Lệnh điều hành gần đây này có thể ảnh hưởng đến tiết kiệm hưu trí của bạn như thế nào

Có thể bạn đã nghe về quy tắc ủy thác của chính quyền Obama, một dự án nhóm dài hạn với Bộ Lao động đã được thiết lập để có hiệu lực vào ngày 10 tháng 4 năm 2017.

Sau nhiều năm lập kế hoạch và cân nhắc, quy định ủy thác đã được thiết lập để tăng mức độ chú ý và chăm sóc được trả cho tài khoản hưu trí, cho dù các tài khoản đó được quản lý bởi một cố vấn tài chính hay một công ty môi giới.

Nhưng Tổng thống Donald Trump lo sợ quy tắc ủy thác sẽ giảm bớt các tùy chọn cho các nhà đầu tư, trong khi những người chuyên nghiệp đã nghĩ họ là bảo vệ khách hàng của họ.

Trump đã ký một lệnh điều hành vào thứ Sáu, ngày 3 tháng 2, cho phép Bộ Lao động xem xét và sửa đổi quy tắc.

Mặc dù bản nháp của đơn đặt hàng đã trì hoãn ngày hiệu lực của ngày 10 tháng 4, văn bản cuối cùng của đơn đặt hàng thiếu hướng dẫn như vậy.

"Bây giờ, quy tắc sẽ vẫn có hiệu lực vào ngày 10 tháng 4 ngay cả khi số phận cuối cùng của nó vẫn còn yếu," Yian Mui của CNBC giải thích.

Hành trình của quy tắc ủy thác là một hành trình quanh co, nhưng số phận của nó có thể ảnh hưởng đến cách bạn đưa ra quyết định về tiết kiệm và đầu tư hưu trí của bạn.

Các Fiduciary gì?

Quy tắc này sẽ yêu cầu các cố vấn lập kế hoạch nghỉ hưu hành động vì lợi ích của khách hàng của họ ở mức “ủy thác”. Điều này có vẻ hiển nhiên, nhưng không phải ai cũng đưa ra lời khuyên đầu tư đều có thể có được lợi ích tốt nhất của khách hàng.

Tư vấn đầu tư được tổ chức theo tiêu chuẩn cao theo Ủy ban Chứng khoán và Giao dịch, giải thích nghĩa vụ của họ trong một điều gì đó giống như cam kết hướng đạo sinh:

Là một cố vấn đầu tư, bạn là một "ủy thác" cho các khách hàng tư vấn của bạn. Điều này có nghĩa là bạn có nghĩa vụ cơ bản để hành động vì lợi ích tốt nhất của khách hàng và cung cấp lời khuyên đầu tư vào lợi ích tốt nhất của khách hàng của bạn. Bạn nợ khách hàng của bạn một nhiệm vụ của lòng trung thành chưa phân chia và niềm tin tốt nhất. Bạn không nên tham gia vào bất kỳ hoạt động nào mâu thuẫn với lợi ích của bất kỳ khách hàng nào và bạn nên thực hiện các bước cần thiết một cách hợp lý để thực hiện nghĩa vụ của mình. Bạn phải sử dụng dịch vụ chăm sóc hợp lý để tránh các khách hàng gây hiểu lầm và bạn phải cung cấp thông tin đầy đủ và công bằng về tất cả các sự kiện vật chất cho khách hàng của bạn và khách hàng tiềm năng.

Đó là siêu quyến rũ, phải không? Để vinh danh tôi, tôi sẽ cố gắng phục vụ khách hàng của tôi để họ không bị mất nhiều tiền. Tốt quy tắc để làm theo.

“Nếu bạn có một nhà lập kế hoạch tài chính hoặc một cố vấn là một cố vấn đầu tư đã đăng ký, bạn đã nhận được sự chăm sóc cấp tín dụng vì họ đã được yêu cầu tuân theo tiêu chuẩn đó,” Wall Street Journal giải thích.

Nhưng nếu bạn quản lý tài khoản hưu trí của mình thông qua một công ty môi giới hoặc bảo hiểm, bạn có thể nhận được lời khuyên chỉ đáp ứng “tiêu chuẩn phù hợp” - đáp ứng nhu cầu của bạn dựa trên hồ sơ đầu tư của bạn - thay vì nhận lời khuyên chắc chắn dựa trên nhu cầu của bạn và lợi ích tốt nhất của bạn.

Điều đó có nghĩa là nhà môi giới của bạn có thể đề xuất một kế hoạch đầu tư được, nhưng đặt bạn vào nguy cơ lớn hơn bạn cảm thấy thoải mái.

Những người ủng hộ quy tắc nói rằng lệ phí và chi phí trả cho người Mỹ một phần trăm mỗi năm về tiền tiết kiệm hưu trí của họ - tổng cộng 17 tỷ đô la mỗi năm.

Một điểm phần trăm có thể không có vẻ như rất nhiều, nhưng nếu bạn có một khoản tiết kiệm hưu trí lành mạnh và bạn bị áp lực chuyển tiền vào kế hoạch không phù hợp với bạn (nhưng kiếm được môi giới của bạn lớn), một phần trăm điểm có thể tăng lên nhanh chóng.

Sự thúc đẩy của ngành tài chính đối với quy tắc cho rằng thống kê 17 tỷ đô la đã bị thổi phồng và quy tắc mới sẽ giới hạn quyền truy cập vào lời khuyên cho những người không giao dịch thường xuyên hoặc những người đã tiết kiệm số tiền nhỏ hơn.

Nếu Quy tắc ủy thác Kicks xô, đầu tư của bạn vẫn có thể được an toàn hơn

WSJ báo cáo rằng các nhà môi giới đã chi tiền lớn để dự đoán quy tắc ủy thác của Obama để các mô hình kinh doanh của họ phù hợp với nhiệm vụ. Những kế hoạch sửa đổi này giới hạn kích cỡ hoa hồng hoặc tài khoản hưu trí dựa trên hoa hồng mương hoàn toàn.

Ngay cả khi Trump và Bộ Lao động chỉnh sửa - hoặc bãi bỏ quy tắc hoàn toàn - một số công ty có thể giữ cho các kế hoạch đó đã sẵn sàng.

Ví dụ, Merrill Lynch đã kết thúc tài khoản hưu trí dựa trên hoa hồng của mình với dự đoán quy tắc ủy thác và cho biết ngay cả khi quy tắc được hoàn trả, thay vào đó, nó sẽ tính phí “dựa trên tỷ lệ phần trăm tài sản”.

Turn của bạn: Bạn đã bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu?

Lisa Rowan là một nhà văn và nhà sản xuất tại The Penny Hoarder.