GF ¢ 053: 6 Địa điểm an toàn để đầu tư tiền của bạn vào quỹ hưu trí

http://traffic.libsyn.com/goodfinancialcents/GFC_053_Safe_Investments_.mp3

"Nếu tôi là mẹ của bạn, làm thế nào bạn sẽ đầu tư tiền của tôi?"

Một người phụ nữ mà trước đây tôi đã giúp đỡ đầu tư của dì của cô ấy trong nhiều năm nay đã đến với tôi về việc nghỉ hưu sắp tới của cô ấy.

Cô đã làm việc với một “nhà môi giới” khi cô gọi anh nhưng không cảm thấy an toàn 100% về các khoản đầu tư của mình và không thực sự chắc chắn nếu họ là dài hạn hoặc đầu tư ngắn hạn. Cô ấy cần sự giúp đỡ, và tôi rất vui vì tôi đã ở đó!

Cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008 đã làm rung chuyển cô và cô đang tìm kiếm thứ gì đó an toàn hơn cho việc nghỉ hưu.

Khi chúng tôi thảo luận về các lựa chọn khác nhau của cô ấy và tôi đã hỏi câu hỏi mở sau khi cô ấy hỏi tôi câu hỏi đó ở trên:

Nếu tôi là mẹ của bạn, làm thế nào bạn sẽ đầu tư tiền của tôi?

Làm thế nào để có một câu hỏi phá băng!

Một khi bạn đến hưu trí bạn không còn thời gian để chờ đợi một sự suy giảm lớn trong thị trường chứng khoán.

Bảo toàn vốn và cung cấp cho mình một thu nhập thường xuyên sẽ đột nhiên ít nhất cũng quan trọng như tăng trưởng.

Nếu bạn đã sẵn sàng đầu tư, hãy đảm bảo xem các đánh giá của chúng tôi về các tùy chọn đầu tư tuyệt vời như Đánh giá đầu tư Motif.

Vì lý do đó, bạn sẽ cần phải bắt đầu chuyển danh mục đầu tư của mình từ cổ phần sang tài sản thu nhập cố định.

Dưới đây là sáu nơi an toàn để đầu tư tiền của bạn, cho dù đó là cách tốt nhất để đầu tư 10K hay cách tốt nhất để đầu tư 100K, khi nghỉ hưu sẽ cung cấp bảo toàn vốn và ít nhất là một số thu nhập.

1. Ngân hàng

Thật không may, hầu hết các tài sản thu nhập cố định không trả quá nhiều trong cách thu nhập lãi. Trên thực tế, họ không trả tiền ngồi xổm. Nhưng một điều bạn có thể dựa vào tài sản ngân hàng là giá trị chủ yếu của khoản đầu tư của bạn sẽ hoàn toàn an toàn (tiền gửi trên khoản tiền gửi được bảo đảm đầy đủ bởi FDIC tối đa $ 250.000). Và chúng hoàn toàn lỏng - bạn có thể nhận được tiền của bạn trên tiền của bạn bất cứ lúc nào và trên thông báo ngắn.

Có nhiều cách khác nhau để giữ khoản đầu tư của bạn tại ngân hàng. Tất nhiên có những tài khoản kiểm tra và tiết kiệm truyền thống trả ít hoặc không có lãi. Ngoài ra còn có giấy chứng nhận tiền gửi trả tiền cao hơn và khóa những lợi nhuận trong bất cứ nơi nào từ sáu tháng đến năm năm.

Đối với thanh khoản hoàn chỉnh, cũng có các quỹ thị trường tiền tệ ngân hàng. Những thông tin này thường không thanh toán cũng như các chứng chỉ tiền gửi, nhưng chúng cũng không khóa tiền của bạn cho các điều khoản mở rộng. Bạn thường có thể truy cập số tiền này chỉ bằng cách viết séc hoặc chuyển tiền vào tài khoản khác.

Bạn cũng không bị giới hạn ở ngân hàng địa phương của mình. Bạn thường có thể nhận được tỷ lệ hoàn vốn cao hơn thông qua các ngân hàng trực tuyến. Ví dụ: bạn có thể xem bài đăng này để xem ngân hàng nào đang cung cấp mức giá tốt nhất trên chứng chỉ tiền gửi và chuyển tiền của bạn cho phù hợp.

2. Chính phủ

Bạn có thể đầu tư trực tiếp vào chứng khoán Kho bạc Hoa Kỳ thông qua Kho bạc trực tiếp, cửa sổ trái phiếu của Chính phủ Hoa Kỳ. Ở đó bạn sẽ tìm thấy nhiều cơ hội đầu tư thu nhập cố định thú vị.

Những ví dụ bao gồm:

• Tín phiếu kho bạc - Đây là các chứng khoán chính phủ ngắn hạn có kỳ hạn từ vài ngày đến 52 tuần. Chúng được bán với mức chiết khấu từ mệnh giá của chúng, có nghĩa là bạn thu lãi khi chứng khoán trưởng thành.
• Ghi chú ngân quỹ - Đây là các chứng khoán trung hạn được phát hành với kỳ hạn 2, 3, 5, 7 và 10 năm và trả lãi 6 tháng một lần.
• Trái phiếu kho bạc - Đây là những trái phiếu trưởng thành trong 30 năm và trả lãi mỗi sáu tháng một lần. Lưu ý về trái phiếu kho bạc: Do dài hạn, bạn có thể mất nợ gốc đối với chứng khoán do tăng lãi suất; vì vậy chúng không nhất thiết phải phù hợp với tài sản bảo toàn vốn.
• Chứng khoán bảo vệ lạm phát ngân khố (TIPS) - Các khoản lãi này trả 6 tháng một lần và được phát hành với kỳ hạn 5, 10 và 30 năm. Ngoài ra, hiệu trưởng được điều chỉnh theo những thay đổi trong Chỉ số giá tiêu dùng, cung cấp sự bảo vệ chống lạm phát.
• Tôi tiết kiệm trái phiếu - Tình huống tương tự như với TIPS, trong đó bạn kiếm được lãi suất, trong khi giá trị chính được điều chỉnh dựa trên những thay đổi trong Chỉ số giá tiêu dùng.
• Các khoản tiết kiệm EE và E – Đây là những công cụ tiết kiệm trả lãi suất dựa trên lãi suất thị trường hiện tại, với thời hạn lên đến 30 năm. Trái phiếu tiết kiệm điện tử EE được bán theo mệnh giá của TreasuryDirect.

Tôi có thể mua trái phiếu và trái phiếu EE / E với mệnh giá thấp nhất là $ 25 đến tối đa $ 10,000 mỗi năm. Tất cả những người khác có thể được mua bằng mệnh giá thấp nhất là $ 100 không có giới hạn tối đa.

Bạn có thể đầu tư trực tiếp vào chứng khoán với Kho bạc Hoa Kỳ giống như cách bạn đầu tư vào một ngân hàng trực tuyến. Và vì chúng được Chính phủ Hoa Kỳ cấp nên không có rủi ro mặc định.

3. Cố định niên kim

Cố định niên kim được phát hành bởi các công ty bảo hiểm và rất giống với chứng chỉ tiền gửi. Bạn đầu tư vào các chứng khoán này trong một khoảng thời gian cụ thể với lãi suất cố định.

Họ có một số thanh khoản và cho phép bạn rút thu nhập lãi định kỳ mà không phải trả tiền phạt hoặc mất lãi suất thỏa thuận, nhưng tiền gốc của bạn bị ràng buộc trong vài năm (thường là từ ba đến bảy năm).

John Wenzel, CFP® và đồng sáng lập của Archvest Wealth Advisors cung cấp những ưu điểm và khuyết điểm của niên kim cố định:

• Ưu điểm: Tốt cho những cá nhân sống trên thu nhập cố định và sợ hãi hoặc rất lo ngại về tổn thất trên thị trường chứng khoán.
• Nhược điểm:: Thường khó hiểu và biết được chi phí thực sự của việc nắm giữ niên kim. Không chỉ lệ phí hàng năm mà còn là chi phí nếu một người phải xâm nhập vào tiền gốc của niên kim.

Như John đã chỉ ra các khoản phí thường khó hiểu. Hầu hết các nhân viên bán hàng tinh khiết annuity sẽ tự hào rằng niên kim cố định không có lệ phí. Mặc dù họ không có bất kỳ khoản phí nào mà bạn có thể nhìn thấy (có thể là một khoản phí nhỏ hàng năm), luôn có một khoản phí liên quan.

Con mà John chỉ ra là rất quan trọng. Các niên kim cố định bao gồm phí trả lại trong trường hợp bạn rút nhiều hơn số tiền được cho phép cụ thể hoặc trước khi kết thúc thời hạn đã thỏa thuận. Điều đó rất khác với CD của ngân hàng nơi bạn chỉ từ bỏ khoản lãi tích luỹ của mình nếu bạn quyết định rút tiền trước khi CD đáo hạn.

4. Cố định Niên kim được lập chỉ mục

Các niên kim được lập chỉ mục cố định hoặc FIA, cũng được gọi là niên kim lai là rất giống với niên kim tỷ lệ cố định. Bạn thực hiện một khoản đầu tư cụ thể với lãi suất nhất định và có các tùy chọn thanh khoản tương tự. Tuy nhiên, một FIA sẽ cho phép bạn liên kết đầu tư của bạn với các chỉ số thị trường chứng khoán, cho bạn cơ hội để kiếm được lãi cao hơn nữa.

Tính năng độc đáo này cho phép bạn tham gia vào chỉ số thị trường chứng khoán trong khi bảo vệ đầu tư của bạn khỏi những tổn thất thường có thể xảy ra với các khoản đầu tư cổ phần.

Hầu hết các niên kim được lập chỉ mục cố định cũng cung cấp cho người đi hưởng lợi tức thọ thu nhập sẽ trả cho nhà đầu tư một cuộc kiểm tra suốt đời cho cá nhân hoặc người phối ngẫu. Điều này đặc biệt hấp dẫn đối với một người nghỉ hưu đang lo lắng rằng tài sản hưu trí của họ có thể bị xói mòn do tai nạn thị trường chứng khoán trong tương lai hoặc chi phí sinh hoạt không thể tránh khỏi.

Chris Cousins, ChfC và hiệu trưởng của Wealth Architects, Inc có điều này để cung cấp trên niên kim được lập chỉ mục cố định:

Giống như bất kỳ sản phẩm tài chính có sẵn trên thị trường, sử dụng một sản phẩm (chiến thuật) như là giải pháp, không bao giờ dẫn đến một kế hoạch dài hạn thành công. Vì vậy, nếu xem xét việc sử dụng hợp đồng niên kim chỉ số cố định như là một phần của chiến lược tài chính tổng thể - dưới đây là một số ưu điểm và nhược điểm

Đã sửa các Ưu điểm Hàng năm được Lập chỉ mục:

• Có thể chuyển rủi ro tổn thất chính cho một công ty bảo hiểm. Chúng tôi đang ở mức cao nhất mọi thời đại trên thị trường chứng khoán Mỹ và có khả năng bước vào một môi trường lãi suất tăng mà hầu như không có bất kỳ cố vấn tài chính nào trong doanh nghiệp hiện nay có kinh nghiệm. Bảo vệ vốn là ưu tiên cao.
• Có nhiều tùy chọn tín dụng quan tâm hơn hôm nay so với các sản phẩm trước đây. Điều này có khả năng tăng tín dụng cho hợp đồng cho khách hàng theo nhiều tình huống.

Đã sửa lỗi tiêu chuẩn được lập chỉ mục:

• Thiếu sự linh hoạt do phí đầu hàng. Những điều này cần phải được giảm thiểu vì thiếu tính linh hoạt khiến thiếu chiến lược lập kế hoạch.
• Hãy thận trọng với các hợp đồng cho phép công ty bảo hiểm thay đổi các thông số tín dụng về lợi ích tốt nhất của họ. Tỷ lệ tham gia và mũ phải được cố định theo hợp đồng để bạn biết bạn đang mua gì từ đầu.

5. AssetLock ™

AssetLock ™ là một công cụ đầu tư để giúp bạn đầu tư vào thị trường cổ phiếu bằng cách giúp bạn đáp ứng với sự sụt giảm hiệu suất thị trường. Nó là một công cụ phần mềm giám sát danh mục đầu tư của bạn và thiết lập các điểm nhược điểm được xác định trước sẽ điều chỉnh vào những ngày giao dịch thị trường. Điều này giúp bạn luôn biết được danh mục của mình đang hoạt động như thế nào.

Đây không phải là một chiến lược dừng lỗ đơn giản. Việc dừng lỗ liên quan đến việc thiết lập các mức giá nhất định mà tại đó bảo mật đầu tư sẽ được bán. Ví dụ: bạn có thể đặt lệnh dừng lỗ tại một điểm bằng 90% giá mua cổ phiếu - điều này sẽ kích hoạt bán cổ phiếu tự động trong trường hợp giá giảm tới 10%. Điều đó sẽ giảm thiểu mất mát của bạn về an ninh trong trường hợp giá giảm.

Thay vì đặt giá kích hoạt bán hàng tự động trên một khoản đầu tư, AssetLock ™ thay vào đó cảnh báo bạn về các điều kiện thị trường bất lợi khác nhau, điều này sẽ kích hoạt cố vấn của bạn liên hệ với bạn để thảo luận về các điều kiện đó, tác động của chúng đối với các khoản đầu tư của bạn. nên bán.

Điều này hoạt động bằng cách sử dụng cái được gọi là Giá trị AssetLock. Đó là một điểm giá được xác định trước sẽ kích hoạt sự khởi đầu của một số hành động nhất định. Ví dụ, khi đạt được giá trị AssetLock, một người quản lý danh mục đầu tư từ FormulaFolios sẽ theo dõi thị trường và nếu có sự phục hồi, không có giao dịch nào được đặt.

Nếu thị trường không hồi phục, danh mục đầu tư của bạn sẽ được chuyển vào hóa đơn tín dụng Kho bạc Mỹ an toàn, ngắn hạn trước khi kết thúc kinh doanh, một ngày sau khi đạt được Giá trị AssetLock ™ của bạn.

AssetLock sẽ không bảo vệ bạn hoàn toàn khỏi mất vốn đầu tư cổ phần của bạn, nhưng nó sẽ cho phép bạn đầu tư vào cổ phiếu và giảm thiểu sự sụt giảm của thị trường trong quá trình này.

Đây có thể là một công cụ quan trọng để có, quá. Mặc dù bạn sẽ cần phải dần dần bắt đầu chuyển tiền của bạn vào tài sản an toàn, có lãi suất khi nghỉ hưu, bạn vẫn sẽ cần phải giữ một tỷ lệ phần trăm nhất định danh mục đầu tư của bạn trong cổ phiếu. Lạm phát sẽ tiếp tục ngay cả sau khi bạn nghỉ hưu, và cổ phiếu là cách tốt nhất để bảo vệ danh mục đầu tư của bạn từ nó. Và trong khi điều đó đang xảy ra, AssetLock ™ sẽ giữ cho bạn khỏi bị mất cắp bởi sự sụt giảm nghiêm trọng của thị trường.

6. Cho vay ngang hàng

Cho vay ngang hàng là một cách có thể khác để có được lợi nhuận tuyệt vời mà không phải chịu nhiều rủi ro. Tùy chọn này có thể chứng minh là có lợi đặc biệt là ở giữa suy thoái của thị trường chứng khoán.

Cho vay ngang hàng được hoàn tất trực tuyến bằng cách sử dụng một công ty như Prosper hoặc Lending Club. Thật dễ dàng, bạn sẽ kỳ quái!

Vậy, cho vay ngang hàng chính xác là gì? Có lẽ bạn đã có một thành viên trong gia đình yêu cầu một số bột. Đó là một tình huống khó khăn, nhưng nếu thay vì tạo ra sự quan tâm của các thành viên gia đình (xin đừng), bạn có thể quan tâm bằng cách đầu tư vào những người theo đuổi của người lạ? Vâng, bây giờ bạn có thể cho vay ngang hàng.

Mọi người ghé thăm Prosper và Lending Club để vay tiền vì nhiều lý do. Nó có thể là để theo đuổi một liên doanh kinh doanh, để trả hết một khoản vay sinh viên, hoặc để trả hết một thẻ tín dụng. Các công ty như Prosper và Lending Club dàn xếp giữa bạn (nhà đầu tư) và người vay.

Mặc dù cá nhân tôi không thấy nhiều rủi ro liên quan đến việc cho vay ngang hàng, bạn nên biết rằng hầu hết các khoản vay ngang hàng không được bảo đảm. Có thể mất khoản đầu tư của bạn. Đó là lý do tại sao tôi khuyên bạn nên đa dạng hóa các khoản vay của mình để giảm sự biến động của danh mục cho vay của bạn.

Ngoài ra, tôi không xem khoản vay ngang hàng như một lựa chọn thay thế cho danh mục đầu tư tốt của cổ phiếu, quỹ tương hỗ và các khoản đầu tư tương tự. Cho vay ngang hàng là một khoản đầu tư lớn và tương đối an toàn có thể khen ngợi đầu tư truyền thống.

Tại sao bạn muốn bao gồm nó như là một phần của chiến lược đầu tư tổng thể của bạn? Một từ: trả về. Cá nhân tôi đã thấy lợi nhuận tại Lending Club cao tới 18,04% và trở về Prosper cao tới 16,72%. Nếu điều đó không làm hỏng vớ của bạn, tôi không biết điều gì sẽ xảy ra.

Làm thế nào để bạn đầu tư một cách an toàn?

Bằng cách dành một chút của mỗi chiến lược này và thử chúng. Đa dạng hóa danh mục đầu tư của bạn và đưa ra lựa chọn khôn ngoan khi lựa chọn các khoản đầu tư của bạn - đặc biệt là khi bạn đang nghỉ hưu và phải dựa vào thu nhập đầu tư.

Chúc bạn đầu tư vui vẻ! Hãy an toàn!

P.S.

Nếu bạn vẫn không tự tin 100% trong chiến lược lập kế hoạch nghỉ hưu của mình, hãy xem quy trình lập kế hoạch tài chính độc đáo của chúng tôi, Kế hoạch chi tiết thành công về tài chính. Đó là quy trình chúng tôi sử dụng với khách hàng của mình để giúp đạt được sự rõ ràng với các khoản đầu tư của họ và đảm bảo họ đang đi đúng hướng để nghỉ hưu an toàn.

Tiết kiệm