Chúng tôi đã hỏi một số cố vấn tài chính mọi thứ bạn muốn biết về tiền

Tất cả chúng ta có thể sử dụng một chút lời khuyên tài chính ngay bây giờ và sau đó.

Đó là lý do tại sao hơn 300.000 cố vấn tài chính đang làm việc tại Hoa Kỳ, với hàng chục nghìn người ở Canada.

Chúng tôi đã tự hỏi: Sẽ ra sao bạn hỏi một cố vấn tài chính nếu bạn có cơ hội?

Vì vậy, chúng tôi đặt câu hỏi cho nhóm cộng đồng Facebook của chúng tôi, hứa hẹn sẽ nhận được một số câu trả lời.

Chúng tôi cũng yêu cầu một nhóm các nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận: Câu hỏi nào bạn được hỏi thường xuyên nhất?

Dưới đây là những gì chúng tôi đã phát hiện ra:

Câu hỏi đọc 1: Làm thế nào để tiết kiệm tiền hưu trí?

Thành viên nhóm cộng đồng Fonda McGensy hỏi, "Cách tốt nhất để một người 25 tuổi tiết kiệm cho việc nghỉ hưu là gì?"

Dưới đây là một số câu trả lời hay nhất mà chúng tôi nhận được:

Trả lời số 1: “Nếu chủ lao động của bạn cung cấp một kế hoạch do nhà tuyển dụng bảo trợ đủ điều kiện, hãy đảm bảo bạn đang tận dụng lợi thế này bằng cách tự động thêm tiền từ mỗi ngân phiếu lương. Nếu chủ lao động của bạn khớp với khoản đóng góp, hãy thêm phần trăm đầy đủ có thể được khớp. Bằng cách không làm như vậy, bạn đang theo nghĩa đen để lại tiền trên bàn.”

“Các nhà đầu tư trẻ tuổi cũng có thể xem xét mở một Roth IRA. Các khoản đóng góp cho Roth IRA là sau thuế, nghĩa là bất kỳ khoản tiền nào bạn thêm vào tài khoản đều miễn thuế. ”- Maggie Johndrow, Tập đoàn tài chính Farmington River, Hartford, Connecticut

Câu trả lời số 2: “Tôi tin tưởng mạnh mẽ vào việc đầu tư vào các quỹ giao dịch có giá rẻ, thụ động, trao đổi như những người giàu có, Cải thiện hoặc Wise Banyan đang cung cấp. ”- Jeremy Cohen, người sáng lập của Simplewealth, Zurich, Thụy Sĩ

Câu trả lời số 3: “Khi tiền lương thường xuyên bắt đầu đến, thật dễ dàng để quyết định rằng một số thứ phải được đưa ra trước đó - mua điện thoại mới nhất hoặc đồ uống được pha chế bởi barista - giờ đây có giá phải chăng. Điều đó có thể đúng, nhưng việc phát triển ngân sách cho phép tiết kiệm hướng tới nhu cầu của họ sau này trong cuộc sống là một cách tốt hơn để bắt đầu. Nếu họ 'tự trả tiền trước,' thì hãy dành một số thứ còn lại trên những thứ xa xỉ nhỏ, họ có thể hoàn thành cả hai mục tiêu cùng một lúc - cuối cùng nghỉ hưu và một số hưởng thụ ngay bây giờ. ”- Warren A. Ward, WWA Kế hoạch & Đầu tư, Columbus, Indiana

Câu trả lời số 4: “Bắt đầu với kế hoạch 401 (k) đó. Mỗi khi bạn nhận được một khoản tăng, một nửa số tiền tăng đó sẽ đi trực tiếp để tăng đóng góp của bạn. Nhưng đừng quên để có được một quỹ khẩn cấp đi.”- Joshua Scheinker, phó chủ tịch điều hành của Scheinker Investment Partners, Baltimore, Maryland

Mẹo Penny Hoarder: Cân nhắc tạo quỹ khẩn cấp với tài khoản ngân hàng có lợi nhuận cao. Ngân hàng trực tuyến Tài khoản kiểm tra hội nghị của Aspiration cung cấp lên đến 1% lãi suất, cao hơn gần 100 lần so với mức lãi suất trung bình tại hầu hết các ngân hàng.

Câu hỏi đọc 2: Tôi nên đầu tư tiền của mình ở đâu?

Thành viên nhóm cộng đồng Ciera Rogers hỏi: “Cách tốt nhất để đầu tư tiền là gì? Nếu tôi có một vài ngàn lưu và tôi muốn số tiền này để làm việc cho tôi, nơi tôi nên đặt nó?”

Câu hỏi hay, Ciera. Dưới đây là một số câu trả lời:

Trả lời số 1: “Rất nhiều người đề nghị mua một quỹ chỉ số S & P 500, Motley Fool sẽ nói rằng bạn có thể làm tốt hơn với lời khuyên của họ, tất cả các nhà môi giới hứa hẹn hơn nữa. Một giải Nobel đã giành được trong những năm đầu thập niên 90 khi nói rằng hầu hết mọi người sẽ được phục vụ tốt nhất bởi một hỗn hợp của 60% cổ phiếu và 40% trái phiếu. Vanguard có một quỹ như vậy: VWELX. Nó có khoản đầu tư ban đầu tối thiểu là 3.000 đô la, sau đó các khoản bổ sung có thể được thực hiện với ít nhất là 1 đô la.”- Warren A. Ward, Kế hoạch & Đầu tư WWA, Columbus, Indiana

Câu trả lời số 2: “Một khi chúng ta biết tiền sẽ được đầu tư bao lâu, vì mục đích gì, và mức độ thoải mái và kinh nghiệm của bạn với rủi ro, chúng tôi có thể cung cấp một giải pháp thích hợp. Nói chung, chiến lược đầu tư thụ động chi phí thấp, đa dạng, phong phú là một nơi tốt để bắt đầu. ”- James M. Matthews, giám đốc điều hành Blueprint, một công ty lập kế hoạch tài chính ở Charlotte, N.C.

Câu trả lời số 3: “Tự trả tiền trước. Bắt đầu bằng cách tiết kiệm $ 50, $ 100 hoặc $ 250 cho mỗi séc. Tiết kiệm 3, 4, 5, 10% mỗi năm vào kế hoạch 401 (k) của bạn. Tăng 1% mỗi năm. Bạn sẽ không hối tiếc khi bạn nghỉ hưu. ”- Brett Anderson, chủ tịch, St. Croix Advisors ở Hudson, Wisconsin

Câu trả lời số 4: Kerri Moriarty, người đứng đầu phát triển công ty cho Cinch Financial ở Boston, đề nghị làm theo các bước sau nếu bạn có thêm $ 100:

• Bạn có ít nhất 1 tháng chi phí để dành? Nếu không, hãy tiết kiệm 100 đô la.
• Bạn có nợ thẻ tín dụng lãi suất cao? Nếu có, hãy ném 100 đô la vào hóa đơn thẻ tín dụng của bạn.
• Bạn có đóng góp tối đa cho 401 (k) của bạn để có được người sử dụng lao động phù hợp? Nếu không, hãy trực tiếp $ 100 từ tiền lương tiếp theo của bạn vào số 401 (k) của bạn.
• Có kiddos gearing lên cho đại học? Bạn có tiết kiệm chi phí đại học không? Đây có thể là một điểm tốt cho $ 100.
• Hãy xem xét các phương tiện thay thế cho $ 100 của bạn: nợ vay sinh viên, thế chấp của bạn, IRA của bạn, HSA hoặc FSA của bạn và những người khác.

Mẹo Penny Hoarder: Một ứng dụng như Stash sẽ đầu tư tiền của bạn vào một tập hợp các danh mục đầu tư phản ánh niềm tin, sở thích và mục tiêu của bạn.Nó sẽ kéo một số tiền cụ thể từ tài khoản ngân hàng của bạn theo khoảng thời gian đều đặn, do đó bạn có thể phát triển các khoản đầu tư đó theo thời gian.

Stash cho phép bạn bắt đầu đầu tư với ít nhất là 5 đô la và nó sẽ cung cấp cho bạn thêm 5 đô la để đầu tư khi bạn đăng ký thông qua liên kết này.

Câu hỏi đọc 3: Làm thế nào để hội đủ điều kiện cho khoản vay mua nhà?

Thành viên nhóm cộng đồng Amber Salazar hỏi, “Có tốt hơn không trả hết nợ thẻ tín dụng toàn bộ hoặc để giữ số tiền đó trong ngân hàng (và trả nợ sau) khi đủ điều kiện để được hưởng mức lãi suất cao nhất cho khoản vay mua nhà? "

Trả lời số 1: “Trong bối cảnh mua nhà, ngân hàng sẽ xem xét thanh toán nợ thẻ tín dụng và bao gồm nó trong tỷ lệ DTI (nợ / thu nhập) khi tính toán số tiền thế chấp mà bạn có thể đủ điều kiện… Thấp hơn (nợ) nói chung tốt hơn và có thể cải thiện điểm tín dụng của bạn, điều này có thể giúp bạn nhận được tỷ lệ thấp hơn trên thế chấp. Tuy nhiên, có một số tiền mặt dành riêng cũng là một yêu cầu để đủ điều kiện cho một khoản thế chấp. Vì vậy, nếu bạn không chắc chắn nơi để bắt đầu, một cuộc trò chuyện với một cố vấn tài chính có thể là một nơi tốt.”- James M. Matthews

Câu trả lời số 2: “Khi chúng tôi đủ điều kiện cho khách hàng tiềm năng vay tiền mua nhà, hai nhân tố chính quyết định xem họ có được chấp thuận hay không là tỷ lệ nợ / thu nhập của họ và khả năng thanh toán của họ. Trả nợ bằng thẻ tín dụng sẽ chỉ giúp tỷ lệ nợ / thu nhập của người nộp đơn. Tuy nhiên, người nộp đơn không nên cạn kiệt tài sản lỏng của họ quá nhiều đến nỗi họ không đủ khả năng thanh toán được yêu cầu.”- Brandon Severino, Thế chấp nhà riêng, Công viên Overland, Kansas

Mẹo Penny Hoarder: Để đủ điều kiện cho một tỷ lệ tốt về khoản vay mua nhà, bạn sẽ cần một điểm tín dụng tốt. Để cải thiện điểm số đó, đăng ký bằng dịch vụ miễn phí như Vay tín dụng. Nó cho thấy số dư của bạn trên bất kỳ hóa đơn chưa thanh toán, thẻ tín dụng hoặc khoản vay nào. Nó cũng cung cấp lời khuyên về việc giảm nợ của bạn và tăng điểm số tín dụng của bạn.

Bây giờ đến lượt của cố vấn tài chính.

Chúng tôi hỏi họ câu hỏi nào họ được hỏi thường xuyên nhất và đây là câu trả lời của họ:

Câu hỏi lớn

Mỗi cố vấn tài chính được hỏi một số phiên bản này: Tôi có thể đủ khả năng để nghỉ hưu? Khi nào tôi có thể nghỉ hưu? Tôi có đủ không được lưu vào quỹ hưu trí theo cách tôi muốn?

Câu trả lời số 1: “Tôi thường trả lời câu hỏi đó với một câu hỏi khác và đó là, "Nghỉ hưu trông như thế nào đối với bạn?" Nó khác với mọi người. Nếu bạn muốn thư giãn, đọc sách, dành thời gian với gia đình và không dành quá nhiều tiền, thì bạn đang tìm kiếm một quỹ hưu trí khá hợp lý và nó có thể không có nhiều vấn đề cho bạn. Tuy nhiên, một số người muốn đi du lịch và mua nhà thứ hai, vv Điều đầu tiên chúng tôi cần làm là đi sâu vào và xác định loại hưu trí mà khách hàng đang tìm kiếm. Từ đó chúng tôi sẽ xác định thông qua phân tích dòng tiền và các cách khác nếu có thể đạt được hay không. ”- Chuck Mattiucci, phó chủ tịch cấp cao, tập đoàn Fort Pitt Capital, Pittsburgh, Pa.

Câu trả lời số 2: “Nó phụ thuộc vào số tiền bạn đã tiết kiệm được, gánh nặng nợ hiện tại và lối sống bạn mong muốn trong những năm nghỉ hưu của bạn. Vì vậy, hãy chạy toán và xem khi nào bạn có thể.”- Brett Anderson

Câu trả lời số 3: “Nhiều cố vấn sẽ điều hành các kế hoạch toàn diện cho thấy khả năng tài trợ thành công cho việc nghỉ hưu của bạn cả ở thị trường bò và gấu. Đối với những người thiếu hụt, chúng tôi hỗ trợ lập ngân sách, bắt đầu từ nhỏ bằng cách đảm bảo rằng khách hàng ban đầu đặt ít nhất 10% vào tiền tiết kiệm hưu trí. ”- Maggie Johndrow

Câu trả lời số 4: “Số tiền thu nhập bạn sẽ cần khi nghỉ hưu có ảnh hưởng trực tiếp đến số tiền bạn cần phải tiết kiệm. Nếu một người đã tiết kiệm được $ 3 triệu nhưng đòi hỏi thu nhập là $ 200K một năm, thì họ sẽ tệ hơn một người có $ 1 triệu và chỉ cần thu nhập $ 40K một năm. ”- Karen Lee, chủ tịch, Karen Lee & Associates , Atlanta, Georgia

Câu hỏi đốt khác

Các cố vấn tài chính cũng được hỏi rất nhiều câu hỏi khác. Dưới đây là một số điểm nổi bật:

Tôi nên tiết kiệm bao nhiêu cho việc nghỉ hưu? Tôi cần tích lũy bao nhiêu tiền trước khi tôi có thể nghỉ hưu thoải mái?

Trả lời số 1: “15% thu nhập, được đầu tư trong những năm làm việc của bạn, nên cung cấp cho một quỹ hưu trí an toàn.” - Ben Westerman, phó chủ tịch cấp cao, HM Capital Management, St. Louis, Missouri

Câu trả lời số 2: “Mất những gì bạn phải chi phí để sống hôm nay - cả chi tiêu và thuế - và nhân số tiền này bằng 25. Điều này sẽ tương đương với tỷ lệ rút tiền theo kế hoạch là 4% trong suốt cuộc đời của bạn. Với số tiền này, bạn có thể thêm thu nhập An sinh Xã hội có thể cho phép tỷ lệ rút tiền thấp hơn hoặc có thể là khoản bổ sung cho những gì bạn rút từ khoản đầu tư của mình. - Kevin Gahagan, giám đốc đầu tư, Mosaic Financial Partners, San Francisco.

Bạn nghĩ điều gì sẽ xảy ra nếu (chèn bất kỳ sự kiện khải huyền nào mà phương tiện tài chính hiện đang tập trung vào) xảy ra?

“Nó không quan trọng bởi vì nó nằm ngoài tầm kiểm soát của chúng tôi và chúng tôi không lãng phí thời gian để tập trung vào những thứ chúng tôi không thể kiểm soát được. Các sự kiện ngắn hạn hiếm khi có ảnh hưởng trọng yếu đến kế hoạch tài chính dài hạn. Thời gian chữa lành mọi thứ cho các nhà đầu tư bệnh nhân, vì vậy miễn là bạn ở lại sân và không hoảng sợ, không có gì phải lo lắng. ”- Andy Yadro, người lập kế hoạch tài chính với Nhân viên tư vấn của Googins ở Madison, Wisconsin

Làm thế nào tôi có thể giúp con tôi trả tiền học đại học?

"Câu hỏi này thường đến quá trễ và câu trả lời thường là nợ sinh viên." - Michael P. Griffin, giảng viên kế toán và tài chính, Đại học Massachusetts, Dartmouth.

Tôi phải trả bao nhiêu tiền cho căn nhà đầu tiên của mình?

"Quy tắc 20% phần lớn đã lỗi thời, vì tiền lương đã bị trì trệ trong ba thập kỷ qua trong khi lạm phát chung và sự đánh giá bất động sản tiếp tục tăng lên ... Chờ mua nhà cho đến khi bạn giảm 20% là không thực tế đối với nhiều người . Nếu bạn có thể tiết kiệm khoản thanh toán 20% trong vòng 5 năm, hãy thực hiện. Nếu không, hãy bắn 10% hoặc ít nhất giảm 5%. ”- Justin Chidester, chủ sở hữu Kế hoạch tài chính Wealth Mode ở Logan, Utah.

Tôi nên làm những gì tôi biết tôi nên làm?

“Tổ chức và ưu tiên là những câu hỏi lớn nhất về tâm trí của mọi người và là một trở ngại cho những người nhận được sự giúp đỡ bởi vì nó cảm thấy quá lớn và áp đảo, vì vậy họ không làm gì cả. Bằng cách tập trung vào phương pháp lập kế hoạch dựa trên quy trình giúp khách hàng được tổ chức trước tiên và tập trung vào việc hoàn thành mọi thứ theo đúng thứ tự, chúng tôi có thể mang lại cảm giác cân bằng tài chính cho tình hình của khách hàng khi chúng tôi giúp họ theo đuổi mục tiêu của họ. ” James M. Matthews.

Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Bài viết này chứa thông tin chung và giải thích các tùy chọn bạn có thể có, nhưng nó không có ý định là tư vấn đầu tư hoặc đề xuất cá nhân. Chúng tôi không thể cá nhân hóa các bài viết cho độc giả của chúng tôi, vì vậy, tình huống của bạn có thể khác với bài viết được thảo luận ở đây. Vui lòng tìm kiếm chuyên gia được cấp phép để được tư vấn về thuế, tư vấn pháp lý, tư vấn lập kế hoạch tài chính hoặc tư vấn đầu tư.

Mike Brassfield ([email được bảo vệ]) là một nhà văn cao cấp tại The Penny Hoarder. Anh chắc chắn có thể sử dụng một số lời khuyên.