Tiền Bạc

Ngân hàng của bạn có đề cập đến việc bảo vệ thấu chi có thể chi phí $ 450 / năm không?

Ngân hàng của bạn có đề cập đến việc bảo vệ thấu chi có thể chi phí $ 450 / năm không?

Giả sử bạn đang ở trong dòng thanh toán tại cửa hàng tạp hóa chọn một vài mặt hàng trong tuần. Tổng số của bạn đến 25 đô la, nhưng bạn chỉ có 10 đô la trong tài khoản séc của mình.

Nó có thể cảm thấy một chút xấu hổ để đặt một số mặt hàng trở lại hoặc chèn thẻ của bạn và có cửa hàng từ chối nó. Đó là thời điểm khi bảo vệ thấu chi có thể giúp một tay giúp đỡ.

Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, trong khi đó sự bảo vệ có thể giúp bạn tiết kiệm một chút xấu hổ, nó chi phí bạn lớn Bucks. Trung bình, những người thường xuyên thấu chi tài khoản của họ - hơn 10 lần mỗi năm - lãng phí thêm 450 đô la mỗi năm trong phí ngân hàng khi họ đăng ký bảo hộ thấu chi so với những người thấu chi không.

Và những người đó có thể không đủ khả năng.

Một nghiên cứu gần đây của CFPB phát hiện ra rằng “hầu hết những người thấu chi thường xuyên này đều dễ bị tổn thương về mặt tài chính, với số dư hàng ngày thấp hơn và điểm tín dụng so với những người không thấu chi thường xuyên.”

Bây giờ CFPB muốn các ngân hàng để làm cho nó rõ ràng hơn chỉ có bao nhiêu lệ phí bạn có thể nợ nếu bạn sử dụng bảo vệ thấu chi.

CFPB muốn bạn biết trước khi bạn

CFPB đã tạo ra bốn mẫu nguyên mẫu mà ngân hàng có thể sử dụng để thay thế các hình thức tiết lộ phí hiện tại của họ. Các hình thức CFPB mới làm nổi bật các khoản phí, và làm cho nó rõ ràng hơn cho người tiêu dùng khi họ sẽ phải trả phí và bao nhiêu những chi phí sẽ có giá.

Các biểu mẫu của CFPB bao gồm tính toán từ ví dụ cửa hàng tạp hóa ở trên.

Trong ví dụ, CFPB đưa ra hai tùy chọn. Nếu bạn chọn không tham gia bảo vệ thấu chi, cửa hàng sẽ từ chối thẻ của bạn và bạn sẽ không phải chịu bất kỳ khoản phí nào. Niềm tự hào của bạn có thể hơi bầm tím, nhưng bạn vẫn sẽ có 10 đô la bạn bắt đầu.

Đối với những người chọn bảo vệ thấu chi, biểu mẫu sẽ đưa ra điều gì sẽ xảy ra tiếp theo. Khoản phí $ 25 sẽ được chấp thuận tại sổ đăng ký. Điều này sẽ rút 10 đô la bạn đã có trong ngân hàng và đưa bạn vào lỗ để trang trải số dư 15 đô la cho giao dịch mua của bạn, cộng với khoản phí thấu chi $ 34.

Điều đó có nghĩa là bạn có thể mang theo cửa hàng tạp hóa của bạn ngay bây giờ, nhưng bạn sẽ nợ $ 49 cho ngân hàng của bạn.

Và nếu bạn không nhận ra mình bị thấu chi ngay lập tức, thẻ của bạn có thể được chấp thuận tối đa sáu lần trong một ngày trước khi bị từ chối. Điều đó có nghĩa là $ 204 về lệ phí thêm chi phí của các mặt hàng bạn đã mua.

Cuối cùng, ví dụ cũng làm rõ rằng nếu bạn không thể thanh toán toàn bộ số dư trong vòng năm ngày, ngân hàng sẽ tính phí bạn 5 đô la mỗi năm ngày làm việc cho đến khi bạn thanh toán hết.

"Nghiên cứu của chúng tôi cho thấy người tiêu dùng dễ bị tổn thương về tài chính, những người chọn rủi ro thấu chi phát sinh một khoản phí phát sinh khi sử dụng thẻ ghi nợ hoặc máy ATM", Giám đốc CFPB Richard Cordray cho biết. “Các nguyên mẫu tiết lộ thấu chi mới biết trước khi bạn Owe mới của chúng tôi được thiết kế để giúp người tiêu dùng hiểu rõ hơn về hậu quả của quyết định chọn tham gia.”

Mặc dù CFPB không công khai nói với mọi người chọn không tham gia bảo vệ này, nhưng CFPB không muốn bạn biết bạn đang làm gì nếu bạn sử dụng nó.

Bảo vệ bản thân khỏi bảo vệ quá mức

Hiện nay, 18% dân số ngân hàng trả 91% phí thấu chi cho các ngân hàng mỗi năm, giúp họ thu về thêm 11 tỷ đô la tiền phí. Nhưng bạn không phải là một trong những người đó.

Chúng tôi có một số cách bạn có thể tự bảo vệ và giữ nguyên ngân sách của mình.

Đầu tiên, chọn không tham gia bảo vệ thấu chi và tắt tính năng thanh toán hóa đơn tự động của bạn. Có thể hơi xấu hổ khi thẻ của bạn bị từ chối đột ngột, nhưng nó tốt hơn nỗi đau tài chính khi thanh toán các khoản phí khủng khiếp có thể tăng lên nhanh chóng.

Thanh toán hóa đơn của bạn theo cách thủ công cũng cung cấp cho bạn quyền kiểm soát khi họ thoát khỏi tài khoản ngân hàng của bạn.

Từ đó, bắt đầu một quỹ khẩn cấp. Chỉ mất $ 10 mỗi tuần sẽ cho bạn $ 520 trong suốt một năm. Bạn có thể thâm nhập vào quỹ này khi chi phí bất ngờ xuất hiện.

Cuối cùng, sử dụng các ứng dụng ngân hàng trực tuyến và thông báo văn bản để bạn luôn biết số dư của mình.

Đăng ký để nhận cảnh báo văn bản hàng ngày từ ngân hàng của bạn sẽ đảm bảo bạn luôn biết chính xác số tiền bạn có. Bạn cũng có thể đặt giới hạn và nhận thông báo khi số dư ngân hàng của bạn giảm xuống dưới ngưỡng nhất định hoặc kiểm tra số dư của bạn trong suốt cả ngày bằng cách sử dụng ứng dụng của ngân hàng của bạn.

Điều này sẽ đảm bảo số dư thấp không bao giờ làm bạn ngạc nhiên và một cửa hàng không bao giờ từ chối thẻ của bạn vì không đủ tiền nếu bạn chọn không tham gia bảo vệ thấu chi.

Desiree Stennett (@desi_stennett) là một biên kịch viên của The Penny Hoarder.

GửI CảM NhậN