ABCs 403 (b) s: Những gì bạn cần biết về kế hoạch nghỉ hưu này

Giáo viên trường công lập có một số lựa chọn khó khăn để thực hiện khi nói đến tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Một quyết định dễ dàng? Bạn nên tiết kiệm. Hiện nay.

Nhưng việc chọn một kế hoạch tiết kiệm hưu trí không dễ dàng như trong khu vực tư nhân, nơi hầu hết nhân viên có được chính xác một tùy chọn từ nhà tuyển dụng của họ.

Dưới đây là tổng quan nhanh để giúp bạn chọn đúng 403 (b) gói dành cho bạn.

Tài khoản 403 (b) là gì?

Nếu tên giống như một người em họ bị xoắn của 401 (k), đó là vì kế hoạch sắp xếp là.

403 (b) là người sử dụng lao động hưu trí được hoãn thuế được cung cấp ở các trường công lập, cao đẳng, đại học, bệnh viện và các tổ chức phi lợi nhuận. Nó cũng có sẵn cho một số bộ trưởng.

Nó tương tự như người anh em họ nổi tiếng của nó trong lĩnh vực vì lợi nhuận, nhưng phức tạp hơn và thường tốn kém hơn cho nhân viên.

"Thuế hoãn lại" có nghĩa là khoản đóng góp của bạn được khấu trừ thuế, giống như trong tài khoản hưu trí 401 (k) hoặc cá nhân. (Nhắc nhở: Dưới đây là cách khấu trừ thuế ảnh hưởng đến ví của bạn.)

Bạn có thể đóng góp tới 18.000 đô la một năm cho 403 (b) của bạn. Giới hạn đó tăng lên 3.000 đô la một năm nếu bạn ở cùng một tổ chức trong 15 năm. Nếu bạn trên 50 tuổi, bạn có thể thêm 6.000 đô la khác một năm vào khoản đóng góp tối đa của mình.

Giống như trong các kế hoạch hưu trí khác, số tiền bạn đóng góp cho 403 (b) được đầu tư, vì vậy nó phát triển theo thời gian. Đó là lý do tại sao bạn nên bắt đầu tiết kiệm ASAP - vì vậy nó có thời gian để bóng trước khi bạn nghỉ hưu.

Lưu một vài ngoại lệ, bạn không thể rút tiền từ tài khoản hưu trí 403 (b) của bạn cho đến khi bạn 59 ½. Chạm vào nó trước đó và bạn sẽ phải trả nhiều tiền thuế và phí.

Như với 401 (k), chủ nhân của bạn có thể phù hợp với những đóng góp của bạn lên đến một tỷ lệ phần trăm nhất định của mức lương của bạn.

Đây là nơi nó bị phức tạp

Không giống như 401 (k), nơi mà chủ nhân của bạn thường làm việc với một nhà cung cấp duy nhất để quản lý kế hoạch, nhân viên thường có thể chọn từ 403 nhà cung cấp (b).

Nghe hay đấy, phải không? Luôn luôn tốt đẹp để có các tùy chọn.

Không thật sự lắm. Thật tuyệt vời khi có hàng chục hoặc hàng trăm lựa chọn khi bạn không hiểu một người trong số họ.

Hãy tưởng tượng nếu Gordon Ramsay yêu cầu bạn chọn từ 100 risottos.

Bạn có biết có 100 loại risotto khác nhau không? Đợi đã - bạn có biết điều gì không trong một risotto? Anh ấy không thể làm cho bạn trở thành người tốt nhất và được thực hiện với nó?

Trước khi chọn một kế hoạch 403 (b), bạn phải làm nghiên cứu của mình. Tận dụng lợi thế của bộ phận nhân sự của bạn (Lưu ý: Bộ trưởng có những người đó không?), Và các kế hoạch bác sĩ thú y như bạn sẽ là 401 (k). Dưới đây là một số câu hỏi để hỏi:

• Bạn sẽ phải trả những loại phí nào? (Chúng phải dưới 1%.)

• Ai cung cấp kế hoạch? (Các công ty bảo hiểm có xu hướng tính phí cao nhất.)

• Tiền đầu tư ở đâu? (Các quỹ tương hỗ được quản lý chuyên nghiệp có mức phí cao hơn.)

• Ai có thể trả lời câu hỏi của bạn? Tìm hiểu xem ai có mặt để cung cấp cho bạn thông tin về kế hoạch, ngay cả sau khi bạn đăng ký, vì vậy bạn không đâm vào risottos trong bóng tối.

Quan trọng nhất, hãy đảm bảo bạn hiểu các khoản phí bạn sẽ trả và cấu trúc hoa hồng cho người cố gắng bán cho bạn gói đó.

Nếu có thể, hãy tham khảo ý kiến ​​chuyên gia tài chính độc lập - người nào đó có khoản thanh toán không phụ thuộc vào gói bạn chọn.

403 (b) so với IRA

Một câu hỏi nữa để ném một cờ lê vào toàn bộ hoạt động này: Bạn sẽ được tốt hơn với một IRA?

Thông thường, không. Giới hạn đóng góp của bạn cho một 403 (b) là cao hơn, và người sử dụng lao động của bạn phù hợp là tiền miễn phí bạn sẽ không bao giờ nhìn thấy với một IRA. Tuy nhiên, kế hoạch cá nhân có thể là một lựa chọn tốt cho một 403 (b) xấu hoặc bổ sung cho một kế hoạch tốt.

Dù sao, bạn vẫn đang nghiên cứu. Dưới đây là những điều bạn cần biết về IRA.

Lượt của bạn: Bạn có kế hoạch tiết kiệm 403 (b) hưu trí không?

Dana Sitar (@danasitar) là một nhà văn cao cấp tại The Penny Hoarder. Cô được viết cho Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest và nhiều hơn nữa, cố gắng hài hước bất cứ nơi nào được phép (và đôi khi không được).