Bạn có nên chuyển tiền hưu trí của bạn thành IRA không?

Bạn đang xem xét cán lương hưu của bạn qua một IRA? Trước khi bạn thực hiện, hãy đảm bảo bạn đã khám phá tất cả các tùy chọn của mình. Sử dụng của tôi Mâu liên hệ để được tư vấn rollover hưu trí miễn phí.

Hơn 90.000 nhân viên Ford đang đối mặt với một quyết định quan trọng: Làm gì với lương hưu của họ.

Họ có nên "chơi an toàn" và tiếp tục nhận bản phân phối hàng tháng không?

Hay họ kiểm soát số tiền bằng cách chuyển lương hưu của họ thành IRA?

Gần đây, tôi đã có một số khách hàng đang phải đối mặt với cùng một tình trạng khó xử.

Khi bạn nghỉ hưu và bạn có 401k, sau đó lựa chọn thường khá đơn giản - cuộn 401k thành IRA.

Có một số ngoại lệ đối với quy tắc dưới 59 tuổi và nếu họ nắm giữ cổ phiếu của người sử dụng lao động - nhưng thường thì đó là cách để đi.

Điều gì xảy ra nếu lương hưu có liên quan?

Lương hưu thường sẽ trả cho bạn một khoản thu nhập cho phần còn lại của cuộc sống của bạn và sau đó trả một nửa số người phối ngẫu của bạn số tiền cho phần còn lại của cuộc đời mình. Nếu bạn không chọn tùy chọn niên kim, thì lựa chọn duy nhất khác là chọn tùy chọn một lần.

Tùy chọn một lần sẽ cho phép bạn lấy một phần lớn lên phía trước và sau đó cuộn qua IRA. Sau đó, bạn kiểm soát số tiền bạn mất mỗi tháng là thu nhập hưu trí của bạn.

Chúng ta hãy xem liệu nó có hợp lý không chuyển lương hưu của bạn thành IRA.

Trước khi tôi tiếp tục, tôi nên nói rằng không phải tất cả lương hưu đều được phép chọn lựa một lần. Một ví dụ nhanh về tâm trí (ít nhất là trong vùng của tôi) là giáo viên. Hầu hết các giáo viên chỉ có quyền lựa chọn là lấy phúc lợi niên kim hàng tháng.

1. Sức mạnh tài chính của công ty bạn

Quyết định xem nên chọn tùy chọn thu nhập lâu dài so với tổng số tiền có thể dễ dàng như việc đánh giá sức mạnh tài chính tổng thể của công ty bạn làm việc cho hay không. Như tôi đã đề cập trước đó trong bài trước “Công ty đang phá sản, về hưu của tôi”, lương hưu của bạn được bảo hiểm bởi PBGC (Pension Benefit Guaranty Corporation), nhưng nó chỉ phụ thuộc vào $54,000 và đó là chỉ khi bạn nghỉ hưu ở tuổi 65. Hơn thế nữa, bạn sẽ không còn may mắn nữa. Bất kỳ số tiền lương hưu nào vượt quá giới hạn 54.000 đô la sẽ khiến cho quyết định nhận số tiền một lần hấp dẫn hơn.

2. Sức khỏe của bạn như thế nào?

Gia đình bạn có bệnh sử không? Nếu vậy, sau đó lấy số tiền một lần và lăn nó đến một IRA có thể là lựa chọn khả thi nhất. Điểm có thu nhập cho phần còn lại của quỹ hưu trí của bạn là gì nếu bạn chỉ nghỉ hưu trong một vài năm ngắn ngủi?

Tôi có một khách hàng chưa bao giờ kết hôn với bạn bè đã làm việc cho một công ty trong gần 30 năm. Khi người đó nghỉ hưu, họ đã chọn tùy chọn thanh toán niên kim và nhận các khoản thanh toán hàng tháng. Chỉ sau ba tháng nhận được séc của họ, họ bất ngờ qua đời.

Đoán xem điều gì đã xảy ra với phần còn lại của quyền lợi hưu trí? Tất cả đã trở lại công ty vì họ không có vợ / chồng để chuyển nó cho. Nếu họ đã đưa lương hưu vào IRA, họ có thể đã bầu một thành viên gia đình khác để nhận nó hoặc ít nhất là tặng nó cho một tổ chức từ thiện hoặc nhà thờ của họ.

3. Người thụ hưởng

Hầu hết lương hưu làm việc trong đó bạn (nhân viên) sẽ nhận được một dòng thu nhập cho phần còn lại của cuộc đời bạn. Khi bạn vượt qua, vợ / chồng còn sống của bạn sẽ nhận được một nửa số tiền bạn nhận được. (Một số lương hưu cho phép vợ / chồng của bạn nhận được toàn bộ quyền lợi, nhưng thông thường bạn sẽ phải lấy số tiền ít hơn ngay từ đầu).

Nếu vợ / chồng của bạn có trước bạn, thì không còn phải trả tiền nữa. Cũng giống như khi vợ / chồng của bạn vượt qua - khoản thanh toán dừng lại với người đó. Nếu bạn có con sống sót, họ sẽ không nhận được một xu từ lương hưu.

Bằng cách chọn chuyển khoản lương hưu của bạn thành IRA, ít nhất bạn sẽ có tùy chọn chuyển phần còn lại (nếu có) cho người thừa kế của bạn. Ngoài ra, nếu được thực hiện hiệu quả, họ có thể kéo dài IRA trong suốt cuộc đời của họ.

4. Thanh toán lương hưu một phần Vs. Lợi ích hàng tháng

Yếu tố quyết định cuối cùng giống như trước đây được gọi là bài hát của Puff Daddy nói, “Đó là tất cả về Benjamin“. Bạn cần phải phân tích chặt chẽ bao nhiêu tùy chọn phúc lợi trợ cấp một lần so với lợi ích hàng tháng. Hãy để tôi làm nổi bật hai tình huống mà nó được lựa chọn khá rõ ràng.

ví dụ 1

Tôi đã có một khách hàng được đề nghị mua lại tiền hưu trí của mình. Anh ta đã gần 55 tuổi nên anh ta có thể bắt đầu nhận tiền ngay lập tức. Lợi ích hàng tháng mà họ đã cung cấp là khoảng $ 3000 mỗi tháng. Ông đã chọn để chọn một số tiền thấp hơn ($ 3000) để vợ / chồng của ông sẽ nhận được số tiền tương tự cho cuộc đời của mình. Đó không phải là một lựa chọn tồi, nhưng chỉ để chắc chắn, hãy xem xét số tiền một lần.

Lương hưu là một khoản trợ cấp lớn hơn có lợi hơn cho các nhân viên được thuê nên số tiền một lần chỉ khoảng 250.000 đô-la. Tôi nói "chỉ" bởi vì giả định không có tăng trưởng về số tiền đô la, sau đó khách hàng sẽ hoàn toàn cạn kiệt lương hưu của mình chỉ trong vòng 7 năm ngay trước khi ông bước sang tuổi 62. Trong trường hợp này không có trí tuệ để chọn lợi ích hàng tháng được đảm bảo.

Ví dụ 2

Một khách hàng khác vừa mới bước sang tuổi 62 và công ty của cô ấy đã cho cô ấy một khoản tiền trị giá một lần là 600.000 đô la. Không tệ, nhưng hãy xem lợi ích hàng tháng. Lợi ích hàng tháng lên tới $ 4,000 mỗi tháng ($ 48,000) mỗi năm. Cho đến nay nó không phải là một quyết định rõ ràng như vậy. Điều gì làm cho nó tinh thể rõ ràng là khách hàng đã có 401k với cùng một chủ nhân chỉ với hơn 200.000 đô la và có đủ quỹ khẩn cấp cộng với số nợ tối thiểu. Trên hết, họ có 3 đứa con mà họ muốn truyền thừa kế thừa kế. Tin rằng họ sẽ không bao giờ sống lâu hơn trứng tổ nghỉ hưu của họ, nó có thể hoàn toàn có ý nghĩa để đưa lương hưu vào IRA.

Trước 59 1 / 2- Trong phân phối dịch vụ

Một điểm cuối cùng mà tôi nên đề cập đến là bạn không phải chờ cho đến khi bạn chính thức nghỉ hưu để hoàn trả lương hưu của bạn. Khi bạn đạt đến tuổi tác kỳ diệu của IRS là 59 1/2, bạn có thể chọn thực hiện những gì được gọi là Phân phối dịch vụ. Ngay cả khi bạn có kế hoạch tiếp tục làm việc, bạn có thể chọn để chuyển số tiền hưu trí của bạn thành một IRA. Lương hưu của bạn sau đó sẽ tiếp tục tích lũy với chủ nhân của bạn và bạn có toàn quyền kiểm soát số tiền của bạn bên ngoài tay người sử dụng lao động của bạn. Điều này cũng làm việc với kế hoạch 401k.

Quyết định số phận lương hưu của bạn là một quyết định rất quan trọng. Xem xét các tùy chọn của bạn nhiều hơn một lần và tìm kiếm hội đồng từ các bên khác nhau. Tôi khuyên bạn nên họp với Công cụ lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và CPA để giúp quyết định tùy chọn nào là tốt nhất cho bạn.