Đầu Tư

Hỏi GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Bạn tối ưu hóa điều gì trước tiên?

Hỏi GFC 008 - Roth IRA, 401 (k), HSA - Bạn tối ưu hóa điều gì trước tiên?

Chào mừng bạn đến với câu hỏi khác GFC! Nếu bạn có một câu hỏi mà bạn muốn trả lời, bạn có thể hỏi nó ở đây.

Nếu câu hỏi của bạn nổi bật trên GFC TV hoặc GFC Podcast, bạn là người nhận may mắn của một bản sao cuốn sách bán chạy nhất của tôi, Soldier of Financevà một thẻ quà tặng Amazon trị giá $ 50.

Bạn đang chờ đợi điều gì? Đặt câu hỏi của bạn ngay bây giờ!

Đây là một câu hỏi thường xuất hiện, vì vậy tôi muốn giải quyết nó. Brian hỏi:

“Tôi nên cố gắng tối đa cái gì trước? Roth IRA, 401k hoặc HSA (tiền thuế trước thuế cơ bản giúp tiết kiệm 30% tức thì)? Roth IRA và HSA đều dễ dàng đạt tới giới hạn. 401k có giới hạn cao hơn và tôi biết rằng thông thường phải đặt ít nhất vào kết quả của công ty bạn. Tuy nhiên, tôi không chắc chắn làm thế nào để chia số đô la dư thừa còn lại của tôi giữa 3 tài khoản. ”- Brian

Tôi sẽ giải quyết câu hỏi này theo nghĩa chung, dựa trên tình hình của Brian. Nó có thể hơi khác nhau đối với mỗi người, tùy thuộc vào loại kế hoạch bạn có, và những đặc quyền nào, nếu có, nhà tuyển dụng của bạn cung cấp.

Dưới đây là đơn đặt hàng tài trợ chung tôi khuyên bạn nên:

1. Quỹ Quỹ khẩn cấp Trước khi bạn làm bất cứ điều gì khác

Brian không liệt kê đây là một trong các tùy chọn của anh ấy, nhưng tôi sẽ đưa nó vào vì nó là một yêu cầu trong hầu hết các tình huống.

Mọi người thường từ bỏ một quỹ khẩn cấp, giả định rằng nếu họ có đủ tài sản đầu tư, thì một quỹ khẩn cấp là không cần thiết. Họ cũng có thể cảm thấy rằng một quỹ khẩn cấp là một khoản đầu tư xấu vì tỷ lệ lợi nhuận trên tài sản siêu an toàn quá thấp.

Bởi một quỹ khẩn cấp không phải là một khoản đầu tư, và không nên được đánh giá bởi cùng một tiêu chí. Nói chung là về việc có tiền chỉ trong trường hợp. Sau khi tất cả, chúng tôi không bao giờ biết những gì cuộc sống có trong cửa hàng, và có thêm một số tiền mặt có sẵn là một cách để giữ các vấn đề nhỏ từ biến thành những người lớn.

Và mặc dù quỹ khẩn cấp không phải là khoản đầu tư, nhưng nó vẫn là một phần quan trọng trong danh mục đầu tư của bạn. Nó thực sự là một dạng bảo hiểm bảo vệ bạn khỏi phải chạm vào các khoản đầu tư của bạn khi tình huống khẩn cấp tăng lên.

Đối với hầu hết mọi người, nó được khuyến khích để có một cái gì đó giống như ba tháng chi phí sinh hoạt trong một quỹ khẩn cấp. Bắt đầu quỹ này nên là một ưu tiên, đặc biệt nếu bạn là một nhà đầu tư mới hoặc nhỏ.

2. Quỹ 401 (k) - Ít nhất đủ để tối đa hóa trận đấu với chủ nhân

Brian đề cập đến chính bước này trong câu hỏi của anh, nhưng tôi lặp lại nó cho những ai không quen với khái niệm này.

Nếu chủ lao động của bạn cung cấp khoản đóng góp 401 (k) phù hợp, bạn nên lập kế hoạch đóng góp tối thiểu cần thiết để có được sự kết hợp tối đa của chủ nhân. Sau khi tất cả, người sử dụng lao động phù hợp là hầu như tìm thấy tiền! Bạn không phải làm bất cứ điều gì đặc biệt để có được nó, ngoài việc đóng góp của riêng bạn cho kế hoạch của bạn.

Vì vậy, nếu chủ lao động của bạn phù hợp với 50% đóng góp của bạn, tối đa 10%, thì 10% sẽ là mục tiêu tài trợ của bạn. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ đóng góp hiệu quả tổng cộng 15% thu nhập của bạn vào kế hoạch 401 (k) của bạn.

Để không tận dụng ưu đãi hào phóng này giống như “để lại tiền trên bàn”!

3. Roth IRA

Tôi thực sự xin lỗi vì đã đóng góp Roth IRA # 3 trong danh sách này, bởi vì tôi thích chương trình Roth IRA và nghiêm túc tin rằng mọi người nên có một. Nó không chỉ cung cấp cho khách hàng tiềm năng thu nhập miễn thuế khi nghỉ hưu mà còn có các lựa chọn đầu tư gần như không giới hạn - chắc chắn nhiều hơn so với kế hoạch nghỉ hưu do nhà tuyển dụng tài trợ điển hình.

Tối thiểu, Roth IRA nên được xem như một hình thức đa dạng hoá đầu tư nghỉ hưu, liên quan đến cả thuế thu nhập và lựa chọn đầu tư.

Nếu quỹ khẩn cấp của bạn được tài trợ đầy đủ, và bạn đã đóng góp tối thiểu mà bạn cần để có được người chủ tối đa phù hợp với 401 (k) của bạn, bạn cần hoàn toàn cam kết để tối đa Roth IRA của bạn.

Bạn có thể đóng góp tối đa $ 5.500 ($ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên), và mục tiêu của bạn là tối đa hóa sự đóng góp mỗi năm và bạn có tiền để làm như vậy.

Ngoài ra, vì những đóng góp cho Roth IRA có thể được rút miễn thuế và các hình phạt cho hầu hết mọi mục đích, tôi sẽ đưa nó trước tài trợ cho HSA. Giới hạn của HSA là số tiền đó có thể được rút khỏi kế hoạch chỉ cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Bạn có thể rút tiền từ Roth IRA của bạn cho các chi phí y tế - và cho cả một loạt các mục đích khác nữa. Điều đó làm cho Roth IRA linh hoạt hơn trong hai tài khoản và ưu tiên tài trợ cao hơn.

4. Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA)

Trong năm 2016, bạn có thể đóng góp tối đa $ 3,350 cho một HSA nếu bạn là người độc thân, và lên đến $ 6,750 nếu bạn có một gia đình. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể thêm thêm $ 1.000 để giới hạn. Các khoản đóng góp được khấu trừ thuế đầy đủ khi thực hiện. Theo một cách nào đó, điều này có nghĩa là bạn có thể khấu trừ chi phí y tế, ngay cả khi bạn không ghi chi tiết trên tờ khai thuế thu nhập của mình.

Nhưng mặc dù thực tế rằng những khoản đóng góp được khấu trừ thuế, bạn không nhất thiết phải đi mức cao đó. Nói chung, khoản đóng góp phải đủ để trang trải số tiền xuất túi tối đa cho chương trình bảo hiểm y tế của quý vị. Ví dụ: nếu số tiền xuất túi tối đa của bạn là 2.500 đô la cho mỗi người hoặc 5.000 đô la cho mỗi gia đình, bạn có thể giới hạn mức đóng góp của mình ở các cấp đó.

Lý do thiết lập giới hạn dựa trên số tiền xuất túi tối đa của bạn là, như đã đề cập ở trên, chỉ có thể rút tiền HSA cho các chi phí y tế đủ tiêu chuẩn. Nếu bạn không sử dụng chúng trong năm nhất định, bạn có thể cuộn chúng về phía trước, nhưng mục đích cuối cùng phải liên quan đến y tế.

5. Curveball: Tài trợ một số tài khoản không có thuế!

Đây là một ưu tiên tài trợ khác mà Brian không đề cập đến trong câu hỏi của anh, nhưng tôi khuyên bạn nên xem xét cẩn thận.

Ngoài các kế hoạch đầu tư được bảo hiểm thuế của bạn, việc thêm các khoản đầu tư không được bảo hiểm có thể giúp bạn tiết kiệm và đầu tư cho các mục tiêu trung hạn. Họ có thể là những mục tiêu hơn năm năm trong tương lai, nhưng lại thiếu kế hoạch nghỉ hưu. Điều này có thể bao gồm việc đầu tư tiền cho một mục đích cụ thể, chẳng hạn như giáo dục đại học cho trẻ em của bạn, hoặc cho những chi tiêu lớn nói chung, chẳng hạn như thay thế xe hơi và mái nhà của bạn.

Cũng có thể là một góc thuế quan trọng ở đây. Nếu bạn đang ở trong khung thuế thu nhập 10% hoặc 15%, bạn có thể phải chịu thuế lợi tức 0%. Điều đó có nghĩa là bạn có thể đầu tư vào việc đánh giá cao tài sản mà không phải trả thuế cho lợi nhuận. Và sau đó bạn có thể rút tiền bất cứ lúc nào, mà không có bất kỳ hậu quả thuế nào.

6. Cuối cùng: Max-Out 401 (k) của bạn

Khi tất cả các ưu tiên trên đã được đáp ứng, hãy dành thời gian để xem xét tối đa sự đóng góp 401 (k) của bạn. Điều này sẽ không chỉ tối đa hóa số tiền mà bạn sẽ có sẵn để nghỉ hưu, nhưng nó cũng sẽ cung cấp cho bạn một khoản khấu trừ thuế lớn tuyệt vời.

Suy nghĩ bổ sung‚Ķ

Tôi đã đề cập từ đầu rằng lời khuyên này là chung chung, và nó sẽ thay đổi một chút cho mỗi người tùy thuộc vào hoàn cảnh của họ.

Một số tình huống mà bạn có thể cân nhắc thay đổi các ưu tiên có thể bao gồm:

  • Bạn gần như nghỉ hưu, vì vậy bạn nên muốn tối đa khoản đóng góp 401 (k) của bạn trước khi tài trợ các khoản đầu tư không được bảo hiểm.
  • Bạn có thể quyết định rằng bạn muốn tài trợ cho các khoản đầu tư không có bảo hiểm và tối đa 401 (k) của bạn một ưu tiên đồng thời. Ví dụ: bạn có thể quyết định chia các đóng góp cho mỗi người trên cơ sở 50/50 hoặc bất kỳ sự chia rẽ nào mà bạn quyết định.
  • Nếu bạn có chi phí y tế nặng do bệnh mãn tính hoặc bệnh tật, bạn có thể muốn chuyển tài trợ HSA của bạn trước Roth IRA của bạn.
  • Nếu phần lớn tài sản của bạn nằm trong kế hoạch nghỉ hưu, bạn có thể ưu tiên cao hơn cho các khoản đầu tư không được bảo hiểm, hoặc cho Roth IRA.

Đây chỉ là một số ví dụ về các biến thể ưu tiên tài trợ. Nếu bạn không chắc chắn nên sử dụng ưu tiên nào, hãy thảo luận vấn đề đó với cố vấn tài chính của bạn.

GửI CảM NhậN