Hỏi GFC 012 - Lập kế hoạch nghỉ hưu cho công việc đầu tiên của bạn

Khi những người mới bắt đầu trong sự nghiệp của họ nhận ra tầm quan trọng của việc tiết kiệm hưu trí của họ theo cách, họ đang đi đúng hướng.

Nhưng làm thế nào để làm điều đó một cách máy móc là nơi mà các câu hỏi đi vào hoạt động.

Daniil hỏi:

"Chào Jeff,

Tôi là một sinh viên tốt nghiệp đại học gần đây và đang bắt đầu một công việc mới vào tuần tới. Đây sẽ là công việc toàn thời gian đầu tiên của tôi. Công ty cung cấp một trận đấu 6% trên 401k. Câu hỏi của tôi là: bạn sẽ đề nghị gì để tôi thực sự bắt đầu tiết kiệm tiền hưu trí?

Cảm ơn,
Daniil S. ”

Tốt cho bạn trong việc quyết định để bắt đầu tiết kiệm hưu trí của bạn ngay lập tức Daniil! Xin chúc mừng - bạn đã thực hiện tất cả các bước quan trọng đầu tiên bằng cách quyết định thực hiện điều đó ngay bây giờ.

Hãy tin tôi, một trong những sai lầm lớn nhất với kế hoạch nghỉ hưu là khi những người trẻ tuổi bỏ tiền tiết kiệm hưu trí cho một một ngày nào đó không bao giờ đến - hoặc đến quá muộn trong trò chơi.

Daniil đang hỏi cụ thể những gì thực sự sẽ bắt đầu tiết kiệm hưu trí của mình? Tôi có một số gợi ý, Daniil, và họ đi theo một vài hướng khác nhau. Tôi sẽ đưa ra các khuyến nghị để có cái nhìn tổng thể về tình hình tài chính của bạn, thay vì hạn chế nó để tiết kiệm hưu trí một mình. Và tin hay không, tất cả đều liên quan! Nhưng sau đó, đó là tất cả những gì về kế hoạch tài chính.

Đi đường vòng nghỉ hưu - Tạo bộ đệm tài chính

"Cuộc sống là những gì xảy ra với bạn trong khi bạn đang bận rộn thực hiện các kế hoạch khác." - John Lennon

Điều này áp dụng cho tài chính của bạn nhiều như cuộc sống nói chung. Trong khi bạn đang tiết kiệm tiền để nghỉ hưu, các tình huống khác sẽ phát sinh mà sẽ yêu cầu tài trợ. Bằng cách dự đoán những nhu cầu trong tương lai, bạn sẽ cho phép mình tiếp tục tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn, cũng như loại bỏ sự cần thiết phải khai thác tiền tiết kiệm hưu trí của bạn sớm.

Ngoài việc đóng góp cho 401 (k) của bạn với số tiền đủ để tối đa hóa sự đóng góp của chủ nhân của bạn, bạn cũng nên làm như sau:

Thiết lập một quỹ khẩn cấp. Bạn nên có đủ tiền để tiết kiệm tiền mặt để trang trải các trường hợp khẩn cấp tiền mặt hoặc thậm chí là mất việc tạm thời. Điều này thường phải là số tiền tương đương với chi phí sinh hoạt ít nhất ba tháng. Quỹ khẩn cấp của bạn sẽ cung cấp cho bạn tiền mặt sẵn sàng để bạn không phải bỏ tiền vào quỹ hưu trí sớm.

Thoát khỏi nợ nần. Các máy chạy bộ nợ thường bắt đầu sớm trong cuộc sống! Mọi người bắt đầu vay tiền khi họ còn trẻ, và dần dần trở thành một lối sống. Vì lý do đó, bạn nên làm việc để giảm nợ của bạn trong khi bạn đang tiết kiệm cho nghỉ hưu. Điều này đặc biệt đúng nếu bạn có nợ thẻ tín dụng. Họ không chỉ tính lãi suất rất cao, mà bằng cách loại bỏ chúng, bạn sẽ có nhiều tiền hơn cho mọi thứ khác, kể cả tiết kiệm hưu trí nhiều hơn.

Tiết kiệm cho các giao dịch mua lớn. Khi bạn còn trẻ, thường có một danh sách dài các giao dịch mua hàng lớn trước mặt bạn. Những giao dịch mua đó có thể bao gồm các kỳ nghỉ, xe hơi, đồ nội thất cho căn hộ, khoản thanh toán cho một ngôi nhà hoặc thậm chí là một đám cưới sắp tới. Bạn nên bắt đầu tiết kiệm cho bất kỳ điều này ngay sau khi bạn nhìn thấy chúng trên đường chân trời. Điều đó sẽ giữ cho bạn khỏi việc vay mượn hoặc lấy tiền ra khỏi quỹ hưu trí để trả tiền cho họ.

Tại sao tôi khuyên bạn nên thực hiện các bước? Khi tiền bắt đầu tích lũy trong tiền tiết kiệm hưu trí, đôi khi mọi người đột kích các khoản tiết kiệm đó sớm để bù đắp bất kỳ khoản dự phòng nào ở trên. Đó là một kết quả gần như tự nhiên khi hầu hết hoặc tất cả số tiền của bạn chỉ dành riêng cho tiết kiệm hưu trí.

Vấn đề với chiến lược đó là nó rất đắt! Bạn không chỉ phải trả thuế thu nhập thường xuyên đối với các khoản rút tiền, nhưng bạn cũng phải chịu thuế phạt rút tiền sớm bằng 10% số tiền phân phối. Điều đó có nghĩa là rút tiền sớm từ khi nghỉ hưu có thể khiến bạn mất 30%, 40% hoặc thậm chí 50% thuế.

Mục đích của việc thiết lập các chiến lược bổ sung này là để ngăn chặn điều đó xảy ra. Hãy suy nghĩ về nó như là một phần của kế hoạch hưu trí tổng thể của bạn.

Thiết lập Roth IRA

Với tất cả các điều trên, bước tốt nhất tiếp theo là thiết lập Roth IRA. Không giống như khoản đóng góp 401 (k) của bạn, những đóng góp của bạn vào Roth sẽ không được khấu trừ thuế. Nhưng thu nhập đầu tư trong tài khoản sẽ được hoãn thuế. Và khi bạn bắt đầu rút tiền từ tài khoản, tiền sẽ hoàn toàn miễn thuế.

Điều đó một mình nên là lý do đủ để thêm một Roth IRA cho hỗn hợp hưu trí của bạn. Nhưng còn nhiều hơn nữa.

Những đóng góp mà bạn thực hiện kế hoạch có thể được rút miễn thuế cho bất kỳ mục đích nào. Theo cách này, Roth IRA cũng có thể hoạt động như một tài khoản tiết kiệm khẩn cấp backdoor (mặc dù tôi không khuyên bạn nên sử dụng nó cho mục đích đó!). Nhưng quan trọng không kém là thực tế là Roth IRAs, được tự định hướng, thường có nhiều lựa chọn đầu tư hơn so với kế hoạch trung bình 401 (k).

Bạn có thể đóng góp tới $ 5,500 mỗi năm cho Roth IRA. Tôi khuyên bạn nên làm việc này vào kế hoạch tài chính tổng thể của bạn - đặc biệt là khi bạn có một quỹ khẩn cấp đầy đủ, và các khoản nợ thẻ tín dụng của bạn đã được đền đáp.

Đầu tư Lên đến 401 (k) Tối đa cho phép

Nếu tất cả các bước trên đã được hoàn thành, bất kỳ khoản tiết kiệm thêm nào bạn phải được chuyển vào gói 401 (k) của bạn, tối đa số tiền tối đa cho phép.

IRS cho phép bạn đóng góp tới $ 18,000 cho kế hoạch 401 (k) của bạn mỗi năm.Kết hợp với chủ nhân của bạn phù hợp với sự đóng góp, đây là một cách mạnh mẽ để tích lũy một kế hoạch hưu trí lớn rất sớm.

Ví dụ: giả sử rằng trong 10 năm tới, thu nhập trung bình của bạn là 75.000 đô la. Bạn đóng góp tối đa 18.000 đô la mỗi năm. Khi làm như vậy, bạn cũng nhận được sự đóng góp tối đa của người sử dụng lao động là $ 4,500 ($ 75,000 X 6%). Điều đó có nghĩa là 22.500 đô la sẽ được đưa vào kế hoạch của bạn mỗi năm, với tổng số tiền đóng góp là 225.000 đô la trong thập kỷ này.

Giả sử tỷ lệ hoàn vốn trung bình hàng năm cho khoản đầu tư của bạn là 7%, tài khoản sẽ tăng lên 344.000 đô la sau 10 năm. Tại thời điểm đó, bạn thậm chí có thể ngừng đóng góp cho kế hoạch. Và trong 30 năm nữa - vẫn giả định tỷ lệ lợi tức trung bình hàng năm là 7% trong kế hoạch - số dư sẽ tăng lên hơn 2,6 triệu đô la! Bạn có thể nghỉ hưu thoải mái ngay cả khi bạn không thực hiện bất kỳ khoản đóng góp bổ sung nào.

Nếu Daniil nói, 25 ngay bây giờ, đó sẽ là một vị trí tuyệt vời khi ở tuổi 35!

Tôi hy vọng điều này sẽ giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính của bạn Daniil, và bất cứ ai khác ngoài trường học và nhận công việc đầu tiên của họ. Làm thế nào bạn bắt đầu có rất nhiều thứ để làm với việc bạn hoàn thành tốt như thế nào, vì vậy bây giờ là lúc đặt câu hỏi và hành động. Vì vậy, hãy hỏi, và tôi sẽ cố gắng trả lời càng nhiều câu hỏi càng tốt.