Đừng lo bảo hiểm cho kế hoạch hưu trí doanh nghiệp nhỏ của bạn

Đây là một bài đăng của khách bởi ChamberofCommerce.com.

Khi doanh nghiệp nhỏ của bạn không hoạt động, bạn có thể muốn bắt đầu đầu tư vào tương lai của công ty và thiết lập kế hoạch nghỉ hưu cho bạn và nhân viên của bạn.

Trong khi các kế hoạch nghỉ hưu có ưu đãi thuế như SEP IRA, lương hưu, hoặc là 401 (k) là tất cả các lựa chọn tốt cho tiết kiệm hưu trí, chúng cũng có thể phức tạp để thiết lập và quản lý. Một lựa chọn khác mang lại sự linh hoạt hơn nhiều là bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt.

Khái niệm cơ bản về bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt

Khi bạn mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, một hợp đồng kéo dài toàn bộ cuộc sống của bạn, nó có thể cung cấp một cái gì đó gọi là giá trị tiền mặt. Đây là tiền bạn có thể rút ra khỏi chính sách và chi tiêu trong khi bạn còn sống. Chỉ có các chính sách vĩnh viễn cung cấp giá trị tiền mặt. Chính sách thời hạn không bao giờ cung cấp tính năng này. Công ty bảo hiểm sẽ đầu tư giá trị tiền mặt của bạn để nó phát triển theo thời gian.

Bạn sẽ có nhiều tùy chọn đầu tư để chọn tiền của mình tùy thuộc vào loại chính sách bạn mua. Các chính sách bảo hiểm trọn đời cung cấp tỷ lệ hoàn vốn cố định, đảm bảo hàng năm. Nếu bạn muốn đầu tư vào thị trường chứng khoán, bạn có thể sử dụng chính sách bảo hiểm nhân thọ có thể thay đổi hoặc được lập chỉ mục.

Lợi ích về thuế

Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt cung cấp một số lợi thế về thuế hữu ích. Miễn là bạn giữ giá trị tiền mặt trong chính sách của mình, bạn không nợ thuế thu nhập đối với tăng trưởng. Đây là cùng mức tăng trưởng hoãn thuế mà bạn thấy trong các kế hoạch nghỉ hưu khác.

Ngoài ra, khi bạn rút tiền ra khỏi chính sách của mình làm khoản vay, bạn cũng sẽ không nợ thuế thu nhập; lợi nhuận của bạn là miễn thuế. Bí quyết này là miễn là bạn giữ nguyên chính sách của mình, cuối cùng bạn sẽ chết và chính sách sẽ trả một quyền lợi tử vong. Quyền lợi tử vong sẽ trả hết khoản vay có giá trị tiền mặt của bạn và người thừa kế của bạn sẽ nhận phần còn lại của số tiền đó cũng không được miễn thuế.

Ít hạn chế đóng góp hơn

Một ưu điểm khác của việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ là kế hoạch nghỉ hưu là nó có ít hạn chế đóng góp hơn. Khi bạn thiết lập một SEP hoặc lương hưu, chính phủ hạn chế số tiền bạn có thể đặt trong một năm dựa trên mức lương của bạn. Điều này có thể gây phiền toái nếu bạn muốn tiết kiệm nhiều hơn.

Ngoài ra, chính phủ có các quy tắc bắt buộc bạn đóng góp tối thiểu thay mặt cho nhân viên của bạn. Điều này có thể đưa bạn vào vị trí mà bạn không thể tiết kiệm cho việc nghỉ hưu của riêng bạn trừ khi bạn cũng bỏ tiền sang một bên cho tất cả nhân viên của bạn, không chỉ dành cho những người bạn muốn thưởng. Bảo hiểm nhân thọ không có những hạn chế này và cho phép bạn tiết kiệm cho việc nghỉ hưu nhiều hơn theo các điều khoản của riêng bạn.

Thêm bảo hiểm nhân thọ

Khi bạn đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt, bạn cũng nhận được chính sách bảo hiểm nhân thọ theo kế hoạch hưu trí của bạn. Điều này giết chết hai con chim với một viên đá nếu bạn đã cần bảo hiểm. Nếu bạn cần bảo hiểm cho chính mình để bảo vệ gia đình của bạn, sau đó mua một chính sách bảo hiểm trên chính mình có ý nghĩa. Điều này cũng có thể hoạt động tốt với bảo hiểm nhân vật chủ chốt. Giả sử bạn có một nhân viên rất khó thay thế. Bạn có thể thiết lập một chính sách mà nhân viên kiếm được giá trị tiền mặt như một quyền lợi hưu trí trong khi công ty của bạn sẽ nhận được quyền lợi tử vong nếu người lao động chết.

Nhược điểm của bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt

Bây giờ có những bất lợi khi sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một kế hoạch nghỉ hưu. Trước hết, vì bạn mua bảo hiểm nhân thọ, bạn thực sự cần phải đủ điều kiện cho một chính sách. Nếu bạn lớn tuổi hơn hoặc có vấn đề về sức khỏe, đây có thể là một vấn đề, mặc dù chúng tôi khuyên bạn nên chọn mười công ty bảo hiểm nhân thọ tốt nhất này khi bạn muốn mua.

Một vấn đề khác với các chính sách này là một phần đóng góp của bạn sẽ hướng đến việc chi trả cho bảo hiểm nhân thọ. Điều này là tuyệt vời nếu bạn thực sự cần bảo hiểm nhân thọ, nhưng là một chi phí phụ và làm giảm tổng lợi tức của bạn. Đưa cùng một danh mục đầu tư vào một kế hoạch đầu tư thường xuyên sẽ làm tốt hơn bảo hiểm nhân thọ vì chi phí bổ sung này.

Tuy nhiên, nếu bạn đang tìm kiếm sự tăng trưởng miễn thuế trong một kế hoạch với vài hạn chế, bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt có thể hoạt động khá tốt. Hãy chắc chắn xem xét kế hoạch này cùng với các lựa chọn khác của bạn để đưa ra quyết định sáng suốt.

(Nguồn ảnh)

Megan Totka là Tổng biên tập cho ChamberofCommerce.com. Cô ấy chuyên về chủ đề các mẹo và nguồn lực kinh doanh nhỏ. ChamberofCommerce.com giúp các doanh nghiệp nhỏ phát triển doanh nghiệp của họ trên web và tạo điều kiện kết nối giữa các doanh nghiệp địa phương và hơn 7.000 Phòng Thương mại trên toàn thế giới.