Làm thế nào để tiết kiệm cho một ngôi nhà, ngay cả khi nó cảm thấy như bạn sẽ được cho thuê mãi mãi

Độc quyền làm cho nó có vẻ dễ dàng như vậy. Nhưng trong cuộc sống thực, không có tiến bộ đến ngày trả lương, và tiền thuê không tốn 16 đô la ở New York.

Trên thực tế, chi phí trung bình cho thuê căn hộ hai phòng ngủ ở Hoa Kỳ là 1.178 đô la. Đó là 35% tiền lương mang về nhà trung bình khi bạn trừ thuế từ thu nhập hộ gia đình trung bình.

Và theo cách của tất cả các người trung gian, điều này có nghĩa là một nửa trong số chúng ta bị kéo dài thậm chí còn mỏng hơn so với gia đình trung lưu Mỹ trung lưu. (Hãy gọi họ là Jones.) Thêm vào khoản nợ vay sinh viên trị giá 1,4 nghìn tỷ đô la của chúng tôi ở Hoa Kỳ và ý nghĩ tiết kiệm cho một ngôi nhà có vẻ hài hước.

Tuy nhiên, nhiều lần, các cuộc điều tra cho thấy chủ nhà vẫn là một yếu tố quan trọng trong tham vọng tài chính của Mỹ. Một nghiên cứu từ năm 2017 cho thấy 68% chủ nhà hàng năm có kế hoạch sở hữu nhiều ngôi nhà trong suốt cuộc đời của họ.

Đây là nơi để bắt đầu nếu bạn là một trong hàng triệu người cố gắng tiết kiệm cho một ngôi nhà.

Tìm ra số tiền bạn cần cho một khoản thanh toán xuống

Bước đầu tiên là biết bạn cần phải tiết kiệm bao nhiêu. Và số tiền bạn cần cho một khoản thanh toán xuống có thể phụ thuộc một phần vào loại khoản vay bạn đang tìm kiếm.

Bạn có thể đã nghe thấy sự khôn ngoan truyền thống nói rằng bạn nên giảm 20% giá trị của ngôi nhà để bạn không cần bảo hiểm thế chấp, nhưng điều đó không có nghĩa là lựa chọn duy nhất (hoặc tốt nhất) của bạn.

Năm 1934, Đạo luật Nhà ở Quốc gia thành lập Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang (FHA) và, kết quả là các khoản vay của FHA. Ý tưởng là FHA đảm bảo các khoản vay từ những người cho vay đã được phê duyệt, điều này hạn chế rủi ro của người cho vay. Điều đó có nghĩa là các thuật ngữ thân thiện với người tiêu dùng, trông giống như sau:

Nếu bạn có số điểm tín dụng tối thiểu là 580, bạn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA với khoản thanh toán giảm 3,5%. Các khoản vay này cũng cho phép tỷ lệ nợ / thu nhập lớn hơn các khoản thế chấp truyền thống và cho phép các quà tặng được sử dụng như các khoản thanh toán xuống.

Nếu điểm tín dụng của bạn nằm trong khoảng từ 500 đến 579, bạn sẽ có một thời gian khó khăn hơn được chấp thuận, nhưng bạn vẫn có thể đủ điều kiện nhận khoản vay FHA với mức giảm 10%. Nếu đây là bạn, có các bước bạn có thể thực hiện để cố gắng đạt được mốc 580.

Các tùy chọn khác với các khoản thanh toán thấp bao gồm khoản thế chấp 97 thông thường, chỉ yêu cầu giảm 3%. Đối với các cựu chiến binh, có các khoản vay VA không yêu cầu gì.

Lãi suất cho vay FHA dao động từ 4,2% đến 5,99%.

Khi bạn so sánh người cho vay thế chấp, bạn sẽ được yêu cầu cung cấp thông tin về tài sản, chi phí và thu nhập hộ gia đình của bạn để có được sơ tuyển. Điều này sẽ cung cấp cho bạn ý tưởng chung về số tiền bạn cần phải lưu để tiến lên phía trước. Chìa khóa ở đây là sự kiên nhẫn. Điều quan trọng là phải so sánh người cho vay để đảm bảo bạn đang nhận được các điều khoản tốt nhất mà bạn đủ điều kiện.

Khi bạn chọn người cho vay, bạn sẽ làm việc với chuyên gia thế chấp để chính thức được phê duyệt trước cho các điều khoản cụ thể trước khi bạn có thể thực hiện bất kỳ phiếu mua hàng nào.

Điều gì về gia đình trung bình đó, bạn hỏi? Gia đình trung bình của chúng tôi, Joneses, có điểm tín dụng trong những năm 680, có nghĩa là họ sẽ đạt được trình độ 3,5%. Họ đang tìm kiếm một ngôi nhà có giá khoảng 216.000 USD, theo Zillow. Điều đó có nghĩa là họ cần phải tiết kiệm $ 7,560 cho một khoản thanh toán xuống.

Nhưng đó không phải tất cả các Jones đều phải cân nhắc. Trung bình, chi phí đóng cửa giữa 2% và 5% giá trị của ngôi nhà, có nghĩa là các Jones có thể phải đối mặt với số tiền tối đa là $ 10.000 với các khoản phí bổ sung - 3.700 đô la là mức trung bình quốc gia cho người mua - để hoàn tất giao dịch mua. Các khoản phí này có thể được chuyển thành khoản vay FHA nếu các Jones lựa chọn, nhưng điều đó có nghĩa là 30 năm thanh toán tiền lãi trên các chi phí đóng.

Giả sử họ trả tiền cho chi phí đóng trước, mục tiêu tiết kiệm của Jones sẽ chỉ hơn 11.000 đô la.

Cách lập kế hoạch cho chi phí bổ sung của chủ sở hữu nhà

Điều đó xảy ra với những điều tốt nhất của chúng tôi: Một phút, bạn quyết định dùng số máy tính thế chấp để khủng hoảng; tiếp theo, bạn đã nhận thấy tiền thuê hiện tại của mình bao gồm chi phí hàng tháng của một hòn đảo tư nhân.

Nhưng bạn nên biết rằng có nhiều hơn nữa để câu chuyện.

Khoản thanh toán thế chấp của bạn sẽ chỉ là một phần của số tiền bạn trả mỗi tháng làm chủ nhà. Bạn cũng sẽ chịu trách nhiệm về thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà, bảo hiểm thế chấp, phí liên kết chủ nhà có thể và chi phí bảo trì.

Làm bài tập về nhà của bạn về thuế suất (còn gọi là millage) trong khu vực của bạn. Nhận cụ thể với những người cho vay tiềm năng để bạn không bị tính phí bất ngờ. Khi bạn tìm thấy một ngôi nhà mà bạn quan tâm, bạn sẽ cần các chuyên gia kiểm tra để ước tính về loại sửa chữa mà bạn có thể phải đối mặt trong tương lai gần.

Theo The Balance, $ 177 của khoản thanh toán thế chấp trung bình hàng tháng đi về thuế và bảo hiểm. Hơn nữa, bạn nên ngân sách 1% giá trị của nhà hàng năm cho chi phí bảo trì. Lấy ví dụ của nhà Joneses $ 216,000, chi phí cao hơn khoản tiền vay và tiền gốc sẽ lên đến $ 360 một tháng.

Đó là một phần về làm thế nào để tiết kiệm cho một ngôi nhà

Khi bạn xác định mục tiêu tiết kiệm của bạn là gì, công việc thực sự sẽ bắt đầu.

Nếu bạn là người mua nhà lần đầu, bạn có thể đủ điều kiện tham gia chương trình hỗ trợ ở tiểu bang của bạn. Nhưng bất kể bạn có hội đủ điều kiện hay không, có kế hoạch về cách để tiết kiệm cho một căn nhà là điều bắt buộc.

Bạn sẽ muốn làm quen với các phương pháp lập ngân sách để xem những gì sẽ hiệu quả với bạn.Điều quan trọng là biết chính xác nơi tiền của bạn đi và có thể biện minh cho từng chi phí. Ví dụ, ngân sách dựa trên số không yêu cầu bạn phải tính đến từng xu.

Hãy tự hỏi mình về tất cả các chi tiêu không cần thiết: Liệu điều này có đáng để mua nhà không?

Hãy suy nghĩ về cách tiết kiệm tiền cho các khoản chi phí lớn của bạn.

Nó sẽ có ý nghĩa để di chuyển vào một ngôi nhà nhỏ hơn hoặc căn hộ trong khi bạn tiết kiệm, ví dụ? Theo USA Today, chênh lệch chi phí giữa căn hộ hai phòng ngủ và một phòng ngủ có thể lên đến 30%.

Nhưng đừng bỏ qua các chi tiết nhỏ hơn về tài chính của bạn.

Khi bạn bắt đầu bỏ tiền ra, hãy xem xét liệu bạn có thu hút được nhiều sự quan tâm nhất có thể không, ví dụ. Một số tài khoản thu thập trở lên lãi suất 1%. Nghe có vẻ không nhiều, nhưng nó có thể tạo ra sự khác biệt theo thời gian.

Mỗi đô la đều tính.

Jake Bateman là một biên tập viên tại The Penny Hoarder.