Tiền Bạc

Trả 15% lãi suất cho một khoản vay mua xe, nhưng nếu bạn thực sự cần một chiếc xe thì sao?

Trả 15% lãi suất cho một khoản vay mua xe, nhưng nếu bạn thực sự cần một chiếc xe thì sao?

Trong quý đầu tiên của năm 2017, khoản nợ vay tự động 8,27 tỷ đô la đã trở thành "nợ quá hạn nghiêm trọng", theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York.

Con số đó bao gồm nợ của tất cả những người đã giảm ít nhất 90 ngày sau khi thanh toán hàng tháng của chiếc xe của họ trong khoảng thời gian từ tháng 1 đến tháng 3.

Hãy đặt điều đó theo quan điểm.

Vào khoảng thời gian này trong năm 2012, chúng tôi đã đạt mức kỷ lục 14 năm thấp với 2,87 tỷ đô la cho khoản nợ vay tự động trả chậm nghiêm trọng mới trong một quý.

Số tiền chúng tôi đã thêm vào đầu năm 2017 chỉ thấp hơn một chút so với $ 8.62 tỷ mà chúng tôi đã thêm vào tệp nợ quá hạn nghiêm trọng ở mức cao của cuộc khủng hoảng tài chính trong quý III năm 2008.

Điêu đo co nghia la chúng tôi đang tán tỉnh khoản nợ vay tự động quá hạn mới ở ngay dưới thời điểm xảy ra khủng hoảng tài chính - một thời điểm khi một số lượng lớn người Mỹ chỉ có thể giữ mái nhà trên đầu hoặc xe hơi trong đường lái xe của họ.

Tôi không cần phải nói với bạn điều này, nhưng tôi sẽ nói điều đó: Điều này không tốt, mọi người.

Trong số những người mặc định, có một phân khúc chúng ta nên chú ý hơn đến: người vay dưới chuẩn.

Subprime? Đó là âm thanh quen thuộc

Mười năm sau cuộc khủng hoảng tài chính, cụm từ “khoản vay dưới chuẩn” vẫn đặt ra những báo động trong đầu chúng ta. Nhưng chúng ta không nói về các khoản thế chấp dưới chuẩn ở đây - chúng ta đang nói về các khoản vay xe hơi, là những động vật hoàn toàn khác nhau.

Giả sử bạn có một lịch sử tín dụng tốt và tạo ra một mức lương tốt, và mỗi khi bạn đã từng vay tiền trong quá khứ, bạn đã siêng năng về việc trả lại từng xu của nó đúng hạn. Khi bạn đang ở trong thị trường cho một chiếc xe mới, khoản vay của bạn có thể sẽ nằm trong danh mục "chính".

Người cho vay của bạn có thể sẽ tự tin rằng bạn có thể đủ khả năng để tài trợ cho Toyota Camry mới của bạn, và nếu một cuộc khủng hoảng cá nhân nhỏ xảy ra, bạn có thể theo kịp với các khoản thanh toán. Nguy cơ cho phép bạn tài trợ cho chiếc xe này là tối thiểu cho người cho vay của bạn.

Nhưng giả sử bạn không thể kiểm tra tất cả các hộp đó.

Nếu lịch sử tín dụng của bạn ít hơn sao, bạn có hai lựa chọn: Đồng ý với các điều khoản của thỏa thuận cho vay dưới chuẩn, hoặc không mua một chiếc xe có thể cần thiết để làm việc hoặc đưa con bạn đến trường.

Các điều khoản của thỏa thuận vay tự động dưới chuẩn có thể khác nhau giữa người cho vay, nhưng đây thường là một loại cho vay đối với người vay có điểm tín dụng thấp hơn - thường dưới 620 - người có khả năng cũng có tỷ lệ nợ cao so với thu nhập, Mark Flannery, giáo sư tài chính tại Trường Kinh doanh Warrington của Đại học Florida.

"Những khoản vay này được gọi chung là" subprime ", chỉ ra rằng không có tín dụng thực sự mạnh mẽ (điểm số), nhưng họ có thể là người vay đủ mạnh để cung cấp tiền cho mọi người và hy vọng họ sẽ trả lại tiền," Flannery nói thêm.

Ngay bây giờ, các khoản cho vay dưới chuẩn chỉ chiếm một tỷ lệ phần trăm nhỏ các khoản vay tự động - khoảng 25,9 tỷ đô la của ngành công nghiệp gần 1,2 nghìn tỷ đô la - nhưng những người vay dưới chuẩn cũng nhiều nhiều khả năng mặc định hơn về khoản vay của họ.

Điều quan trọng cần lưu ý là ngành công nghiệp cho vay tự động dưới chuẩn chỉ là một phần nhỏ so với quy mô của ngành thế chấp dưới chuẩn.

Vì vậy, ngay cả khi tỷ lệ nợ quá hạn tiếp tục tăng lên, nó sẽ không đủ tệ để gửi nền kinh tế quay trở lại lãng quên như khủng hoảng thế chấp.

Mặc dù mặc định cho vay tự động sẽ không gửi quốc gia vào sự sụp đổ tài chính, việc ký thỏa thuận mà bạn không hiểu và không đủ khả năng có thể gây ra một thế giới rắc rối cho bạn và gia đình bạn.

Quy định nhỏ cho người cho vay tự động dưới chuẩn

Không có giới hạn tiêu chuẩn về mức điểm thấp của bạn có thể đi và vẫn đủ điều kiện cho khoản vay dưới chuẩn - điều đó phụ thuộc vào người cho vay của bạn. Nhưng bạn càng có rủi ro với tư cách là người vay, càng nhiều điều khoản của khoản vay của bạn có thể sẽ có lợi cho người cho vay thay vì bạn.

"Có những người cần dịch vụ này, cần phải mua một chiếc xe hơi, cần phải có giao thông vận tải mặc dù tín dụng của họ là không lớn", Flannery nói. "Chúng tôi cũng cần phải chắc chắn rằng có những người sẵn sàng cho vay đối với loại người vay đó."

Sự cần thiết cho loại dịch vụ này và thiếu quy định nghiêm ngặt có thể có nghĩa là lãi suất cao hơn và, trong những trường hợp xấu nhất, các hình phạt lớn khi người vay không thể theo kịp các khoản thanh toán của họ.

Ví dụ: nếu bạn có điểm tín dụng gần như hoàn hảo, bạn có thể thấy lãi suất từ ​​3,6% trở xuống. Nhưng nếu điểm tín dụng của bạn giảm xuống dưới 620, cùng một chiếc xe có thể đi kèm với lãi suất trung bình cao tới 15,24% cho khoản vay 60 tháng.

Người cho vay dưới chuẩn không phải là bạn bè của bạn

Hầu hết người cho vay dưới chuẩn muốn bạn trả lại tiền. Họ mất tiền khi bạn không trả nợ.

"Loại người cho vay dưới chuẩn đó muốn đảm bảo rằng bất kỳ gánh nặng nào được đưa vào tài chính của mọi người, rằng tỷ lệ cược khá tốt là họ sẽ có thể trả nợ", Flannery nói.

Thật không may, không phải tất cả người cho vay đều hoạt động theo cách đó.

"Một loại người cho vay khác có thể đã xây dựng thành hợp đồng một số khoản phí và hình phạt thực sự nghiêm trọng nếu có một sự phá sản", Flannery nói. “Và có một số loại người cho vay, những người sẽ dựa vào đó là một số lượng nhất định của phá sản và thu thập một số trong những phí quan trọng.

“Ở đó, người cho vay không có cùng sở thích với người vay bởi vì người cho vay sẽ thực sự kiếm được một số tiền hợp lý nếu có một khoản tiền mặc định. Sau đó, một người không tinh vi về mặt tài chính sẽ có nguy cơ tham gia vào hợp đồng mà ngay cả người cho vay biết cũng có khả năng gây ra rắc rối cho họ sau này. ”

Điều tệ hơn là làm thế nào để ngăn chặn những người cho vay này gây khó khăn đến mức gây ra rất nhiều tổn hại.

Trong khi những người ủng hộ người tiêu dùng kêu gọi thêm quy định để bảo vệ người vay, hạn chế cho vay có thể có nghĩa là cắt giảm quyền truy cập vào tín dụng cho một số người thực sự cần nó.

Đó là những gì làm cho nó khó khăn cho các nhà quản lý để vẽ đường. Điều đó có nghĩa là bạn có thể tự bảo vệ mình và đảm bảo rằng bạn không ký thỏa thuận với người cho vay hy vọng bạn sẽ thất bại.

Làm thế nào để biết nếu bạn thực sự có thể đủ khả năng cho vay xe của bạn

Nó có thể là một cuộc gọi khó khăn để thực hiện khi một khoản vay dưới chuẩn là lựa chọn duy nhất của bạn.

"Rất nhiều người sẽ nói - kể cả những người có nhiều giáo dục chính thức - tôi thực sự không hiểu tài chính, nhưng nếu họ sẵn sàng cho tôi mượn số tiền họ phải nghĩ tôi có thể trả nợ họ", Flannery nói. “Bạn không nhất thiết phải dựa vào người bên kia bàn của bạn. Bạn muốn áp dụng một số ý thức chung của riêng bạn. ”

Anh ấy có những cách bạn có thể thực hiện tự đánh giá tài chính trước khi bạn phạm sai lầm. Tất cả nó đòi hỏi là bạn thành thật trả lời các câu hỏi sau về bản thân bạn.

Giả sử bạn bị mất việc làm, giờ làm việc của bạn bị cắt giảm, hoặc bạn hoặc ai đó trong gia đình bạn bị bệnh, bạn có thể trả khoản vay tự động này không?

"Đó là một câu hỏi khó đặt ra bởi vì chúng tôi không thích nghĩ đến bản thân mình", Flannery nói. "Nhưng đó là những gì bạn phải làm - bạn phải là nhà phê bình chính xác nhất của bạn và nói 'OK, người cho vay nghĩ rằng tôi khá gần với việc không đủ khả năng này, vì vậy điều gì có thể xảy ra khiến tôi không đủ khả năng điều này và tôi nghĩ đó là khả năng nào? '

"Đó là loại cược bạn đang thực hiện khi bạn ký hợp đồng vay."

Desiree Stennett (@desi_stennett) là một biên kịch viên của The Penny Hoarder.

GửI CảM NhậN