc mà họ đã chờ đợi để làm khi nghỉ hưu, đường cong chuông bắt đầu giảm và chi tiêu của họ giảm. Đây thường là trường hợp, nhưng thường dự đoán tương lai không dễ dàng.

Dự đoán kinh doanh khó tính

Như bạn có thể thấy, có nhiều yếu tố đi vào dự đoán. Dự đoán hiệu suất hợp lý nhất của một danh mục đầu tư không phải là một nhiệm vụ dễ dàng. Thực tế, đó là công việc kinh doanh phức tạp.

Rất may, có một số công cụ có sẵn có thể giúp cố vấn tài chính đưa ra lời khuyên tốt nhất có thể cho khách hàng của họ. Nhưng vấn đề là nhiều công cụ này không được sử dụng và các câu hỏi đúng thường không được hỏi.

Cũng xem xét điều này: Chỉ vì một khoản đầu tư nhất định thực hiện một cách nhất định trong một số năm nhất định, điều đó không có nghĩa là khoản đầu tư sẽ hoạt động tương tự trong tương lai. Hiệu suất trước đây không tương quan trực tiếp với hiệu suất trong tương lai. Nó có thể dễ dàng cho khách hàng - chưa kể đến các cố vấn tài chính - để quên điều này và đưa ra các giả định mà không xem xét tất cả các hậu quả có thể có của một hành động cụ thể.

Đó là lý do tại sao khi tôi ngồi với khách hàng tôi nhắc họ rằng mặc dù có thể có một mức độ chắc chắn cao về kết quả này hoặc kết quả đó, vẫn có khả năng một kết quả khác có thể xảy ra.

Mặc dù không có cách nào để dự đoán tương lai với độ chính xác 100%, người ta có thể dự đoán tốt hơn bằng cách xem xét tất cả các yếu tố đã biết như thời gian đi nghỉ theo kế hoạch, mua hàng chính và hơn thế nữa.

Cố vấn tài chính Ai hứa hẹn lợi nhuận tuyệt vời

Tôi, đối với một, luôn luôn cẩn thận khi đề xuất hiệu suất trong tương lai của một quỹ. Scott Beaulier viết cho Forbes đã đúng khi ông khẳng định:

"Chỉ" là trung bình trong thế giới tài chính thực sự là khá darn tốt.

Nếu bạn nghe một tuyên bố cố vấn tài chính, họ có thể liên tục giúp bạn nhận được 12% lợi tức sau năm năm, đó có thể chỉ là một trong nhiều lý do bạn nên kích hoạt và chạy theo hướng khác.

The Petersons có cơ hội tốt trong việc sống giấc mơ về hưu mà họ đã hình dung, nhưng nếu tôi đưa những dự đoán của mình vào một ánh sáng thuận lợi hơn, tôi có lẽ sẽ cho họ quá nhiều sự tự tin. Sự thật là, có một cơ hội mà họ có thể gặp phải những thất bại bất ngờ. Nó không có khả năng, nhưng có thể, và họ cần phải biết điều đó.

Tìm một cố vấn tài chính Ai tiết lộ các rủi ro và lập kế hoạch

Petersons có thể nghỉ hưu thoải mái với 2 triệu đô la không? Rất có thể, vâng. Nhưng họ cần hiểu những rủi ro liên quan, ít nhất có thể.

Bạn có thể nghỉ hưu với 2 triệu đô la không? Làm thế nào về $ 1 triệu? Mitch Tuchman viết cho Forbes nói:

Bạn có thể nghỉ hưu với một triệu đô la - hoặc bất kỳ số tiền nào khác - bằng cách đặt tầm nhìn của bạn vào một mục tiêu và tiết kiệm nghiêm túc. Danh mục đầu tư được thiết kế tốt sẽ giúp bạn đạt được điều đó, gần như chắc chắn.

Các từ khóa ở đây là bạn cần danh mục đầu tư “được thiết kế tốt”. Làm thế nào để bạn có được một trong số đó?

Ngồi xuống với một chuyên gia, hãy chắc chắn họ xem xét càng nhiều biến càng tốt, và thiết kế một kế hoạch.Hãy dành thời gian của bạn khi bạn tự hỏi mình liệu bạn có thể nghỉ hưu với bất kỳ số tiền cụ thể nào không - bạn không đủ tiền để làm sai. Bạn cũng có thể xem quy trình lập kế hoạch tài chính độc đáo của chúng tôi Bản kế hoạch tài chính thành công.