Đây là cách tăng lãi suất liên bang có thể ảnh hưởng đến bạn (và nợ của bạn)

Ủy ban thị trường mở liên bang đã công bố một điều chỉnh khác cho tỷ lệ quỹ liên bang vào ngày 21 tháng 3 - tăng một phần tư, nâng tỷ lệ của phạm vi lên 1,5% lên 1,75%.

Sự gia tăng này có thể là lần đầu tiên của một số trong năm 2018. Nhiều nhà kinh tế đang dự đoán tăng 3-4% tỷ lệ phần tư trong năm nay, theo Wall Street Journal.

Sự gia tăng một phần tư có vẻ không nhiều, đúng không? Vậy tại sao chúng ta lại nói về điều này?

Để hiểu rõ hơn về tin tức này, chúng tôi đã cùng nhau đưa ra một hướng dẫn để hiểu mức lãi suất liên bang và cách thức nó có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn.

Lãi suất liên bang, được xác định

Để hiểu mức tăng của quỹ liên bang có ý nghĩa gì đối với bạn và tài chính của bạn, hãy bắt đầu với định nghĩa.

Cục Dự trữ Liên bang định nghĩa khái niệm trên trang web của nó, nhưng, thành thật mà nói, nó có thể đọc như một chút mumbo-jumbo để commonfolk (tức là tôi).

Theo cốt lõi của nó, lãi suất liên bang là các ngân hàng lãi suất sử dụng để cho vay một khoản tiền khác. Điều này giúp Cục Dự trữ Liên bang theo dõi số lượng ngân hàng có sẵn trong tay.

"Lãi suất càng cao, tiền vay càng tốn kém," Nhà văn Penny Hoarder, Lisa Rowan đã viết vào tháng 3 năm ngoái khi tỷ lệ tăng lên. "Lãi suất cao hơn một chút làm giảm số tiền trôi nổi xung quanh, bởi vì nó là đắt tiền hơn để mượn nó ở nơi đầu tiên."

Ủy ban thị trường mở liên bang đặt ra mức quỹ liên bang dựa trên sức khỏe kinh tế của đất nước. Nếu nền kinh tế đang hoạt động tốt, thường thì lãi suất của các quỹ liên bang tăng lên - khiến cho việc vay mượn trở nên đắt đỏ hơn - để ngăn chặn lạm phát. Nếu nền kinh tế không mạnh mẽ, lãi suất sẽ giảm, làm cho lãi suất giảm. Đó là kịch bản cung và cầu cổ điển.

Làm thế nào lãi suất liên bang tăng có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn

Mặc dù tỷ lệ quỹ liên bang được thiết kế để giúp ổn định nền kinh tế của đất nước, nó có thể ảnh hưởng đến tài chính cá nhân của bạn, đặc biệt là nếu bạn mang nợ.

Dưới đây là cách thực hiện:

1. Thẻ tín dụng

Vào cuối năm ngoái, người Mỹ đã bỏ ra 808 tỷ đô la trong nợ thẻ tín dụng tập thể, và thật không may, những người có nợ thẻ tín dụng sẽ nhận thấy lãi suất liên bang tăng vọt nhất.

Ngay cả một sự gia tăng nhỏ trong tỷ lệ quỹ liên bang sẽ ảnh hưởng đến lãi suất, giải thích Steve Allocca, chủ tịch của nền tảng cho vay ngang hàng LendingClub.

"Tỷ lệ chính chuyển động trong bước khóa với lãi suất quỹ liên bang, và hầu hết các thẻ tín dụng có lãi suất thả nổi gắn liền với lãi suất cơ bản," ông nói.

“Hầu hết các thẻ tín dụng đều có sàn, vì vậy khi lãi suất chính thấp hơn một mức nhất định, lãi suất không giảm. Nhưng nó không có trần hiệu quả, vì vậy mỗi khi lãi suất chính tăng lên, lãi suất trên số dư thẻ tín dụng của bạn sẽ tăng lên trong bước khóa. "

Nếu bạn thấy tỷ lệ quỹ liên bang tăng lên một phần tư, bạn có thể sẽ thấy mức lãi suất thẻ tín dụng của quý vị tăng trong một vài tháng tới, Allocca tiếp tục.

"Nếu bạn đã khái quát hóa, đó là một [loại nợ] mà có ảnh hưởng lớn nhất từ ​​việc tăng lãi suất liên bang," ông nói.

Năm đợt tăng lãi suất liên bang đã xảy ra kể từ tháng 12 năm 2015 đã khiến người dùng thẻ tín dụng phải trả 6,8 tỷ đô la hơn theo quan tâm, theo WalletHub. Trang web tài chính cá nhân dự đoán con số này sẽ tăng thêm 1,6 tỉ đô la trong năm nay.

Một giải pháp tiềm năng: Hợp nhất nợ thẻ tín dụng của bạn.

Hợp nhất nợ là hành động gộp tất cả các khoản nợ thẻ tín dụng của bạn vào một tài khoản bằng cách thanh toán hết các tài khoản khác của bạn với khoản vay cá nhân.

Điều này có thể giúp trả hết nợ của bạn dễ dàng hơn (mọi thứ ở một chỗ) và thay thế lãi suất cao của nhiều thẻ tín dụng với một mức lãi suất (lý tưởng thấp hơn) của khoản vay cá nhân.

Một số thị trường trực tuyến có thể giúp bạn tìm được khoản vay cá nhân tốt nhất cho bạn.

Để bắt đầu, hãy thử trang web cho vay ngang hàng LendingClub. Nhập số tiền bạn cần vay để trang trải nợ thẻ tín dụng của bạn và kiểm tra tỷ lệ của bạn. Do đó là một yêu cầu mềm, điều này sẽ không ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trừ khi bạn thực sự áp dụng.

2. Cho vay sinh viên tư nhân

Nếu bạn có khoản vay chính phủ cố định hiện tại, bạn sẽ không thấy thay đổi về lãi suất của mình. Whew.

Tuy nhiên, vào tháng 12 khi có một khoản tăng lãi suất liên bang khác, tờ New York Times đưa tin rằng lãi suất cho các khoản vay có lãi suất thay đổi có thể tăng lên.

Sự gia tăng có thể sẽ không đẩy bạn vào màu đỏ. Chúng tôi đang nói về việc phải trả thêm 2.000 đô la trong vòng 20 năm tới với khoản vay 30.000 đô la. Đó là khoảng $ 8 một tháng.

Nếu tỷ lệ tiếp tục tăng, mặc dù, các hiệu ứng có thể ngăn xếp.

Một giải pháp tiềm năng: Ưu tiên kế hoạch trả nợ của bạn, hoặc tái cấp vốn vay sinh viên của bạn.

Nếu bạn có một sự kết hợp của các khoản vay của sinh viên liên bang và các khoản vay sinh viên tư nhân, hãy cân nhắc ưu tiên những khoản bạn làm việc để trả hết trước.

Trả hết khoản vay sinh viên tư nhân của bạn trước khi tăng lãi suất quá nhiều có thể là một động thái tiền thông minh. Sau đó, bạn còn lại với các khoản vay của sinh viên liên bang, được đặt ở mức cố định.

Một lựa chọn khác là tái cấp vốn các khoản vay sinh viên tư nhân của bạn để đảm bảo lãi suất tốt hơn, thấp hơn.

Trò chuyện với người cho vay tư nhân hiện tại của bạn hoặc mua sắm trên một thị trường trực tuyến như Credible. Penny Hoarder đã phỏng vấn hai người có thể tiết kiệm hàng ngàn khoản vay sinh viên sau khi tái cấp vốn.

3. Thế chấp

Nếu bạn đã lấy ra một dòng vốn chủ sở hữu của tín dụng (HELOC) hoặc thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh (ARM), lãi suất của bạn có thể tăng lên. Tuy nhiên, sự gia tăng này có thể sẽ nhẹ vì các điều khoản thế chấp có xu hướng dài (suy nghĩ: 15 đến 30 năm), theo tờ New York Times.

APR đối với các khoản thế chấp có lãi suất cố định cũng có thể tăng lên, nhưng điều này sẽ không ảnh hưởng đến những người đã thế chấp - chỉ những người vay mới.

Đôi khi, mặc dù, các ngân hàng dự đoán tăng lãi suất liên bang và sẽ từ từ xây dựng lãi suất. Thị trường thế chấp đã chiếm phần lớn dự đoán gần đây nhất này, WalletHub cho biết.

Một giải pháp tiềm năng: Tái cấp vốn cho thế chấp có lãi suất cố định.

Nếu bạn có HELOC hoặc ARM và lãi suất đang trở nên không thể chịu nổi, hãy xem xét tái cấp vốn cho thế chấp lãi suất cố định. Tuy nhiên, đây không phải là một quyết định khó khăn.

Làm theo hướng dẫn của NerdWallet để xác định xem một khoản thế chấp có lãi suất cố định có phù hợp với bạn hay không. Hãy nhớ rằng lãi suất thế chấp cố định lãi suất cũng đang tăng lên.

Nếu đây có thể là lựa chọn phù hợp với bạn, hãy tham khảo ý kiến ​​ngân hàng hoặc nhà môi giới thế chấp của bạn hoặc mua sắm trực tuyến.

4. Cho vay tự động

Nếu bạn đã có khoản vay tự động, điều này có thể ở mức cố định, vì vậy bạn sẽ không nhận thấy thay đổi.

Nếu bạn muốn đưa ra một khoản vay tự động mới, sự gia tăng tỷ lệ vốn liên bang có thể sẽ dẫn đến sự gia tăng tỷ lệ cho vay tự động của bạn. Nhưng, như thế chấp, nó không phải là một vấn đề lớn.

Tờ New York Times đã báo cáo các khoản thanh toán hàng tháng cho các khoản vay tự động mới tăng "chỉ vài đô la nữa".

Lãi suất cho vay tự động hiện tại dao động quanh mức 4,4% đối với khoản vay xe hơi mới trong 48 tháng, theo BankRate. Tỷ lệ này chắc chắn đã tăng kể từ tháng 11 năm 2017; tuy nhiên, nó là nhẹ - khoảng 0,2 điểm phần trăm.

Một giải pháp tiềm năng: Cắt giảm chi phí ở nơi khác.

Nếu sự gia tăng lãi suất ảnh hưởng đến khả năng thanh toán đúng hạn, bạn có thể tái cấp vốn cho khoản vay của mình.

Bạn cũng có thể cố gắng cắt giảm chi phí ở nơi khác, như bảo hiểm xe hơi của bạn. The Zebra, một công cụ tìm kiếm bảo hiểm xe hơi trực tuyến cung cấp "bảo hiểm màu đen và trắng", so sánh các tùy chọn của bạn từ 204 nhà cung cấp trong vòng chưa đến 60 giây.

Snag một trích dẫn miễn phí từ The Zebra.

Bạn không thể kiểm soát việc tăng lãi suất liên bang, nhưng bạn có thể kiểm soát điều này

Thật không may, bạn không thể kiểm soát việc tăng lãi suất liên bang. Cục dự trữ liên bang sẽ đảm bảo rằng nó được đặt ở một nơi sẽ giúp nền kinh tế của đất nước.

Bạn là gì có thể làm, là kiểm soát tài chính của bạn.

Trước khi lấy ra bất kỳ khoản nợ mới nào, hãy đọc bản in đẹp. Nó là một khoản vay lãi suất cố định? Hoặc khoản vay có thể điều chỉnh hay biến đổi? Biết sự khác biệt và cách chúng có thể ảnh hưởng đến tài chính của bạn.

Bạn cũng cần phải theo dõi lãi suất của bạn. Chắc chắn, công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn sẽ gửi cho bạn thông báo rằng mức giá của bạn đã tăng lên, nhưng mức giá cao hơn không phải là điều mà nó sẽ hét lên từ đỉnh núi.

“Trong một môi trường tăng giá, rất dễ dàng để thấy rằng chi phí dịch vụ nợ tăng lên rất nhanh và thậm chí không nhận thấy nó,” Allocca cảnh báo.

"Chúng tôi đã sống trong một thời gian thực sự bất thường khi tỷ lệ quỹ liên bang đã có hiệu quả từ tháng 12 năm 2008 ... vì vậy chúng tôi sẽ không ở lại trong môi trường lãi suất cực thấp này."

Đó là lý do tại sao, ông giải thích, điều quan trọng là phải nắm giữ các lựa chọn của bạn, giành quyền kiểm soát nợ của bạn, tìm kiếm các lựa chọn mức giá thấp hơn và vạch ra kế hoạch trả hết nợ của bạn.

Carson Kohler ([email được bảo vệ]) là một nhân viên văn phòng tại The Penny Hoarder.