Phải làm gì nếu bạn không thể tránh được tiền từ 401 (k) của bạn

Tha thứ cho tôi Suze Orman, vì tôi đã phạm tội. Tôi rút tiền sớm từ 401 (k) của tôi.

Ồ, không phải như tôi muốn. Không phải lần đầu tiên tôi không khám phá các tùy chọn khác. Nó không giống như tôi đã sử dụng nó cho một cái gì đó thú vị như một kỳ nghỉ hoặc một nhà bếp sành ăn mới.

Không. Chồng tôi đã làm một công việc thú vị ở một tiểu bang khác, và với hai đứa trẻ được dạy dỗ ở trường trung học, chúng tôi không cảm thấy đó là thời điểm thích hợp để nhổ tận gốc cả gia đình của chúng tôi. Vì vậy, sau nhiều năm hỗ trợ hai hộ gia đình, chúng tôi đã chết đuối trong nợ thẻ tín dụng. Trong chế độ tuyệt vọng, tôi rút ra một số 401 (k) của tôi để trả số dư trên thẻ lãi suất cao.

Và có vẻ như tôi không phải là người duy nhất.

Theo trang web tài chính HelloWallet, hơn 25% hộ gia đình người Mỹ sử dụng 401 (k) hoặc kế hoạch tương tự đã rút tiền hoặc vay tiền từ kế hoạch nghỉ hưu của họ để chi tiêu không nghỉ hưu; trên 50% sử dụng nó để trả hết nợ, hóa đơn và nợ.

Nhìn chung, những khoản rút tiền này lên đến 70 tỷ đô la mỗi năm.

"Có hiệu lực," Stephen P. Utkus, giám đốc nghiên cứu hưu trí tại Vanguard nói, "[kế hoạch nghỉ hưu] đã trở thành hệ thống hai mục đích cho nhu cầu nghỉ hưu và tiêu dùng ngắn hạn."

Vâng, tôi bị phạt 10% và tôi sẽ phải đóng thuế vào ngày rút tiền vào tháng 4 tới. Nhưng đối với chúng tôi, tiết kiệm tiền cho tương lai của chúng tôi không thực sự là một lựa chọn trong khi chúng tôi đang đấu tranh để thanh toán hóa đơn của mình. Bên cạnh đó, thẻ tín dụng của tôi đã được tính lãi nhiều hơn so với kế hoạch của tôi là năng suất.

Trong khi tôi không thể tránh được một hình phạt, có lẽ bạn có thể. Dưới đây là ba cách miễn phí để bạn có thể sớm tham gia chương trình hưu trí của mình.

1. Chọn Poison của bạn một cách cẩn thận

Nếu bạn có Roth IRA từ 5 tuổi trở lên, hãy xem xét kỹ lưỡng điều đó trước 401 (k) của bạn.

Bạn có thể rút tiền sớm từ những đóng góp Roth IRA của bạn bất cứ lúc nào, vì bất kỳ lý do gì. Vì tiền bị đánh thuế trước khi gửi tiền, bạn sẽ không bị đánh thuế nếu bạn chỉ rút lại những gì bạn đã nhập.

Nếu bạn quyết định lấy nhiều tiền hơn số tiền đóng góp của mình, IRS có thể miễn thuế của bạn và hình phạt nếu tiền được sử dụng cho những thứ như giúp bạn mua nhà đầu tiên hoặc trả tiền học đại học.

2. Xem xét khoản vay thay vì rút tiền

Bạn có thể mượn tới 50% hoặc 50.000 đô la số dư tài khoản của bạn từ khoản tiền phạt 401 (k) do nhà tuyển dụng bảo trợ (và đôi khi không có thuế), nhưng một số điều kiện nhất định sẽ được áp dụng.

• Nói chung, khoản vay phải được hoàn trả trong vòng năm năm (lâu hơn nếu bạn mua một căn nhà có tiền) và lãi suất được áp dụng. Thanh toán có thể được thực hiện thông qua các khoản khấu trừ tiền lương.

• Bạn chỉ có thể rút các khoản đóng góp của mình vào kế hoạch; bạn không thể rút lại trận đấu của chủ nhân của bạn.

• Nếu bạn rời khỏi công việc của mình và không hoàn trả hết khoản vay, bạn sẽ có thời gian giới hạn để cân bằng số dư hoặc lấy nó làm phân phối. (Đọc như bạn sẽ phải chịu thuế và hình phạt.)

• Bạn sẽ trả thuế, hai lần. Giả sử số tiền vay được sử dụng hết trả một (các) chi phí, khi bạn bắt đầu trả lại số tiền bạn sẽ kiếm được bằng đô la đã tính thuế, ghi chú Mary Erl, một nhà lập kế hoạch tài chính cho Cố vấn tài chính Nest Builder ở Gurnee, Illinois. “Và khi bạn rút tiền ra khỏi số 401 (k) [lúc nghỉ hưu] nó sẽ bị đánh thuế một lần nữa, vì vậy bạn bị đánh thuế hai lần.”

3. Thực hiện nghiên cứu của bạn

Hey, chú Sam có một trái tim - ngay cả khi nó có thể là hai kích cỡ quá nhỏ. Tùy thuộc vào loại tài khoản hưu trí bạn có và lý do của bạn để truy cập vào tài khoản đó, bạn có thể đủ điều kiện để được rút tiền phạt miễn phí. Ví dụ:

• Bạn có hóa đơn y tế điên rồ. Chính phủ sẽ miễn trừ hình phạt nếu chi phí y tế chưa thanh toán của bạn chiếm hơn 10% tổng thu nhập của bạn.

• Bạn đã bị vô hiệu hóa. Và chúng ta không nói một chân bị gãy ở đây. Bạn phải bị tắt vĩnh viễn và hoàn toàn.

• Bạn đã bị thất nghiệp từ 12 tuần trở lên và bạn đang sử dụng tiền để trả phí bảo hiểm y tế.

• Bạn đang mua nhà. Bạn chỉ có thể tránh được hình phạt nếu bạn sử dụng lệnh rút tiền từ IRA cho mục đích này. Nhưng lưu ý rằng có giới hạn tuổi thọ là 10.000 đô la.

• Bạn cần phải trả chi phí đại học cho bản thân, con cái của bạn, ngay cả cháu của bạn. Khi bạn cần dinero để trả tiền cho một bằng tốt nghiệp, một IRA là con đường để đi. Sử dụng 401 (k) của bạn và bạn sẽ bị tính phí phạt.

• Bạn đang không làm việc sao. Nếu bạn nghỉ việc - bởi vì bạn bị sa thải, bạn đã nghỉ hưu hoặc bạn bỏ - và bạn từ 55 tuổi trở lên, bạn có thể rút khỏi 401 (k) mà không bị phạt.

Jeff Rose, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận, điều hành Goodfinancialcents.com, giải thích cách bố vợ anh rút tiền từ 401 (k) sớm khi công ty của anh trải qua việc mua lại và anh được cung cấp gói hưu trí sớm ở tuổi 55.

"Chúng tôi đã kết thúc việc phân phối từ 401 (k) của mình để có một số tiền mặt trên tay và sau đó cán phần còn lại vào IRA của mình," Rose nói.

Bất kể tình hình tài chính của bạn nghiêm trọng đến mức nào, rút ​​tiền sớm từ tài khoản hưu trí của bạn sẽ không bao giờ là lựa chọn đầu tiên (hoặc thứ hai hoặc thứ ba) của bạn. Các hình phạt, thuế và mất tăng trưởng là những lý do tốt để đầu tiên suy nghĩ về việc vay vốn cổ phần hoặc cá nhân có lãi suất thấp.

Bạn cũng có thể làm việc với các công ty thẻ tín dụng của bạn để giảm lãi suất nếu nợ của người tiêu dùng là hoàn tác của bạn.Không có trí tuệ khác: Dừng đóng góp cho 401 (k) của bạn, và thay vào đó, hãy bỏ tiền vào quỹ khẩn cấp.

Điểm mấu chốt: Kế hoạch nghỉ hưu của bạn không phải là một con heo đất. Và càng có nhiều tiền bạn rút ra ngay bây giờ, số tiền ít hơn sẽ được tạo ra cho tương lai của bạn.

Nhưng nếu lấy từ quỹ hưu trí của bạn là cách duy nhất của bạn ra khỏi một mứt tài chính, đừng ngại để đi plunge. Nếu bạn thông minh về cách thức và thời điểm bạn làm điều đó (một nhà lập kế hoạch tài chính có thể giúp bạn), bạn sẽ giảm thiểu hoặc thậm chí tránh thiệt hại và nổi lên trong hình dạng tốt hơn để tiết kiệm cho tương lai của bạn.

Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Bài viết này chứa thông tin chung và giải thích các tùy chọn bạn có thể có, nhưng nó không có ý định là tư vấn đầu tư hoặc đề xuất cá nhân. Chúng tôi không thể cá nhân hóa các bài viết cho độc giả của chúng tôi, vì vậy, tình huống của bạn có thể khác với bài viết được thảo luận ở đây. Vui lòng tìm kiếm chuyên gia được cấp phép để được tư vấn về thuế, tư vấn pháp lý, tư vấn lập kế hoạch tài chính hoặc tư vấn đầu tư.

Donna Christiano Campisano là một nhà văn tự do người ngủ tốt hơn vào ban đêm bây giờ mà cô ấy không phải đối mặt với lãng quên tài chính.