Tiền Bạc

Dưới đây là cách mẹ này trả hết 9 thẻ tín dụng và tăng điểm số của cô 284 điểm

Dưới đây là cách mẹ này trả hết 9 thẻ tín dụng và tăng điểm số của cô 284 điểm

Năm 2005, đứa con gái 13 tuổi của Melinda Smieja được chẩn đoán bị u não.

"Vì vậy, ở đây tôi là một người mẹ độc thân, và con gái tôi bị bệnh," cô giải thích. “Và tôi thích,‘ Tôi sẽ làm gì đây? ’”

Cô có rất nhiều điều phải lo lắng. Cô vẫn phải chăm sóc cho cô con gái nhỏ hơn, 8 tuổi.

Melinda là (và vẫn là) về thu nhập khuyết tật. Cô ấy không thể làm việc do chứng loạn dưỡng giao cảm, một rối loạn thần kinh tương tự như MS.

Cô và cô con gái lớn nhất của cô chuyển từ nhà của họ ở Seabeck, Washington (gần bờ biển phía tây) đến Seattle trong sáu tháng trong khi con gái của cô trải qua điều trị. Người trẻ nhất của cô ở nhà với người đàn ông sau này trở thành chồng của Melinda.

Trong ba tháng cuối cùng của họ, Melinda và con gái của cô chuyển đến Ronald McDonald House, nơi có các gia đình bị bệnh trong thời gian chăm sóc. Ở lại, bao gồm các bữa ăn, chi phí $ 15 một đêm, cắt giảm đáng kể chi phí của mình.

Nhưng trước đó, cô đã ở một mình trong một thành phố mới. Cô ấy đang sống bằng thẻ tín dụng.

“Tôi đã sử dụng (một thẻ tín dụng) cho bữa tối, tôi đã sử dụng nó cho thực phẩm,” cô nói. “Để có chỗ ở. Nó đã đến mức mà tất cả các thẻ tín dụng của tôi đã được maxed ra. Điểm tín dụng của tôi, giống như, 500. ”

Sau đó, cô đã làm rõ điểm số của mình xuống còn 480 khi cô kiểm tra.

Rất may, hầu hết các hóa đơn y tế của con gái bà đều được bảo hiểm chi trả. Nhưng để trang trải chi phí sinh hoạt của họ, cô đã bỏ ra một khoản nợ từ 20.000 đô la đến 30.000 đô la trên 11 thẻ tín dụng (bao gồm một số món nợ đã tồn tại trước khi chẩn đoán).

"Tôi đã được như vậy trong sự pha trộn của tất cả mọi thứ khác mà nó thậm chí không bình minh trên tôi đó là một điều xấu," cô giải thích.

Sau sáu tháng, họ trở về nhà, con gái của Melinda với tiên lượng 5 năm để sống. Đó là 12 năm trước.

Gần 26 giờ, cô ấy vẫn bị tàn tật nặng nề và lệ thuộc vào mẹ của mình để được chăm sóc thường xuyên.

Melinda chỉ biết ơn cô ấy có con gái.

Nhưng những năm can thiệp không phải là không có rào cản nghiêm trọng đối với Melinda và gia đình của cô, mà đã phát triển không chỉ bao gồm cô và hai cô con gái, mà còn cả chồng và hai đứa con nuôi.

Tích lũy nợ thẻ tín dụng

Trước khi con gái bị ốm, Melinda không nghĩ nhiều về nợ nần hoặc thói quen chi tiêu của mình.

“Mẹ tôi tặng tôi thẻ Discover khi tôi 17 tuổi,” cô nói. "Và (cô ấy) ... không bao giờ khiến tôi phải trả một khoản thanh toán."

Cô ấy nói, đối với cô ấy, thẻ tín dụng có nghĩa là, "Tôi có thể sử dụng thẻ này, và tôi có thể mua những gì tôi muốn, và tôi không phải trả tiền cho nó."

Là một người trưởng thành, Melinda thường xuyên sử dụng thẻ tín dụng. Cô đã thực hiện ít nhất khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu, vì vậy không có khoản nợ nào của cô bị mặc định. Nhưng cô không chú ý đến hiệu quả của nó trên điểm tín dụng của cô.

“Vào thời điểm tôi 24 hoặc 25 tuổi, tôi có ba hoặc bốn thẻ tín dụng đã hết hạn,” cô giải thích.

Sống trong tình trạng khuyết tật và hỗ trợ cho hai cô con gái nhỏ để kiếm thêm tiền để tập trung vào nợ nần, vì vậy cô đã trả càng ít càng tốt và tiếp tục thêm nợ bằng cách tích luỹ lãi suất và mở thẻ mới.

"Tôi luôn luôn có tâm lý này mà thẻ tín dụng không quan trọng," cô nhớ. “Đó là những gì đã trả chi phí của tôi. Đó là những gì tôi đã làm khi tôi muốn quần áo hoặc giày - tôi đã đi mua quần áo hoặc giày. ”

Cô ấy đã hết thẻ và mở những cái mới mà không nghĩ về nó.

Cuối cùng, cô ấy bắt đầu bị từ chối vì những lá bài mới, ngay cả ở hội tín dụng (nơi cô ấy là thành viên) và tại Bank of America, nơi cô ấy đã có thẻ. Sau đó, Chase hạ thấp giới hạn của mình trên một thẻ hiện có, khiến cho phí tăng thêm.

Nhìn lại, cô nhận ra cách Nhanh nợ có thể chơi bóng tuyết.

Khoảnh khắc bóng đèn của cô xuất hiện vào năm 2005, ngay sau khi con gái bà được điều trị. Cô đã áp dụng để tái tài trợ cho khoản vay thế chấp của mình và giảm lãi suất 6,5% và thanh toán hàng tháng 1.200 đô la mà cô đang cố gắng thực hiện.

Khi cô ấy bị từ chối vì tín dụng kém, nó thực sự đánh cô ấy có bao nhiêu lỗ hổng.

Nhưng nó vẫn mất một vài năm trước khi cô nhận được nghiêm túc về đào mình ra.

Leo ra khỏi nợ thẻ tín dụng

Chồng mới của cô, 14 tuổi, đã giúp cô học được những bài học tài chính cá nhân mà cô không học được khi còn nhỏ.

“Anh ấy là điều tốt nhất có thể từng xảy ra với tôi, bởi vì một phần của anh ấy giống như 'Bạn cần phải thắt chặt, cô gái, và bạn cần phải có được (hành động) với nhau.'”

Cuối cùng cô nhận ra, “Tôi biết rằng tôi chỉ có thể đi quá lâu theo cách mà tôi đang đi. Tôi sẽ sụp đổ và đốt cháy. ”

Gần 40 tuổi, Melinda đã đồng ý với chồng rằng đã đến lúc lớn lên và có được một quyết định về tài chính của mình. Nhưng cô không biết phải làm thế nào.

“Tôi đã đấu tranh. Nó rất căng thẳng, ”cô nói. "Tôi sẽ khóc mỗi đêm, bởi vì tôi không biết làm thế nào tôi sẽ trả các hóa đơn này."

Điều đó đã đúng vào khoảng thời gian internet trở thành nguồn tài nguyên cho bất kỳ ai có thắc mắc về bất cứ điều gì.

Trong năm 2010, một chiến dịch email đã dẫn cô đến Credit Sesame, một công ty mới (vào thời điểm đó) cung cấp một cách dễ dàng hơn để theo dõi lịch sử tín dụng của bạn.

“Đó là điều mà tôi đã tìm kiếm (mà không nhận ra nó),” Melinda giải thích.

Hầu hết người tiêu dùng sẽ không đưa vào công việc để yêu cầu một báo cáo tín dụng miễn phí từ các văn phòng chính, mặc dù chúng tôi được hưởng chúng mỗi 12 tháng, cô ấy chỉ ra. Nó có vẻ như một rắc rối, vì vậy hầu hết chúng ta chỉ đạo rõ ràng.

Việc thiếu thông tin khiến bạn cảm thấy như bạn không kiểm soát được nợ, lịch sử tín dụng hoặc điểm tín dụng toàn năng của bạn. Vì vậy, bạn chỉ không làm bất cứ điều gì về nó.

Đó là cách Melinda cảm thấy.

Melinda đã đăng ký với Sesame tín dụng để nhận được “thẻ báo cáo tín dụng” miễn phí, tiết lộ điểm số tín dụng của cô, cùng với mọi thứ đi vào đó.

Các khoản nợ thế chấp và thẻ tín dụng của cô đã được hiển thị. Cô có thể thấy tổng số nợ của mình và chính xác số tiền cô nợ cho mỗi người cho vay, cộng với lãi suất và thanh toán hàng tháng tối thiểu.

Nó làm cho tình hình áp đảo của cô có thể quản lý được.

“Tôi có thể nhìn và tôi có thể nói, 'Được rồi, đây là những gì đang diễn ra ở đây. Đây là nợ của tôi. Đây là những gì đang xảy ra. Đây là những gì làm cho tín dụng của tôi (lãi suất) cao. ’”

Cô biết vấn đề lớn nhất của cô là danh sách các thẻ tín dụng. Tỷ lệ nợ / thu nhập của cô ấy cao, và cô ấy đang ngồi trên một đống nợ.

Được trang bị thông tin trước mặt cô, cô biết chính xác các bước cần thực hiện để loại bỏ nợ của cô và tăng điểm tín dụng của cô. Cô ta đã thực hiện một cách tiếp cận nợ tuyết đã được sửa đổi để trả hết thẻ tín dụng của mình.

Bắt đầu với thẻ có số dư cao nhất, cô ấy trả thêm hàng tháng nhiều nhất có thể.

“Tôi chỉ phải trả (khoảng) 200 đô la một tháng cho một thẻ tín dụng, như, một khoản thanh toán tối thiểu là 25 đô la, và sau đó tôi trả khoản thanh toán tối thiểu cho mọi thứ khác… Và tôi sẽ giảm xuống còn hai hay ba trăm đô la. Sau đó tôi sẽ chuyển sang phần tiếp theo. ”

Cô ấy sẽ thanh toán số dư thẻ tín dụng và ngừng sử dụng thẻ.

Công việc không nhanh. Nó chậm và ổn định - nhưng nó đã được đền đáp.

Năm ngoái, điểm tín dụng của Melinda đạt 680, vượt qua ranh giới của những gì người cho vay xem xét “tín dụng tốt” lần đầu tiên.

Thay đổi thói quen chi tiêu của cô ấy

Ngoài thẻ báo cáo tín dụng, Tín dụng Sesame chia sẻ các đề xuất tùy chỉnh để giúp bạn xây dựng hoặc xây dựng lại tín dụng.

Melinda áp dụng một lần nữa để tái tài trợ thế chấp của mình với một công ty Sesame tín dụng được đề nghị và cuối cùng đã được phê duyệt, hơn một thập kỷ sau nỗ lực ban đầu của cô. Với lãi suất giảm xuống còn 4,1%, khoản thanh toán hàng tháng của cô giảm xuống còn 675 đô la.

Melinda vẫn có một số tài khoản thẻ tín dụng mở để duy trì một lịch sử tín dụng lâu dài, nhưng cô chỉ có một số dư còn lại trên hai trong số họ.

"Sử dụng thẻ tín dụng sẽ trở thành một thói quen.", Cô nói. “Nó trở thành thứ mà bạn quen, đó là một phần của cuộc sống của bạn. Và bạn không nghĩ về hậu quả. Bạn không nghĩ về những gì nó sẽ làm cho tín dụng của bạn.

Sau kinh nghiệm của cô ấy, cô ấy cẩn thận để dạy cho con mình những tài chính cá nhân thông minh sớm. Cô giải thích:

“21 tuổi của tôi có một công việc vào tháng 6 năm ngoái, và tôi đã mở thẻ tín dụng đầu tiên của cô ấy. Nó chỉ có một giới hạn tín dụng $ 400 ... Và tôi nói, 'Bạn đặt $ 40 vào đó một tháng, và sau đó bạn trả nó vào cuối tháng.'

"Tôi đang cố gắng dạy cô ấy tầm quan trọng của việc sử dụng một cách khôn ngoan nhưng cũng trả nó đi và không bao giờ chi tiêu quá nhiều mà bạn không thể đủ khả năng trong tháng tới."

19 tuổi của họ nợ tiền cha mẹ của mình sau một tai nạn xe hơi năm ngoái, vì vậy họ đặt một khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu (không quan tâm!) Của $ 150.

Melinda tự hào kể lại, “Cô ấy hiện đang ở mức 150 đô la một tháng đã tăng tới 300 đô la một tháng, bởi vì cô ấy mong muốn được trả tiền. … Cô ấy mới 19 tuổi và đã có nó rồi. Cô ấy đã tìm ra. ”

Bảy năm sứt mẻ nợ đã trả hết. Lần cuối cùng Melinda kiểm tra điểm số của mình trên Credit Sesame - mà cô ấy thường xuyên làm, bởi vì nó "nghiện" để xem nó tăng lên - nó là 764.

“Đối với sinh nhật lần thứ 21 của con gái tôi, chúng ta sẽ đến Hawaii,” cô giải thích. “Và vì vậy chúng tôi đã phải bỏ một phần của nó ngay bây giờ để trả tiền cho chuyến đi. Ngay sau khi tôi trả tiền - tôi đặt 600 đô la vào thẻ tín dụng của mình - và tôi thích, "Ôi Chúa ơi, tôi phải trả tiền này!"

Bây giờ, “Tôi không thể chịu đựng bất kỳ sự cân bằng nào trên thẻ tín dụng của mình, bởi vì nó thật đáng sợ. Đó là một ý nghĩ đáng sợ. Chuyện gì xảy ra nếu tôi rơi vào hố này? ”

Trong những tin tức khủng khiếp đã thúc đẩy sự xoắn ốc của cô 12 năm về trước, Melinda nói, “(Con gái tôi) vẫn ở đây với chúng tôi, và vì vậy nó làm cho nó đáng giá. Cuộc đấu tranh mà tôi đã trải qua. 12 năm của cuộc đời tôi đã thăng trầm, nhưng chỉ có thể có được điều tài chính từ lưng tôi đã làm mọi thứ trở thành một phước lành. ”

Dana Sitar (@danasitar) là một nhà văn cao cấp tại The Penny Hoarder. Cô được viết cho Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest và nhiều hơn nữa, cố gắng hài hước bất cứ nơi nào được phép (và đôi khi không được).

GửI CảM NhậN