Sử dụng Roth IRA để tối đa hóa sự giàu có của bạn

Jeff đã gọi Roth IRA là "điều lớn nhất kể từ khi bánh mì cắt lát" và tôi phải nói, tôi đồng ý hết lòng. Hôm nay, tôi muốn thảo luận về cách bạn có thể sử dụng Roth IRA để tối đa hóa số lượng tài sản bạn có thể tạo ra. Đọc câu cuối cùng là "giảm thiểu thuế của bạn theo thời gian". Ai không muốn giảm thiểu số tiền thuế bạn phải trả theo thời gian? Tôi có cố gắng nói với bạn rằng việc gửi tất cả tiền tiết kiệm hưu trí của bạn vào Roth IRA hay chuyển đổi ngay khi bạn được phép không phải là tuyến đường tốt nhất cho mọi người? Chính xác.

Hãy bắt đầu với một lời giải thích nhanh chóng về Roth IRA so với tài khoản hưu trí truyền thống (điều này có thể là IRA hoặc 401 (k) vì mỗi phiên bản cung cấp biến thể Roth). Một tài khoản truyền thống cho phép bạn khấu trừ thuế cho các khoản tiền gửi vào tài khoản, trong đó số tiền sẽ tăng lên, được hoãn thuế và bị đánh thuế khi rút tiền theo tỷ lệ cận biên hiện hành của bạn. Tài khoản Roth là một hình ảnh phản chiếu về điều này, các khoản tiền gửi được thực hiện bằng tiền sau thuế, nhưng cả việc rút tiền và rút tiền tiếp theo đều được miễn thuế. Trong một nghĩa nào đó, quyết định đi xuống một câu hỏi - bạn sẽ ở mức thuế cao hơn vào thời điểm rút tiền?

Giá như nó đơn giản như thế…

Có một lựa chọn khác, chuyển đổi mà Jeff đã thảo luận trong bài đăng của anh ấy “Chuyển đổi Roth IRA 2010 sắp tới.” Vì vậy, nếu chỉ có một cây đũa thần, tôi sẽ vẫy nó và tạo biểu đồ cho tôi thấy tỷ lệ cận biên của tôi từ bây giờ cho tới khi tử vong. Hmmm, tôi có thể thêm vào biểu đồ tỷ lệ cận biên của người thụ hưởng không? Tôi sẽ được tất cả các thiết lập sau đó.

Với sự cho phép của Fairmark.com, tôi muốn cung cấp biểu đồ thuế suất và thảo luận ngắn gọn về tỷ lệ lề có nghĩa là gì và cách bạn có thể sử dụng kiến ​​thức này cho lợi ích của bạn.

Biểu đồ này cho biết tỷ lệ bạn sẽ trả trên các ngưỡng thu nhập chịu thuế khác nhau. Không thô. Đây là một sự khác biệt quan trọng vì có cả một khoản miễn trừ (hiện tại là $ 3650 cho mỗi người) cũng như khấu trừ tiêu chuẩn (hiện tại là $ 11,400 cho phần khai thuế kết hôn, là tình trạng tôi đang sử dụng cho bài tập này). Vì vậy, ví dụ, một cặp vợ chồng chỉ với khấu trừ tiêu chuẩn và hai miễn trừ sẽ nằm trong khung 15% cho tổng thu nhập lên đến $ 86,600. Đây là tổng số tiền $ 67,900 từ biểu đồ cùng với khấu trừ và miễn trừ tiêu chuẩn. Khi nghỉ hưu, để rút tiền vào tài khoản hưu trí của bạn ở mức $ 86,600 hàng năm sẽ cần khoảng 2,2 triệu đô la. Điều này giả định tỷ lệ rút tiền 4%, tỷ lệ được coi là an toàn, ít nhất là cho đến khi thị trường biến động gần đây.

Roth IRA số tiền và sự giàu có về hưu

Trong một nghiên cứu của Viện Chính sách Công AARP, Làm thế nào Boomers Fare at Hưu trí Tôi thấy rằng đối với những người sinh ra trong 1956-1965 trung bình (một nửa là trên một nửa dưới đây) dự kiến ​​tài sản gia đình được dự báo sẽ là $ 839K. Điều này bao gồm cái gọi là "Sự An Sinh Xã Hội" cũng như sự giàu có không nghỉ hưu. Khi tôi nhìn xa hơn, tôi thấy rằng "sự giàu có về hưu" được dự đoán là $ 503K, chắc chắn không đủ để đưa tỷ lệ này vào mức khung trên 15%.

Với sự giàu có có nghĩa là hưu trí chỉ hơn một nửa triệu đô la, nhưng hai triệu cần thiết để đưa bạn vượt quá mức 15% trong quỹ hưu trí, tại sao sự phấn khích? Hãy đào sâu hơn một chút. Dưới đây là một biểu đồ khá gần đây cho thấy phạm vi thu nhập gia đình trong năm 2007 đô la.

Chúng ta có thể thấy rằng một gia đình kiếm được khoảng 75.000 đô la là 60% cho thu nhập và vẫn là khung 15%. Tùy thuộc vào nơi mà gia đình này đang trong chu kỳ kiếm tiền của họ, Roth có thể có ý nghĩa với họ, một vài sớm trong sự nghiệp của họ có thể thấy rằng họ kiếm được vào khung 25% và dành phần lớn cuộc sống của họ ở đó, vì vậy có một số tiền tiết kiệm Roth sớm , trong khi vẫn còn trong khung 15%, không thể làm tổn thương. Lời khuyên này dành cho bất kỳ người trẻ hoặc cặp vợ chồng nào bắt đầu, không phải là một ý tưởng tồi để tránh nguy cơ tỷ giá cao hơn trong tương lai. Dữ liệu thống kê sang một bên, cho những cá nhân có một kế hoạch lương hưu mạnh mẽ tại nơi làm việc và có cơ hội thay thế thu nhập tiền lương của họ và sau đó một số, cũng nên đặt cọc Roth một cách chiến lược. Nhưng một số thận trọng là theo thứ tự. Nhớ làm thế nào tôi đã nói về biểu đồ tỷ suất biên của tôi? Đối với hầu hết chúng ta, dòng đó không bằng phẳng, thẳng hoặc không có đốm. Cuộc sống xảy ra. Việc làm bị mất, em bé được sinh ra, và vợ có thể chọn nghỉ giải lao. Những thứ này có điểm chung là gì? Thời kỳ thu nhập thấp hơn, trong đó một người có thể giảm trở lại tỷ lệ cận biên 15% trong khi ở mức 25% hoặc cao hơn trước khi bị gián đoạn. Điều này có thể được sử dụng để chuyển đổi một số tiền Roth thành một tài khoản truyền thống, và chỉ trả 15% để làm như vậy.

Hãy xem xét lại ...

Hãy để tôi đưa ra một cách khác để xem xét tình huống khó xử này - nếu một cặp vợ chồng nghỉ hưu ngày hôm nay, thuế suất năm 2009, một khoản khấu trừ và khấu trừ tiêu chuẩn kết hợp tổng cộng $ 18,700. Tôi gọi số tiền này là "số không" vì bạn có thể có tổng thu nhập nhiều và vẫn không phải trả thuế. Nó sẽ mất $ 467K trong tài sản hưu trí để tạo ra điều này nhiều trong rút tiền hàng năm (hãy nhớ, tôi đang sử dụng tỷ lệ rút tiền 4%). $ 16,700 tiếp theo bị đánh thuế 10%, và số tiền này đòi hỏi một tài sản hưu trí $ 417K (tổng cộng lên đến $ 884K). Như tôi đã đề cập ở trên, nó sẽ mất 2,2 triệu đô la trong tài sản hưu trí để tạo ra đủ thu nhập để đưa bạn vượt quá khung 25%. Đây là đô la của ngày hôm nay, và sẽ tăng lên khi lạm phát làm tăng cả khấu trừ và miễn giảm tiêu chuẩn.

Một yếu tố khác nhiều người bỏ lỡ là khi bạn vượt qua, tài khoản hưu trí của bạn đã yêu cầu phân phối cho người thụ hưởng không phải vợ / chồng của bạn. Nếu con của bạn đang ở trong một khung cao, nó có thể có ý nghĩa để sử dụng chuyển đổi Roth và nộp thuế theo tỷ lệ của bạn để số tiền họ phải rút không có thêm thuế. Chiến lược này cũng có thể được sử dụng để giảm thuế bất động sản nếu bạn rời khỏi bất động sản chịu thuế.

Tóm tắt:

Trong khi không phải là không thể, thật khó để “cứu đường bạn” vào một khung cao hơn khi nghỉ hưu.

Có thể sẽ có các giai đoạn thu nhập thấp hơn trong suốt cuộc đời của bạn khi các chuyển đổi phù hợp. Tận dụng chuyển đổi trong những thời gian này.

Nhìn vào tỷ lệ cận biên của bạn, và nhận thức được từ năm này sang năm nào, bạn đã rơi vào khung thuế nào.

Hãy dành một chút thời gian để dự đoán những gì mà sự giàu có và thu nhập hưu trí của bạn sẽ như thế nào, con số này sẽ mờ đi xa hơn bạn đi, nhưng ít nhất là bắt đầu thực hiện một phép chiếu.

Nếu bạn thích bài đăng này, hãy nhớ đăng ký blog của Joe tại đây.

* Có thể áp dụng các giới hạn, hình phạt và thuế. Trừ khi các tiêu chí nhất định được đáp ứng, chủ sở hữu Roth IRA phải từ 59 1/2 trở lên và đã tổ chức IRA trong 5 năm trước khi được rút tiền miễn thuế.

Các ý kiến ​​được lồng tiếng trong tài liệu này chỉ dành cho thông tin chung và không có ý định cung cấp lời khuyên hoặc khuyến nghị cụ thể cho bất kỳ cá nhân nào.

Đây là bài đăng của khách từ Joe tác giả của blog JoeTaxpayer.