Hướng dẫn cho người mới bắt đầu với chứng chỉ tiền gửi 💲💲💲

Hãy giơ tay nếu bạn muốn đầu tư được đảm bảo, bạn có thể hoàn toàn chắc chắn sẽ duy trì giá trị và lãi suất của nó.

Cũng nghĩ vậy! Tôi cũng vậy.

Mặc dù cổ phiếu không bao giờ là điều chắc chắn và thậm chí lãi suất của tài khoản tiết kiệm của bạn cũng thay đổi theo thời gian, chứng chỉ tiền gửi (CD) cung cấp tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo. Lãi suất được cung cấp tại thời điểm mua hàng có hiệu lực trong suốt thời gian bạn giữ đĩa CD đó. Tạp chí Wall Street Journal nói rằng CD “là một trong những đầu tư an toàn nhất mà một người có thể thực hiện” - miễn là ngân hàng của bạn được bảo hiểm FDIC, CD của bạn được bảo hiểm lên đến $ 250,000. Ngay cả khi bất cứ điều gì xảy ra với ngân hàng, tiền của bạn vẫn an toàn.

Bạn đã sẵn sàng để tìm hiểu thêm về đĩa CD? Đọc tiếp cho hướng dẫn của chúng tôi để đầu tư vào các sản phẩm tài chính này.

CD hoạt động như thế nào?

Một CD tương tự như một tài khoản tiết kiệm trong đó các ngân hàng muốn bạn để lại tiền của bạn với họ, vì vậy họ cung cấp để trả lãi suất trên số tiền trong tài khoản của bạn.

Không giống như tài khoản tiết kiệm của bạn, mặc dù, khi bạn mua một đĩa CD, bạn đồng ý để lại tiền của bạn trong ngân hàng cho đến khi số tiền thỏa thuận về thời gian đã trôi qua. CD ngắn nhất được cung cấp thường là sáu tháng - mặc dù một số ngân hàng cung cấp các điều khoản ngắn như một tháng - và hầu hết các ngân hàng cung cấp các lựa chọn một năm, 18 tháng, hai năm, ba năm, bốn năm và năm năm, trong khi một số cung cấp các thuật ngữ dài hơn.

Các đĩa CD có nhiều loại khác nhau:

Truyên thông: Như đã mô tả ở trên, bạn nhận được lãi suất cố định để đổi lấy tiền của bạn tại chỗ trong một khoảng thời gian cụ thể. Rút tiền của bạn trước khi thời hạn này kết thúc kết quả trong một khoản phí phạt nghiêm trọng (lên đến sáu tháng lãi suất, tùy thuộc vào ngân hàng của bạn). Đây là loại CD phổ biến và phổ biến nhất. Ví dụ, GE Capital cung cấp một đĩa CD 5 năm với lãi suất 2,23%.
Bơm lên: Tương tự như CD truyền thống, nhưng nếu lãi suất của ngân hàng tăng trong thời hạn CD của bạn, bạn được phép có một cơ hội chuyển sang tỷ lệ cao hơn đó.
Lai suât thay đổi: Bạn sẽ không biết trước lãi suất sẽ là bao nhiêu; thay vào đó, tỷ lệ được dựa trên các tín phiếu Kho bạc, chỉ số chính hoặc các mức lãi suất thị trường khác. Bạn có thể kiếm được nhiều tiền lãi hơn với CD truyền thống, nhưng cũng có thể lãi suất có thể giảm, làm giảm thu nhập của bạn.
Chất lỏng: Giống như một đĩa CD truyền thống, nhưng bạn được phép rút một số tiền của mình trước khi hết thời hạn. Tuy nhiên, để đổi lấy tính linh hoạt này, lãi suất đối với loại CD này thường thấp hơn bất kỳ loại nào khác.
Phiếu giảm giá không: Thay vì trả tiền cho bạn quan tâm, loại CD này sẽ ghi lại nó vào tài khoản, nghĩa là bạn sẽ kiếm được lãi suất trên tổng số tiền cao hơn.
Có thể gọi: Ngân hàng phát hành có thể hủy bỏ CD của bạn theo quyết định của mình, trả lại tiền gửi của bạn và bất kỳ khoản lãi nào thu được. Ngân hàng thường sẽ chỉ làm điều này nếu lãi suất giảm xuống dưới mức mà bạn đã mua CD.
Brokered: Bất kỳ CD nào bạn mua thông qua một môi giới, thường có quyền truy cập vào các tùy chọn có mức lãi cao hơn.

Để tìm hiểu thêm về đĩa CD, chúng tôi đã nói chuyện với Jennifer Calonia, người quản lý biên tập cho GOBankingRates.com, một trang web chia sẻ thông tin về lãi suất ngân hàng và chiến lược đầu tư.

Bạn nên tìm gì khi chọn đĩa CD?

"Điều đó thực sự phụ thuộc vào mục tiêu tài chính dài hạn của bạn," Calonia nói, lời khuyên lặp lại được cung cấp bởi Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch Hoa Kỳ.

“Quyết định đầu tiên bạn cần thực hiện là thời hạn đăng ký. Các điều khoản có thể nằm trong khoảng thời gian ngắn, sáu tháng đến năm năm hoặc hơn, có nghĩa là tiền của bạn sẽ bị khóa trong CD trong khoảng thời gian đó ”, cô cảnh báo. Mặc dù Calonia không thể giới thiệu một khoảng thời gian cụ thể, cô ấy chia sẻ rằng "cá nhân, tôi sẽ dính vào đĩa CD ngắn hạn", vì vậy cô ấy có thể tận dụng lợi thế nếu lãi suất đột nhiên bắt đầu tăng lên.

Hãy nghĩ đến khi nào bạn cần tiền trong đĩa CD của mình. Nếu bạn định trở lại trường học trong một năm và sẽ cần tiền học phí đó, đừng khóa nó vào đĩa CD năm năm, nhà chiến lược đầu tư Jonathan Hill nói với DailyFinance. Ngoài ra, hãy xem xét rủi ro lạm phát - khả năng lạm phát và lãi suất có thể tăng lên trong khi tiền của bạn bị khóa vào một CD dài hạn, chi phí hiệu quả cho bạn.

Nếu bạn định sử dụng đĩa CD của bạn như một quỹ khẩn cấp, hãy cảnh giác. Những bất lợi của việc có tiền của bạn bị khóa trong một đĩa CD, không thể tiếp cận cho đến khi thời hạn là lên, có thể lớn hơn một chút quan tâm thêm bạn có thể kiếm được, cảnh báo Jim Wang về Bargaineering. Thay vào đó, hãy xem xét sử dụng một tài khoản tiết kiệm năng suất cao, một lựa chọn thực sự lỏng, để tiết kiệm khẩn cấp của bạn.

“Ngoài việc tìm đúng thời hạn CD phù hợp với nhu cầu của bạn, bạn cũng nên lưu ý về những gì xảy ra với tiền của bạn khi tài khoản đã đạt đến mức trưởng thành, ”Calonia cảnh báo. “Một số tổ chức tài chính tự động chuyển các tài khoản CD vào một thuật ngữ khác, điều này có nghĩa là cơ hội kiếm tiền bị mất nếu bạn dự định đầu tư vào nơi khác.”

Nếu bạn biết bạn sẽ muốn làm điều gì đó khác với khoản đầu tư của mình - như chọn độ dài cụm từ mới như một phần của thang CD - hãy đảm bảo rằng ngày trưởng thành được đánh dấu trên lịch của bạn bằng dấu sáng, đậm.

Không căn cứ toàn bộ chiến lược đầu tư của bạn trên đĩa CD; chúng là một phần bổ sung an toàn cho phần còn lại của danh mục đầu tư của bạn, nhưng chỉ nên chiếm khoảng 5% đến 10% khoản đầu tư của bạn, đề xuất DailyFinance.

Tất cả về lãi suất

Người mua CD tương lai nên biết hai con số quan trọng, The Wall Street Journal nói:

APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm): Lãi suất mà ngân hàng đang cung cấp
APY (tỷ lệ phần trăm hàng năm): Những gì bạn sẽ kiếm được trong thời hạn của CD do lãi kép

Cần một sự bồi dưỡng về lãi kép? Dưới đây là cách WSJ chia nhỏ nó:

Điều gì phức tạp? Nói một cách đơn giản, đó là cách đầu tư của bạn phát triển theo thời gian. Giả sử bạn đầu tư 10.000 đô la trong một CD ba năm kiếm được 5% hàng năm. Trong năm đầu tiên, khoản đầu tư 10.000 đô la của bạn sẽ kiếm được 500 đô la. Trong năm thứ hai, 5% tổng số mới ($ 10.500) sẽ là $ 525. Trong năm thứ ba, 5% của $ 11,025 sẽ vào khoảng $ 551. Tổng số tiền tăng lên mỗi năm, do đó số tiền đại diện cho 5% khoản đầu tư của bạn cũng tăng lên. Điều đó phức tạp.

Gần đây, GOBankingRates.com đã phát hành một nghiên cứu mà họ hỏi người Mỹ rằng lãi suất sẽ làm cho họ bỏ tiền vào một đĩa CD trong hai năm. Hơn một nửa số người được hỏi cho biết họ muốn 3,01% hoặc cao hơn. Trong khi đó, kỳ vọng “không phải là chuẩn mực khi Fed tiếp tục giữ lãi suất tương đối thấp”, Calonia giải thích, “điều đó có thể thay đổi khi nền kinh tế từ từ cho thấy dấu hiệu hồi phục.” Ngoài ra, bà lưu ý, “có một số tổ chức tài chính cung cấp hơn 1,50% hoặc nhiều hơn trong lợi nhuận, ngay cả trong một năm.”

Bạn muốn xem những gì có sẵn? Tỷ giá liên tục trong thông lượng, nhưng Get Rich Slowly tập hợp một bài đăng tuyệt vời với các cập nhật hàng tuần về lãi suất CD.

Một lưu ý: không căn cứ vào quyết định cuối cùng của bạn về việc CD nào sẽ tự chọn một mình. Ngay cả khi hai APR bằng nhau trong một cụm từ cụ thể, hãy xem xét các yếu tố khác: Calonia khuyến nghị xem xét “liệu cả hai tổ chức có cung cấp bảo hiểm tiền gửi hay không, lãi suất được tính như thế nào (đơn giản so với hợp chất) và lãi suất được cố định (tức là không thay đổi, không có tùy chọn cuộc gọi [không gọi hoặc bị đụng]). ”(Giống như ý tưởng này? Bấm để tweet nó!)

Nếu bạn cần tiền trước ngày đáo hạn thì sao?

Calonia cảnh báo về việc rút tiền từ CD của bạn trước ngày đáo hạn. “Nếu bạn có thể tránh nó, tốt nhất là bạn không nên bỏ tiền trước khi CD của bạn chín muồi. Các tổ chức tài chính áp dụng hình phạt cho các lần rút tiền sớm, có thể nhiều như Thu nhập trị giá 180 ngày; nếu bạn không kiếm được nhiều tiền lãi, bạn có thể sẽ mất một khoản tiền gửi chính. "

Nếu bạn lo lắng về việc cần tiền sớm hơn ngày đáo hạn, tốt nhất là đảm bảo lựa chọn đĩa CD của bạn cho phép tùy chọn này. Calonia giải thích: “Một số tổ chức cung cấp‘ các đĩa CD không có hình phạt (hoặc lỏng) ”, không áp dụng phí phạt rút sớm, nhưng cũng không đưa ra mức lãi suất cạnh tranh như một CD truyền thống”. Nếu loại đĩa CD này phù hợp hơn với mục tiêu và tình hình tài chính của bạn, hãy xem xét một số tùy chọn trong bài đăng này.

Turn của bạn: Bạn có sử dụng đĩa CD như là một phần của chiến lược tiết kiệm và đầu tư của bạn? Nếu bạn đã làm, hãy cho chúng tôi biết về kinh nghiệm của bạn trong các ý kiến!