Khẳng định các khoản cho vay cung cấp giải pháp thay thế thẻ tín dụng - nhưng chúng là mỗi bit là rủi ro

Làm cách nào để mua hàng trực tuyến lớn nếu bạn không có thẻ tín dụng?

Có một giải pháp cho điều đó, và nó được thiết kế để giúp những người mua hàng underbanked hoặc hoài nghi mua những thứ họ không thể sống mà không có: vé máy bay, nệm và đồng hồ trong số đó.

Gaby Del Valle giới thiệu với chúng tôi để Khẳng định trong một phần gần đây tại The Outline. Trong đó, cô giải thích mô hình cung cấp tài chính của công ty cho các giao dịch mua được thực hiện trên trang web của các nhà bán lẻ đối tác của công ty.

Dịch vụ này tự hào về chi phí trả trước của nó và dễ sử dụng. Nhưng việc lựa chọn đối tác của họ mang lại ấn tượng rằng việc trả lãi cao cho các mặt hàng ít quan trọng hơn là OK.

Dưới đây là cách hoạt động của Affirm

Duyệt qua ghế sofa trên Wayfair, đệm từ Casper hoặc chuyến bay qua Orbitz và bạn sẽ thấy phiếu mua hàng để tài trợ cho giao dịch mua đó thông qua Khẳng định khi bạn thanh toán.

Khẳng định giải thích rằng bạn sẽ trả từ 10% đến 30% lãi cho giao dịch mua của bạn dựa trên tín dụng của bạn. Tuy nhiên, kiểm tra tín dụng mềm này chỉ xác minh danh tính của bạn và xác định tính đủ điều kiện nhận tài trợ của bạn, không giống như séc khó ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Đó là bởi vì Affirm được thiết kế cho những người có lịch sử tín dụng ngắn và không thể có được thẻ tín dụng với các giới hạn và lãi suất thuận lợi hoặc cho những người không có lịch sử tín dụng.

Khẳng định báo cáo lịch sử thanh toán trên các khoản vay của mình cho Experian và có kế hoạch chuyển tiếp thông tin đó đến các văn phòng khác trong tương lai, theo FAQ của nó. Bằng cách báo cáo khoản vay Khẳng định của bạn cho phòng tín dụng, khoản vay ba, sáu hoặc 12 tháng của bạn có thể giúp bạn có thể xây dựng tín dụng - với chi phí. Khẳng định cho biết lãi suất trung bình mà nó cung cấp là 21%, trong khi Đề cương lưu ý rằng thẻ tín dụng có tỷ lệ trung bình là 17%.

Chọn Chủ Tịch McKinley $ 999 từ Joybird (đó là phiên bản Poang 99 đô la của IKEA, nếu bạn hỏi đồ vật này), và Affirm cung cấp “các khoản thanh toán hàng tháng dễ dàng” là $ 55.50 mỗi tháng trong 18 tháng - với lãi suất bằng không. Hộp bật lên quảng cáo lãi suất từ ​​0 đến 30%.

Nhưng ít nhất với một mảnh đồ nội thất, chúng tôi có thể hy vọng bạn sẽ giữ nó trong nhiều năm, và bán nó cho một vài trăm nếu bạn quyết định một phần.

Bạn có thể tưởng tượng tài trợ cho một chuyến bay với lãi suất mà rất gần với những gì bạn có thể thấy cho một khoản vay ngắn hạn?

Đặt một chuyến bay tự phát đến Tokyo vào mùa thu này, và 1.200 đô la với khoản tài trợ một năm thông qua Khẳng định sẽ chuyển thành 1.440 đô la một khi bạn xem xét lãi suất 20%. Thanh toán 120 đô la mỗi tháng có vẻ không quá căng thẳng để trang trải chi phí đó, nhưng làm như vậy trong 12 tháng có nghĩa là chuyến đi sẽ chỉ là một kỷ niệm vào thời điểm bạn thanh toán xong.

Bạn có muốn chi tiêu 12 tháng trả tiền cho một chuyến bay huấn luyện bạn đã thực hiện?

Khẳng định, đối với tất cả, nó quảng cáo về sự minh bạch và trung thực và phục vụ underbanked, cũng tồn tại để phục vụ những người muốn là thẻ tín dụng miễn phí.

"Họ đang thực sự theo đuổi thị trường này hàng ngàn người sợ nợ và sợ thẻ tín dụng vì họ lớn lên trong và sau cuộc suy thoái và họ thấy nhà của người dân bị lấy đi, và mọi người chạy các hóa đơn thẻ tín dụng điên rồ, vì vậy những mọi người sợ nợ và sợ tín dụng, ”Del Valle nói trong podcast hàng ngày của công ty World Dispatch. “Và Khẳng định về cơ bản là đổi tên nợ và tín dụng để làm cho nó có vẻ mang tính đạo đức và thân thiện. ”

Điều gì sai với việc tài trợ một chiếc ghế?

Tài trợ cho các giao dịch mua lớn tại thời điểm thanh toán không phải là mới. Cửa hàng nội thất làm điều đó. Cửa hàng nệm làm điều đó. Cửa hàng trang sức làm điều đó.

Nhưng quảng cáo cho tài trợ của các cửa hàng đó thường mang lại tài chính thấp hoặc không có lãi suất, hy vọng bạn sẽ quyết định chi tiêu nhiều hơn và trải đều các khoản thanh toán của mình.

Vấn đề với Khẳng định, Ghi chú phác thảo, không phải là nó cung cấp một thay thế cho thẻ tín dụng, mặc dù cho một mức giá. Vấn đề thực sự là Khẳng định đang được cung cấp cùng với các mặt hàng có thể không phải là lợi ích tốt nhất của bạn để tài trợ ngay từ đầu. Nếu bạn cần tài trợ cho một tấm nệm mới thông qua Affirm bằng cách trả 20% lãi suất, bạn có nên ngủ trên nệm không khí hoặc kiểm tra bán hàng tại cửa hàng nệm xuống phố không?

Khẳng định các xác nhận quyền sở hữu tùy thuộc vào người tiêu dùng để xác định giá trị của những gì họ đang tài trợ. Công ty được cho là đang hoàn tất thỏa thuận để phục vụ khách hàng trực tuyến của Walmart.

Trong khi đó, PayPal cung cấp một thiết lập tương tự cho người mua sắm trực tuyến. Nó cung cấp một mức lãi suất 20% trên các khoản vay của nó cho người dùng, nhưng nó không tính lãi nếu bạn thanh toán đầy đủ trong vòng sáu tháng.

Lisa Rowan là một nhà văn và nhà sản xuất tại The Penny Hoarder.