Một khoản tiết kiệm 529 có đủ cho trường cao đẳng không? Đây là những gì bạn có thể làm

Là cha mẹ của một đứa trẻ, tôi liên tục lo lắng: Tôi lo lắng về những gì cô ấy ăn - hoặc không ăn, mà là bất cứ điều gì với chất dinh dưỡng - bao lâu cô ấy ngủ và rằng cô ấy có thể bị tổn thương. Nhưng một trong những lo lắng lớn nhất của tôi là tôi sẽ không thể tiết kiệm đủ tiền cho tương lai của mình mà còn tiết kiệm tiền cho riêng mình.

Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm cho việc nghỉ hưu vì tiết kiệm cho đại học, như nhà văn Ruth Davis Konigsberg từ Time Money giải thích. Mặc dù điều này không dễ dàng, mặc dù không lý tưởng, để bạn hoặc con bạn vay tiền để trả tiền cho đại học, không có các lựa chọn cho vay thực tế hoặc được đề nghị để giúp bạn thông qua việc nghỉ hưu. Lý tưởng nhất, bạn nên tiết kiệm cho nghỉ hưu và giáo dục đại học của con bạn đồng thời.

Cách tốt nhất để tiết kiệm cho đại học là thông qua kế hoạch 529. Tương tự như 401 (k) của bạn, kế hoạch 529 là một tài khoản đầu tư được miễn thuế thu nhập liên bang, giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền hơn cho tương lai của con bạn.

Chồng tôi và tôi đã mở một kế hoạch 529 cho con gái của chúng tôi ngay sau khi cô ấy được sinh ra. Nó sẽ là nhiều năm trước khi cô ấy cần phải sử dụng nó, nhưng với chi phí giáo dục đại học tăng lên, tôi muốn tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong khi tôi có thể.

Tôi thường tự hỏi, mặc dù, những gì khác tôi có thể làm để tiết kiệm cho tương lai của con gái tôi, cũng như bất kỳ trẻ em trong tương lai tôi có thể có. Trong khi 529 có vẻ là lựa chọn lý tưởng, thì phải có các phương thức tiết kiệm khác mà tôi có thể sử dụng để bổ sung cho quỹ đại học của mình. Thay vì tự hỏi và trì hoãn, tôi quyết định tự mình tìm ra.

Xem xét tương lai

Không thể nhìn thấy tương lai, nhưng nếu con của bạn lớn hơn, bạn có thể có ý tưởng tốt hơn về tương lai của chúng. William Baldwin, người đóng góp cho tạp chí Forbes, sử dụng ví dụ về một cô bé 10 tuổi có thể đến trường tư hoặc trường học rẻ hơn.

Trong kịch bản trước đây, bạn có thể muốn ném càng nhiều tiền càng tốt vào kế hoạch 529 của bạn để giúp trả tiền cho nền giáo dục đắt đỏ đó. Nhưng trong tùy chọn thứ hai, bạn có thể muốn ngừng thêm vào gói khi bạn nhấn một con số nhất định, chẳng hạn như 100.000 đô la.

Lý do bạn không muốn tiết kiệm nhiều hơn trong kế hoạch 529 hơn là bạn nghĩ rằng con bạn sẽ cần là vì bạn sẽ bị phạt nếu bạn cố gắng chi tiêu tiền vào bất cứ thứ gì trừ chi phí liên quan đến giáo dục. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó và phạt 10%.

Vì vậy, nếu con của bạn học tại một trường tiểu bang, bạn chỉ có thể dành một nửa số tiền bạn đã tiết kiệm được cho học phí. Sau đó, bạn sẽ nhận được khoản tiền bổ sung khi rút tiền vào tài khoản hưu trí hoặc trứng làm tổ của mình.

Ngoài ra, bạn càng tiết kiệm trong kế hoạch 529, tác động lớn hơn sẽ ảnh hưởng đến khả năng đủ điều kiện nhận hỗ trợ tài chính của con bạn. Savingforcollege.com chỉ ra rằng tác động bị hạn chế, mặc dù nó là có thật. Nói chung, nếu tài sản của cha mẹ, bao gồm 529 tiền, tổng số $ 20.000 hoặc ít hơn, thì tính toán đóng góp gia đình dự kiến ​​sẽ không tính đến.

Việc tính toán EFC sẽ tính tối đa 5,64% tài sản của phụ huynh trên $ 20K. Điểm mấu chốt là: Bạn càng là phụ huynh có tài sản, con bạn sẽ nhận được ít tiền hơn từ trợ giúp tài chính.

Các cách bổ sung để lưu

Không thích sử dụng tài khoản 529 hoặc muốn bổ sung tài khoản với khoản tiết kiệm bổ sung? Dưới đây là một vài tùy chọn khác để tiết kiệm cho việc học của con bạn.

Trái phiếu tiết kiệm

Bạn có thể nhớ các liên kết tiết kiệm như một cái gì đó nhàm chán ông bà của bạn đã cho bạn cho sinh nhật của bạn.

Nhưng trái phiếu tiết kiệm có thể là một cách tuyệt vời để tiết kiệm thêm tiền cho tương lai của con bạn. Ian Salisbury của Time Money giải thích rằng "Lãi suất kiếm được trên trái phiếu tiết kiệm Series I và EE được miễn thuế thu nhập liên bang khi được sử dụng để thanh toán cho giáo dục đại học."

Nhưng nghĩa chính xác là gì? Liên kết tiết kiệm loạt I có nguy cơ thấp và nhận được sự quan tâm trong thời gian bạn sở hữu chúng. Lãi suất trên trái phiếu Series I hiện tại là 2,58%, theo Treasury Direct. Số tiền đó nhiều hơn số tiền bạn nhận được từ tài khoản tiết kiệm cơ bản nhưng không phải là số tiền bạn sẽ thấy trong gói 529.

Tỷ lệ được xác định bởi hai yếu tố: tỷ lệ hoàn vốn cố định được xác định khi bạn mua trái phiếu và tỷ lệ lạm phát được tính theo sáu tháng một lần.

Liên kết EE loạt có lãi suất thấp hơn 0,1%. Họ kiếm được tỷ lệ hoàn vốn cố định dựa trên ngày mua.

Trái phiếu tiết kiệm có thể có lợi tức đầu tư thấp hơn 529 kế hoạch, nhưng chúng thường ít rủi ro hơn so với việc đặt tất cả số tiền của bạn vào tài khoản đầu tư.

Tài khoản lưu ký

Một lựa chọn tiết kiệm khác cho tương lai của con bạn là tài khoản tạm giữ. Theo Dan Caplinger và Gaby Lapera của The Motley Fool, đây là một tài khoản đầu tư bạn mở thay cho con bạn. Không giống như kế hoạch 529, tài khoản lưu ký không có lợi ích về thuế, nhưng nếu tài khoản vẫn dưới ngưỡng nhất định, thì khoản thuế này chịu thuế theo tỷ lệ của trẻ hơn là của cha mẹ.

Ngưỡng có thể thay đổi mỗi năm, nhưng Charles Schwab báo cáo rằng $ 1,050 đầu tiên không được tính thuế và $ 1,050 tiếp theo bị đánh thuế theo tỷ lệ của trẻ cho trẻ vị thành niên dưới 18 tuổi. Sau đó, IRS sẽ khấu trừ tiền theo tỷ lệ của cha mẹ.

Lợi ích chính của tài khoản lưu ký là bạn có thể đầu tư tiền của mình ở bất cứ đâu bạn thích. Ngược lại, tài khoản 529 có xu hướng quyết định các tùy chọn của bạn, điều này có thể hạn chế.Nếu bạn quen thuộc với thế giới đầu tư hoặc có cố vấn tài chính đáng tin cậy, tài khoản lưu ký có thể là một lựa chọn tốt. Giống như tất cả các khoản đầu tư, thành công của bạn ở đây có thể thay đổi theo số tiền bạn đầu tư và số tiền bạn đầu tư vào.

Tài khoản lưu ký chia sẻ một nhược điểm với 529 kế hoạch. Số tiền được lưu trong một trong các tài khoản này được coi là tiền của trẻ em khi được tính đến để hỗ trợ tài chính. Số tiền nhiều hơn trong tài khoản tạm giữ, con số lớn hơn con của bạn sẽ nhận hỗ trợ tài chính.

Ngoài ra, các tài khoản tạm giữ phải được chuyển sang đứa trẻ vào ngày sinh nhật thứ 18 của họ. Nếu bạn muốn con mình đi học đại học, nhưng chúng có ý tưởng khác, chúng nằm trong quyền của mình để chi tiêu vào bất cứ thứ gì mình muốn - và điều họ muốn ở tuổi 18 có thể không phải là giáo dục đại học. Không giống như kế hoạch 529, không có hình phạt nào khi chi tiêu số tiền này cho bất kỳ thứ gì ngoài giáo dục.

Nếu bạn có thể, một kế hoạch 529 vẫn là đặt cược tốt nhất khi nói đến tiết kiệm cho giáo dục đại học của con bạn. Nhưng nếu bạn có phương tiện để tiết kiệm nhiều hơn một chút hoặc muốn tiết kiệm bằng nhiều cách khác nhau, trái phiếu tiết kiệm và tài khoản tạm giữ là những cách tốt để truyền tiền tiết kiệm của bạn.

Catherine Hiles là một biên tập viên toàn thời gian sống ở Ohio với chồng, con gái của họ và một con chó già cáu kỉnh. Cô thích chạy, ăn uống, bia và chơi chữ.