Bảo hiểm Thời hạn, Toàn bộ hoặc Bảo hiểm trọn đời: Lựa chọn nào tốt nhất cho bạn?

Hãy đối mặt với nó. Mua bảo hiểm nhân thọ không phải là thú vị như, nói, trượt tuyết hoặc nhảy dây hoặc câu lạc bộ đêm hoặc bất cứ điều gì khác bạn có thể làm với thời gian của bạn.

Nó thậm chí không thú vị như xem một chương trình trên Netflix.

Nhưng nếu bạn định bắt đầu trưởng thành, đã đến lúc nghĩ về bảo hiểm nhân thọ. Vấn đề đầu tiên bạn sẽ gặp phải là gì? Chủ đề rất đáng sợ.

Gần như ngay lập tức, bạn sẽ thấy mình bị bắn phá với thuật ngữ không quen thuộc như “thời hạn,” “giá trị tiền mặt”, “cuộc sống phổ quát”, “lợi ích tử vong”, “toàn bộ cuộc sống”, “thuật ngữ tái tạo hàng năm”, và cứ mãi mãi .

Nó đủ khiến bạn lắc đầu và bỏ đi.

Nhưng đừng bỏ đi. Thay vào đó, hãy xem hướng dẫn dễ hiểu của chúng tôi về cách đưa ra quyết định lớn nhất mà bạn sẽ phải đối mặt:

Bạn có nên nhận bảo hiểm nhân thọ hoặc bảo hiểm nhân thọ chung không?

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn là gì?

Bảo hiểm nhân thọ thời hạn chính xác là âm thanh của nó. Bạn đang mua bảo hiểm nhân thọ cho một “thời hạn” hoặc khoảng thời gian cụ thể - thường là 10, 15, 20 hoặc 30 năm.

Đây là loại bảo hiểm nhân thọ đơn giản, rẻ nhất và phổ biến nhất.

Giả sử bạn là một phụ nữ 30 tuổi và đăng ký học kỳ 20 năm, chính sách bảo hiểm nhân thọ trị giá 500.000 đô la. Điều đó có thể chi phí bạn ít nhất là $ 17,25 mỗi tháng.

Nếu bạn chết trước khi bạn 50 tuổi, chính sách trả cho gia đình bạn một “quyền lợi tử vong” là 500.000 đô la để bù đắp cho thu nhập bị mất của bạn.

Nếu bạn sống lâu như vậy - xin chúc mừng! - bạn sẽ trả phí bảo hiểm tương đối phải chăng trong 20 năm cho đến khi chính sách hết hạn. Sau đó, bạn không nhận được gì, nhưng hey, bạn đang sống.

Nếu bạn muốn tiếp tục bảo hiểm vượt quá mức đó, bạn sẽ phải trả phí điều chỉnh và phí bảo hiểm cao hơn vì hiện tại bạn đã già hơn và gần đến chết hơn. Chúc mừng!

Bảo hiểm nhân thọ là gì?

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu là một quả bóng sáp hoàn toàn khác.

Nhược điểm là nó phức tạp hơn và đắt tiền hơn. Nhược điểm? Nó thường xuyên hơn và linh hoạt hơn.

Universal là một loại “bảo hiểm vĩnh viễn”. Đây là loại lai giữa chính sách bảo hiểm nhân thọ và tài khoản tiết kiệm.

Một chính sách phổ quát có giá trị tiền mặt tích lũy miễn là bạn tiếp tục trả phí bảo hiểm. Một số tiền từ phí bảo hiểm của bạn được chuyển vào tài khoản tiết kiệm được hoãn thuế mà bạn có thể mượn khi phát triển.

Thay vì trả phí bảo hiểm cố định tương tự mỗi tháng, bạn có thể trả bao nhiêu tùy thích - miễn là bạn đáp ứng một mức tối thiểu.

Một lợi ích cho tất cả điều này là gia đình của bạn chắc chắn sẽ nhận được một số tiền khi bạn chết, miễn là bạn tiếp tục trả tiền phí bảo hiểm. Trong mọi trường hợp họ không nhận được gì.

Nghe hay đấy, phải không? Tuy nhiên, bạn nên biết rằng phổ quát là cách, đường đắt hơn bảo hiểm nhân thọ.

“Cả bảo hiểm dài hạn và bảo hiểm cố định đều được thiết kế để đáp ứng các nhu cầu khác nhau,” Rick Peereboom, một cố vấn tài chính kỳ cựu tại Investors Group Financial Services ở British Columbia, nói. “Tôi gọi bảo hiểm có kỳ hạn là‘ Nếu bạn chết ’và vĩnh viễn là‘ Khi bạn chết. ’”

Chúng tôi sẽ xem xét ưu và nhược điểm của từng tùy chọn.

Nhưng trước tiên, một lời về lý do tại sao bạn nên nhìn vào bảo hiểm nhân thọ ở nơi đầu tiên.

Nó không phải dành cho bạn. Dành cho gia đình của bạn.

Tại cốt lõi của nó, bảo hiểm nhân thọ là về chăm sóc những người thân yêu của bạn, bảo vệ họ, và đảm bảo rằng họ sẽ ổn nếu bạn bất ngờ để họ lại.

Cảnh báo công bằng: Một khi bạn bắt đầu quá trình nhận bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể trì hoãn vì toàn bộ sự việc dường như giống như một nỗi đau. Bạn sẽ mất vài tuần để được phê duyệt và sẽ yêu cầu chồng giấy tờ và chữ ký.

Đó là khuôn mẫu, nhưng thực tế nó đơn giản hơn rất nhiều trong những ngày này.

Chẳng hạn như các công ty như Haven Life cung cấp nhiều cách hợp lý hơn để có được bảo hiểm nhân thọ.

Không giống như các nhà cung cấp bảo hiểm nhân thọ truyền thống, các nền tảng chỉ trực tuyến này cung cấp các quyết định tức thì về các ứng dụng bảo hiểm. Một số ứng viên đủ điều kiện, khỏe mạnh lên đến 45 tuổi thậm chí có thể bỏ qua kỳ thi y tế mà hầu hết các nhà cung cấp yêu cầu.

Trong mô hình cũ, các công ty sẽ yêu cầu bạn làm việc với một đại lý bảo hiểm và quét và fax tài liệu cho họ. Sau đó, bạn có thể phải đợi hàng tuần để nghe lại liệu bạn có được chấp thuận hay không.

Bảo hiểm nhân thọ dài hạn so với bảo hiểm nhân thọ

Vì vậy, bạn nên đi với thời hạn hoặc bảo hiểm nhân thọ phổ quát? Hãy hỏi một số cựu chiến binh trong ngành.

"Bất cứ ai có thể thực hiện số học đơn giản sẽ nhanh chóng phát hiện ra rằng thuật ngữ luôn là lựa chọn tốt nhất", Paul Ruedi, Giám đốc điều hành của Ruedi Wealth Management ở Champaign, Ill, khẳng định.

Wow! Đó là một sự táo bạo!

Bây giờ, hầu hết các cố vấn sẽ không nói rõ điều đó.

Nhưng đúng là nếu bạn là Joe hoặc Jane bình thường, hầu hết các chuyên gia sẽ khuyên bạn nên chọn bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thay vì phổ dụng.

“Tốt nhất là nên ngồi xuống với một đại lý để thảo luận về các nhu cầu cụ thể của bạn,” Clifton Smith, một đại lý bảo hiểm với bảo hiểm Farm Bureau of Tennessee nói. “Nhưng nếu bạn không thể, hãy sử dụng câu ngạn ngữ cũ: Các chính sách về thời hạn là tốt nhất cho những người có công việc.Chính sách vĩnh viễn là tốt nhất cho những người trong tã (trẻ em và người cao niên). ”

Đó là bởi vì, Smith giải thích, hai loại chính sách này thực sự được thiết kế cho các mục đích khác nhau.

• Nếu bạn chết trước khi thời gian của bạn, bảo hiểm nhân thọ hạn là tốt cho trả hết nợ thế chấp và xe hơi của bạn, để thay thế thu nhập của bạn, hoặc để gửi con bạn vào đại học. Nó có thể làm cho nó có thể cho đối tác của bạn để tiếp tục sống trong cùng một ngôi nhà và nuôi dạy con cái của bạn với cùng một chất lượng cuộc sống.

• Cuộc sống phổ quát là dành cho "bảo hiểm vĩnh viễn" - chi phí cuối cùng, thuế bất động sản, hoặc để lại tiền cho con cái của bạn.

"Trong khi cuộc sống phổ quát không có giá trị tiền mặt, nó không bao giờ được xem như là một khoản đầu tư", Smith nói. “Đó là một quỹ tiết kiệm trong ngày mưa nhiều hơn nếu tất cả các con đường khác đã cạn kiệt.”

Trong việc lựa chọn loại bảo hiểm nhân thọ nào có ý nghĩa nhất đối với bạn, điều quan trọng là phải suy nghĩ về những gì bạn đang cố gắng hoàn thành, Kerri Moriarty, người đứng đầu phát triển tại công ty tài chính Cinch Financial của Boston, nói.

Đối với nhiều người, bảo hiểm hạn là đủ bởi vì bạn chỉ muốn đảm bảo rằng gia đình của bạn có thể tiếp tục lối sống của họ trong trường hợp bạn chết. Và bạn có thể xây dựng một di sản cho con cái của bạn theo những cách hiệu quả hơn bảo hiểm nhân thọ phổ thông - có thể thông qua bất động sản, đầu tư hoặc tài khoản hưu trí.

Đây là Moriarty về bảo hiểm kỳ hạn:

“Vì bảo hiểm thời hạn chỉ được thiết kế để kéo dài trong một khoảng thời gian, nó rẻ hơn so với bảo hiểm nhân thọ phổ thông. Đó là một chút đáng sợ để suy nghĩ, nhưng lý do bảo hiểm thuật ngữ quá rẻ là bởi vì rất có khả năng bạn sẽ không chết trong thời hạn, vì vậy công ty bảo hiểm sẽ không phải trả tiền phúc lợi cho người thụ hưởng của bạn.

“Về cơ bản, bạn sẽ phải trả cho công ty bảo hiểm khoản phí bảo hiểm hàng tháng của bạn trong 20 năm đó và bạn sẽ không bao giờ thấy lợi ích hữu hình - nhưng đó là một điều tốt.

"Nó có nghĩa là bạn không chết và bạn đã yên tâm rằng những người thân yêu của bạn đã được bảo vệ trong khung thời gian 20 năm đó."

Ưu và khuyết điểm của Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu

Bây giờ, nếu bạn đã chết (chơi chữ) để gia đình bạn nhận được một lợi ích tài chính khi bạn qua đời, bạn có thể muốn xem xét bảo hiểm nhân thọ phổ quát.

Nhưng bạn nên biết khi nói đến bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ phổ quát là đắt hơn nhiều.

Điều này là do công ty bảo hiểm biết rằng có 100% khả năng là họ sẽ trả tiền cho cái chết của người thừa kế của bạn khi bạn chết - cho dù điều đó xảy ra vào ngày mai hay 40 năm kể từ bây giờ.

Giá đắt hơn bao nhiêu?

"Một người đàn ông 30 tuổi khỏe mạnh có thể phải trả khoảng $ 300 một năm cho $ 300,000 bảo hiểm nhân thọ dài hạn," trang web tài chính cá nhân The Balance nói. "Để nhận được cùng một mức độ bảo hiểm theo chính sách giá trị tiền mặt sẽ có giá trên 3.000 đô la."

Cố vấn tài chính nói rằng có nhiều cách hiệu quả hơn để bỏ tiền cho những người sống sót của bạn.

"Không được bán bảo hiểm vĩnh viễn cho tính năng đầu tư hoặc giá trị tiền mặt", tư vấn cho trang web tài chính cá nhân Investopedia. “Đối với hai đến 10 năm đầu tiên, phí bảo hiểm của bạn đang trả tiền hoa hồng cho đại lý. Hầu hết các chính sách không bắt đầu xây dựng giá trị tiền mặt đáng kính cho đến năm thứ 12, vì vậy hãy tự hỏi liệu tính năng này có thực sự đáng giá hay không. ”

Ai mua cuộc sống phổ thông?

Nói chung, đó là những người giàu có, những người bắt đầu các gia đình sau này trong cuộc sống và những người muốn có những lợi thế về thuế đi kèm với tiền tiết kiệm thuế hoãn lại.

Những người khác có thể muốn sự linh hoạt mà nó chi phối: Bạn có thể thực hiện các khoản thanh toán cao cấp cao hơn khi bạn thanh toán bằng tiền mặt hoặc trả ít hơn khi tiền bị hạn chế.

Một lựa chọn thứ ba: Bảo hiểm trọn đời

Chỉ để làm cho vấn đề trở nên phức tạp hơn, thực sự có một lựa chọn thứ ba để xem xét.

Nó được gọi là "bảo hiểm trọn đời".

Tương tự như thời hạn, "toàn bộ cuộc sống" là chính xác những gì nó âm thanh như: Nó có nghĩa là để đảm bảo bạn cho toàn bộ cuộc sống của bạn.

Nó giống như bảo hiểm nhân thọ phổ thông, ngoại trừ nó có phí bảo hiểm cố định và lợi ích tử vong cố định. Bạn trả tiền giống nhau mỗi tháng và gia đình bạn nhận được cùng một số tiền, bất kể khi nào bạn chết.

Lợi thế: Không có bất ngờ. Bạn biết chính xác những gì bạn đang trả và chính xác những gì bạn đang nhận được.

Những bất lợi: Nó còn đắt hơn cả cuộc sống phổ thông.

Neil Godsey, giám đốc điều hành của Miracle Mile Advisors, trụ sở ở Los Angeles, cho biết: “Sự khác biệt giữa phổ quát và toàn bộ cuộc sống thường đi đến câu hỏi về sự bảo đảm và linh hoạt của chính sách.

"Thông thường, chính sách toàn bộ cuộc sống cung cấp đảm bảo mạnh mẽ hơn trong đó nếu phí bảo hiểm được thanh toán đầy đủ và đúng hạn, lợi ích tử vong được đảm bảo sẽ được thanh toán khi chết và giá trị tiền mặt tối thiểu được đảm bảo tích lũy theo thời gian."

Tại sao làm bài tập ở nhà của bạn là rất quan trọng

Để tiếp tục nghiên cứu, Allstate cung cấp một máy tính trực tuyến có tiêu đề “Bảo hiểm Nhân thọ so với Cuộc sống Toàn cầu: Điều gì tốt hơn cho tôi?”

Nếu bạn có thêm câu hỏi, hãy tự mình tư vấn chuyên môn. Một kích thước không phù hợp với tất cả và tài chính của mọi người khác nhau.

Tham khảo ý kiến ​​một đại lý bảo hiểm độc lập không cố bán bạn một sản phẩm cụ thể và ai có thể phân tích tùy chọn nào là tốt nhất cho bạn.

“Yêu cầu 'Thời hạn sử dụng hoặc Cuộc sống phổ quát' chỉ là khởi đầu.Có rất nhiều câu hỏi được người tiêu dùng trả lời trước khi câu trả lời cho câu hỏi này trở nên rõ ràng, ”Steven Schwartz, phó chủ tịch HUB International Northeast, một môi giới bảo hiểm ở New York, nói.

Ông nói thêm rằng một đại lý bảo hiểm không bao giờ nên bán cho bạn một trong hai loại chính sách mà không biết nhiều về tình hình tài chính của bạn - “tương tự như cho phép một bác sĩ giải phẫu phẫu thuật bạn chưa bao giờ hỏi bạn về tiền sử bệnh, dị ứng thuốc hoặc tất cả các câu hỏi liên quan khác. ”

Đến lượt bạn: Bạn có bảo hiểm nhân thọ không?

Tiết lộ: Bài đăng này bao gồm các liên kết liên kết. Chúng tôi sẽ cho bạn biết vì đó là những gì Honest Abe sẽ làm. Xét cho cùng, anh ta Là trên đồng xu yêu thích của chúng tôi.

Mike Brassfield ([email được bảo vệ]) là một nhà văn cao cấp tại The Penny Hoarder. Như tiêu đề ngụ ý, anh ấy không nhận được bất kỳ trẻ nào.