Tái cấp vốn? Hợp nhất? Ý nghĩa của chúng - Và khi chúng phù hợp với bạn

Tái cấp vốn và hợp nhất nợ là hai thuật ngữ thường được sử dụng thay thế cho nhau khi nói đến việc trả nợ.

Chắc chắn, cả hai tùy chọn có thể giúp bạn quản lý nợ tốt hơn với lãi suất thấp hơn và phí thấp hơn. Trên thực tế, Bruce McClary, phó chủ tịch truyền thông tại National Foundation for Credit Counseling, cho biết những chiến thuật này có thể giúp người tiêu dùng có được một khởi đầu mới khi nói đến tài chính.

McClary nói: “Bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền theo thời gian”. “Điều đó giúp bạn trả hết nợ nhanh hơn; nó giúp bạn quản lý nợ thành công hơn. Có rất nhiều điều tốt đẹp có thể xuất phát từ việc tái tài trợ hoặc củng cố ”.

Mặc dù cả hai đều là những cách chắc chắn để xử lý nợ, nhưng chúng khác nhau. Người tiêu dùng cần phải nhận thức được sự khác biệt của họ trước khi thực hiện bất kỳ động thái tiền lớn nào.

Đây là bài học 101 tài chính cá nhân của bạn về tái cấp vốn so với hợp nhất nợ của bạn:

Tái cấp vốn vay là gì?

Tôi sẽ thành thật: Tôi không thể giải thích nó tốt hơn McClary:

Khi tái cấp vốn một khoản vay, "Bạn đang sử dụng khoản vay hiện tại và bạn đang đóng gói lại bằng các điều khoản và điều kiện mới", ông nói.

Bạn có thể quay trở lại người cho vay ban đầu của mình hoặc mua sắm cho một người mới. Khi bạn tái tài trợ, bạn sẽ thanh toán đầy đủ khoản vay ban đầu và đang thay thế khoản vay mới bằng khoản vay mới - lý tưởng là có mức giá, điều khoản và phí tốt hơn.

Bạn có thể tái tài trợ rất nhiều loại khoản vay, bao gồm vay mua nhà, cho vay xe, vay sinh viên và thẻ tín dụng.

Bây giờ ... Hợp nhất nợ là gì?

Tương tự như tái tài trợ, hợp nhất nợ nên lý tưởng dẫn đến các điều kiện thuận lợi hơn, thanh toán thấp hơn và phí thấp hơn.

Nhưng việc hợp nhất nợ là hành động kết hợp nhiều khoản vay thành một. Bạn sẽ trả hết tất cả các khoản vay đó với một khoản vay mới. Sau đó, bạn còn lại với một tài khoản để quản lý.

"Nó trả hết nhiều khoản vay và hạn mức tín dụng với một khoản vay mới", McClary nói. “Khi bạn đang hợp nhất, bạn sẽ chỉ có một khoản thanh toán cho tổng số nợ được hợp nhất trên các tài khoản.”

Bạn không thể củng cố các khoản vay mua nhà hoặc cho vay tự động, theo tổ chức Money Meters - một sự khác biệt chính giữa tái cấp vốn và hợp nhất. Tuy nhiên, bạn có thể củng cố thẻ tín dụng, khoản vay sinh viên liên bang, các khoản vay ngắn hạn và hóa đơn bệnh viện.

Khi nào là thời gian tốt nhất để tái tài trợ hoặc hợp nhất?

Câu trả lời cho câu hỏi này sẽ khác với mọi người, nhưng McClary đưa ra một vài lời khuyên.

Quan trọng nhất, bạn sẽ muốn đảm bảo tái cấp vốn hoặc là củng cố nợ của bạn thực sự sẽ giúp bạn. Nó sẽ dẫn đến thanh toán thấp hơn? Lãi suất thấp hơn? Ít lệ phí hơn? Nhìn chung, bạn đang tìm kiếm các điều kiện thuận lợi hơn để giúp bạn giải quyết nợ của mình.

Bạn sẽ tìm thấy mức giá tốt hơn khi thị trường thuận lợi, McClary giải thích.

Ngoài ra, nếu bạn đã quản lý để tăng điểm số tín dụng của mình kể từ khi rút khoản vay ban đầu, điều đó có lợi cho bạn.

Khi nói đến củng cố, điều thực sự quan trọng là làm toán và lập bản đồ các khoản thanh toán của bạn. Yếu tố trong độ dài của khoản vay của bạn cùng với lãi suất mới (so với lãi suất hiện tại của bạn giá và các khoản thanh toán và phí).

McClary nói: “Nếu bạn không cẩn thận, bạn có thể kết thúc trong một vụ hợp nhất nợ không thuận lợi như trước đây”. "Điều đó nhấn mạnh tầm quan trọng của việc mua sắm xung quanh cạnh tranh để có các điều khoản và điều kiện tốt nhất và hiểu rõ về lãi suất và các điều khoản và phí."

Điều quan trọng là phải biết các điều khoản và điều kiện của khoản vay hiện tại (hoặc vay). Có thể bạn sẽ bị phạt nếu bạn không vay đủ lâu và trả hết tiền quá sớm bằng cách tái cấp vốn hoặc hợp nhất.

Cân nhắc quan trọng

McClary nhấn mạnh tầm quan trọng của việc mua sắm tái cấp vốn và các lựa chọn hợp nhất.

Chắc chắn, bạn có thể tiếp cận người cho vay hiện tại của mình và xem họ có thể giúp bạn không, nhưng bạn cũng có thể muốn xem một thị trường trực tuyến. Bạn có thể mang lại ưu đãi tốt hơn cho người cho vay của mình như một con chip mặc cả. Hoặc bạn chỉ có thể chọn cho một người cho vay mới.

Điều cũng quan trọng cần nhớ khi bạn tái tài trợ hoặc đăng ký khoản vay hợp nhất nợ, nó sẽ được đánh dấu là một cuộc điều tra khó trên báo cáo tín dụng của bạn, tiềm năng tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạnMcClary cho biết: “mặc dù nó không đáng kể đối với một đơn xin vay tiền”.

Khoản giảm nhỏ đó có thể trả hết và dẫn đến điểm tín dụng cao hơn theo thời gian, nếu bạn đang thực hiện nhiều khoản thanh toán đúng hạn hơn.

Nếu bạn đang đấu tranh để trả hết một số thẻ tín dụng, việc hợp nhất những thẻ tín dụng đó có thể là một lựa chọn tốt. Nhưng McClary khuyến khích những người đang hợp nhất một số tài khoản thẻ tín dụng để tiến lên thận trọng.

Khi bạn đã thanh toán hết bốn tài khoản trong một lần giảm, ví dụ, bạn không nhất thiết phải bắt đầu dựa vào các thẻ tín dụng đó một lần nữa; trả hết nợ không có nghĩa là bạn có thể trả lại nợ. Nó cũng không nhất thiết có nghĩa là bạn nên tắt tất cả các tài khoản cùng một lúc. Điều đó có thể có tác động tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.

Trước khi thực hiện các bước hướng tới tái cấp vốn hoặc hợp nhất…

Nếu bạn cho rằng việc tái cấp vốn vay hoặc hợp nhất nợ có thể là một động thái tiền thông minh cho bạn, tuyệt vời.

Trước khi bạn tiếp tục, bạn sẽ muốn kiểm tra báo cáo tín dụng của chính mình để xem vị trí của mình.

"Nó mang lại cho bạn một cơ hội để có một bức tranh hoàn chỉnh nhất có thể," McClary nói. "Nó mang lại cho bạn cơ hội để giải quyết bất kỳ vấn đề có thể có tác động tiêu cực đến điểm số tín dụng của bạn."

Sau đó, bạn có thể bắt đầu thực hiện các bước để sửa chữa tín dụng của mình - có thể bao gồm tái cấp vốn hoặc hợp nhất.

Nếu tại thời điểm đó bạn gặp khó khăn trong việc tìm kiếm các khoản vay mà bạn đủ điều kiện và không thể tìm ra một cách hợp lý để thoát khỏi khoản nợ của bạn, McClary khuyến khích người tiêu dùng liên hệ với một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận. Các tổ chức này có thể cung cấp các lựa chọn thay thế để theo đuổi cho đến khi bạn có cơ hội đủ điều kiện cho một lựa chọn tốt hơn.

Bạn muốn một số ví dụ về những người đã được hưởng lợi từ tái cấp vốn hoặc củng cố nợ của họ? Hãy xem những câu chuyện sau:

• Gần đây, chúng tôi đã trò chuyện với Nick. Anh ta đang ngồi trong khoản nợ trị giá 26.000 đô la của thẻ tín dụng. Anh ta đã vay nợ hợp nhất, và anh ta đã thu xếp khoản nợ lại với nhau và trả một khoản tiền lãi ít hơn và quan tâm nhiều hơn đến hiệu trưởng.
• Chúng tôi cũng đã nói chuyện với hai học sinh tốt nghiệp đã được chôn vùi trong khoản nợ vay sinh viên. Họ quyết định tái cấp vốn các khoản vay của họ, và một trong những khoản thanh toán hàng tháng của họ giảm một nửa (từ 850 đô la đến 400 đô la) trong khi một khoản khác sẽ tiết kiệm tổng cộng 7.000 đô la.

Carson Kohler (@CarsonKohler) là một biên kịch viên tại The Penny Hoarder.