Bảo Hiểm

Bạn nên mua (ROP) trở lại bảo hiểm nhân thọ cao cấp?

Bạn nên mua (ROP) trở lại bảo hiểm nhân thọ cao cấp?

Gần đây, một khách hàng chủ doanh nghiệp trẻ tuổi của tôi đã hỏi về việc mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn.

Một chính sách cuộc sống lâu dài có ý nghĩa tổng thể cho tình hình của anh ta, nhưng những gì chúng tôi anh ta cũng muốn cho nó một sự thay đổi. Ngoài chính sách đời sống 30 năm, anh ấy muốn thêm cái được gọi là sự trở lại của rider cao cấp.

Đối với những người không quen thuộc, sự trở lại của người lái xe cao cấp cho phép chủ hợp đồng chính sách được hoàn lại toàn bộ phí bảo hiểm đã thanh toán vào cuối hợp đồng.

Lúc đầu, nó có vẻ giống như một thỏa thuận khá tốt. Đơn khiếu nại phổ biến nhất mà người tiêu dùng có với bảo hiểm nhân thọ là nếu bạn không chết, tất cả tiền sẽ được chuyển trực tiếp đến công ty bảo hiểm nhân thọ. Nếu đây là trường hợp, sau đó mua sự trở lại của rider cao cấp có vẻ hoàn toàn giá trị nó.

Chi phí trả lại của Premium Rider

Thoạt nhìn, sự trở lại của rider cao cấp có vẻ như không có trí tuệ. Một phần thông tin mà bạn cần biết là người lái đi kèm với một mức giá. ROP lái trung bình sẽ chạy 20% -40% cao hơn so với mua một chính sách mà không có nó. Ngoài ra, bạn phải giữ nguyên chính sách cho toàn bộ thời gian hợp đồng để được hoàn trả toàn bộ phí bảo hiểm của mình. Vì vậy, sau đó câu hỏi vẫn còn, nó có ý nghĩa để trả nhiều hơn cho người lái kể từ khi bạn biết bạn đang nhận được tất cả phí bảo hiểm của bạn trở lại? Chúng ta hãy xem xét kỹ hơn….

ROP Rider so với bảo hiểm thường xuyên

Để minh họa sự khác biệt về chi phí giữa việc mua bảo hiểm kỳ hạn thường xuyên và một với ROP, đây là một số báo giá bảo hiểm nhân thọ mà tôi đã chạy. Trong kịch bản của chúng tôi, tôi đang sử dụng một nam 30 tuổi, giả sử anh ấy có sức khỏe tốt. Chúng tôi sẽ nhận được báo giá về chính sách cuộc sống 30 năm với mệnh giá 1.000.000 đô la. Nếu không có người lái ROP, phí bảo hiểm hàng năm sẽ mất khoảng, 720 đô la mỗi năm Tổng cộng $ 21,6000 phí bảo hiểm đã trả trong khoảng thời gian 30 năm. Bằng cách thêm trình điều khiển ROP, phí bảo hiểm nhảy vào $ 1.180 mỗi năm, cho tổng số tiền $35,400. Đó là một sự khác biệt hoàn toàn $ 13,800 phí bảo hiểm đã trả ($ 460 mỗi năm) hoặc một 63.88% tăng.

Đầu tư sự khác biệt

Vì tôi là một người tin tưởng vững chắc về đầu tư dài hạn, lập luận ban đầu của tôi sẽ nói, đi mà không có người lái ROP và đầu tư sự khác biệt. Hãy xem cách lý thuyết của tôi nắm giữ. Nếu chúng tôi nhận sự khác biệt của $ 460 mỗi năm và đầu tư nó và trung bình 6% trong khoảng thời gian 30 năm, nó trông giống như thế này:

Bằng cách trả lại trung bình 6%, bạn sẽ tích luỹ được $ 36,366 trong khoảng thời gian 30 năm. Trừ số tiền 21.600 đô la bạn đã thanh toán phí bảo hiểm trong khoảng thời gian đó và số tiền thực của bạn là $14,766. Như bạn có thể thấy trong ví dụ này, việc mua ROP rider có vẻ hợp lý. Hmmm… ..Nhận bạn suy nghĩ, phải không? Bây giờ, hãy xem liệu chúng tôi có trả lại trung bình 8% không:

Nếu chúng tôi có thể trả lại trung bình 8% so với cùng kỳ đó, chúng tôi sẽ tích lũy tổng cộng 52.110 đô la và sau khi trừ phí bảo hiểm còn lại $30,500. So sánh điều đó với $ 35,400, chúng tôi sẽ quay lại với người lái ROP và chúng tôi vẫn đang ở trong màu đỏ. Nếu chúng ta có thể trung bình gần hơn tới 10% lợi nhuận, thì chúng ta có cơ hội lớn hơn cho chính sách bình thường để có khả năng kinh tế hơn.

Một điều quan trọng cần xem xét là số tiền được trả lại cho bạn với ROP không bị lạm phát vì lạm phát. Như bạn có thể tưởng tượng, $ 35,400 hôm nay sẽ không giúp bạn đạt được 30 năm kể từ bây giờ.

Vài cân nhắc khác

Tôi phải thừa nhận rằng kết quả của các kịch bản tôi đã chạy khác với những gì tôi dự đoán. Những gì chúng ta phải ghi nhớ là khi tôi phân tích sự khác biệt chi phí, chúng tôi đang dựa vào một vài giả định lớn:

  1. Rằng người đó có thể đủ khả năng để trả phí bảo hiểm cao hơn.
  2. Người đó sẽ giữ nguyên chính sách cho toàn bộ thời gian 30 năm.
  3. Chi phí bảo hiểm sẽ không giảm.

Điều này và các biến khác sẽ có tác động đáng kể đến kết quả dài hạn của kịch bản này.

Khi nào mua ROP Rider làm cho cảm giác?

Thông thường, bạn sẽ không mua ROP theo chính sách dài hạn như vậy. Trường hợp phổ biến hơn là các chính sách có thời hạn từ 10 đến 15 năm. Bạn thường thấy điều này được sử dụng trong thỏa thuận mua / bán giữa các đối tác kinh doanh nơi mỗi đối tác mua bảo hiểm trên cuộc sống của người khác. Với khoảng thời gian ngắn hơn như vậy, ROP có ý nghĩa kinh tế hơn.

Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Tôi đã mua các chính sách về cuộc sống 3 tháng và không bao giờ chọn việc trả lại người đua cao cấp.

Thế còn bạn? Bạn đã mua chính sách cuộc sống kỳ hạn với người lái xe ROP chưa?

Tìm mức giá bảo hiểm nhân thọ tốt nhất

Nhập mã zip của bạn dưới đây và chắc chắn nhấp vào ít nhất 2-3 công ty để tìm mức giá tốt nhất.

GửI CảM NhậN