NgâN HàNg

The Good, Bad, và Ugly về thế chấp đảo ngược

The Good, Bad, và Ugly về thế chấp đảo ngược

Nếu cha mẹ của bạn đã nghỉ hưu hoặc gần nghỉ hưu và quan tâm đến tài chính của họ, họ có thể nổi ý tưởng nhận được một thế chấp ngược lại bạn.

Xét cho cùng, trong thương mại đó, người đàn ông tốt từ Law & Order nói rằng đó là một cách tuyệt vời để có thu nhập bổ sung khi nghỉ hưu.

Thật không may, có rất nhiều thương mại lá ra.

Và những vấn đề này là một cái gì đó mà gia đình của chủ sở hữu thế chấp đảo ngược - nghĩa là, bạn - có thể sẽ phải đối phó với.

Sau khi tất cả, cha mẹ của bạn không nhận được bất kỳ trẻ hơn.

Dưới đây là chi tiết về những gì trong thế hệ bánh sandwich cần phải biết về những bất lợi thế chấp đảo ngược - trước khi mẹ và cha ký vào đường chấm chấm:

Cách thế chấp đảo ngược hoạt động

Tại cốt lõi của nó, một thế chấp đảo ngược là một cách để chuyển đổi vốn chủ sở hữu trong một ngôi nhà thành tiền mặt. Để đủ điều kiện cho một thế chấp ngược lại, chủ nhà phải ít nhất 62 tuổi, phải sở hữu và sống trong nhà, và phải có vốn chủ sở hữu đáng kể trong nhà. Trong khi người cho vay không yêu cầu nhà được trả hết, chủ nhà phải gần cuối thời hạn thế chấp của họ để người cho vay đồng ý với một thế chấp ngược lại.

Với khoản vay này, người cho vay sẽ trả hết số tiền còn lại trên thế chấp (nếu có), và cho chủ nhà một khoản thanh toán theo một trong năm cách: Thanh toán tiền lương là các khoản thanh toán hàng tháng sẽ kéo dài miễn là ít nhất một người vay vẫn sống ngôi nhà. Thanh toán thời hạn là các khoản thanh toán hàng tháng trong một khoảng thời gian cố định. Một hạn mức tín dụng sẽ cho phép người vay rút các khoản thanh toán đột xuất cho bất kỳ số tiền nào bất cứ khi nào cần thiết cho tới khi hết hạn mức tín dụng. Cuối cùng, thời hạn sửa đổi và các khoản thanh toán kỳ hạn sửa đổi kết hợp tùy chọn thanh toán hàng tháng với tùy chọn tín dụng.

Không giống như một khoản vay truyền thống, người vay không cần thực hiện thanh toán thường xuyên theo từng đợt. Thay vào đó, toàn bộ khoản vay cộng lãi sẽ đến hạn khi người đi vay qua đời, bán nhà, hoặc không còn có thể coi nhà là nơi ở chính.

Ví dụ, nếu một chủ nhà cao tuổi thấy mình cần chăm sóc thường xuyên, di chuyển vĩnh viễn đến một nhà điều dưỡng sẽ có nghĩa là anh ta phải trả lại khoản vay thế chấp của mình. Tuy nhiên, người vay có 12 tháng sống ở nơi khác trước khi nhà không còn được coi là nơi ở chính của mình. Vì vậy, một thời gian ngắn trong một bệnh viện hoặc nhà dưỡng lão sẽ không có nghĩa là thế chấp đảo ngược là do.

Một trong những lợi ích lớn cho một thế chấp ngược lại là các khoản thanh toán bạn nhận được từ họ không được coi là thu nhập chịu thuế. Ngoài ra, các khoản thanh toán cũng thường sẽ không ảnh hưởng đến quyền lợi An Sinh Xã Hội hoặc Medicare của quý vị. Trên cơ sở đó, một thế chấp đảo ngược có thể có vẻ giống như một cách tốt cho người về hưu để bổ sung thu nhập hưu trí của họ với vốn chủ sở hữu nhà của họ mà không cần phải giảm kích thước hoặc di chuyển.

Bản in tốt

Càng xa càng tốt. Tuy nhiên, có một số khía cạnh để đảo ngược các khoản thế chấp có thể làm cho chúng có vẻ như ít hơn một thỏa thuận tốt.

Đầu tiên và quan trọng nhất là một thực tế là bạn nợ nhiều tiền hơn thông qua một thế chấp ngược như thời gian đi về.

Vào cuối thời hạn cho vay, hoặc người đi vay hoặc người thừa kế của mình sẽ phải trả lại số tiền của khoản vay - phát triển với mỗi khoản thanh toán được thực hiện cho bên vay — cộng với tiền lãi.

Vì lợi ích đó, trong khi có một số khoản thế chấp đảo ngược lãi suất cố định, phần lớn các khoản vay này sử dụng lãi suất thay đổi. (Điều quan trọng cần lưu ý là cách trả hết nợ thông thường là bán nhà, có nghĩa là người cầm cố thế chấp và người thừa kế của họ không thực sự phải ho đến mức khoản vay khi đến hạn, trừ khi họ muốn giữ ngôi nhà.)

Ngoài ra, toàn bộ điểm của thế chấp ngược lại là rút tiền ra khỏi vốn chủ sở hữu. Điều đó có nghĩa rằng các nhà đất cũ sẽ không có vốn chủ sở hữu (hoặc rất ít) còn lại vào cuối thời hạn cho vay. Vì vậy việc bán nhà sẽ không để lại tiền cho những người thừa kế.

Nếu người thừa kế của người vay quan tâm đến việc giữ nhà, họ sẽ phải trả hết khoản vay để làm như vậy. Hầu hết các khoản thế chấp đảo ngược cung cấp một điều được gọi là một điều khoản không đòi hỏi, có nghĩa là người đi vay không thể nợ người cho vay nhiều hơn giá trị của ngôi nhà khi khoản vay đến hạn và nhà được bán. Về cơ bản, bất cứ điều gì nhà bán cho sẽ đáp ứng các khoản vay. Tuy nhiên, những người thừa kế muốn giữ nhà vẫn sẽ phải trả lại khoản vay đầy đủ, ngay cả khi số tiền còn nợ nhiều hơn số tiền nhà đáng giá.

Điều quan trọng cần nhớ là các khoản thế chấp đảo ngược không phải là miễn phí. Cũng giống như bất kỳ khoản vay thế chấp nào, có chi phí đóng cửa, bao gồm phí cho vay và phí bảo hiểm thế chấp. Một số người cho vay cũng tính phí dịch vụ trong suốt thời gian thế chấp ngược lại.

Ngoài ra, số tiền có thể được vay phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm tuổi của người đi vay trẻ nhất, lãi suất và giá trị thẩm định của ngôi nhà. Vì vậy, ngay cả những ngôi nhà có giá trị khá nhiều có thể không cung cấp loại số tiền thế chấp đảo ngược mà người vay đang tính vào.

Cuối cùng - và điều này có thể là một kicker thực sự cho trẻ em người lớn của chủ sở hữu thế chấp ngược - chủ nhà vẫn duy trì tiêu đề cho ngôi nhà, có nghĩa là ông vẫn còn trên móc để bảo trì, thuế tài sản, và bảo hiểm của chủ nhà. Trong thực tế, không duy trì tình trạng của ngôi nhà hoặc nộp thuế hoặc bảo hiểm trên nó có thể có nghĩa là khoản vay sẽ đến hạn. Nếu cha mẹ của bạn gặp khó khăn trong việc theo kịp công việc gia đình của họ — bao gồm bảo trì nhà và thanh toán hóa đơn — những công việc này sẽ rơi vào bạn.

Thế chấp đảo ngược thế chấp là gì?

Câu trả lời cho điều đó phụ thuộc vào nhiều yếu tố. Trước hết, gia đình bạn cần phải quyết định tầm quan trọng của việc giữ ngôi nhà trong gia đình. Nếu cha mẹ của bạn đang nói về việc thế chấp đảo ngược về ngôi nhà nơi bạn và anh chị em của bạn được sinh ra và nơi bạn mơ ước thấy cháu của mình chơi trong tương lai, thì thế chấp đảo ngược có thể không phải là một ý tưởng tuyệt vời. Trừ khi bạn biết bạn sẽ có thể trả lại khoản vay, bạn nên có kế hoạch bán nhà sau khi cha mẹ của bạn đã tham gia vào một thế chấp ngược lại.

Nếu căn nhà có ý nghĩa với gia đình bạn, một giải pháp thay thế cho thế chấp ngược lại là để một người nào đó trong gia đình mua nhà từ cha mẹ bạn và cho phép họ tiếp tục sống trong nhà. Điều này sẽ cung cấp cho họ với vốn chủ sở hữu trong nhà của họ trong một lần, và nếu vốn chủ sở hữu đó là 500.000 đô la hoặc ít hơn, họ có thể loại trừ tiền từ thu nhập chịu thuế của họ. Trong nhiều cách, đây là một chiến thắng-thắng, mặc dù nó phụ thuộc vào một ai đó trong gia đình có khả năng mua nhà.

Ngay cả khi bạn không có gắn bó đặc biệt với nhà của cha mẹ bạn, bạn có thể muốn suy nghĩ cẩn thận về việc có nên theo đuổi một thế chấp ngược lại hay không. Tùy thuộc vào khả năng sống độc lập của họ và theo kịp các nhiệm vụ quan trọng của quyền sở hữu nhà, một thế chấp đảo ngược có thể hoặc có thể không phải là một ý tưởng hay.

Nếu bạn có lý do để tin rằng cha mẹ chỉ có một vài năm trước khi họ sẽ cần một số trợ giúp nghiêm trọng, nó có thể có ý nghĩa hơn để tiếp cận vốn chủ sở hữu trong nhà bằng cách bán nó và đưa họ đến nhà nghỉ hưu hoặc cơ sở trợ giúp nơi họ sẽ thoải mái hơn.

Nếu, mặt khác, bạn biết cha của bạn vẫn sửa chữa mái nhà, dây đèn Giáng sinh, và cắt cỏ, trong khi mẹ của bạn vẫn làm sạch ngôi nhà từ trên xuống dưới và làm cỏ hoa mỗi ngày và không có gì sẽ ngăn chặn chúng , cảm ơn bạn rất nhiều, sau đó một thế chấp đảo ngược có thể làm việc cho họ. Họ sẽ nhận được ở lại nhà của họ trong khi vẫn được hưởng vốn chủ sở hữu họ đã làm việc để xây dựng.

Thế chấp đảo ngược là một ý tưởng tốt?

Vấn đề thực sự với các khoản thế chấp đảo ngược là lý do tại sao các bạn có thể cần một. Nếu họ không tiết kiệm đủ cho tiền hưu trí vì họ vô trách nhiệm với tiền của họ, hoặc nếu họ gặp khó khăn khi sống bằng ngân sách hoặc thu nhập cố định, vấn đề có thể là vấn đề mà thế chấp ngược không thể giải quyết được.

Nếu cha mẹ của bạn giữ cho bạn trong vòng lặp về vấn đề tài chính của họ, hãy dành thời gian để ngồi xuống với họ và cố vấn tài chính của họ để xác định hành động tốt nhất để giữ cho họ vui vẻ puttering và tự hỏi tại sao bạn không bao giờ gọi qua nhiều năm nghỉ hưu. Một cái nhìn khó khăn về các con số sẽ giúp bạn xác định xem một bất lợi thế chấp đảo ngược lớn hơn những lợi ích tiềm năng.

GửI CảM NhậN