Tôi đã sử dụng những thủ thuật này để sửa chữa tín dụng của tôi sau khi phá hủy điểm số FICO của tôi

Tín dụng tốt giống như có thể hít thở không khí trong lành. Nó có thể là một cái gì đó bạn thực sự không nghĩ đến cho đến khi nó biến mất.

Giống như di chuyển đến một thành phố mới nơi mà khói bụi và ô nhiễm là một mối nguy hiểm không đổi, tín dụng xấu sẽ làm bạn khó chịu và giúp bạn không được hưởng cuộc sống tài chính của mình.

Tôi đã có tín dụng xuất sắc ở độ tuổi 20, xây dựng điểm số FICO của tôi lên hơn 750 điểm. Điểm tín dụng của tôi đã giúp tôi nhận được các khoản vay rẻ để mua sáu tài sản cho thuê và tài trợ cho một lối sống vượt quá khả năng của tôi.

Vào thời điểm bong bóng nhà ở bùng nổ, tôi đã bắt đầu bán một số tài sản của tôi - nhưng tôi không đủ nhanh. Một ngôi nhà bị bỏ trống trên thị trường, rồi một ngôi nhà khác và một cái khác. Việc mất thu nhập cho thuê là quá nhiều để trang trải và tôi bắt đầu tụt lại sau các khoản thanh toán.

Cuối cùng tôi đã có thể bán các tài sản, nhưng thiệt hại đã được thực hiện. Điểm tín dụng của tôi đã giảm hơn 100 điểm, và lần đầu tiên trong đời tôi, tôi đã bị từ chối trong các đơn xin tín dụng.

Tôi biết rằng nếu tôi muốn sử dụng lại tín dụng, điểm tín dụng của tôi cần phải phục hồi. Tôi không biết phải mất bao lâu.

Mất bao lâu để sửa chữa tín dụng của bạn?

Hầu hết mọi người biết cách dễ dàng để phá hủy điểm tín dụng của họ. Nó đơn giản như là một tháng cuối thế chấp của bạn hoặc overextending mình trên thẻ tín dụng.

Những gì không nổi tiếng chỉ là mất bao lâu để xây dựng lại tín dụng của bạn. Vì lịch sử thanh toán của bạn chiếm 35% số điểm FICO của bạn, những khoản thanh toán bị mất và các khoản vay mặc định này sẽ cân nhắc trong hồ sơ tài chính của bạn trong một thời gian dài.

Trên thực tế, FICO ước tính có thể mất đến ba năm để hoàn toàn xây dựng lại điểm tín dụng của bạn sau khi chỉ trễ 30 ngày trên thế chấp của bạn. Nếu bạn tuyên bố phá sản, có thể mất đến 10 năm để xây dựng lại tín dụng của bạn.

3 thủ thuật tín dụng giúp tôi tăng điểm số FICO nhanh chóng

Tôi không thể chờ đợi nhiều năm để xây dựng lại điểm tín dụng của mình. Tôi biết tôi muốn đầu tư vào bất động sản một lần nữa khi thị trường hồi phục, nhưng tôi sẽ không thể đủ khả năng cho các ngân hàng cho vay lãi suất cao đang cung cấp cho tôi.

Tôi đã nghe nói rằng cách nhanh nhất để tăng điểm tín dụng của bạn là kiểm tra báo cáo tín dụng của bạn để tìm lỗi và xóa chúng. Nó xảy ra thường xuyên hơn bạn nghĩ, nhưng tôi không may mắn như vậy. Tất cả mọi thứ trên báo cáo tín dụng của tôi từ ba văn phòng đều có lý do.

Việc sửa tín dụng của tôi sẽ tốn nhiều công sức hơn, vì vậy tôi đọc mọi blog tôi có thể tìm và lập danh sách các bước tôi có thể thực hiện để tăng điểm số của mình.

1. Giảm nợ quay vòng

Tôi đã lấy một khoản vay ngang hàng để trả nợ thẻ tín dụng quay vòng của tôi. Loại nợ bạn nợ chiếm 10% số điểm của bạn. Nợ quay vòng (các khoản vay không có ngày thanh toán cố định hoặc ngày chi trả) sẽ khó hơn về điểm số của bạn bởi vì nó dễ dàng hơn để vượt qua đầu bạn. Sử dụng khoản vay hợp nhất sẽ chuyển nợ của bạn thành khoản vay không xoay vòng.

2. Kiểm tra tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn

Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn, số tiền bạn nợ so với tổng hạn mức tín dụng của bạn, là một yếu tố quan trọng trong điểm tín dụng của bạn. Việc sở hữu 5.000 đô la trên thẻ tín dụng với giới hạn 5.000 đô la trông giống như bạn đã hết hạn và có thể gặp khó khăn về tiền mặt. Do đó, $ 5k trên một thẻ có giới hạn $ 10,000 trông giống như bạn đang quản lý chi tiêu của mình hiệu quả hơn.

Khoản vay hợp nhất đã giúp cải thiện tỷ lệ sử dụng tín dụng của tôi bằng cách thanh toán các khoản nợ thẻ tín dụng hiện có, nhưng tôi cũng đã gọi hai trong số các tổ chức phát hành thẻ tín dụng của tôi để tăng giới hạn. Đây có thể là một mẹo nguy hiểm nếu bạn không thể kiểm soát chi tiêu của mình, nhưng nó có thể cho thấy rằng những người cho vay khác tin tưởng bạn đủ để mở rộng tín dụng của bạn.

3. Bạn luôn có thể thương lượng

Tôi đã bị tụt hậu so với các khoản thanh toán xe hơi của tôi và người cho vay đã báo cáo khoản thanh toán bị thiếu trong báo cáo tín dụng của tôi. Phải mất một vài cuộc gọi và thư để tìm một người nào đó ở người cho vay sẽ làm việc với tôi, nhưng tôi đã có thể nhận được khoản thanh toán đã bị xóa khỏi báo cáo tín dụng của tôi để đổi lấy khoản vay sớm với một số tiền từ khoản vay hợp nhất .

Việc xóa dấu hiệu xấu khỏi báo cáo của bạn không dễ dàng, nhưng hầu hết chủ nợ chỉ muốn tiền của họ và sẽ làm việc với bạn nếu bạn thương lượng.

Những thủ thuật nhanh này đã tăng điểm số tín dụng của tôi chỉ trong vài tháng. Tôi bắt đầu thấy điểm số tín dụng của tôi tăng lên vào tháng thứ ba. Nó vẫn mất hai năm để xây dựng lại điểm số tín dụng của tôi, nhưng tiến bộ tôi thực hiện trong vài tháng đầu tiên đã giúp làm rõ không khí xung quanh điểm số FICO của tôi, và sự chấp thuận cho vay bắt đầu lăn trong một lần nữa.

Tôi đã không đánh giá cao tín dụng tốt của mình cho đến khi tôi không còn nữa. Ngay cả khi bạn không có kế hoạch sử dụng nợ, bạn cũng không nên tính điểm tín dụng của mình. Thật khó để xây dựng lại điểm số FICO của bạn nhiều hơn là duy trì nó nhưng ba thủ thuật điểm số tín dụng này có thể giúp khôi phục tên tài chính tốt của bạn trong nháy mắt.

Joseph Hogue là một nhà phân tích đầu tư và blogger với năm trang web trong lĩnh vực tài chính cá nhân. Ông giữ chức danh Chuyên viên Phân tích Tài chính (CFA) và xuất hiện trên Bloomberg và CNBC.