Bạn muốn tăng điểm tín dụng của bạn? Đây là một cách thông minh để làm điều đó 💲💲💲

Điểm tín dụng quan trọng như thế nào? Nó phụ thuộc vào hoàn cảnh, nhưng vì nó quyết định lãi suất thế chấp của bạn, nó có thể có ảnh hưởng lớn đến số tiền bạn chi tiêu.

Ví dụ: nếu bạn vay 200.000 đô la để mua nhà và có điểm tín dụng tuyệt vời là 740, Fox Business ước tính rằng bạn sẽ trả 344.778 đô la trong thời hạn 30 năm. Tuy nhiên, nếu điểm tín dụng của bạn kém 639, bạn sẽ phải trả thêm $ 63,173 tiền lãi trong suốt thời gian vay tiền!

63.000 đô la có quan trọng với bạn không? Nếu có, bạn sẽ muốn tăng điểm tín dụng của mình. Dưới đây là một chiến lược thông minh giúp bạn thực hiện điều đó nhanh nhất có thể.

Cách tăng điểm số tín dụng của bạn

Điểm tín dụng của bạn được tạo thành từ năm thành phần cơ bản, theo CreditCards.com. Dưới đây là số điểm của bạn dựa trên mỗi điểm:

Lịch sử thanh toán: 35%
Sử dụng tín dụng: 30%
Độ dài lịch sử tín dụng: 15%
Tín dụng mới: 10%
Kết hợp tín dụng: 10%

Yếu tố đầu tiên trong danh sách là không có gì ngạc nhiên. Thanh toán hóa đơn của bạn đúng giờ và bạn sẽ có điểm số cao hơn … Cuối cùng. Nhưng những ảnh hưởng của những sai lầm trong quá khứ vẫn tồn tại trong nhiều năm.

Điều gì về việc tăng thời lượng lịch sử tín dụng của bạn cho mỗi dòng tín dụng bạn có? Tất cả những gì bạn có thể làm là chờ đợi.

Bạn có thể tránh nhận quá nhiều thẻ tín dụng mới cùng một lúc, vì vậy điểm số của bạn không giảm.

Bạn có thể đưa ra một khoản vay cá nhân để làm cho "kết hợp" của bạn trông tốt hơn, nhưng điều đó chi phí tiền bạc và sẽ không có tác động lớn.

Vì vậy, có, bạn có thể làm một số việc cuối cùng tăng điểm số tín dụng của bạn, nhưng để làm nhanh hơn và tăng điểm số cao hơn, điều quan trọng là giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.

Tỷ lệ sử dụng tín dụng là gì?

Còn được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng, tỷ lệ này thể hiện số tiền tín dụng có sẵn của bạn mà bạn thực sự sử dụng. Để lấy số, chỉ cần chia số tiền bạn nợ trên thẻ (hoặc tất cả) bằng giới hạn tín dụng cho thẻ đó (hoặc tổng số cho tất cả các thẻ).

Ví dụ: giả sử bạn có hai thẻ tín dụng. Bạn tính phí 3.000 đô la trên thẻ có hạn mức tín dụng là 4.000 đô la và 1.000 đô la trên thẻ khác của bạn, có giới hạn là 6.000 đô la. Trong trường hợp đó, bạn có tỷ lệ 75% cho thẻ đầu tiên và 40% tổng thể (bạn đang sử dụng tổng số $ 4,000 trong tổng số tín dụng có sẵn 10.000 đô la của mình).

Cả hai tỷ lệ này đều ảnh hưởng đến điểm số của bạn. “Điểm tín dụng xem xét cả tỷ lệ tổng số dư trên giới hạn, tỷ lệ sử dụng và số dư của bạn so với các giới hạn trên tài khoản cá nhân”, Experian, nhà cung cấp thông tin redit cho biết.

Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên giữ tỷ lệ của bạn không cao hơn 30%. Tuy nhiên, tỷ lệ của bạn càng thấp thì điểm số của bạn càng cao, theo một nghiên cứu được thực hiện bởi Credit Karma. Phát hiện này được tổ chức đúng tất cả các cách để không (nhưng thú vị, không bao gồm số không - dường như nó tốt hơn để có một cái gì đó nợ trên những thẻ). Điểm tín dụng trung bình cho những người có tỷ lệ thẻ tín dụng từ 1% đến 10% là 745, so với chỉ 543 đối với những người có tỷ lệ sử dụng thẻ tín dụng là 100%. Nhưng thậm chí đi từ 1% đến 10% trong phạm vi từ 21% đến 30% đã giảm điểm trung bình xuống 35 điểm, xuống còn 710.

Điểm mấu chốt là cho một điểm số tín dụng cao hơn, bạn sẽ nhận được tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn càng thấp càng tốt.

Làm thế nào để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn

Có hai chiến lược cơ bản để giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn:

Giảm số tiền bạn nợ
Tăng tín dụng có sẵn của bạn

Bạn sẽ muốn làm cả hai để có được điểm số tốt nhất. Hãy bắt đầu với số một; giảm số tiền bạn nợ trên những thẻ đó. Dưới đây là một số điều cần thử, theo Credit Karma, BankRate.com và NerdWallet.com:

Thanh toán số dư vào đúng thời điểm

Tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn được tính bằng số dư bạn có tại thời điểm tổ chức phát hành thẻ tín dụng của bạn báo cáo với văn phòng tín dụng. Gọi để xem thời điểm đó và điều chỉnh các khoản thanh toán của bạn cho phù hợp.

Ví dụ, tôi chỉ gọi người phát hành một trong các thẻ Visa của tôi và được thông báo họ báo cáo thông tin vào ngày 2 của mỗi tháng. Vì tôi thường trả hết số dư của mình vào cuối mỗi tháng, tôi kết thúc với một tỷ lệ rất thấp, bởi vì vào ngày thứ 2 tôi không có thời gian để tính phí nhiều vào thẻ. Tuy nhiên, nếu tôi trả tiền vào ngày 3 mỗi tháng, họ sẽ báo cáo số dư của tôi ở mức cao nhất trong tháng (ngày trước khi tôi thanh toán), làm cho tỷ lệ của tôi cao hơn.

Thanh toán ngay trước khi thông tin được báo cáo là chiến lược tốt nhất. Nếu tìm ra rằng âm thanh như quá nhiều rắc rối (nó có thể liên quan đến việc thanh toán thời gian khác nhau cho các thẻ khác nhau), hãy thử đề xuất tiếp theo.

Thanh toán hai lần mỗi tháng

Nếu bạn không muốn bận tâm đến việc theo dõi khi nào mỗi thẻ phải được thanh toán, bạn có thể thanh toán hai lần mỗi tháng để số dư trung bình của bạn luôn thấp hơn trên mỗi thẻ. Chỉ cần thiết lập thanh toán tự động để thực hiện việc này dễ dàng.

Cân bằng sử dụng thẻ của bạn

Nếu bạn tính phí 1.000 đô la trên thẻ có giới hạn 2.000 đô la và không tính phí trên ba thẻ tương tự, tỷ lệ sử dụng tín dụng tổng thể của bạn có thể là 12,5%, nhưng sẽ là 50% cho một thẻ đó và điều đó sẽ làm tổn thương điểm số của bạn.

Để tránh điều này, hãy lưu ý giới hạn tín dụng cho mỗi thẻ và, khi bạn đạt đến 20% giới hạn, hãy cất thẻ đi và sử dụng thẻ khác. Nếu bạn không giỏi theo dõi những điều này, hãy xem đề xuất tiếp theo…

Thiết lập cảnh báo

Nhiều nhà phát hành thẻ tín dụng cho phép bạn thiết lập cảnh báo qua email liên quan đến chi tiêu của bạn. Nếu của bạn có, hãy đặt nó để bạn nhận được email khi số dư của bạn đạt đến 20% giới hạn tín dụng của thẻ. Khi bạn nhận được email đó, bạn có thể bắt đầu sử dụng một thẻ khác hoặc thanh toán số dư trước khi tính phí nhiều hơn.

Chi tiêu ít hơn cho thẻ của bạn

Đây có lẽ là cách rõ ràng nhất để giảm số dư thẻ tín dụng của bạn. Làm cho nó trở thành một thói quen để chi tiêu ít tổng thể hơn, hoặc chỉ chuyển sang sử dụng tiền mặt khi bạn vượt qua một tỷ lệ sử dụng ngưỡng nhất định, như 20%.

Khi bạn đã thực hiện một số bước ở trên, bạn có thể chuyển sang các chiến thuật sau, có khả năng mạnh mẽ hơn. Họ là tất cả về tăng tín dụng có sẵn của bạn.

Nhận thêm thẻ tín dụng

Giả sử thẻ tín dụng của bạn giới hạn tổng số $ 10.000 và bạn nợ $ 4.000. Bạn có tỷ lệ sử dụng tín dụng là 40% - điều này không tốt. Điểm tín dụng của bạn sẽ phản ánh điều đó.

Nhưng mà không làm giảm nợ của bạn một xu, bạn có thể giảm tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn xuống 20% bằng cách đơn giản nhận được một thẻ tín dụng khác với giới hạn $ 10,000 - hoặc nhiều hơn nữa cộng thêm vào đó nhiều.

Sẽ có quá nhiều thẻ tín dụng được tính vào bạn? Không, trừ khi bạn nhận được tất cả trong một thời gian ngắn (một số trình biên dịch điểm tín dụng thấy rằng như là một chỉ số của các vấn đề tài chính). Ethan Dornhelm, một nhà khoa học tại Fair Isaac (công ty đã tạo ra hệ thống tính điểm FICO), nói với Bankrate.com rằng "Chỉ đơn giản là có một số lượng lớn thẻ tín dụng sẽ không có tác động tiêu cực đến điểm số FICO của bạn." Bài viết của Bankrate.com sử dụng ví dụ về một người có 80 thẻ tín dụng và vẫn duy trì được số điểm từ 795 đến 819.

Không đóng quá nhiều thẻ

Bạn có thể nên đóng tài khoản thẻ tín dụng nếu thẻ có lệ phí hàng năm, nhưng nếu không nó có thể có ý nghĩa hơn để chỉ cần đặt chúng đi và không sử dụng chúng. Việc đóng chúng sẽ làm giảm tín dụng có sẵn của bạn và do đó sẽ tự động tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn.

Nếu bạn không tin tưởng chính mình với nhiều tín dụng có sẵn, bạn có thể muốn để tài khoản mở nhưng cắt thẻ, vì vậy bạn có các hạn mức tín dụng nhưng không thể sử dụng chúng một cách dễ dàng. Nhược điểm duy nhất của chiến lược này là sau một hoặc hai năm, nhà phát hành có thể hủy thẻ của bạn do không hoạt động.

Yêu cầu nhà phát hành tăng hạn mức tín dụng của bạn

Có lẽ cách dễ nhất để mở rộng tín dụng bạn có sẵn, và do đó giảm tỷ lệ khóa đó, là để có được giới hạn trên thẻ hiện tại của bạn tăng lên.

Điều duy nhất là khi bạn yêu cầu tăng, công ty phát hành của bạn có thể thực hiện những gì được gọi là truy vấn khó, điều này có thể làm giảm số điểm tín dụng của bạn. Chuyên gia tài chính Emily Davidson cho rằng bạn đầu tiên yêu cầu nhà phát hành thẻ tín dụng của bạn nếu yêu cầu tăng hạn mức tín dụng sẽ dẫn đến một cuộc điều tra khó khănvà cũng có thể hỏi bạn có khả năng nhận được tăng hay không.

Có thể mất một vài điểm nếu bạn có thể tăng đáng kể hạn mức tín dụng, vì bạn có thể tăng điểm số của mình rất nhiều hơn điểm cho nỗ lực của bạn. Trên Kiplinger.com, phóng viên Stacy Rapacon cho biết tỷ lệ sử dụng tín dụng của cô ở mức tốt hơn đã tăng điểm số tín dụng của mình lên hơn 50 điểm trong vòng chưa đầy sáu tháng.

Giữ cho thẻ của bạn hoạt động

Tôi đã từng có một thẻ bị hủy vì tôi đã không sử dụng nó trong hai năm. Đó là một thẻ có giới hạn $ 10,000 và đó là thẻ cũ nhất của tôi. Điểm tín dụng của tôi giảm do cả tỷ lệ sử dụng tín dụng cao hơn và rút ngắn lịch sử tín dụng trung bình của tôi.

Để tránh điều này xảy ra, hãy đặt mỗi thẻ tín dụng chưa sử dụng vào một phong bì có ngày cuối cùng bạn sử dụng nó ở bên ngoài. Khi nó được gần một năm, lấy thẻ ra và sử dụng nó cho một trong những giao dịch mua thường xuyên của bạn, sau đó đặt nó đi một lần nữa (và trả số dư đầy đủ, tất nhiên). Tôi đã không có một thẻ khác vô tình bị hủy kể từ khi tôi bắt đầu sử dụng hệ thống này.

Hãy nhớ rằng, giữ cho các hạn mức tín dụng này giữ cho tổng số tín dụng của bạn cao hơn, và tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn thấp hơn, đó chính là điều bạn cần cho một điểm tín dụng cao hơn.

Lượt của bạn: Bạn có biết tỷ lệ sử dụng tín dụng trung bình của mình không? Làm thế nào bạn sẽ cố gắng để giảm nó để tăng điểm số tín dụng của bạn?