Điều này có thể thấp hơn thanh toán tiền vay sinh viên hàng tháng của bạn - nhưng là nó Worth It?

Như thể trường đại học không đủ căng thẳng, đó cũng là áp lực đè nặng khi đến hạn thanh toán khoản vay sinh viên đầu tiên của bạn là sáu tháng sau khi tốt nghiệp.

Tùy thuộc vào số tiền bạn có, hóa đơn có thể dao động từ vài trăm đô la đến hơn 1.000 đô la một tháng. Và nếu bạn không đủ may mắn để có được một công việc sáu con số ngay ngoài trường đại học, thì những khoản thanh toán đó trên tất cả các hóa đơn khác của bạn có thể là một cuộc đấu tranh.

Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập có thể giúp ích. Nếu bạn có khoản vay của sinh viên liên bang, các kế hoạch này có thể giúp giảm bớt căng thẳng của bạn bằng cách giảm đáng kể thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập của bạn.

Khi ông tốt nghiệp với bằng khoa học chính trị từ Đại học Southern Illinois-Carbondale, Derek Lawrence có 23.788 đô la trong khoản nợ vay sinh viên. Ông kiếm được từ $ 22,000 đến $ 24,000 một năm, đã trả $ 245 một tháng theo kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn một chút khó khăn.

Sau khi anh nộp đơn xin một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, khoản thanh toán hàng tháng của anh ấy giảm xuống còn 38 đô la, đã tạo ra một phòng hơi thở thêm trong ngân sách của mình. Trong khi đó, ông tập trung vào việc trả hết khoản vay mua xe với lãi suất cao hơn khoản vay sinh viên của mình và tạo khoản tiền tiết kiệm cho những chi phí bất ngờ.

"Vẻ đẹp của (những kế hoạch này) là nó không có nghĩa là bạn không thể trả nhiều hơn," Lawrence nói. “Nếu bạn đủ điều kiện cho nó, bạn có thể trả càng nhiều càng tốt trong khi có tùy chọn để giảm bớt một tháng nếu có điều gì xảy ra. Khoản thanh toán của tôi đã giảm từ 245 đô la một tháng xuống còn 38 đô la, nhưng tôi vẫn trả hơn gấp đôi số tiền đó và không có kế hoạch chi trả ở bất kỳ đâu gần mức tối thiểu trừ khi có điều gì đó quyết liệt xảy ra. "

Lưu ý: Các gói này có thể không phải là lựa chọn tốt nhất cho tất cả mọi người, nhưng chúng chắc chắn là một tùy chọn để cân nhắc nếu bạn biết rằng bạn sẽ không thể kết thúc cuộc họp.

Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, giải thích

Nói tóm lại, các kế hoạch này sẽ giới hạn thanh toán hàng tháng của bạn theo tỷ lệ phần trăm - thường là từ 10% đến 20% - trong thu nhập tùy ý của bạn. Những kế hoạch này chỉ có sẵn cho các khoản vay của sinh viên liên bang, vì vậy nếu bạn có khoản vay tư nhân, những kế hoạch này không thể giúp bạn. Nếu bạn đang ở chế độ mặc định, bạn cũng không may mắn. Sau khi bạn thực hiện thanh toán hàng tháng trong một khoảng thời gian nhất định, thường từ 20 đến 25 năm, bất kỳ khoản nợ nào còn lại đều được tha thứ (chi tiết hơn về sau - số tiền này được tính theo chi phí).

Các loại kế hoạch

Có bốn loại kế hoạch trả nợ sinh viên dựa trên thu nhập. Họ thay đổi về những người đủ tiêu chuẩn, bao nhiêu người vay phải trả mỗi tháng, thời hạn của thời hạn trả nợ và loại khoản vay đủ điều kiện. Một số loại khoản vay liên bang nhất định có thể không đủ điều kiện, nhưng có thể đủ điều kiện nếu chúng được hợp nhất.

Dưới đây là tóm tắt nhanh về mỗi. Ở lại với chúng tôi, bởi vì điều này là về để có được khó hiểu. Để biết thêm thông tin chi tiết về từng loại kế hoạch, hãy nhớ truy cập trang web của văn phòng Trợ giúp Sinh viên Liên bang hoặc tham khảo ý kiến ​​của một nhà lập kế hoạch tài chính.

"Mỗi kế hoạch là một cải tiến hơn nữa (chủ yếu) của kế hoạch trước khi nó", theo Joshua Cohen, một luật sư dựa trên bờ biển phía Đông chuyên về cho vay sinh viên. "Nó rất khó hiểu, ngay cả đối với những người trong chúng ta trong lĩnh vực này."

REPAYE Plan (viết tắt của Revised Pay khi bạn kiếm tiền)

• Thanh toán hàng tháng: 10% thu nhập tùy ý

• Thời gian hoàn trả: 20 năm đối với nợ đại học, 25 năm đối với nợ tốt nghiệp

• Đủ điều kiện: Bất kỳ người vay nào có khoản vay liên bang đủ điều kiện.

Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập

• Thanh toán hàng tháng: 10% thu nhập tùy ý nếu bạn đã vay khoản vay đầu tiên sau ngày 1 tháng 7 năm 2014 và 15% nếu bạn đã vay khoản vay đầu tiên trước ngày 1 tháng 7 năm 2014.

• Thời gian hoàn trả: 20 năm nếu bạn đã vay khoản vay đầu tiên sau ngày 1 tháng 7 năm 2014 và 25 năm nếu bạn đã vay khoản vay đầu tiên trước ngày 1 tháng 7 năm 2014.

• Đủ điều kiện: Khoản thanh toán hàng tháng của bạn phải nhỏ hơn số tiền bạn sẽ thanh toán theo gói trả nợ tiêu chuẩn trong khoảng thời gian 10 năm.

PAYE Plan (viết tắt của Pay As You Earn)

• Thanh toán hàng tháng: 10% thu nhập tùy ý

• Thời gian trả nợ: 20 năm

• Điều kiện đủ điều kiện: Người vay đã vay khoản vay đầu tiên sau ngày 30 tháng 9 năm 2007 và ít nhất một khoản vay vào hoặc sau ngày 1 tháng 10 năm 2011. Khoản thanh toán hàng tháng của bạn phải ít hơn số tiền bạn sẽ trả theo gói trả nợ tiêu chuẩn trên 10 năm.

Kế hoạch trả nợ thu nhập ngẫu nhiên

• Thanh toán hàng tháng: 20% thu nhập tùy ý hoặc những gì bạn sẽ trả cho một kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn 12 năm được điều chỉnh theo thu nhập của bạn, tùy theo mức nào thấp hơn.

• Thời gian trả nợ: 25 năm

• Điều kiện đủ điều kiện: Bất kỳ người vay nào có khoản vay liên bang đủ điều kiện, bao gồm các khoản vay được thực hiện cho cha mẹ sau khi chúng được hợp nhất.

Làm thế nào để tôi biết kế hoạch nào phù hợp với tôi?

Câu hỏi hay. Vì có quá nhiều kế hoạch, loại khoản vay và ngày hội đủ điều kiện, tốt nhất nên liên lạc với công ty cho vay của bạn hoặc công ty duy trì khoản vay sinh viên của bạn. Theo văn phòng Trợ cấp Sinh viên Liên bang, nhân viên phụ trách khoản vay của bạn có thể xác định kế hoạch bạn đủ điều kiện và kế hoạch nào sẽ cung cấp cho bạn số tiền thanh toán hàng tháng thấp nhất.

Nếu bạn nhầm lẫn về những loại khoản vay liên bang bạn đã thực hiện, bạn có thể truy cập Hệ thống dữ liệu cho vay sinh viên quốc gia, là cơ sở dữ liệu trung tâm của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ về thông tin hỗ trợ sinh viên.

Những kế hoạch này được thiết kế cho ai?

Các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập là ddành cho người vay có số nợ cao so với thu nhập của họ, theo Nhà Trắng. Người vay có thể đăng ký thông qua Bộ Giáo dục Hoa Kỳ, điều này sẽ ảnh hưởng đến thu nhập tùy ý của bạn và quy mô gia đình của bạn để xác định số tiền thanh toán hàng tháng của bạn. Bạn có thể không có khoản thanh toán hàng tháng nào cả.

Bộ Giáo dục Hoa Kỳ tính toán thu nhập tùy ý bằng cách sử dụng các nguyên tắc về mức nghèo của liên bang. Tùy thuộc vào kế hoạch bạn chọn, thu nhập tùy ý của bạn được tính bằng cách trừ 150% (IBR và PAYE) hoặc 100% (ICR) của hướng dẫn nghèo cho hộ gia đình của bạn từ thu nhập của bạn, tùy thuộc vào chương trình bạn đủ điều kiện và chọn.

Vì khoản thanh toán hàng tháng của bạn dựa trên thu nhập và quy mô gia đình của bạn, thanh toán của bạn sẽ thay đổi theo thời gian. Tóm lại: Hàng năm, bạn phải gửi thông tin cập nhật về tình hình của mình, ngay cả khi không có thay đổi.

"Đối với khách hàng vay có kinh nghiệm một khoản thu nhập, hãy chuẩn bị cho một sự thay đổi trong thanh toán hàng tháng dựa trên thu nhập của bạn", Greg Stallkamp, ​​cố vấn chiến lược cho GradFin nói.

Nếu bạn quên chứng nhận lại (hãy nhớ, bạn sẽ làm việc này hàng năm trong 20 đến 25 năm - bạn có thể bị trượt), bạn sẽ chuyển sang gói trả nợ tiêu chuẩn mà bạn có thể không đủ khả năng chi trả. Đây là một trong những lý do hàng đầu khiến mọi người mặc định về khoản vay sinh viên của họ, Robert Farrington, người sáng lập của TheCollegeInvestor.com cho biết.

Nếu tôi đã kết hôn thì sao?

Nó phụ thuộc vào kế hoạch bạn chọn, theo văn phòng Federal Student Aid. Theo kế hoạch PAYE, IBR và ICR, nếu quý vị khai thuế riêng với vợ / chồng của mình, chỉ có thu nhập và nợ của quý vị mới được xem xét. Theo kế hoạch REPAYE, không quan trọng nếu bạn nộp riêng hoặc cùng nhau. Khoản thanh toán sẽ vẫn dựa trên thu nhập kết hợp và nợ vay của bạn.

Nhược điểm đối với kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập

Mặc dù chúng có vẻ hấp dẫn, các kế hoạch trả nợ này có thể sẽ đắt hơn một kế hoạch trả nợ tiêu chuẩn trong thời gian dài.

“Kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập thực sự chỉ phù hợp với những người vay có hoàn cảnh cụ thể,” Katie Ross, giám đốc phát triển giáo dục và tư vấn cho người tiêu dùng Mỹ cho biết. “Đó là một ý tưởng hấp dẫn đối với những người mới nhập học phải trả càng ít càng tốt vì họ mới bắt đầu kiếm tiền và họ muốn tận hưởng nó một chút. Nó cũng có vẻ công bằng để trả dựa trên những gì họ kiếm được. Thật không may, đây là một cái bẫy làm cho khoản vay đắt hơn và tăng thời gian trả nợ. ”

Có hai nhược điểm chính đối với các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.

• Bạn sẽ trả lãi nhiều hơn. Theo gói trả nợ tiêu chuẩn, bạn sẽ thực hiện thanh toán cố định hàng tháng trong 10 năm. Nhưng theo kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, bạn đang kéo dài thời hạn thanh toán lên 20 hoặc 25 năm, có nghĩa là bạn sẽ trả lãi nhiều hơn.

• Bạn sẽ trả thuế cho bất kỳ khoản nợ nào được tha thứ. Đây là một bummer lớn. IRS xem bất kỳ khoản nợ nào được coi là thu nhập trên thu nhập thường xuyên của bạn, có nghĩa là bạn có thể xem xét một hóa đơn thuế thu nhập khổng lồ trong năm mà số dư của bạn được tha thứ. Theo văn phòng Federal Student Aid và IRS, có một số ngoại lệ đối với quy tắc này, bao gồm Chương trình tha thứ cho vay dịch vụ công, là kế hoạch dành cho người vay làm việc cho chính phủ, tổ chức phi lợi nhuận hoặc cho chương trình như AmeriCorps hoặc Tổ chức Hòa bình.

Tùy thuộc vào tình hình của bạn, những ưu điểm của kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập vẫn có thể vượt trội so với nhược điểm. Và đã có những nỗ lực trong những năm qua để loại bỏ gánh nặng thuế thu nhập đối với khoản nợ vay sinh viên được tha thứ. Ai biết được, có lẽ một ngày nào đó một trong những nỗ lực đó sẽ thành công.

"Luật pháp có thể thay đổi cả về cách tính thu nhập để đủ điều kiện, và có thể có lợi thế về thuế được giới thiệu sau đó để từ bỏ sự tha thứ của nợ trong tình huống này", ông Stranger, chủ tịch của 1st Tax cho biết. “Tôi sẽ không đặt cược vào nó, nhưng đồng thời nó sẽ không làm tôi ngạc nhiên. Điểm mấu chốt là đối với những người đủ điều kiện, bạn cũng có thể tận dụng lợi thế của chương trình trong khi bạn có thể và nhận được nhiều lợi ích nhất có thể, sau đó hy vọng và cầu nguyện rằng Quốc hội sẽ tốt với bạn khi các khoản thanh toán tha thứ cuối cùng cũng đến. "

Như bạn có thể thấy, có rất nhiều yếu tố cần xem xét trước khi quyết định cách tốt nhất để trả hết khoản vay sinh viên của bạn. Chỉ cần nhớ, nếu bạn đăng ký gói trả nợ dựa trên thu nhập, bạn luôn có thể thực hiện các khoản thanh toán bổ sung hoặc chuyển sang gói tiêu chuẩn - không có gì được đặt trong đá. Điều quan trọng là tiếp tục thực hiện thanh toán ở một số hình dạng hoặc biểu mẫu để bạn không bị mất quyền truy cập.

Turn của bạn: Làm thế nào bạn trả hết khoản vay sinh viên của bạn?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.