Xử lý nợ? Dưới đây là những điều bạn cần biết về các đại lý thu tiền

Bạn có biết rằng món nợ của bạn có thể lấy đi cuộc sống của riêng mình không?

John Oliver đã đi sâu vào cuộc đời nợ nần hồi đầu mùa hè này trên “Tuần trước cuối tuần” của HBO bằng cách mua - và sau đó tha thứ - gần 15 triệu đô la trong khoản nợ y tế.

Để cho thấy việc mua nợ với số tiền ít hơn một xu đồng đô la như thế nào, Oliver đã tạo ra một công ty và trả 60.000 đô la cho khoản nợ của 9.000 người.

Đây là phần của chúng tôi về ngành công nghiệp mua nợ từ đêm qua. Di chuyển của bạn, Oprah… https://t.co/yhZfbCuY5f

- John Oliver (@iamjohnoliver) ngày 6 tháng 6 năm 2016

May cho họ.

Khi bạn ngừng trả hết nợ, họ không chỉ bỏ đi. Ngoài việc phá hỏng điểm tín dụng của bạn, nợ chưa thanh toán có thể mở ra một loạt các nhà sưu tập pesky, bao gồm cả một số người không chơi theo luật.

Nhưng có một số điểm nhất định trên đường đi - đặc biệt là trong quá trình sớm - nơi bạn có thể thực hiện hành động và ngăn chặn nợ của bạn từ biến thành một cơn ác mộng.

Dưới đây là những gì bạn cần biết.

Giải quyết nợ trước đó tốt hơn

Ba đến sáu tháng đầu tiên rất quan trọng trong tuổi thọ nợ của bạn. Trong khoảng thời gian này, khoản nợ của bạn vẫn nằm trong tay của chủ sở hữu ban đầu - ngân hàng, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn hoặc một người cho vay khác.

Tuy nhiên, nếu bạn mặc định cho khoản vay hoặc ngừng thanh toán bằng thẻ tín dụng và chủ nợ ban đầu không thể giúp bạn thanh toán, thì cuối cùng nó sẽ bán nợ của bạn cho một đại lý thu nợ.

Và đây là khi mọi thứ trở nên phức tạp hơn.

Thomas Nitzsche, một phát ngôn viên của ClearPoint Credit Counseling, một nhóm giáo dục tài chính phi lợi nhuận cho biết: “Rất nhiều người đến với chúng tôi đã ngả đầu vào cát và họ chỉ phớt lờ vấn đề.

"Điều đó có thể hạn chế các lựa chọn của họ theo như những gì họ có thể làm thông qua quản lý nợ hoặc tư vấn tín dụng hoặc một chương trình khó khăn tài chính nội bộ với các chủ nợ."

Khi chủ nợ ban đầu sở hữu khoản nợ của bạn, việc lập kế hoạch thanh toán hoặc thương lượng lãi suất thấp hơn sẽ dễ dàng hơn. Bạn cũng có thể thương lượng với chủ nợ của mình để từ bỏ chi phí trễ và thấu chi.

“Đó là một sự khác biệt về đêm và ngày, diễn xuất sớm,” Nitzsche giải thích. “Khách hàng trung bình của chúng tôi bắt đầu một chương trình quản lý nợ tăng điểm tín dụng của họ lên 106 điểm trong vòng 36 tháng đầu tiên, nhưng thường chỉ thành công nếu người đó tiếp cận trước khi khoản nợ của họ đến các bộ sưu tập.”

Người cho vay của bạn sẽ bán khoản nợ của bạn để được giảm giá bởi vì họ muốn nhận được các khoản nợ xấu từ sổ sách của mình và bởi vì nó có thể ghi nợ như là một mất mát đến mùa thuế.

Nitzsche cho biết nếu bạn đang thực hiện thanh toán hàng tháng, nhưng chúng thấp hơn số tiền thanh toán tối thiểu, người cho vay của bạn sẽ coi đó là khoản thanh toán bị thiếu và cuối cùng thông báo cho bạn biết rằng họ đang gửi nợ của bạn cho các bộ sưu tập.

Làm thế nào để người thu nợ có được nợ của tôi?

Bây giờ một cơ quan đòi nợ có nợ của bạn.

Công ty bên thứ ba này mà bạn có thể chưa bao giờ nghe đến sẽ bắt đầu liên lạc với bạn - đôi khi thường xuyên và tích cực - để giúp bạn thanh toán.

Họ có thể sẽ báo cáo khoản nợ của bạn là "thu nợ" cho ba văn phòng tín dụng chính: Equifax, TransUnion và Experian - điều này sẽ làm tổn hại đến điểm tín dụng của bạn.

Các cơ quan đòi nợ này trả cho ngân hàng một phần số tiền bạn nợ để lấy khoản nợ. Tuy nhiên, họ nhắm đến việc kiếm tiền bằng cách lấy lại toàn bộ số tiền.

Bất kỳ ai có được giấy phép phù hợp từ tiểu bang của họ đều có thể trở thành một người đòi nợ. Những giấy phép này thường đi kèm với chi phí và yêu cầu trái phiếu cao, đôi khi từ 5.000 đến 20.000 đô la và khả năng nhận tài chính để mua hàng ngàn đô la nợ cùng một lúc.

Các cơ quan đòi nợ sẽ cố gắng nhiều hơn để giúp bạn trả nợ của bạn hơn là chủ nợ ban đầu.

Một cơ quan có thể nộp đơn kiện và hy vọng bạn không xuất hiện trước tòa. Trong trường hợp này, các cơ quan chiến thắng theo mặc định và có thể bắt đầu trang trí tiền lương của bạn, vì vậy đừng bỏ qua bất kỳ giấy tờ pháp lý nào bạn nhận được.

Không có giới hạn về số lần nợ của bạn sẽ được mua và bán. Nó sẽ tiếp tục được chuyển từ cơ quan đến cơ quan, mỗi lần với mức giá thấp hơn. Bạn càng đi mà không trả tiền thì khoản nợ của bạn càng ít có giá trị đối với các công ty này.

Đây là một cơ hội khác để bạn có thể ngừng nợ trong các bài hát của mình. Các nhà sưu tập nợ đôi khi linh hoạt hơn chủ nợ ban đầu của bạn để cung cấp cho bạn một khoản thanh toán hoặc một kế hoạch thanh toán hàng tháng.

Giả sử một người thân đã qua đời để lại cho bạn 1.000 đô la, nhưng bạn nợ 2.000 đô la. Nếu bạn cung cấp cho đại lý thu tiền 1.000 đô la, nó chỉ có thể lấy nó. Rốt cuộc, một số tiền là tốt hơn không.

Hãy cẩn thận, mặc dù; nợ được tha thứ có thể có nghĩa vụ thuế thu nhập.

Xem lừa đảo thu nợ

Không có vấn đề gì giai đoạn nợ của bạn là trong, xem ra cho lừa đảo.

Nếu bạn đang xem xét các chương trình cố vấn nợ hoặc cố vấn nợ, hãy nghiên cứu của bạn. Nó đơn giản như việc Googling tên của công ty để xem họ đã ở đây bao lâu và loại đánh giá nào họ đã nhận được, Nitzsche nói.

Cân nhắc làm việc với tổ chức phi lợi nhuận, thường không có ngân sách quảng cáo lớn. Nói cách khác, bạn sẽ không thấy quảng cáo “Nhận nợ nhanh!” trên truyền hình đêm khuya từ một tổ chức tư vấn về nợ hợp pháp, anh ta nói.

Ngoài ra, nếu bạn là bằng chứng về bản án, sẽ khó khăn hơn cho các cơ quan đòi nợ đến sau bạn. Khi bạn có bằng chứng về bản án, bạn không có bất kỳ mức lương nào cho họ để trang trí, hoặc thu nhập của bạn đến từ chính phủ dưới hình thức hỗ trợ công cộng.

Biết thời hiệu cho nợ cũng rất quan trọng. Nitzsche cho biết điều này thay đổi theo trạng thái và loại nợ, nhưng thường dao động từ 3 đến 15 năm.

Sau khi thời hiệu đã qua, người thu nợ không thể kiện bạn, nhưng họ vẫn có thể yêu cầu bạn trả lại tiền.

Biết quyền của bạn

Có một vài điều mà người thu nợ không thể thực hiện theo Đạo luật Thực tiễn Thu nợ Công bằng.

Nếu bạn nghi ngờ chủ nợ đang chơi bên ngoài luật pháp, hãy gửi khiếu nại với Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng hoặc tổng luật sư của tiểu bang của bạn.

Đối với người mới bắt đầu, người thu nợ không thể liên lạc với bạn vào một thời điểm hoặc địa điểm bất thường - như vào ban đêm, vào buổi sáng sớm hoặc tại nơi làm việc nếu bạn không được phép thực hiện cuộc gọi cá nhân.

Các cơ quan không thể quấy rối hoặc đe dọa bạn bằng bạo lực hoặc bắt giữ. Hoặc sử dụng ngôn ngữ tục tĩu. Hoặc gọi liên tục.

Người thu gom không thể giả vờ là cơ quan thực thi pháp luật hoặc bất kỳ quan chức chính phủ nào khác.

Một người đòi nợ có thể liên lạc với những người khác, nhưng chỉ để hỏi cách liên lạc với bạn - không công bố công nợ của bạn hoặc thảo luận số tiền bạn nợ. Những người duy nhất mà một cơ quan có thể nói về khoản nợ của bạn là bạn, vợ / chồng và luật sư của bạn.

Nếu một người thu biết bạn có luật sư, người đó không thể liên lạc với bạn.

Nếu bạn yêu cầu một bằng văn bản để ngừng liên lạc với bạn, nó phải tôn trọng yêu cầu của bạn, ngoại trừ nói với bạn rằng nó sẽ ngừng liên lạc với bạn - hoặc để thông báo cho bạn rằng họ đang thực hiện hành động pháp lý chống lại bạn.

Các cơ quan cũng được yêu cầu cho bạn biết một số thông tin cơ bản về khoản nợ, bao gồm tên của chủ nợ, số tiền nợ và cách bạn có thể tranh chấp khoản nợ hoặc xác minh nó.

Đến lượt của bạn: Bạn đã bao giờ được một người đòi nợ liên lạc chưa?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.