Nghỉ Hưu

10 điều cần thiết để tạo thu nhập hưu trí Bạn sẽ không sống lâu hơn

10 điều cần thiết để tạo thu nhập hưu trí Bạn sẽ không sống lâu hơn

Khi nói đến kế hoạch nghỉ hưu, phần lớn sự nhấn mạnh được đặt vào việc tích lũy danh mục hưu trí lớn nhất có thể.

Điều đó chắc chắn quan trọng - thực tế nó có lẽ là nền tảng của tất cả kế hoạch nghỉ hưu tốt.

Tuy nhiên, có rất nhiều liên quan đến lập kế hoạch nghỉ hưu.

Tôi đã tập hợp một kế hoạch hưu trí tổng thể, bao gồm mười tiểu dự án riêng lẻ, tất cả đều có tác động lớn đến cuộc sống của bạn khi nghỉ hưu.

Ý tưởng là để nhìn xa hơn chỉ đơn giản là xây dựng một danh mục đầu tư hưu trí đủ lớn, và tập trung vào nhiều yếu tố khác sẽ ảnh hưởng đến cuộc sống của bạn - và tài chính của bạn - một khi bạn nghỉ hưu.

Bằng cách biết những yếu tố này là gì, bạn có thể phát triển các kế hoạch cho từng yếu tố. Và khi nghỉ hưu đến, bạn sẽ sẵn sàng cho dù điều gì xảy ra.

1. Kế hoạch cho thập kỷ - Không phải năm!

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, điều quan trọng là phải nhìn xa hơn vài năm đầu tiên. Mọi người hiện đang sống trong nhiều thập kỷ sau khi nghỉ hưu, và bạn sẽ cần chuẩn bị để trang trải khoảng thời gian kéo dài đó.

Ví dụ, nếu bạn có kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn nên có kế hoạch để có thể hỗ trợ bản thân trong ít nhất 20 năm nữa - những người sống đến 85 tuổi không còn phổ biến nữa. Vì phụ nữ thường sống lâu hơn nam giới, bạn có thể muốn cân nhắc việc lên kế hoạch cho đến tuổi 95. Đó là 30 năm!

Ngay cả khi bạn không nghĩ rằng bạn sẽ sống lâu như vậy, có thể bởi vì những người trong gia đình bạn không có lịch sử, bạn vẫn phải được chuẩn bị tài chính cho khả năng này.

Từ quan điểm đầu tư, điều đó có nghĩa là bạn sẽ cần phải tiếp tục chú trọng vào tăng trưởng trong danh mục đầu tư của mình. Điều đó sẽ cho phép bạn đảm bảo rằng nội dung bạn có trong thập niên 60 sẽ kéo dài tới thập niên 80.

2. Lợi ích an sinh xã hội của bạn

Khi nói đến An Sinh Xã Hội, nhiều người bám víu vào khái niệm ngày tháng mà bạn chỉ đơn giản chờ đợi cho đến khi bạn 65 tuổi, nộp đơn xin trợ cấp, sau đó bắt đầu thu thập chúng trong suốt quãng đời còn lại của bạn. Mặc dù điều đó vẫn có thể thực hiện được, nhưng thực sự là toàn bộ chiến lược tồn tại quanh việc nhận trợ cấp An Sinh Xã Hội của bạn.

Điều này chủ yếu là khi nào nên thu thập những lợi ích đó, và điều đó sẽ có tác động lớn đến lợi ích của bạn.

Đối với người mới bắt đầu, 65 không còn là tuổi nghỉ hưu tiêu chuẩn nữa. Cơ quan quản lý an sinh xã hội đã dần dần tăng những gì nó đề cập đến như là tuổi nghỉ hưu đầy đủ, hoặc đơn giản là FRA. Đó là tuổi mà tại đó bạn sẽ nhận được toàn bộ quyền lợi An Sinh Xã Hội.

Đối với những người sinh từ năm 1943 đến ngày 1 tháng 1 năm 1955, FRA là 66. Nếu bạn được sinh ra từ ngày 2 tháng 1 năm 1955 đến ngày 31 tháng 12 năm 1959, thì sẽ cộng thêm 66 tháng cộng thêm hai tháng cho mỗi năm bạn sinh sau năm 1954. Nếu bạn được sinh ra sau ngày 31 tháng 12 năm 1959, đó là 67.

Nếu bạn nghỉ hưu bất cứ lúc nào trước khi FRA của bạn, các quyền lợi của bạn sẽ được giảm tương ứng. Ví dụ: trong khi bạn vẫn có thể bắt đầu thu thập lợi ích ở tuổi 62, số tiền bạn sẽ nhận được sẽ được giới hạn không quá 70% lợi ích bạn sẽ nhận được nếu bạn đợi cho đến khi bạn đạt được FRA của mình.

Ngược lại, nếu bạn trì hoãn việc thu thập lợi ích cho đến sau FRA, lợi ích hàng tháng của bạn sẽ tăng thêm 2/3% 1% mỗi tháng hoặc 8% mỗi năm. Nếu bạn trì hoãn thu lợi ích cho đến khi bạn đạt đến 70 tuổi, bạn có thể tăng lợi ích hàng tháng lên 24% (QUAN TRỌNG: không có lợi ích bổ sung cho việc trì hoãn quá 70 tuổi).

Đây là lý do tại sao thời điểm thu lợi ích An Sinh Xã Hội của bạn là rất quan trọng. Nếu bạn có thể tiếp tục làm việc quá tuổi 62, hoặc thậm chí qua FRA của bạn, bạn sẽ nhận được thu nhập lớn hơn do sự chậm trễ.

Lợi ích của vợ chồng. Phúc lợi An sinh Xã hội cho vợ / chồng có hai lựa chọn. Người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn có thể thu thập các quyền lợi dựa trên lịch sử công việc của họ, hoặc họ có thể thu 50% lợi ích được trả cho người phối ngẫu có thu nhập cao hơn. Lợi thế ở đây là người phối ngẫu có thu nhập thấp hơn sẽ tự động thu thập số tiền cao hơn trong hai tính toán, miễn là người phối ngẫu có thu nhập cao hơn đã bắt đầu thu được lợi ích.

Theo nguyên tắc chung, phúc lợi An Sinh Xã Hội bằng khoảng 40% thu nhập trước khi nghỉ hưu của một công nhân thu nhập trung bình. Vì lợi ích hàng tháng bị giới hạn, tỷ lệ phần trăm đó sẽ thấp hơn đối với những người có thu nhập cao hơn.

Điểm cần xem xét ở đây là nếu An Sinh Xã Hội sẽ cung cấp 40% thu nhập của bạn, thì bạn sẽ cần được chuẩn bị để có các nguồn khác cung cấp 60% còn lại.

3. Chuyển danh mục của bạn ra khỏi chủ yếu tăng trưởng

Một khi bạn đạt đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ cần phải bắt đầu thực hiện một sự thay đổi dần dần trong chiến lược đầu tư tổng thể của bạn.

Vì bạn sẽ ở thời điểm bạn sẽ bắt đầu rút thu nhập từ danh mục hưu trí của mình, bạn sẽ không còn được hưởng lợi từ nhiều năm nữa để vượt qua sự sụt giảm lớn trên thị trường chứng khoán. Điều này có nghĩa là bạn sẽ bắt đầu chuyển dịch phân bổ tài sản của mình từ các khoản đầu tư theo hướng tăng trưởng thuần túy sang các tài sản nhấn mạnh thu nhập và bảo toàn vốn.

Đây là quá trình bạn cần phải thực hiện trước khi bạn nghỉ hưu, nhưng nó không dừng lại ở đó. Khi bạn già đi, tỷ lệ phần trăm danh mục đầu tư của bạn trong tài sản dựa trên thu nhập sẽ cần phải tăng lên. Điều này không chỉ vì bạn sẽ cần thu nhập có thể dự đoán nhiều hơn, mà còn bởi vì mỗi năm vượt qua thời gian đầu tư của bạn sẽ phát triển thậm chí ngắn hơn. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn thậm chí ít thời gian để phục hồi từ thị trường giảm.

Trường hợp chính xác bạn nên đầu tư tiền của bạn cho thu nhập và bảo toàn vốn là một chủ đề riêng của mình‚Ķ

4. Đầu tư tạo thu nhập cụ thể

May mắn thay, có rất nhiều lựa chọn trong lĩnh vực này. Hãy xem xét một, hoặc sự kết hợp của một số, có thể làm việc tốt nhất cho bạn.

Đầu tư ngân hàng. Chúng có thể bao gồm các chứng chỉ tiền gửi (CDs) và các quỹ thị trường tiền tệ. Không trả tiền nhiều theo cách mà bạn quan tâm, được đưa ra trong bối cảnh lãi suất thấp, nhưng cả hai đều cung cấp sự an toàn tuyệt đối của hiệu trưởng. Vì lãi suất quá thấp nên tôi khuyến cáo mọi người nên gắn bó với các tài khoản tiết kiệm trực tuyến trả lãi cao hơn một chút. Tổng số tiền gửi của bạn tại bất kỳ một tổ chức ngân hàng nào được FDIC bảo hiểm tối đa $ 250.000.

Chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ. Bạn có thể trực tiếp đầu tư vào chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ thông qua Kho bạc trực tiếp, cổng thông tin đầu tư của Kho bạc Hoa Kỳ. Ở đó bạn sẽ tìm thấy nhiều cơ hội đầu tư thu nhập cố định thú vị, bao gồm trái phiếu, ghi chú, hóa đơn và Trái phiếu E / EE. Họ có thể được mua bằng mệnh giá ít nhất là $ 25, và hầu như không có rủi ro gốc nếu được giữ đến ngày đáo hạn. Chứng khoán được bảo vệ bằng trái phiếu kho bạc (TIPS), và Trái phiếu tôi không chỉ trả lãi, mà còn điều chỉnh hàng năm cho nợ gốc dựa trên Chỉ số giá tiêu dùng (CPI). Đó là thu nhập lãi, cộng với bảo vệ lạm phát.

Niên kim. Đây là những hợp đồng đầu tư được mua thông qua một công ty bảo hiểm. Họ có nhiều hình thức khác nhau và có thể được thiết lập để cung cấp thu nhập cho một khoảng thời gian cụ thể hoặc thậm chí cho cả đời bạn. Niên kim có thể là bổ sung hoàn hảo cho kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn nếu bạn không được bao gồm bởi một kế hoạch lương hưu truyền thống cho chủ nhân của bạn. Một niên kim có thể cung cấp một sự sắp xếp thu nhập rất giống với một khoản trợ cấp.

Bạn thậm chí có thể chuyển đổi tiền từ IRA hoặc 401 (k) thành niên kim, điều đó sẽ cung cấp cho bạn thu nhập được đảm bảo. Và kể từ khi đóng góp của bạn và thu nhập đầu tư đã được hoãn thuế, phân phối thu nhập sẽ bị đánh thuế theo thuế suất thuế thu nhập thông thường khi phân phối.

Có nhiều loại niên kim khác nhau:

  • Cố định Niên kim. Những niên kim này rất giống với CD của ngân hàng, trong đó chúng rất lỏng và chúng cho phép bạn rút thu nhập lãi mà không phải trả tiền phạt. Không có lệ phí trên niên kim tỷ lệ cố định, mặc dù họ thường có chứa một khoản phí đầu hàng trong trường hợp bạn rút nhiều hơn số tiền quy định trong hợp đồng, hoặc nếu bạn chấm dứt thỏa thuận sớm. Họ có thể cung cấp cho bạn thu nhập được bảo đảm cho bất kỳ khoảng thời gian nào bạn chọn, hoặc thậm chí cho phần còn lại của cuộc đời bạn.
  • Cố định Niên kim được lập chỉ mục (hoặc FIA). Điều này giống như niên kim tỷ lệ cố định, nhưng với khoản dự phòng đầu tư. Bạn thiết lập một thuật ngữ nhất định, cũng như lãi suất tối thiểu. Nhưng một FIA cũng cho phép bạn liên kết đầu tư của bạn với thị trường chứng khoán, cho phép bạn kiếm được một tỷ lệ hoàn vốn cao hơn nữa. Và không chỉ bạn có thể tham gia vào chỉ số thị trường chứng khoán tăng (thường là chỉ số S & P 500), nhưng bạn cũng sẽ được bảo vệ khỏi bất kỳ tổn thất nào đối với khoản đầu tư chính của bạn. Đây là một cách để tham gia vào cả thu nhập và tăng trưởng với khoản đầu tư của bạn.
  • Hàng năm có quyền lợi rút tiền trọn đời được đảm bảo (GLWB). Đây là người lái mà bạn có thể đính kèm vào bất kỳ loại niên kim nào. Nó sẽ cung cấp cho bạn một thu nhập sẽ kéo dài suốt quãng đời còn lại của bạn, và cho phép rút tiền tối thiểu mà không phải khai báo là hợp đồng. Lưu ý: đây có thể là một FIA (đã đề cập ở trên) hoặc một niên kim biến (mà I‚Äôm không phải là một fan hâm mộ lớn như tôi đã viết trong Forbes ở đây).

Bạn cũng có thể cân nhắc thêm chính sách bảo hiểm nhân thọ đầu tư cho hỗn hợp đầu tư của bạn. Các chính sách này cho phép bạn tích lũy giá trị tiền mặt trong chính sách trên cơ sở hoãn thuế, giống như các kế hoạch đóng góp được xác định. Họ có thể là một bổ sung tuyệt vời cho danh mục đầu tư hưu trí của bạn nếu bạn thường xuyên tối đa các khoản đóng góp kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

5. Tạo một kế hoạch nhà ở

Vì nhà ở thường là chi phí duy nhất lớn nhất trong hầu hết các hộ gia đình, nên cần xem xét cẩn thận theo kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn. Tối thiểu, bạn nên lập kế hoạch trả tiền thế chấp và sở hữu nhà của bạn miễn phí và rõ ràng vào thời điểm bạn nghỉ hưu.

Điều đó sẽ giữ cho chi phí của ngôi nhà hiện tại của bạn đến mức tối thiểu tuyệt đối. Nó cũng sẽ cung cấp cho bạn một tài sản lớn không bị cản trở mà bạn có thể muốn thanh lý bằng tiền mặt tại một số thời điểm sau khi bạn nghỉ hưu.

Nhưng bạn cũng nên ít nhất xem xét khả năng thay đổi hoàn cảnh nhà ở của bạn hoàn toàn.

Có một số lý do tại sao điều này có thể là cần thiết hoặc mong muốn:

  • Thu hẹp đến một ngôi nhà nhỏ hơn, rẻ hơn để giảm chi phí sinh hoạt cơ bản.
  • Di chuyển đến một khu vực có khí hậu thuận lợi hơn hoặc các tiện nghi giải trí ưa thích.
  • Di chuyển đến khu vực có chi phí sinh hoạt chung thấp hơn.
  • Sống ở một địa điểm gần với tất cả các khu mua sắm của bạn để giảm nhu cầu lái xe.
  • Chuyển đến một tiểu bang có chế độ thuế thu nhập thuận lợi hơn cho người về hưu.
  • Di chuyển để được gần gũi hơn với trẻ em người lớn và cháu của bạn.
  • Di chuyển vào một ngôi nhà mà sẽ yêu cầu ít sửa chữa và bảo trì một phần của bạn.
  • Bạn có thể muốn giải phóng một số vốn chủ sở hữu trong nhà của bạn để đưa vào thu nhập đầu tư sản xuất.
  • Bạn có thể quyết định rằng ngôi nhà bạn nuôi gia đình chỉ đơn giản là quá lớn đối với một cặp vợ chồng hoặc người đã về hưu.
  • Bạn thậm chí có thể xem xét cho thuê một thời gian, trong khi bạn quyết định chính xác nơi và cách bạn muốn sống.

Làm phức tạp những cân nhắc của bạn là một thực tế bạn cũng có thể muốn có một ngôi nhà thứ hai ở một địa điểm cụ thể. Điều đó cũng có thể thúc đẩy bạn suy nghĩ về việc giảm bớt cư trú chính của bạn để có chỗ trong ngân sách của bạn cho ngôi nhà thứ hai.

May mắn thay, nếu bạn có kế hoạch bán nhà của bạn, và bạn có một số lượng đáng kể vốn chủ sở hữu, IRS cho phép bạn loại trừ tối đa 250.000 đô la tiền lãi khi bán căn nhà chính của bạn từ thuế. Đối với các cặp vợ chồng kết hôn nộp hồ sơ, việc loại trừ là 500.000 USD.

6. Không bao giờ bỏ qua Lạm phát!

Điều quan trọng là phải hiểu lạm phát không dừng lại khi bạn nghỉ hưu. Và vì bạn hoàn toàn có thể mong đợi được sống trong 20 hoặc 30 năm sau khi nghỉ hưu, bạn sẽ phải điều chỉnh tình hình tài chính của mình để tăng giá.

Theo nguyên tắc chung, bạn nên giả định lạm phát sẽ tiếp tục ở mức khoảng 3% mỗi năm. Đó là khoảng những gì lạm phát đã trung bình trong 30 năm qua. Điều đó có nghĩa là mức giá chung sẽ tăng gấp đôi trong khoảng 25 năm sau khi bạn nghỉ hưu. Bạn sẽ phải chuẩn bị danh mục hưu trí và thu nhập của bạn cho kết quả đó.

May mắn thay, lợi ích an sinh xã hội được lập chỉ mục để lạm phát, vì vậy bạn sẽ tự động theo kịp với nguồn thu nhập đó. Và một số phân bổ tài sản cố định của bạn nên được đầu tư vào chứng khoán TIPS như đã thảo luận ở trên, theo cách đó bạn sẽ không chỉ kiếm được thu nhập lãi, mà hiệu trưởng tài sản của bạn sẽ được điều chỉnh để phản ánh mức giá cao hơn.

Tuy nhiên, lạm phát có nghĩa là danh mục đầu tư hưu trí của bạn sẽ phải tính đến lạm phát, và điều đó sẽ yêu cầu bạn sẽ có ít nhất một số sự phụ thuộc vào tài sản định hướng tăng trưởng, như cổ phiếu và bất động sản.

Một cách để thực hiện điều này là thông qua các Niên ngữ được lập chỉ mục cố định như được thảo luận trong # 4 ở trên. Nhưng bạn cũng có thể đầu tư vào các cổ phiếu có lãi suất cao, các quỹ tương hỗ tăng trưởng và thu nhập, và các quỹ đầu tư bất động sản. Tất cả đều có sản lượng thu nhập trên mức trung bình, nhưng cũng có khả năng tham gia vào lợi nhuận trên thị trường chứng khoán.

Sự tăng trưởng mà các khoản đầu tư này tạo ra sẽ giúp danh mục đầu tư của bạn theo kịp với lạm phát, trong khi bạn đang sống dựa trên thu nhập mà họ tạo ra.

7. Thuế thu nhập - Tại sao họ không thể thấp như bạn nghĩ

Khi lập kế hoạch nghỉ hưu, bạn nên xem xét khả năng rất thực tế rằng bạn có thể ở trong một khung thuế thu nhập cao hơn bạn hiện tại. Điều này có thể xảy ra vì một trong hai lý do sau:

  1. Thu nhập của bạn cao hơn khi nghỉ hưu, do bạn có nhiều nguồn thu nhập và / hoặc
  2. Thuế suất thuế thu nhập tăng theo thời gian bạn nghỉ hưu.

Điều này sẽ yêu cầu một số loại kế hoạch đa dạng hóa thuế thu nhập từ phía bạn. Hai cách để thực hiện điều này thông qua danh mục hưu trí của bạn bao gồm:

  • Giữ một số khoản đầu tư của bạn bên ngoài kế hoạch nghỉ hưu được bảo hiểm thuế. Việc rút tiền từ các kế hoạch không được bảo hiểm thuế sẽ không bị đánh thuế, vì không phải khoản đóng góp cũng như thu nhập đầu tư đều được bảo thuế theo bất kỳ cách nào.
  • Đầu tư vào Roth IRA. Nếu bạn ít nhất 59 ½ và đã có kế hoạch tối thiểu là năm năm, cả khoản đóng góp và thu nhập đầu tư đều có thể được rút miễn thuế thu nhập.

Thực hiện hai bước đó sẽ không bảo vệ tất cả thu nhập đầu tư của bạn từ thuế khi nghỉ hưu, nhưng họ sẽ cắt giảm chính xác số tiền phải chịu thuế.

May mắn thay, bạn sẽ có một khoản tiền thuế được tích hợp với lợi ích An sinh Xã hội của bạn. Nhiều người nộp thuế sẽ không phải trả bất kỳ khoản thuế nào về lợi ích. Nhưng nếu bạn là người độc thân, và có thu nhập chịu thuế ít nhất là $ 25.000, hoặc gia đình khai thuế có thu nhập chịu thuế từ $ 32,000 trở lên, thì tới 85% phúc lợi An Sinh Xã Hội của bạn sẽ bị đánh thuế.

8. Tạo phân phối của bạn

Sau khi chi tiêu cuộc sống làm việc của bạn tích lũy một danh mục hưu trí lớn, công việc sẽ chuyển sang nghỉ hưu để tạo ra một kế hoạch phân phối sẽ cung cấp cho bạn thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn.

Có nhiều cách khác nhau để làm điều này. Có lẽ phương pháp phổ biến nhất được thảo luận là tỷ lệ rút tiền an toàn. Nếu bạn rút không quá 4% danh mục hưu trí của bạn trong bất kỳ năm nào, danh mục đầu tư của bạn sẽ không bao giờ cạn kiệt. Về lý thuyết, điều này hoạt động tốt. Nhưng nó đòi hỏi một khoản hoàn vốn đầu tư tối thiểu hàng năm ít nhất 7% (4% để trang trải tiền rút của bạn, và 3% để bù đắp cho lạm phát).

Điều đó có thể không hoạt động tốt như bạn nghĩ. Vấn đề là nó không nhận ra tác động của suy giảm thị trường đầu tư. Nó cũng bỏ qua những năm mà bạn có lợi tức đầu tư tiêu cực, hoặc thậm chí trả lại mà không bao gồm các khoản rút tiền của bạn. Trong trường hợp xấu nhất, bạn có thể rút 4% mỗi năm của một cơ sở đầu tư giảm.

Vì vậy, trong khi bạn có thể xem xét tỷ lệ rút tiền an toàn như một hướng dẫn chung, bạn có thể cần phải thực hiện điều chỉnh trong chiến lược trên cơ sở hàng năm. Ví dụ, trong nhiều năm khi thị trường đang giảm, bạn có thể không muốn rút tiền. Trong những năm như vậy, bạn có thể muốn có tài sản không nghỉ hưu mà bạn có thể rút ra từ việc tạo nên sự khác biệt.

Vẫn còn một chiến lược khác là rút tiền nhỏ hơn trong những năm đầu nghỉ hưu của bạn. Ví dụ, bạn có thể quyết định rút không quá 2% mỗi năm cho đến khi bạn đạt đến 70 tuổi.

9. Chăm sóc sức khỏe - Yếu tố hưu trí X

Theo thống kê ít nhất, chi phí chăm sóc sức khỏe trở nên quan trọng hơn khi chúng ta già đi. Ngay cả với các kế hoạch bổ sung Medicare tốt nhất, công dân cao tuổi không bao giờ hoàn toàn cách nhiệt từ chi phí chăm sóc sức khỏe cao và tăng cao. Và vì họ có khuynh hướng trở thành người dùng thường xuyên hơn của hệ thống chăm sóc sức khỏe, họ tiếp xúc nhiều hơn với những chi phí này. Đó cũng là một tình huống không may có xu hướng trở nên rõ rệt hơn khi bạn già đi.

Vì vậy, làm thế nào để bạn chuẩn bị cho chi phí chăm sóc sức khỏe trong kế hoạch nghỉ hưu tổng thể của bạn?

  • Làm cho sức khỏe tốt trở thành ưu tiên trong cuộc sống của bạn - bắt đầu ngay bây giờ, ngay cả khi bạn không gần tuổi nghỉ hưu. Khi nói đi, một ounce phòng ngừa trị giá một cân chữa bệnh. Bắt đầu những nỗ lực phòng ngừa ngay bây giờ.
  • Đăng ký Medicare ngay khi bạn bước sang tuổi 65.
  • Thêm một chương trình bổ sung Medicare tư nhân vào chương trình Medicare cơ bản của quý vị. Medicare không bao trả mọi thứ, và bổ sung thường sẽ trả cho những gì Medicare không trả.
  • Thêm một chương trình thuốc theo toa của Medicare để giảm đáng kể chi phí của hầu hết các toa thuốc.
  • Hãy chắc chắn rằng bạn có một quỹ khẩn cấp rất lớn - ngoài danh mục hưu trí của bạn - có sẵn cho những năm mà chi phí y tế phát hiện đặc biệt cao.
  • Kế hoạch duy trì một chính sách bảo hiểm nhân thọ cho từng người phối ngẫu trong suốt cuộc đời còn lại của bạn. Cái chết của một người phối ngẫu, sau một sự kiện y tế lâu dài, thường tàn phá tài chính của người phối ngẫu còn sống sót. Tiền bảo hiểm nhân thọ có thể bổ sung các khoản tiền này.

Không thể biết chính xác những gì chi phí y tế của bạn sẽ được nghỉ hưu. Nhưng đó chính xác là lý do tại sao bạn nên có ít nhất một kế hoạch trò chơi lỏng lẻo - với nhiều tùy chọn - tại chỗ cho thời điểm đến.

10. Lập kế hoạch chăm sóc dài hạn

Nhược điểm của những người sống lâu hơn rất nhiều trong ngày hôm nay là khả năng cần được hỗ trợ hoặc sinh sống hoặc chăm sóc lâu dài tăng đáng kể theo độ tuổi. Sống một mình được hỗ trợ thường chi phí trong phạm vi 40.000 đô la mỗi năm, nhưng thời gian ở nhà điều dưỡng có thể dễ dàng chi phí 80.000 đô la mỗi năm và thậm chí nhiều hơn ở các địa điểm có chi phí cao.

Thật không may, Medicare không bao gồm cư trú dài hạn tại một cơ sở sinh hoạt hoặc viện dưỡng lão có hỗ trợ. Và trong khi Medicaid sẽ chi trả các chi phí này, họ sẽ chỉ làm như vậy sau khi bạn đã cạn kiệt tất cả các nguồn lực tài chính của mình. Nếu một người phối ngẫu ở trong một cơ sở, và người kia thì không, điều này có thể khiến người phối ngẫu không thể chế hóa là một vị trí tài chính cực kỳ khó khăn.

Bảo hiểm chăm sóc dài hạn ngày càng trở nên cần thiết khi mọi người sống lâu hơn. Một chính sách chăm sóc dài hạn sẽ rẻ hơn nhiều nếu bạn mua nó trước khi nghỉ hưu, và trong khi bạn vẫn khỏe mạnh. Sau đó bạn mua một chính sách, nó sẽ đắt hơn.

Có các chính sách chăm sóc dài hạn khác nhau, với các quy định khác nhau. Ví dụ, trong khi nó có thể có thể mua một chính sách sẽ bao gồm thể chế hóa dài hạn, nó sẽ là một chính sách rất tốn kém. Các kế hoạch giới hạn phạm vi bảo hiểm đến hai hoặc ba năm sẽ hợp lý hơn nhiều. Hầu hết các chương trình cũng có giới hạn chi phí mỗi ngày, có thể hoặc không đủ để trang trải chi phí chăm sóc thực tế.

Nhưng ngay cả khi một chính sách chăm sóc dài hạn không bao gồm 100% chi phí cho một kỳ nghỉ dài hạn tại cơ sở, nó sẽ là một lợi thế lớn nếu nó bao gồm ít nhất là hầu hết trong số đó.

Nếu bạn đang xây dựng danh mục hưu trí của mình, đó là bước đầu tiên rõ ràng nhất trong kế hoạch nghỉ hưu của bạn. Nhưng trong khi bạn đang làm điều đó, hãy dành thời gian xem xét tất cả các vấn đề hưu trí khác, và những gì bạn có thể làm ngay bây giờ để chuẩn bị cho thời điểm đó.

GửI CảM NhậN