Tiền Bạc

Đây là lý do tại sao bạn nên suy nghĩ hai lần về kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập

Đây là lý do tại sao bạn nên suy nghĩ hai lần về kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập

Khi Amber và Danny Masters hoàn thành trường luật và trường học nha khoa, họ có gần $ 600,000 trong khoản nợ vay sinh viên giữa hai người họ.

Amber Masters, người đã hoàn thành một năm sớm hơn chồng cô, đã làm một công việc như một thư ký pháp luật tư pháp mà "không phải là một nhà sản xuất tiền lớn", cô nói. Danny Masters tốt nghiệp trường nha khoa năm 2016 và gần đây bắt đầu công việc đầu tiên của mình với tư cách nha sĩ.

Mặc dù họ dự đoán một ngày nào đó kiếm được nhiều tiền hơn, hiện tại, họ chỉ mới bắt đầu sự nghiệp và tận dụng nhiều hợp đồng biểu diễn bên nhau nhất có thể.

Với sự giúp đỡ từ một nhà tư vấn, họ tính tất cả các lựa chọn của họ để trả nợ. Họ đã nghiên cứu một số kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, đó là các kế hoạch trả nợ của sinh viên liên bang để kéo dài thời gian trả nợ và giảm các khoản thanh toán hàng tháng của họ dựa trên thu nhập của họ.

Khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn có nghĩa là họ có nhiều tiền mặt chi tiêu mỗi tháng. Và thực tế là bất kỳ số dư còn lại nào trên khoản vay của họ sẽ được tha thứ sau 25 năm thanh toán chắc chắn có vẻ hấp dẫn.

Nhưng sau khi sinh viên kế hoạch cho vay Travis Hornsby nhai số của họ, các Masteres nhận ra rằng họ sẽ trả tiền 119.000 đô la thuế đối với khoản nợ được tha thứ đó. Và nhờ sự quan tâm, họ sẽ trả hơn 1,3 triệu đô la cho khoản nợ 600.000 đô la.

Tham gia một bài học từ nhóm vợ chồng này, những người đang chia sẻ câu chuyện trả nợ vay sinh viên của họ trên blog Red Two Green, trước khi bạn bắt đầu bước chân vào kế hoạch trả nợ sinh viên dựa trên thu nhập. Khi bạn đang nhìn chằm chằm vào một ngọn núi nợ phải ra khỏi đại học, những kế hoạch này nghe có vẻ giống như một ơn trời. Nhưng trên thực tế, mọi thứ không quá đen và trắng.

Một bài học nhanh về kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập

Nói chung, các kế hoạch này xác định khoản thanh toán hàng tháng của bạn bằng cách xem xét thu nhập tùy ý, quy mô gia đình và các yếu tố khác. Họ thường chi trả khoản thanh toán hàng tháng của bạn từ 10% đến 20% thu nhập tùy ý của bạn. Theo Nhà Trắng Obama, chúng được thiết kế cho những người có một khoản nợ cao so với thu nhập của họ.

"Như một quy luật chung, bất cứ ai sẽ phải ăn gạo và đậu để trả nợ sinh viên của họ trong hơn 10 năm có thể cần phải sử dụng tùy chọn trả nợ theo định hướng thu nhập," Hornsby nói.

Những kế hoạch này cung cấp cho bạn lâu hơn để trả hết khoản vay của bạn, quá. Theo gói trả nợ tiêu chuẩn, bạn sẽ thanh toán khoản vay của mình sau 10 năm. Theo gói trả nợ dựa trên thu nhập, bạn sẽ thanh toán trong 20 đến 25 năm và sau đó người cho vay sẽ tha thứ cho bất kỳ số dư còn lại nào.

Thời gian trả nợ dài hơn có nghĩa là bạn sẽ trả lãi nhiều hơn hơn bạn nếu bạn trả nợ sớm hơn. Nhưng zinger thực đến khi số dư còn lại của bạn được tha thứ trong 20 hoặc 25 năm.

Theo mã số thuế hiện tại, bạn sẽ nợ thuế đối với số tiền nợ được tha trong năm mà người cho vay đã tha thứ cho nótheo IRS. Đó là trên mọi khoản thuế khác bạn thường trả trong năm đó. IRS đối xử với việc tha thứ hoặc hủy bỏ nợ như bất kỳ thu nhập nào khác, vì vậy nó phải chịu mức thuế tương tự.

"Các kế hoạch dựa trên thu nhập là một lựa chọn hợp lý, nhưng có thể không phải là lý tưởng dài hạn nhất", Sarah Hamilton, giám sát viên tư vấn cho vay sinh viên cho Take Charge America, một tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận cho biết.

Làm thế nào bạn có thể tránh phải trả thuế trên nợ nần

Có một ngoại lệ đối với quy tắc này, theo IRS. Nếu khoản nợ của bạn được tha thứ hoặc hủy bỏ như là một phần của chương trình yêu cầu bạn làm việc trong một khoảng thời gian nhất định hoặc cho một loại nhà tuyển dụng cụ thể, bạn không phải báo cáo đó là thu nhập.

Các chương trình này tồn tại cho các giáo viên làm việc ở các trường có thu nhập thấp, các bác sĩ làm việc trong một khu vực địa lý cụ thể hoặc trong một lĩnh vực và y tá cụ thể làm việc trong các cơ sở cụ thể, trong số những người khác.

Bạn cũng có thể tránh phải trả thuế thu nhập đối với bất kỳ khoản nợ được tha thứ nào bằng cách làm việc cho một tổ chức phi chính phủ hoặc tổ chức phi chính phủ trong 10 năm theo chương trình tha thứ cho vay dịch vụ công của liên bang.

Bạn có thể làm gì khác để tránh phải trả thuế thu nhập đối với khoản nợ vay sinh viên được tha thứ từ 20 đến 25 năm kể từ bây giờ? Sảnh đợi các quan chức được bầu của bạn để thay đổi mã số thuế và tạo ra một ngoại lệ cho các khoản nợ được tha theo kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập.

Trong khi chờ đợi, bạn có lẽ nên giữ cho hóa đơn thuế sắp tới của bạn trong tâm trí và bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt, theo Ryan Frailich, một huấn luyện viên tài chính và kế hoạch chạy tài chính cố ý.

"Tôi sẽ làm khách hàng một vụ bất bình lớn nếu tôi bảo họ đừng lo lắng về nó, không lên kế hoạch cho nó, và sau đó một trong hai luật vẫn giữ nguyên hoặc luật thậm chí còn ít thân thiện với người vay hơn, và họ kết thúc với một hóa đơn thuế mà họ chưa lên kế hoạch, ”Frailich nói. "Nếu họ có kế hoạch cho nó và gió lên không phải trả nó, cũng tuyệt vời, bây giờ bạn đã có một đống tiền tiết kiệm để tìm ra những gì để làm với nó."

Dù bạn làm gì, đừng mặc định

Tất nhiên, bạn luôn có thể trả nợ của bạn nhanh hơn để trả lãi ít hơn và tránh thuế thu nhập đối với bất kỳ khoản nợ được tha. Đó là những gì Amber và Danny Masters quyết định làm.

Họ ghi danh vào một kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, đã giảm số tiền thanh toán hàng tháng tối thiểu của họ từ gần 7.000 đô la một tháng xuống còn 0 đô la một tháng.Điều đó làm giảm áp lực của cặp đôi trẻ, những người không phải lo lắng về việc mặc định khoản vay của họ bởi vì họ không thể thực hiện các khoản thanh toán tiêu chuẩn khổng lồ.

Các bậc thầy đã chọn đăng ký tham gia chương trình REPAYE vì họ đã vay tiền học sau đại học và có thể nhận trợ cấp lãi suất 50% nếu thanh toán hàng tháng của họ không bao gồm số tiền lãi được tích luỹ trong tháng đó. Họ hy vọng khoản thanh toán hàng tháng của họ sẽ tăng lên khi họ gửi lại thông tin tài chính của họ cho REPAYE trong năm nay vì Danny Masters gần đây đã nhận được công việc đầu tiên của mình với tư cách nha sĩ, điều này đã làm tăng thu nhập của họ.

Khi Danny Masters bắt đầu làm việc, cặp đôi bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán tích cực. Họ cuối cùng có kế hoạch tái tài trợ nợ của họ thông qua một người cho vay tư nhân.

Hôm nay, các cặp vợ chồng đặt khoảng $ 8.000 một tháng đối với các khoản thanh toán của họ, với mục tiêu tăng lên đến $ 12.000 một tháng trong tương lai. Amber Masters đang làm việc để vượt qua kỳ thi thanh ở Oklahoma, nơi cặp đôi mới chuyển đến, vì vậy cô dự đoán sẽ tăng lương sớm. Họ cũng hy vọng sẽ tăng thu nhập từ các hợp đồng biểu diễn khác nhau.

Nếu bạn phải lựa chọn giữa việc mặc định cho khoản vay của bạn và đăng ký gói trả nợ dựa trên thu nhập, các chuyên gia cho biết bạn nên chọn gói sau. Ngay cả khi bạn đang thực hiện thanh toán hàng tháng nhỏ theo kế hoạch, các khoản thanh toán đó vẫn đang tăng điểm tín dụng của bạn.

"Đối với những người lo lắng về nghĩa vụ thuế, họ thực sự phải thay đổi quan điểm của họ", Joshua Cohen, một luật sư dựa trên bờ biển phía Đông, chuyên về khoản vay sinh viên, cho biết. "Đừng lo lắng về những gì sẽ xảy ra trong 20-25 năm kể từ bây giờ khi vấn đề thực sự đang ở ngoài mặc định bây giờ. Nếu (trả nợ dựa trên thu nhập) là kế hoạch thanh toán hợp lý duy nhất, hãy lấy nó. Lo lắng về vấn đề thuế khi tiến gần hơn đến sự tha thứ. Bây giờ, sống sót. ”

Bất kể điều gì, Amber Masters nói rằng điều quan trọng là phải kiên nhẫn và cam kết trả hết khoản nợ đại học của bạn. Với thời gian và một ít nghiên cứu, bạn sẽ có thể thực hiện nó, bất kể bạn có kế hoạch trả nợ nào.

“Khoản nợ vay sinh viên của bạn không kiểm soát được bạn, bạn kiểm soát nó,” Amber Masters nói. “Các khoản vay sinh viên có thể mất một ít thời gian để trả hết. Thật dễ bị choáng ngợp bởi nhiệm vụ phải trả hết nợ, nhưng bạn chỉ phải tiếp tục thanh toán, cố hết sức để thực hiện các khoản thanh toán thêm và giữ mục tiêu cuối cùng của bạn, và cuối cùng bạn sẽ đến đó. ”

Turn của bạn: Làm thế nào bạn trả hết khoản vay sinh viên của bạn?

Sarah Kuta là một phóng viên giáo dục ở Boulder, Colorado, với một thiên hướng cho việc tiết kiệm cuối tuần, sửa sang đồ nội thất và những giao dịch tốt. Tìm cô ấy trên Twitter: @sarahkuta.


GửI CảM NhậN