Vì vậy, bạn đang bỏ việc với 401 (k)? Đây là việc cần làm với tiền mặt đó

Khi Carrie Nowlin chuyển từ Tampa, Florida tới Little Rock, Arkansas, cô ấy đã bỏ một công việc cung cấp cho cô ấy 401 (k).

Cô không thể giữ tiền của mình ở đó; không phải vì cô ấy không muốn, nhưng vì nhà cung cấp, Ubiquity, có chính sách về bất kỳ số dư nào dưới 5.000 đô la được phân phối lại cho chủ tài khoản khi chấm dứt, bất kể họ có đồng ý hay không.

Sau khi thực hiện một số nghiên cứu, cô phát hiện ra rằng việc chuyển tài khoản hưu trí của mình sang một nhà cung cấp mới là một trong những lựa chọn tốt nhất của cô sau khi cô thay đổi công việc - không chỉ vì cô phải làm vậy.

Nowlin quyết định mở một IRA tại công đoàn tín dụng địa phương của mình. Lệ phí thấp hơn so với các lựa chọn khác mà cô nghiên cứu, và cô thích ý tưởng về tiền của mình tiếp tục phát triển.

Nowlin nói: “Quá trình này rất đơn giản và rất đơn giản. “Tôi đã điền đầy đủ thông tin được yêu cầu (số tài khoản IRA mới là bắt buộc cho bước này) và đã gửi séc đến tổ chức tín dụng của tôi”.

Tổng cộng, quá trình mất khoảng ba tuần để hoàn thành và chi phí $ 105 của cô: một khoản phí xử lý $ 95 từ nhà cung cấp ban đầu của cô và một khoản phí thiết lập $ 10 với khoản phí mới của cô. Ngoài các khoản phí, cô ấy cũng phải tạo một khoản tiền gửi ban đầu 100 đô la trong tài khoản mới của mình.

Không nhiều người biết rằng họ có thể lấy số tiền 401 (k) của họ với họ khi họ rời khỏi chủ nhân. Kể từ khi tiền đã được đầu tư và làm điều của nó, họ chỉ nên để nó ở nơi nó được và để cho thị trường chứng khoán làm việc kỳ diệu của nó, phải không?

Sai rồi. Trong thực tế, nó có thể kết thúc lên chi phí bạn hơn để giữ tài khoản cũ đó.

Chuyển khoản 401 (k) là gì?

Thường được gọi là chuyển khoản 401 (k), di chuyển tiền của bạn sau khi bạn rời khỏi công việc có thể giúp bạn tiết kiệm –– và có thể giúp bạn kiếm được nhiều tiền hơn trong thời gian dài.

Chuyển khoản 401 (k) rất đơn giản: lấy tiền của bạn ra khỏi tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ và chuyển nó vào tài khoản hưu trí mới.

Todd Burkhalter là người sáng lập và là giám đốc điều hành của Drive Planning, một công ty hoạch định tài chính và chăm sóc sức khỏe. Anh ấy đã giúp mọi người quản lý tiền của họ trong 21 năm qua.

Burkhalter nói rằng có cơ hội để tái đầu tư một 401 (k) là một trong những tiền tốt nhất di chuyển một cá nhân có thể thực hiện. Như ông mô tả nó, nó mang đến cho cá nhân cơ hội “kiểm soát” tiền của họ.

Nhược điểm của việc có một kế hoạch 401 (k), theo Burkhalter, là kế hoạch được quản lý và điều hành bởi một công ty mà chủ nhân đã chọn. Từ quan điểm của người tham gia, Burkhalter nói bạn không kiểm soát được tiền của mình. Chủ lao động của bạn có thể đưa ra các yêu cầu phân bổ nghiêm ngặt và nhà cung cấp có thể tính phí hành chính tốn kém.

Đối với bạn, điều đó có nghĩa là trả tiền chỉ để có tiền của bạn đầu tư - và mạo hiểm một câu chuyện kinh dị xảy ra, giống như một chuyện xảy ra với một trong những khách hàng của Burkhalter.

“Tôi có một khách hàng đã được rời khỏi công ty của mình trong một vụ sáp nhập, và anh ta không tái đầu tư 401 (k) của mình,” Burkhalter nói. “Công ty mới yêu cầu 50% số tiền 401 (k) của bất kỳ ai phải ở trong cổ phiếu của công ty riêng của họ ”.

Thay vì lăn qua 401 (k), khách hàng của Burkhalter đã điều chỉnh phân bổ của mình và giữ tiền của họ ở nơi họ ở. Thật không may, công ty mới thất bại, và Khách hàng của Burkhalter mất 50% tiền tiết kiệm hưu trí của mình.

Chỉ có một số lần các cá nhân có thể rút tiền từ tài khoản hưu trí của họ sớm mà không bị phạt, chẳng hạn như khó khăn tài chính hoặc khuyết tật. Để tránh bị mắc kẹt với chủ nhân cũ của bạn - và một câu chuyện kinh dị đang diễn ra - Burkhalter nói tốt nhất là nên quyết định làm gì với số tiền đó ngay từ đầu.

Trường hợp bạn có thể đặt tiền của bạn thay vào đó?

Vì vậy, bạn rời bỏ công việc của bạn và đang tìm kiếm một công việc mới. Bạn hiểu được lợi ích của việc vượt qua 401 (k), nhưng bây giờ là gì? Bạn đặt số tiền đó ở đâu?

Theo NerdWallet, có ba loại chính của 401 (k) rollovers.

401 (k) đến IRA truyền thống

Bất cứ ai cũng có thể mở một IRA truyền thống, bất kể thu nhập hoặc tình trạng việc làm của họ. Kể từ năm 2018, các tài khoản này có giới hạn đóng góp hàng năm là $ 5.500 một năm hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên - số tiền di chuyển của bạn không ảnh hưởng đến giới hạn đóng góp này. Tùy thuộc vào hoàn cảnh của bạn, bạn có thể không phải đóng thuế đối với các khoản đóng góp của IRA, nhưng bạn trả tiền cho bất kỳ khoản đóng góp trước thuế nào và tất cả các khoản thu nhập khi bạn rút tiền.

401 (k) đến Roth IRA

Roth IRA dành cho những người kiếm được ít hơn $ 132,000 một năm, hoặc $ 194,000 nếu họ kết hôn. Giống như IRA truyền thống, Roth IRA có giới hạn đóng góp hàng năm là $ 5,500 hoặc $ 6,500 nếu bạn từ 50 tuổi trở lên và số tiền di chuyển của bạn không ảnh hưởng đến giới hạn đóng góp. Vì các khoản đóng góp được thực hiện sau khi thuế thu nhập được lấy từ tiền lương của bạn, bạn không phải trả thuế khi bạn rút tiền đủ tiêu chuẩn.

401 (k) đến 401 (k)

Điều này là khá tự giải thích. Rollover thành 401 (k) mới không phải được tính là khoản đóng góp, do đó, không có số tiền tối đa bạn có thể di chuyển. Tuy nhiên, các khoản đóng góp chỉ giới hạn ở mức 18.500 đô la một năm vào năm 2018. Điều quan trọng cần lưu ý là các khoản phí khác nhau tùy theo nhà cung cấp. Để bắt đầu chuyển đổi thành nhà cung cấp 401 (k) mới, hãy liên hệ với nhà cung cấp 401k hiện tại của bạn để được hướng dẫn.

Nếu bạn vẫn không chắc chắn nơi để đặt quỹ hưu trí của bạn, Burkhalter khuyên khách hàng của mình để đặt nó bất cứ nơi nào lệ phí thấp nhất. Mỗi đô la trả cho nhà cung cấp của bạn là một đô la ít đầu tư cho quỹ hưu trí, vì vậy hãy chọn một cách khôn ngoan.

Kelly Anne Smith là một chuyên gia về nội dung email cho The Penny Hoarder. Bắt cô ấy trên Twitter tại @keywordkelly.