Tôi cảm thấy như tôi đang thúc đẩy bằng cách giữ lấy sự tha thứ cho sinh viên

Kính gửi Penny,

Gần đây tôi đã hoàn thành mục tiêu cuộc sống và cuối cùng đã hoàn thành bằng cử nhân. Sau khi tốt nghiệp trung học, tôi bắt đầu học đại học, nhưng cuộc sống và gia đình đã xảy ra, và tôi phải nghỉ học cho đến gần đây. Tôi vui mừng nói rằng bây giờ tôi có bằng cấp và một công việc tuyệt vời trong lĩnh vực của tôi.

Giống như hầu hết sinh viên, tôi bỏ đi với một đống nợ vay sinh viên. Tôi đã nghiên cứu và kết thúc việc đăng ký một trong các kế hoạch thanh toán thay thế của liên bang. Khi tôi nhận được kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập của tôi, khoản thanh toán hàng tháng là rất thấp - thậm chí không đủ để trả lãi suất cho các khoản vay.

Điều gây sốc hơn là ngày kết thúc: Vì tôi đã trả tiền cho sinh viên dưới hình thức này hay dạng khác kể từ lần đầu tiên tôi học đại học, các khoản vay của tôi đã được lên kế hoạch để được tha thứ chỉ trong hơn 10 năm.

Tôi đã làm toán, và thanh toán hàng tháng cộng với số tiền hàng tháng tôi sẽ cần phải tiết kiệm để trả thuế trên các khoản vay được tha (cộng lãi) thấp hơn số tiền tôi cần trả để trả nợ trong khung thời gian đó.

Tôi được trả lương hợp lý tại công việc của mình và dự kiến ​​được thăng chức vào một thời điểm nào đó, nhưng không đủ để nhảy sự khác biệt trong hai kế hoạch. Tôi không thể tưởng tượng được việc bao giờ thu hẹp khoảng cách giữa những gì họ yêu cầu tôi trả và những gì tôi sẽ trả hết khoản vay.

Tôi đã sử dụng thặng dư hàng tháng để thanh toán một số thẻ tín dụng và các khoản vay không có trong kế hoạch IBR và vất vả cho số tiền thuế dự kiến ​​trong một CD.

Ngoài tội lỗi của tôi để khai thác lỗ hổng này, có bất cứ điều gì sai trái với kế hoạch của tôi không? Tôi có thiếu một số sự đổ vỡ mà sẽ thực sự phá vỡ tôi sau này?

Cảm ơn đã giúp đỡ.

Lỗ hổng may mắn

May mắn,

Xin chúc mừng về trình độ của bạn! Thật là một thành tựu.

Nhưng oh, tội lỗi cho vay sinh viên. Nó sẽ tỏa sáng bằng cấp mới của bạn ngay lập tức.

Ngay cả khi bạn có kế hoạch trả nợ, và ngay cả khi bạn biết bạn sẽ bị mắc nợ với phần lớn thời gian còn lại của cuộc sống sinh tử của mình, vẫn còn yếu tố tội lỗi. Cảm giác bạn nên làm nhiều hơn.

Bạn đã bao giờ nắm lấy một máy tính để fiddle với những con số và xem nếu bạn có bất kỳ hy vọng trả hết nợ vay sinh viên của bạn nhanh hơn? Tôi đã làm điều đó. Nó thường kết thúc ở vị trí của thai nhi trên chiếc ghế dài. Một sự cân bằng cao làm cho nó khó khăn để thực hiện tiến bộ, trừ khi bạn đi vào một số tiền mặt, như xổ số hoặc tiền mặt dì bị mất từ ​​lâu. Nếu không, mỗi tháng khi hóa đơn đến hạn, bạn sẽ nhận được một lời nhắc nhở về việc bạn phải đi bao lâu.

Nhưng bạn đang làm đúng, ngay cả khi số tiền trả nợ dựa trên thu nhập (IBR) của bạn có vẻ tầm thường. Lãi suất cho các khoản vay của sinh viên liên bang thấp hơn so với các khoản nợ tiêu dùng khác, chẳng hạn như thẻ tín dụng. Khoản vay sinh viên dài hạn là tổng, nhưng họ chỉ là một bánh xe thứ ba trong mối quan hệ của bạn với tiền của bạn. Mọi người đều có một bánh xe thứ ba.

Để loại bỏ một số cảm giác tội lỗi đó, hãy ngừng suy nghĩ về số dư cho vay sinh viên của bạn như là món nợ, và bắt đầu nghĩ về nó như một hóa đơn khác. Thay vì tập trung vào tổng số dư, hãy lấy từng tháng và tập trung vào những gì đến hạn hiện nay. Sau đó, giải phóng một số không gian tinh thần để suy nghĩ về các mục tiêu tài chính khác của bạn, như trả hết nợ thẻ tín dụng của bạn hoặc tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Đừng cảm thấy xấu về lỗ hổng - nghiêm túc. Từ bạn đến tôi với phần còn lại của Hoa Kỳ, chúng tôi chung có hơn một nghìn tỷ đô la nợ vay sinh viên. Tránh đường ra.

Bây giờ, đối với một vài lời cảnh cáo về cách đó ra.

Tôi đã hỏi hai chuyên gia về tình hình của bạn: luật sư Adam Minsky, công ty luật có trụ sở tại Boston chuyên về các khoản vay sinh viên và tư vấn cho vay sinh viên Heather Jarvis.

Nếu bạn chưa có bằng chứng về ngày tha thứ bằng văn bản, hãy đảm bảo bạn có được nó và kiểm tra lại nó. Minsky giải thích rằng kể từ khi IBR không được tạo ra cho đến năm 2008, người đầu tiên có thể nhận được khoản vay của họ được tha thứ với kế hoạch thanh toán 25 năm sẽ là 2033-15 năm kể từ bây giờ. Nếu bạn có tiền hoàn trả thu nhập trước khi IBR được phát, tình hình của bạn có thể khác. Nó sẽ giúp bạn có một cuộc trò chuyện với Trung tâm hỗ trợ vay sinh viên liên bang để xác minh tình trạng của bạn và yêu cầu bằng chứng. Luôn luôn có được bằng chứng, đặc biệt là khi bạn nghĩ rằng có một lỗ hổng trong chơi.

Đối với thu nhập của bạn, hãy nhớ rằng dựa trên thu nhập trả nợ. "Các khoản thanh toán thấp hiện tại của bạn có khả năng dựa trên thu nhập thấp hơn năm ngoái, và vì vậy [họ] sẽ không kéo dài", Jarvis cảnh báo.

Bạn thông minh cũng phải suy nghĩ về nghĩa vụ thuế đối với số dư khoản vay được tha.

Jarvis giải thích rằng sự tha thứ cho vay dịch vụ công, đối với những người làm việc trong chính phủ hoặc các tổ chức phi lợi nhuận, không bị đánh thuế là thu nhập. Nhưng các kế hoạch trả nợ theo định hướng thu nhập là 20 hoặc 25 năm, tùy thuộc vào kế hoạch, yêu cầu sự tha thứ được tính là thu nhập.

Minsky đề xuất làm việc với cố vấn thuế hoặc kế toán viên nếu bạn chưa làm như vậy. "Họ sẽ có một xử lý tốt hơn về hậu quả thuế tiềm năng của sự tha thứ cho vay," ông nói trong một email. “Bất kỳ khoản thuế nào do hủy nợ thường phải được trả cùng một lúc, hoặc trong một khoảng thời gian trả góp tương đối ngắn với lãi suất và tiền phạt bổ sung, và IRS có các công cụ thu nợ mạnh mẽ nếu người vay không thể trả.”

Những thay đổi về luật liên bang cũng có thể ảnh hưởng đến hoàn cảnh của bạn, Minsky cảnh báo. "Chúng tôi không biết cảnh quan pháp lý về thuế sẽ trông như thế nào từ 10 đến 15 năm nữa," ông nói.

Hộp thư đến đang mở.Hãy gửi những lo lắng của bạn tới [email được bảo vệ] và tôi sẽ xem tôi có thể làm gì để trợ giúp.

Disclaimer: Các câu hỏi được chọn và các câu trả lời nổi bật sẽ xuất hiện trong cột “Penny Hooney” của Penny Hoarder. Tôi sẽ không thể trả lời từng chữ cái (tôi chỉ có thể gõ nhanh như vậy!). Chúng tôi bảo lưu quyền chỉnh sửa và xuất bản câu hỏi của bạn. Đừng lo lắng - danh tính của bạn sẽ vẫn ẩn danh. Tôi không có tâm lý, kế toán, tài chính hay bằng cấp pháp lý, vì vậy lời khuyên của tôi chỉ dành cho mục đích thông tin chung. Tuy nhiên, tôi hứa sẽ cung cấp cho bạn lời khuyên trung thực dựa trên những hiểu biết và trải nghiệm thực tế của riêng tôi.

Lisa Rowan là một nhà văn cao cấp tại The Penny Hoarder.