Roth IRA so với kế hoạch 401 (k) - cái nào là tốt nhất cho kế hoạch nghỉ hưu của bạn? 💲💲💲

Nếu bạn có một kế hoạch Roth IRA hoặc 401 (k)? Tôi thích cả hai kế hoạch, nhưng vì nhiều lý do khác nhau. Đó là vì hai kế hoạch rất khác nhau.

Vì lý do này, bạn nên cố gắng có cả hai kế hoạch cùng một lúc, nếu bạn có thể làm điều đó. Mỗi đáp ứng một nhu cầu khác nhau, và thậm chí có thể bạn có thể gấp một lần vào nhau vào một ngày sau đó.

401k VS ROTH IRA

Roth IRA
401 (k)
Bạn thường có thể có cả hai - và tại sao bạn nên
Hãy nói về hai kế hoạch, Roth IRA trong 401 (k), và thảo luận về lợi ích của mỗi kế hoạch, cũng như những khác biệt quan trọng.

Roth IRA - Cách thức hoạt động và cách thức hoạt động

Roth IRA Lợi ích

Phân phối miễn thuế.

Ưu điểm chính của Roth IRA là thực tế bạn có thể phân phối từ kế hoạch nghỉ hưu sẽ hoàn toàn miễn thuế. Điều đó rất khác với các kế hoạch nghỉ hưu được bảo vệ bằng thuế khác, chẳng hạn như các gói IRA truyền thống và 401 (k), chỉ hoãn thuế.

Đây là một sự khác biệt lớn. Với hầu hết các kế hoạch hưu trí, lợi ích về thuế hoàn toàn nằm ở giao diện người dùng. Nhưng một khi bạn nghỉ hưu, và bắt đầu nhận phân phối, những khoản rút tiền đó sẽ phải được thêm vào thu nhập của bạn, và bị đánh thuế ở mức thuế thu nhập thông thường.

Phân phối sẽ không được tính vào thuế an sinh xã hội của bạn.

Vì các khoản phân phối từ Roth IRA không bị đánh thuế, chúng sẽ không được tính vào thu nhập của bạn trong việc xác định phần trăm thu nhập An sinh Xã hội của bạn sẽ bị đánh thuế.

Không yêu cầu RMD.

Các kế hoạch Roth IRA không phải tuân thủ các quy tắc phân phối tối thiểu (RMD) theo yêu cầu của IRS.

Những quy tắc này yêu cầu bạn bắt đầu lấy phân phối từ một kế hoạch nghỉ hưu bắt đầu ở tuổi 70 ½. Bạn được yêu cầu rút một phần trăm kế hoạch dựa trên tuổi thọ còn lại của bạn trong mỗi năm bạn đã nghỉ hưu, sau khi đạt đến tuổi đó.

Nhưng Roth IRA không phải tuân thủ các yêu cầu của RMD, do đó bạn hoàn toàn có thể cho phép kế hoạch của bạn tiếp tục phát triển trong phần còn lại của cuộc đời bạn. Điều này có hai ưu điểm chính:

Nó cho phép bạn tối đa hóa số tiền bạn sẽ có sẵn trong bất động sản của bạn để chuyển cho những người thừa kế của bạn, và
Nó làm giảm đáng kể khả năng bạn có thể sống lâu hơn tiền của bạn.

Điểm thứ hai là một vấn đề lớn với hầu hết người về hưu. Vì mọi người bây giờ thường xuyên sống vào những năm 80 và 90 của họ, khả năng sống sót tiền của bạn là một mối quan tâm thực sự. RMD buộc bạn phải rút tiền vào tài sản hưu trí của mình.

Nhưng bạn có thể để lại tiền trong Roth IRA của bạn cho đến những năm sau đó trong cuộc sống của bạn, khi các tài sản khác đã cạn kiệt. Theo cách đó, Roth IRA có thể hoạt động như một nguồn thu nhập hưu trí muộn tuyệt vời.

Tự đầu tư.

Như trường hợp với bất kỳ IRA nào, bạn có thể chọn cả người được ủy thác kế hoạch và các khoản đầu tư được giữ trong tài khoản của bạn. Điều đó mang lại cho bạn sự tự do hoàn toàn để chọn nền tảng đầu tư phù hợp nhất với bạn và sau đó phát triển phân bổ danh mục đầu tư của riêng bạn.

Bạn có thể chọn đầu tư vào cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ, quỹ giao dịch ngoại hối (ETF), quỹ đầu tư bất động sản (REITS), tương lai và tùy chọn, và thậm chí cả tài khoản được quản lý, như robo-Advisors.

Tài trợ Roth IRA

Bạn có thể đóng góp tới $ 5,500 mỗi năm cho Roth IRA, hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Một trong những nhược điểm là tỷ lệ đóng góp tương đối thấp. Trong thực tế, nó nhỏ hơn một phần ba kích thước của các khoản đóng góp hàng năm cho phép bạn có thể thực hiện kế hoạch 401 (k).

Nhưng vẫn còn một lựa chọn khác mà bạn có để tài trợ cho Roth IRA, và đó là thực hiện Roth IRA chuyển đổi. Chúng ta sẽ thảo luận về chủ đề đó cụ thể ở cuối bài đăng này.

Đủ để nói, một chuyển đổi Roth IRA là một cơ hội thực sự để chuyển một số tiền nghiêm trọng vào kế hoạch.

Ưu đãi thuế Roth IRA

Hạn chế lớn nhất để thực hiện Roth IRA là những đóng góp bạn thực hiện cho kế hoạch không được khấu trừ thuế. Mặc dù Roth IRA thường hoạt động giống như một IRA truyền thống, nhưng đây là một trong những khác biệt lớn giữa hai IRA. Với IRA truyền thống, khoản đóng góp của bạn thường được khấu trừ thuế, đây là một trong những lợi ích chính.

Roth IRA đóng góp không bao giờ được khấu trừ thuế, nhưng tin tốt là một phần lớn lý do tại sao rút tiền có thể được miễn thuế. Đối với hầu hết mọi người, việc cắt giảm thuế đối với các khoản đóng góp sẽ là một mức giá nhỏ để trả cho lợi ích của thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu.

Nhưng giống như một IRA truyền thống, thu nhập đầu tư bạn kiếm được trong Roth IRA cũng được hoãn thuế. Điều đó thực sự có thể hơi khó hiểu. Xét cho cùng, hoãn thuế ngụ ý rằng thuế sẽ đến hạn và phải trả vào một ngày sau đó, phải không?

Điều đó thực sự đúng với Roth IRA. Phân phối Roth IRA trở thành miễn thuế nếu bạn ít nhất 59 ½ tuổi và đã tham gia Roth IRA trong tối thiểu năm năm. Tuy nhiên, nếu bạn phân phối từ kế hoạch của bạn trước khi những sự kiện đó xảy ra, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập bình thường cho số tiền phân phối đại diện cho thu nhập đầu tư.

Và như trường hợp với kế hoạch nghỉ hưu của chúng tôi, các bản phân phối ban đầu cũng phải chịu phạt 10% rút tiền sớm.

Bây giờ đây là một sự khác biệt quan trọng ... nghĩ rằng thu nhập đầu tư bị thu hồi sớm phải chịu thuế, việc rút khoản đóng góp của bạn thì không.Điều này hoạt động tốt với Roth IRAs, vì chúng có sự phân biệt đặc biệt cho phép bạn rút lại các khoản đóng góp đầu tiên của mình - có thể được miễn thuế - trước khi rút phần đại diện cho thu nhập đầu tư của bạn.

Đây là lý do tại sao một số blogger tài chính khuyên bạn nên sử dụng Roth IRA làm quỹ khẩn cấp. Bạn có thể giữ số tiền trong kế hoạch đầu tư, nhưng rút lại các khoản đóng góp của bạn mà không tạo ra một khoản nợ thuế.

Như đã nêu trước đó, miễn là bạn ít nhất 59 tuổi, và đã ở trong Roth IRA ít nhất năm năm, các bản phân phối từ kế hoạch có thể được miễn thuế.

Giới hạn thu nhập Roth IRA

IRA truyền thống có giới hạn thu nhập giới hạn mức khấu trừ thuế của khoản đóng góp của bạn. Nếu bạn hoặc vợ / chồng của bạn được bao trả bởi một kế hoạch hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ và thu nhập của bạn vượt quá ngưỡng nhất định, đóng góp cho IRA truyền thống sẽ không được khấu trừ thuế. Tuy nhiên, bạn vẫn được phép đóng góp. Điều này được gọi là đóng góp IRA không được khấu trừ.

Roth IRAs cũng có giới hạn thu nhập. Tuy nhiên, nếu bạn vượt quá giới hạn đó, bạn sẽ không được phép đóng góp Roth IRA.

Trong năm 2017, giới hạn thu nhập Roth IRA trông như sau:

Kết hôn cùng nộp đơn, hoặc góa phụ đủ điều kiện - được phép có thu nhập là $ 186,000, được cho phép một phần giữa $ 186,000 và $ 196,000, sau đó không được phép đóng góp.
Kết hôn nộp đơn riêng - đóng góp một phần vào thu nhập lên đến $ 10,000, sau đó không được phép đóng góp.
Độc thân, người đứng đầu hộ gia đình, hoặc đã lập gia đình riêng và bạn không sống chung với vợ / chồng của bạn bất cứ lúc nào trong năm - cho phép thu nhập là $ 118.000, một phần được cho phép từ $ 118,000 đến $ 133,000, sau đó không được phép đóng góp.

Tôi đang đơn giản hóa yêu cầu thu nhập ở đây. Theo IRS, thu nhập của bạn được xác định bởi tổng thu nhập đã điều chỉnh sửa đổi hoặc MAGI. Chính xác những gì MAGI là một chút phức tạp. Bạn có thể tham khảo định nghĩa IRS cho chính xác nó là gì.

Roth IRA giới hạn thu nhập khác với giới hạn thu nhập IRA truyền thống trong một khía cạnh quan trọng khác. Quý vị có thể đóng góp Roth IRA, cho phép giới hạn thu nhập, ngay cả khi quý vị được bảo hiểm bởi một chương trình hưu trí do hãng sở bảo trợ.

401 (k) - Cách thức hoạt động và cách thức hoạt động

401 (k) Lợi ích

Giới hạn đóng góp cao. Lợi ích lớn nhất của kế hoạch 401 (k) là số tiền bạn có thể đóng góp cho kế hoạch. Trong năm 2017, bạn có thể đóng góp tối đa 18.000 đô la hoặc 24.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Điều này là rộng rãi hơn nhiều so với giới hạn $ 5.500 / $ 6.500 cho cả truyền thống và Roth IRA.

Đóng góp phù hợp với nhà tuyển dụng.

Sử dụng lao động thường xuyên phù hợp với 50% đến 100% đóng góp của riêng bạn, lên đến một tỷ lệ phần trăm đóng góp nhất định. Ví dụ: nhà tuyển dụng có thể đóng góp tương xứng 60% cho khoản đóng góp của bạn lên tới 10% số tiền bạn trả. Sự kết hợp của hai khoản đóng góp sẽ cho phép bạn đóng góp 16% cho kế hoạch mỗi năm.

Các khoản đóng góp phù hợp với chủ lao động phải tuân thủ các yêu cầu ban đầu, điều đó có nghĩa là quyền sở hữu của bạn đối với trận đấu được thực hiện trong vài năm. Bạn có thể phải làm việc với công ty trong ít nhất năm năm trước khi bạn được 100% được trao cho người chủ của bạn.

Tổng đóng góp rất cao. Về lý thuyết ít nhất, sự kết hợp của những đóng góp của riêng bạn, cộng với trận đấu với chủ nhân có thể cao tới $ 54,000, hoặc $ 60,000 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên. Và tất nhiên, tổng số đóng góp của bạn không thể vượt quá 100% thu nhập kiếm được của bạn.

401 (k) Tài trợ

Một trong những lợi thế lớn nhất của kế hoạch 401 (k) là, vì nó được nhà tuyển dụng tài trợ, đóng góp của bạn cho kế hoạch đến ngay từ tiền lương của bạn. Có nghĩa là toàn bộ quá trình là tự động. Không cần phải thực hiện bất kỳ phép tính nào hoặc viết séc hoặc thực hiện chuyển khoản trực tuyến cho một nhà môi giới.

Ngoài ra, 401 (k) kế hoạch được tổ chức bởi một ủy viên đã được chỉ định bởi chủ nhân của bạn. Điều này có nghĩa là tất cả các chức năng quản trị và quản lý tài khoản được xử lý bởi người được ủy thác đó.

Nhược điểm của người chủ quản lý người được ủy thác là bạn có thể không hoàn toàn hài lòng với người được ủy thác, hoặc các lựa chọn đầu tư được cung cấp. Đồng thời, một số người được ủy thác tính phí cao hơn nhiều so với những gì bạn có thể tìm thấy nếu bạn chọn nền tảng đầu tư của riêng mình.

Trong khi một số nhà tuyển dụng chọn môi giới đầu tư lớn là người được ủy thác, cung cấp cho bạn sự lựa chọn đầu tư không giới hạn, hầu hết có nhiều lựa chọn hạn chế hơn. Ví dụ, nếu kế hoạch của bạn được tổ chức với một gia đình quỹ tương hỗ, lựa chọn đầu tư của bạn sẽ được giới hạn trong số tiền mà công ty cung cấp.

Một số kế hoạch khác hoạt động với số lượng tiền rất hạn chế. Ví dụ, họ có thể có một quỹ tăng trưởng của Mỹ, một quỹ quốc tế, một quỹ thị trường mới nổi, một quỹ trái phiếu và một quỹ thị trường tiền tệ. Nhưng bạn sẽ không thể đầu tư vào các cổ phiếu riêng lẻ, các quỹ tương hỗ khác hoặc các khoản đầu tư truyền thống ít hơn, chẳng hạn như REITS hoặc các quỹ ngành.

401 (k) Lợi thế về thuế

Ngoài thực tế 401 (k) s cho phép bạn đóng góp rất lớn, không có giới hạn thu nhập nào hạn chế những đóng góp đó. Điều đó có nghĩa là 18.000 đô la hoặc 24.000 đô la bạn đóng góp cho kế hoạch sẽ là giảm trực tiếp thu nhập của bạn, giảm trách nhiệm thuế của bạn. Trong khi đó, chủ nhân phù hợp với các khoản đóng góp sẽ không ảnh hưởng đến trách nhiệm pháp lý thuế của bạn chút nào.

Thu nhập đầu tư trong kế hoạch của bạn tích lũy trên cơ sở hoãn thuế. Quý vị có thể bắt đầu rút tiền từ chương trình của mình bắt đầu từ 59 tuổi trở lên.Vào thời điểm đó, bạn sẽ phải bắt đầu trả thuế thu nhập thông thường cho các bản phân phối đó (điều này quay trở lại hoãn thuế so với vấn đề miễn thuế).

Nếu bạn rút tiền trước khi đến tuổi đó, bạn sẽ không chỉ phải trả thuế thu nhập thông thường trên các bản phân phối mà còn phải trả 10% tiền phạt rút tiền sớm.

Một số kế hoạch 401 (k) cung cấp một điều khoản Roth 401 (k) - Giải quyết vấn đề!

Đây là một xu hướng ngày càng tăng trong những năm gần đây. IRS cho phép nhà tuyển dụng cung cấp Roth 401 (k) trong kế hoạch 401 (k) và bạn có thể đóng góp cho cả hai, miễn là các khoản đóng góp kết hợp không vượt quá tối đa $ 18,000 / $ 24,00 401 (k).

Tức là, bạn có thể đóng góp tới $ 18,000 / $ 24,000 cho một Roth 401 (k), hoặc phân bổ tổng số giữa các phần thường xuyên và Roth.

Nhưng một lần nữa, giống như Roth IRA, những đóng góp của bạn cho Roth 401 (k) không được khấu trừ thuế, trong khi các bản phân phối sau tuổi 59 ½ có thể được miễn thuế, miễn là bạn đã có kế hoạch cho ít nhất năm năm.

Một nhà tuyển dụng cung cấp một kế hoạch 401 (k) với một Roth 401 (k) sẽ tách biệt các kế hoạch, cho bạn cả hai kế hoạch, nơi bạn có thể chia sẻ sự đóng góp của bạn giữa hai người.

Một trận đấu với chủ nhân cũng có thể có trên Roth 401 (k). Tuy nhiên, để bảo vệ khía cạnh phân phối miễn thuế của Roth 401 (k), sự đóng góp phù hợp của chủ nhân không thể đi vào chính Roth 401 (k). Thay vào đó, trận đấu với chủ nhân được đưa vào kế hoạch 401 (k) thông thường của bạn. Điều đó có nghĩa là nếu bạn có Roth 401 (k), bạn cũng sẽ có kế hoạch 401 (k) thường xuyên, ngay cả khi bạn chỉ định tất cả những đóng góp của bạn cho phần Roth.

Kết hợp 401 (k) / Roth 401 (k) mang lại cho bạn nhiều lợi ích khi có cả hai kế hoạch cùng một lúc. Tuy nhiên, vì Roth 401 (k) vẫn là 401 (k), bạn sẽ vẫn bị giới hạn sự lựa chọn của người chủ quản lý, cũng như các tùy chọn có sẵn với kế hoạch.

RMDs DO áp dụng cho các kế hoạch Roth 401 (k). Hãy nhớ làm thế nào tôi nói rằng Roth IRAs không phải chịu RMDs? Điều đó không áp dụng cho các kế hoạch Roth 401 (k). Chúng phải tuân theo RMD, bắt đầu từ tuổi 70 ½. Đây là một trong những lý do tại sao, trong khi một Roth 401 (k) là một lợi ích tốt để có, nó không phải là khá tốt như có một Roth IRA.

Bạn không cần phải lựa chọn - Bạn thường có thể có cả hai - và tại sao bạn nên

Bạn vẫn có thể đóng góp cho Roth IRA ngay cả khi bạn có 401 (k) / Roth 401 (k), miễn là bạn nằm trong giới hạn thu nhập để đóng góp Roth IRA. Điều đó có nghĩa là bạn có thể đóng góp tới 18.000 đô la / 24.000 đô la cho 401 (k) / Roth 401 (k), cộng với $ 5.500 / $ 6.500 cho Roth IRA.

Đây sẽ là một lợi thế lớn nếu bạn không hài lòng với kế hoạch 401 (k) của mình vì bất kỳ lý do gì, đặc biệt nếu bạn không hài lòng về phạm vi lựa chọn đầu tư hạn chế được cung cấp.

Bạn có thể tiếp tục đóng góp cho kế hoạch 401 (k) của bạn, để tận dụng lợi thế của các giới hạn đóng góp cao, đồng thời cũng bỏ tiền vào Roth IRA, nơi nó sẽ tự định hướng.

Nếu kế hoạch 401 (k) của bạn cũng cung cấp một Roth 401 (k), sau đó bạn sẽ có thể nạp tiền với Roth bằng cách thêm Roth IRA vào hỗn hợp. Ví dụ: giả sử bạn quyết định đóng góp 9.000 đô la của khoản đóng góp 401 (k) hàng năm trị giá 18.000 đô la của bạn vào phần Roth 401 (k). Nếu bạn cũng có một Roth IRA, và đóng góp $ 5.500, mà sẽ cung cấp cho bạn một tổng số Roth đóng góp của $ 14.500 mỗi năm.

Nhưng vẫn còn một tùy chọn nữa.

Đó là chuyển đổi Roth IRA. Đó là một thực tế đáng buồn là công nhân ngày nay có khả năng nắm giữ nhiều công việc trong cuộc sống công việc của họ. Nhân viên trung bình có thể giữ sáu, bảy hoặc tám công việc khác nhau trước khi nghỉ hưu. Nếu mỗi công việc trong số đó cũng bao gồm kế hoạch 401 (k), thì bạn sẽ phải quyết định làm gì với kế hoạch đó khi bạn rời khỏi chủ nhân.

The Roth IRA Conversion

Tôi sẽ xem xét các khái niệm cơ bản của quy trình tại đây. Bạn có thể có được một lời giải thích sâu hơn về bài viết chuyển đổi Roth IRA của tôi.

Nhưng đây là những điều cơ bản…

Sau khi bạn rời khỏi chủ nhân, bạn sẽ có một kế hoạch 401 (k) mà bạn không còn đóng góp nữa. Bạn thường có một trong ba lựa chọn là phải làm gì với nó:

Để lại tiền trong kế hoạch,
Hãy phân phối các khoản tiền từ kế hoạch, mà sẽ yêu cầu thanh toán thuế trên số tiền phân phối, hoặc
Đưa kế hoạch vào một kế hoạch nghỉ hưu khác.

# 3 cũng có ba tùy chọn:

Chuyển tiền vào kế hoạch 401 (k) của chủ nhân mới của bạn,
Chuyển tiền vào tài khoản IRA truyền thống tự định hướng hoặc
Thực hiện chuyển đổi Roth IRA.

Khi bạn thực hiện chuyển đổi Roth IRA, bạn đang thực hiện kế hoạch 401 (k) của mình - có thể có số dư rất lớn - và chuyển nó thành kế hoạch Roth IRA. Khi bạn làm như vậy, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường - nhưng không phải là hình phạt rút tiền sớm 10% - trên số tiền được chuyển đổi thành Roth IRA.

Một khi số tiền đó nằm trong Roth IRA, nó sẽ tích lũy thu nhập đầu tư trên cơ sở hoãn thuế. Nếu bạn không nhận phân phối từ Roth IRA cho đến khi bạn ít nhất 59 ½ tuổi, và ít nhất năm năm đã trôi qua kể từ ngày chuyển đổi, bạn sẽ có thể nhận những bản phân phối đó trên cơ sở miễn thuế .

Nói cách khác, bạn sẽ có thể chuyển đổi kế hoạch 401 (k) của chủ nhân cũ thành Roth IRA, và tận hưởng tất cả những lợi ích tương tự mà bạn sẽ nhận được từ Roth IRA do những đóng góp thường xuyên tài trợ.

Đó là một cách phổ biến để chuyển số tiền lớn vào Roth IRA, và nó được thực hiện bởi hàng triệu người mỗi năm.

Vì vậy, đó là dài và ngắn của Roth IRA so với kế hoạch 401 (k). Hai kế hoạch khác nhau.Nhưng khi được sử dụng cùng nhau, họ có thể cung cấp một chiến lược hưu trí mạnh mẽ.