Dưới đây là những điều bạn cần biết về 401 (k) và IRA

Khi tôi nhận được công việc "thực sự" đầu tiên của tôi vào đầu những năm 20, giám đốc nguồn nhân lực tại công ty của tôi đã đi qua gói nhân viên mới để nhanh chóng làm cho tôi quay đầu.

Khi cô ấy tham gia vào các lựa chọn 401 (k) của công ty, mắt tôi lóe lên.

401 (k), IRA, Roth - món súp bảng chữ cái này có ý nghĩa gì?

Chúng tôi phát hiện ra, do đó bạn sẽ không phải băn khoăn nữa.

401 (k) là gì?

Điểm khác biệt quan trọng nhất là 401 (k) được một chủ nhân bảo trợ, vì vậy nếu bạn không làm việc, bạn không thể đăng ký một. Chủ lao động của bạn thường làm việc với một công ty đầu tư để quản lý tài khoản.

Một số nhà tuyển dụng sẽ cung cấp một trận đấu 401 (k), có nghĩa là nếu bạn đóng góp một tỷ lệ phần trăm nhất định của tiền lương vào tài khoản của bạn, họ sẽ thêm một số tiền tương đương - đây là một lợi thế rất lớn!

Hầu hết 401 tài khoản (k) cung cấp các quỹ tương hỗ, bao gồm các khoản đầu tư cổ phiếu, trái phiếu và thị trường tiền tệ.

Chủ lao động của bạn có thể khiến bạn phải đợi một lúc trước khi cho bạn quyền truy cập vào tiền trong tài khoản 401 (k) của bạn, một quy trình được gọi là ủy quyền. Bạn có thể bắt đầu đóng góp ngay lập tức và chủ lao động của bạn cũng vậy - bạn chỉ không thể truy cập đóng góp của chủ nhân của bạn trong một khoảng thời gian nhất định.

Tuy nhiên, số tiền bạn đóng góp luôn là của bạn và khi bạn được trao đủ tiền, bất kì tiền trong tài khoản là của bạn - bạn có thể mang theo bên mình nếu bạn rời công ty. Dưới đây là một vài tùy chọn để giúp bạn quyết định việc cần làm với 401 (k) của bạn nếu bạn dự định thay đổi công việc.

Tài khoản 401 (k) được hoãn thuế, có nghĩa là bạn có thể đầu tư một phần tiền lương của mình trước khi các khoản thuế được lấy ra. Tuy nhiên, bạn phải trả thuế cho số tiền bạn rút ra khỏi tài khoản này.

“Trong một 401 (k) truyền thống, bạn sẽ bị cắt giảm thuế ngay lập tức” Aldo Waker, một cố vấn về hưu và tài chính cá nhân của Waker Financial tại Austin, Texas cho biết.

“Vì vậy, nếu bạn kiếm được 50.000 đô la và bạn đóng góp 5.000 đô la, bạn sẽ chỉ bị đánh thuế với mức lương là 45.000 đô la. Số tiền 5.000 đô la đó sẽ tăng theo thời gian và khi bạn sẵn sàng rút tiền, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút. ”

Là cá nhân, bạn có thể đóng góp tối đa 18.000 đô la tiền trước thuế hàng năm cho 401 (k) của mình. Tổng số tiền đóng góp hàng năm vào tài khoản của bạn, bao gồm tiền gửi bởi chủ nhân của bạn, được giới hạn 100% tiền bồi thường của bạn hoặc $ 53.000 (tùy theo mức nào thấp hơn).

Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp “bắt kịp” lên tới $ 6.000 mỗi năm trên giới hạn $ 18.000, vì vậy tổng giới hạn đóng góp hàng năm của bạn là $ 59,000.

IRS cũng cho phép bạn đóng góp sau thuế cho 401 (k) của bạn, đó là cách bạn có thể đạt đến giới hạn đóng góp hàng năm đó.

Nếu bạn rút tiền từ 401 (k) của bạn trước khi bạn đến tuổi 59 1/2, bạn sẽ phải trả 10% tiền phạt. Một số trường hợp ngoại lệ được áp dụng, chẳng hạn như chi phí y tế hoặc nếu bạn được gọi đến nghĩa vụ quân sự đang hoạt động.

401 (k) cũng yêu cầu bạn bắt đầu phân phối hàng năm - được gọi là phân phối tối thiểu bắt buộc (RMD) - ở tuổi 70 1/2. IRS có một máy tính phân phối tối thiểu cần thiết ở đây.

IRS đã tạo quy tắc này để người tiết kiệm sẽ bắt đầu trả thuế cho số tiền họ đã bỏ ra hàng thập kỷ.

Một số kế hoạch cho phép bạn mượn tới 50% số dư tài khoản của bạn, tối đa là 50.000 đô la. Bạn phải hoàn trả khoản vay trong vòng năm năm.

IRA là gì?

Loại tài khoản hưu trí này về mặt kỹ thuật được gọi là Sắp xếp Hưu trí Cá nhân. Nếu chủ nhân của bạn không cung cấp 401 (k) hoặc bạn không làm việc (gọi tất cả học sinh và cha mẹ ở nhà), thì IRA là tài khoản dành cho bạn.

Giống như 401 (k), IRA có thời gian nghỉ thuế ngay lập tức - bạn bị đánh thuế khi rút tiền, chứ không phải khi bạn nạp tiền.

Giới hạn đóng góp cho IRA là $ 5.500 mỗi năm, thấp hơn nhiều so với 401 (k). Khi bạn bước sang tuổi 50, bạn có thể đóng góp tới 6.500 đô la mỗi năm để tự cung cấp thêm một khoản đệm trước khi nghỉ hưu.

Hầu hết các nhà cung cấp IRA không yêu cầu bạn phải có số tiền tối thiểu để mở một tài khoản. Tuy nhiên, một số quỹ tương hỗ có yêu cầu mua tối thiểu, thường từ 500 đô la đến 1.000 đô la.

Giống như 401 (k), IRS tính tiền phạt rút 10% sớm cho các bản phân phối trước tuổi 59 1/2. IRS cung cấp một số miễn trừ từ hình phạt này, chẳng hạn như trả tiền học đại học, mua căn nhà đầu tiên của bạn hoặc chi trả một số chi phí y tế nhất định.

Với IRA, bạn có thể chọn bất kỳ công ty đầu tư nào bạn muốn. Bạn cũng có thể chọn đầu tư tiền của mình vào các quỹ tương hỗ, cổ phiếu riêng lẻ, trái phiếu và niên kim.

Roth là gì?

Roth là một loại 401 (k) hoặc IRA. (Những cái chúng tôi đã thảo luận ở trên là các phiên bản truyền thống của hai tài khoản đó.)

Giống như 401 (k) truyền thống, Roth 401 (k) chỉ là một lựa chọn nếu chủ lao động của bạn cung cấp. Không có giới hạn thu nhập trên Roth 401 (k).

Hầu như ai cũng có thể mở Roth IRA, làm có giới hạn thu nhập. Nếu bạn độc thân và kiếm được hơn 132.000 đô la một năm (194.000 đô la nếu bạn đã kết hôn), bạn không đủ điều kiện nhận Roth IRA.

Với tài khoản Roth, bạn không bị ngắt thuế ngay lập tức - bạn đang đóng góp tiền bạn đã thanh toán thuế. Thay vào đó, bạn sẽ bị mất thuế khi bạn rút tiền ra khỏi tài khoản.

Nếu bạn đóng góp 5.000 đô la ở tuổi 25, số tiền đó nhiều khả năng sẽ tăng gấp đôi hoặc gấp ba lần vào thời điểm bạn nghỉ hưu - và bạn sẽ không phải trả thuế cho các khoản thu nhập đầu tư đó.

Giới hạn đóng góp cho Roth IRA hoặc Roth 401 (k) giống với các đối tác truyền thống của họ - $ 5,500 cho IRA và $ 18,000 cho 401 (k). Tất cả các khoản phụ cấp bắt kịp cũng được áp dụng.

Roth IRA không yêu cầu phân phối bắt buộc, không giống như IRA truyền thống, yêu cầu bạn rút tiền sau khi bạn đạt đến độ tuổi 70 1/2.

Nếu bạn trên 59 1/2, bạn có thể rút nhiều như bạn muốn từ Roth IRA hoặc Roth 401 (k) mà không phải trả thuế. Tiền của bạn phải có trong tài khoản của bạn trong ít nhất năm năm để rút tiền mà không bị phạt.

Tài khoản nào phù hợp với bạn?

Cố vấn đồng ý: Nếu công ty của bạn cung cấp tài khoản 401 (k) và sẽ khớp với khoản đóng góp của bạn tối đa một tỷ lệ nhất định, bạn nên tận dụng lợi thế của perk này trước.

Ngoài ra, không có một câu trả lời nào phù hợp với tất cả mọi người sẽ nói với bạn rằng điều đó tùy thuộc vào hoàn cảnh cá nhân của bạn.

Một số cố vấn nói rằng tốt nhất bạn nên đóng góp lần đầu cho 401 (k) truyền thống của bạn đủ để nắm bắt trận đấu với chủ nhân. Sau đó, xem xét việc mở một Roth IRA và đóng góp số tiền tối đa. Cuối cùng, quay trở lại 401 (k) của bạn và đóng góp ở đó cho đến khi bạn phóng to nó ra.

Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp kết quả trùng khớp 401 (k), bạn có thể quyết định cách thức bạn muốn tiết kiệm để nghỉ hưu.

Một số chiến lược của bạn có thể phụ thuộc vào các tùy chọn đầu tư có sẵn. Vì chủ lao động của bạn cung cấp tài khoản 401 (k) của bạn, các tùy chọn đầu tư của bạn có thể bị hạn chế hơn so với một IRA truyền thống hoặc Roth IRA.

Bạn cũng nên so sánh phí kế hoạch - tài khoản nào khiến bạn mất ít nhất số tiền để tiết kiệm?

Nó cũng phụ thuộc vào cho dù bạn muốn tiết kiệm thuế ngày hôm nay hay lúc nghỉ hưu. Có cả hai tài khoản truyền thống và Roth làm giảm một số gánh nặng thuế khi bạn nghỉ hưu.

Một điều cần xem xét: phong cách tiết kiệm của bạn.

Tài khoản 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ là cách dễ nhất để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Bởi vì 401 (k) đóng góp được lấy ngay từ tiền lương của bạn, bạn không bao giờ thấy số tiền đó là có thể chi tiêu. Loại đóng góp tự động này có thể tốt cho những người có khó khăn trong việc tiết kiệm tiền.

Một số IRA truyền thống và Roth cho phép bạn đóng góp tự động từ tài khoản ngân hàng của bạn, nhưng đối với một số người, đóng góp trực tiếp từ tiền lương của bạn - trước khi tiền chạm vào tài khoản ngân hàng của bạn - là lựa chọn tốt nhất.

Nếu bạn không có quyền truy cập vào 401 (k), bạn sẽ cần phải quyết định giữa IRA truyền thống và Roth IRA. Để giúp khách hàng đưa ra quyết định đó, Tina Powell, giám đốc điều hành của công ty đầu tư SheCapital có trụ sở tại New Jersey, cho biết cô yêu cầu họ xem xét tuổi tác và thu nhập của họ.

Nếu bạn mong đợi kiếm được nhiều tiền hơn sau này trong cuộc sống hơn bây giờ, một Roth có thể phù hợp hơn, như bạn sẽ phải trả thuế thu nhập chỉ trên (hy vọng) thấp hơn, tiền lương đầu sự nghiệp của bạn, Powell nói.

Tuy nhiên, nếu bạn cần một kỳ nghỉ thuế ngay lập tức, một IRA truyền thống có thể là một lựa chọn tốt hơn.

Tất nhiên, không chỉ dùng từ ngữ của chúng tôi cho nó. Có các trang và trang quy tắc liên quan đến từng loại tài khoản hưu trí được mô tả ở trên, vì vậy hãy xem xét làm việc với một nhà lập kế hoạch tài chính để lập kế hoạch tốt nhất cho tương lai của bạn.

Bất kể bạn sử dụng tài khoản nào, các chuyên gia nói bắt đầu sớm.

"Điều thực sự quan trọng đối với những người trẻ tuổi là tiết kiệm cho việc nghỉ hưu, thời gian", Powell nói.

Lần lượt của bạn: Bạn đang sử dụng loại tài khoản nào để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu? Tại sao bạn chọn nó?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.