Có phải là thời gian để tái tài trợ nhà của bạn?

Đây là một bài đăng của khách từ Joe Plemon từ Huấn luyện Tài chính Plemon. Joe là nhà tư vấn tiền cho The Southern Illinoisan.

Q: Joe, tôi đã đọc về lãi suất thế chấp thấp. Làm thế nào tôi có thể biết liệu tôi có nên tái tài trợ thế chấp của mình không?
A: Bởi vì lãi suất giảm, đây là thời điểm tuyệt vời để xem xét tái cấp vốn. Bạn sẽ cần tín dụng rất tốt để có được mức giá tốt nhất khi bạn tái cấp vốn thế chấp thứ hai, hoặc chỉ là một thế chấp nhà bình thường, nhưng nó là giá trị kiểm tra trên.

Chuyển từ lãi suất có thể điều chỉnh sang lãi suất cố định

Khi ban đầu bạn vay tiền thế chấp, những mức lãi suất thấp đó có thể khiến bạn phải chọn một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh được. Bạn càng có thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh được thì mức giá đó càng cao.

Có lẽ bây giờ là thời điểm tốt để tái tài trợ thế chấp lãi suất có thể điều chỉnh của bạn thành một tùy chọn lãi suất cố định.

Vì vậy, làm thế nào để bạn biết nếu nó là phù hợp với bạn?

Bạn sẽ tiêu tiền trước cho khoản vay, nhưng bạn sẽ tiết kiệm tiền mỗi tháng vì lãi suất của bạn sẽ thấp hơn. Do đó, bạn sẽ cần phải tính toán số tháng cần thực hiện để bù đắp chi phí trả trước của bạn. Nếu bạn định sống trong nhà ít nhất là lâu, bạn nên tái tài trợ.

Thanh toán thế chấp

Ví dụ, nếu khoản vay thế chấp hiện tại của bạn là 8% trên khoản vay 100.000 đô la để được thanh toán trong 10 năm, thanh toán hàng tháng của bạn là 1213 đô la. Nếu bạn có thể nhận được rằng 8% giảm xuống 6%, thanh toán của bạn sẽ giảm $ 103 mỗi tháng. Càng xa càng tốt.

Chi phí trả trước của bạn là gì?

Người cho vay nói với bạn rằng bạn sẽ phải trả một điểm và chi phí đóng 2.500 đô la. Một điểm là một phần trăm của số tiền vay, hoặc $ 1,000. Đã thêm vào chi phí đóng $ 2,500, tổng chi phí trả trước của bạn là $ 3,500. Chia tiền tiết kiệm hàng tháng của bạn thành chi phí trả trước để biết phải mất bao lâu để hòa vốn. Trong trường hợp này, $ 3,500 chia cho $ 103 bằng 34, có nghĩa là bạn sẽ bị vỡ ngay cả sau 34 tháng.

Điều này thật tuyệt vời nếu bạn dự định ở lại nhà trong hơn 34 tháng; không tuyệt vời nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ sớm di chuyển. Nếu bạn ở lại trong suốt 10 năm, bạn sẽ tiết kiệm được tổng cộng 8.860 đô la.

Nếu bạn quyết định tái cấp vốn thế chấp của mình, hãy đảm bảo tìm kiếm bất kỳ khoản phí bổ sung nào mà công ty có thể tính phí. Chỉ cần về mỗi công ty sẽ có một khoản phí ứng dụng. Phí này sẽ bao gồm chi phí kiểm tra báo cáo tín dụng và các giấy tờ bạn sẽ phải trải qua. Công ty cho vay bao giờ là khác nhau, và mỗi người trong số họ sẽ có phí ứng dụng khác nhau. Một số công ty tính phí vô lý.

Ngoài ra, bạn sẽ chạy vào một số phí bảo hiểm quyền sở hữu và phí luật sư của người cho vay. Tái cấp vốn thế chấp của bạn là một quá trình lâu dài và phức tạp, sẽ có một số bên liên quan. Tất cả những người đóng một phần trong việc tái cấp vốn vay thế chấp của bạn sẽ muốn được trả tiền cho các dịch vụ của họ.

Gợi ý: Mua sắm cho thỏa thuận tốt nhất của bạn.

Cho những người cho vay tiềm năng của bạn biết rằng bạn không muốn trả tiền cho điểm hay phí ban đầu. Với sự cạnh tranh hiện tại cho các khoản vay tái cấp vốn này, họ có thể chỉ lắng nghe. Bây giờ là một thời gian tuyệt vời để tái tài trợ nhà của bạn vì vậy hãy tiết kiệm cho mình một số tiền.

Tùy chọn tái cấp vốn

Không chỉ bạn nên so sánh hàng chục công ty khác nhau trước khi bạn chọn một công ty cho vay, bạn cũng nên cân nhắc tất cả các tùy chọn tái cấp vốn trước khi bạn chọn một trong các khoản vay.

Tỷ lệ thế chấp có thể điều chỉnh

Tôi đã đề cập một số chủ nhà có thể muốn tái tài trợ để đi từ một tỷ lệ điều chỉnh đến một tỷ lệ cố định, nhưng bạn có thể muốn tái tài trợ để đi theo cách khác. Tùy thuộc vào lãi suất và giá trị căn nhà của bạn, bạn nên tái tài trợ thế chấp để chuyển sang khoản vay có lãi suất có thể điều chỉnh.

Tỷ lệ thế chấp cố định

Một thế chấp có lãi suất cố định là loại tiền vay truyền thống nhất. Đối với phần lớn các chủ nhà, họ sẽ tái tài trợ thế chấp của họ bằng cách sử dụng một thế chấp có lãi suất cố định.

FHA

Nếu điểm tín dụng của bạn ít hơn hoàn hảo, khoản vay FHA có thể là tuyến đường tốt nhất để tái cấp vốn cho căn nhà của bạn. Với khoản vay tái cấp vốn FHA, bạn có thể tái tài trợ tới 96,5% giá trị hiện tại của căn nhà của bạn.

Một trong những nhược điểm của khoản vay FHA là họ sẽ yêu cầu phí bảo hiểm thế chấp. Ngoài ra, họ phí bảo hiểm hàng tháng sẽ không được loại bỏ cho đến khi kết thúc khoản vay. Trừ khi điểm tín dụng của bạn thấp hơn mức trung bình, việc chọn một lựa chọn tái cấp vốn truyền thống sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền.

VA Mortgage

Các khoản vay kỳ cựu (VA vay) đã trở thành một lựa chọn rất phổ biến bởi vì bạn có thể tái tài trợ 100% giá trị của ngôi nhà và không có bảo hiểm thế chấp bắt buộc.

Như bạn có thể đoán từ tên, các khoản vay này có sẵn cho bất kỳ người nộp đơn nào đang hoạt động quân sự, một cựu chiến binh, trong khu bảo tồn, hoặc một thành viên của người bảo vệ quốc gia. Nếu bạn gia nhập quân đội kể từ khi bạn mua nhà hoặc bạn không có lợi thế về thế chấp VA ban đầu, có thể là một ý tưởng hay khi xem xét chuyển sang tái tài trợ thế chấp VA.

Những điều cần biết trước khi bạn tái tài trợ

Trước khi bạn bắt đầu quá trình tái cấp vốn cho ngôi nhà của bạn, có một vài yếu tố quan trọng bạn nên biết để giúp bạn tiết kiệm cả thời gian và thất vọng trên con đường. Nó có thể là một quyết định khó hiểu khi cố gắng giải mã nếu bạn nên tái tài trợ và loại khoản vay và công ty nào để lựa chọn, nhưng xem xét tất cả thông tin và giúp bạn giải quyết bí ẩn.

Điều đầu tiên để xác định là điểm tín dụng của bạn. Điểm tín dụng của bạn sẽ ảnh hưởng đến tỷ lệ của bạn và loại khoản vay nào bạn có thể đủ điều kiện.Thật dễ dàng để xem điểm tín dụng của bạn là gì và hy vọng điều đó tốt. Bất kỳ ai có điểm tín dụng từ 740 trở lên sẽ nhận được mức lãi suất tốt nhất cho khoản vay tái cấp vốn của họ.

Một yếu tố khác bạn nên xem xét là tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Công ty cho vay sẽ muốn đảm bảo bạn sẽ có thể thanh toán khoản vay mới của mình. Tỷ lệ của bạn càng thấp thì mức giá bạn có thể bảo mật càng cao.

Điều tiếp theo để xem xét là vốn chủ sở hữu nhà của bạn. Vốn chủ sở hữu bạn có là nhà của bạn sẽ là một trong những yếu tố lớn nhất khi xác định xem bạn có thể được chấp thuận cho khoản vay mới của bạn hay không.