Những thử thách gây sốc về tư vấn tài chính chuyên nghiệp 💲💲💲

Tại một thời điểm nào đó, mọi người đều coi nhu cầu tư vấn tài chính chuyên nghiệp. Đối với một số người, họ xem xét nó bởi vì họ muốn biết họ có thể làm tốt hơn không. Đối với những người khác, họ được lôi kéo bởi một sân chuyên nghiệp hoặc một số loại công cụ tiếp thị khác. Bất kể cách bạn tình cờ bị cám dỗ để nhận được lời khuyên tài chính chuyên nghiệp, có một số sự thật bạn cần phải biết trước khi đi sâu vào.

Gần đây chúng tôi đã phỏng vấn Elle Kaplan, người đang xây dựng một công ty tài chính dựa trên đạo đức và minh bạch. Cô tin rằng có một khoảng cách trên các công ty tài chính Phố Wall và Main Street khi nói đến điều này, và để cung cấp cho khách hàng những lời khuyên tốt nhất, nó cần phải minh bạch và đạo đức.

Tôi đồng ý! Tôi đã làm việc trong một môi giới độc lập đã tư vấn tài chính hàng ngày cho khách hàng, và tôi đã bị sốc về việc làm thế nào mà lời khuyên đó bị nhiễm độc. Đó là một trong những yếu tố chính khiến tôi rời xa khỏi không gian dịch vụ tài chính.

Bây giờ, với nhiều công cụ tài chính và tài nguyên hơn bao giờ hết, bạn thậm chí có cần một cố vấn tài chính không?

Hãy đi sâu vào câu hỏi đó và xem xét một số sự thật gây sốc mà bạn cần cân nhắc trước khi trả tiền cho lời khuyên tài chính chuyên nghiệp:

Sự thật # 1: Nhận ra tất cả các cách bạn đang trả tiền để được tư vấn tài chính

Khi bạn nhận được lời khuyên tài chính chuyên nghiệp, bạn cần phải hiểu đầy đủ tất cả các cách bạn đang trả tiền cho lời khuyên đó. Các cố vấn chuyên nghiệp giỏi nhất sẽ minh bạch về cách họ được trả lương, nhưng các cố vấn vô đạo đức sẽ không làm thế. Những người khác sẽ chỉ kể cho bạn một nửa câu chuyện.

Một số cách phổ biến mà bạn sẽ trả cho cố vấn của mình bao gồm:

Phí trả trước: Đây là phí cơ bản bạn sẽ trả trước để được tư vấn
Phí quản lý: Đây là một khoản phí, thường là một tỷ lệ phần trăm tài sản, mà bạn phải trả cho cố vấn để quản lý tiền của bạn
Hoa hồng môi giới: Đây là số tiền cố vấn được trả bởi khoản đầu tư bạn đang mua
Phí hàng năm: Đây là những gì khoản đầu tư sẽ tính phí để bạn đầu tư. Bạn có thể sử dụng một dịch vụ miễn phí như FeeX để tìm ra phí hàng năm ẩn.

Vì vậy, bạn có biết sự thật?

Khi tôi làm việc tại công ty dịch vụ tài chính ở đại học, thực tế phổ biến là không tiết lộ số tiền hoa hồng đã được thực hiện bởi cố vấn đầu tư. Thay vào đó, các cố vấn sẽ đùa giỡn sau khi một khách hàng gặp gỡ họ đã tạo ra một khách hàng không ngờ đến bao nhiêu. Ví dụ, thay vì một quỹ trái phiếu, cố vấn sẽ tư vấn tài chính cho một khách hàng để chỉ đạo họ vào một niên kim như là "đặt cược an toàn". Tuy nhiên, một năm triệu đô la sẽ cung cấp cho các nhà môi giới một khoản hoa hồng 100.000 đô la. Điên!

Tôi hoàn toàn thoải mái trả tiền cho một người nào đó cho một công việc được thực hiện tốt, nhưng tôi có một vấn đề lớn khi ai đó đưa ra lời khuyên cho tôi là không minh bạch.

Khi nói đến phí, hầu hết các cố vấn tài chính đều thuộc ba loại:

Dựa vào sự thật:Đây là một cố vấn tài chính được đền bù cho việc mua hoặc bán các khoản đầu tư hoặc bảo hiểm. Hoa hồng thường được trả bởi công ty tài chính có sản phẩm được mua.
Chỉ tính phí:Đây là cố vấn tài chính chỉ tính phí cho các dịch vụ được trả lại. Bây giờ, đây có thể là một cuộc họp và sắp xếp một lần, hoặc nó có thể đang diễn ra (chẳng hạn như kiểm tra tài chính hàng năm). Lệ phí cũng có thể là một khoản phí cố định cho mỗi cuộc hẹn, theo giờ, hoặc một tỷ lệ phần trăm tài sản được quản lý. Tuy nhiên, một cố vấn chỉ có lệ phí sẽ không được bồi thường dựa trên các khoản đầu tư hoặc sản phẩm mà họ đề xuất.
Dựa trên phí:Đây là một cố vấn tài chính sẽ tính một khoản phí để tổng hợp một kế hoạch tài chính. Tuy nhiên, kế hoạch đó thường có các sản phẩm hoặc dịch vụ dựa trên hoa hồng, và nếu bạn chọn kế hoạch đó, cố vấn cũng sẽ được đền bù bằng hoa hồng. Đây là một mô hình lai, vì vậy xung đột lợi ích vẫn còn hiện diện.

Tuy nhiên, điều quan trọng cần lưu ý là tất cả các khoản phí này có thể được thêm vào nhau. Ngay cả khi bạn đi đến một kế hoạch chi phí chỉ để có được một kế hoạch tài chính, các khoản đầu tư bạn có vẫn sẽ có lệ phí hàng năm. Bạn chỉ cần biết những gì bạn đang trả tiền - và một cố vấn tài chính tốt sẽ cho bạn biết.

Sự thật # 2: Đảm bảo bạn hiểu các tùy chọn của mình

Nếu bạn đang nhận được lời khuyên tài chính chuyên nghiệp, rất có thể là vì bạn đang tìm kiếm các lựa chọn tốt hơn, hoặc các tùy chọn khác nhau. Tuy nhiên, nhiều cố vấn tài chính sẽ chỉ trình bày một lựa chọn và nói đó là câu trả lời tốt nhất cho tình huống của bạn. Tại sao? Vâng, nó có thể là do sự thật # 1 ở trên, hoặc nó có thể là bởi vì họ chỉ có thể chỉ đạo của bạn vào "Quỹ công ty được phê duyệt". Bất kể lý do gì, tôi là một người tin tưởng vững chắc rằng bạn cần phải hiểu các lựa chọn của mình trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.

Lời khuyên tài chính chuyên nghiệp tốt nhất sẽ trả lời câu hỏi đơn giản này mỗi lần:Tại sao chọn quỹ này trên quỹ đó? Khá cơ bản, nhưng nhiều người thì không. Các cố vấn tốt nhất sẽ cung cấp cho bạn một loại đầu tư mà họ nghĩ sẽ phù hợp với bạn, ví dụ, quỹ vốn nhỏ. Sau đó, họ sẽ cung cấp một danh sách các quỹ vốn nhỏ tốt nhất, và thậm chí có thể giới thiệu một từ danh sách, mặc dù tất cả đều tốt. Đó là cách mọi thứ nên được thực hiện, nhưng chúng thường không được thực hiện theo cách đó.

Dọc theo cùng một dòng, một cố vấn chuyên nghiệp tốt sẽ xem xét phân bổ danh mục đầu tư tổng thể của bạn khi đưa ra quyết định đầu tư. Nó không làm cho khách hàng bất kỳ công lý nếu cố vấn tài chính chuyên nghiệp chỉ nhìn vào một tài khoản, và bỏ qua các tài khoản khác như 401ks hoặc IRAs.

Một ví dụ điển hình là nhà cung cấp 401k của công ty tôi. Là một “nhân viên bán hàng” cho nhân viên, công ty quản lý 401k cung cấp dịch vụ gọi là Công cụ tài chính, sẽ xem xét và tối ưu hóa 401k của bạn. Bạn trả một khoản phí hàng năm cho dịch vụ này, và tất cả những gì họ làm là trả lại 401k nhân danh bạn. Tuy nhiên, công ty không có thông tin về các khoản đầu tư khác của bạn và không thể thấy 401k của bạn phù hợp với danh mục đầu tư tổng thể của bạn như thế nào. Điểm mấu chốt là dịch vụ này là một sự lãng phí tiền bạc, nhưng nhiều người sẽ rơi cho rằng lời khuyên tài chính và thấy lợi nhuận của họ ăn đi mỗi năm.

Làm thế nào Roboadvisors Stack Up

Roboadvisors - những công ty này như Betterment, WealthFront, FutureAdvisor và nhiều sản phẩm khác - kết nối tài khoản của bạn và tạo phân bổ tài sản mục tiêu và đề xuất, là các bước đi đúng hướng. Tuy nhiên, họ vẫn còn một vài sai sót:

Họ không thể trả lời câu hỏi “tại sao quỹ này vượt qua quỹ đó”
Thông thường, họ không thể xây dựng phân bổ tài sản xung quanh tất cả các tài khoản của bạn (chẳng hạn như chủ nhân của bạn 401k, đây có thể là khoản đầu tư lớn nhất của bạn)
Họ cũng có mức phí cao nhất cho các lựa chọn đầu tư

Bất kể lựa chọn của bạn là gì, hãy đảm bảo bạn hiểu các tùy chọn của mình!

Sự thật # 3: Không rơi cho lợi nhuận bị biến dạng

Cuối cùng, quá nhiều người rơi cho lợi nhuận hyped khi nói đến lời khuyên tài chính. Đó là tiếp thị 101 - mọi người thích xem kết quả và một cố vấn tài chính hiểu biết (và có thể vô đạo đức) sẽ chơi trò đó. Vì vậy, nếu bạn nghe các cụm từ như:

Chuyên gia tư vấn danh mục đầu tư chi phí tiền, nhưng nó có giá trị nó
Nó chi phí, nhưng lợi nhuận cao hơn làm một mình
Bạn sẽ nhận được lợi nhuận luôn đánh bại thị trường
Nhìn vào tỷ lệ hoàn vốn X% mà tôi đã mang lại cho những khách hàng này

Điểm mấu chốt là, về lâu dài, hầu hết các danh mục đầu tư được quản lý tích cực và lợi nhuận thực sự kém hiệu quả trên thị trường. Hơn nữa, không có cố vấn tài chính nào có thể đảm bảo bất kỳ hình thức trả lại nào cho khách hàng của họ.

Các cố vấn tốt nhất sẽ đặt ra các tình huống và làm nổi bật các quỹ và danh mục đầu tư đã thực hiện trong lịch sử như thế nào. Họ cũng sẽ thấy những gì bạn quan tâm nhiều hơn: thu nhập, tăng trưởng, bảo vệ nguyên tắc. Nếu bạn không phải có các cuộc thảo luận về những điều này, và thay vào đó cố vấn chỉ đạo bạn vào quỹ hoặc danh mục đầu tư dựa trên lợi nhuận một mình, đó phải là một lá cờ đỏ lớn!

Không rơi cho lợi nhuận hyped ... tìm một lịch sử vững chắc và kịch bản cho thấy lợi nhuận thị trường khác nhau theo thời gian.

Vậy, bạn có cần tư vấn tài chính chuyên nghiệp không?

Tôi tin rằng hầu hết mọi người không cần tư vấn tài chính chuyên nghiệp. Đối với nhiều người, đặc biệt là sinh viên đại học và các nhà đầu tư trẻ chỉ mới bắt đầu, một tài khoản đầu tư cơ bản tập trung vào các ETF thị trường rộng lớn của các quỹ tương hỗ sẽ có nhiều ý nghĩa. Và có, sử dụng một dịch vụ như WealthFront có thể là một lựa chọn thông minh.

Đối với nhiều nhà đầu tư, phần lớn khoản đầu tư của họ là 401k hoặc IRA. Sau đó, họ cũng có thể có một tài khoản môi giới chuẩn. Bất kể, danh mục đầu tư của họ khá đơn giản và dễ bảo trì. Họ không yêu cầu tư vấn thuế, phần lớn, và gắn bó với các quỹ chỉ số có ý nghĩa rất nhiều.

Nếu họ muốn có sự đa dạng hơn một chút, họ luôn có thể đi với quỹ ngày mục tiêu, miễn là họ nhận thức được những vấn đề lớn nhất với các quỹ ngày mục tiêu.

Kịch bản thực sự duy nhất khi tôi có thể nhìn thấy lời khuyên tài chính chuyên nghiệp là thực tế là một tình huống khi ai đó nhận được một sự sụp đổ, và đã không phải đầu tư một số tiền lớn trước đây. Và, ngay cả trong trường hợp này, tôi rất muốn giới thiệu một kế hoạch chi phí chỉ là rất minh bạch về cách họ kiếm tiền.

Những sự thật gây sốc về tư vấn tài chính này lan tràn qua ngành dịch vụ tài chính. Thật buồn, nhưng đúng. Như vậy, điều tốt nhất mà một nhà đầu tư có thể làm là tự trang bị kiến thức để họ có thể biết phải làm gì khi họ gặp phải những tình huống này.

Bạn nghĩ gì về tư vấn tài chính chuyên nghiệp?