Làm thế nào để tiết kiệm trong độ tuổi 20, 30, 40 và 50 nếu bạn muốn nghỉ hưu một ngày nào đó

Các bài viết có tiêu đề như “Bạn nên tiết kiệm bao nhiêu cho tiền hưu trí ở mọi lứa tuổi” là siêu clickbaity và chủ yếu là kết thúc sự thất vọng.

Chắc chắn, thật dễ dàng cho một người không biết tôi nói rằng tôi nên tăng gấp đôi lương của tôi, nhưng họ không biết tiền lương của tôi, những gì tôi đang chi tiêu, hoặc những gì tôi muốn chi tiêu khi nghỉ hưu.

Và thẳng thắn, tôi cũng vậy.

Nghỉ hưu không phải là một trong những điều được thiết lập và quên đi. Tiết kiệm cho nghỉ hưu không phải là khó, nhưng bạn không thể làm tất cả các bước cùng một lúc - điều này thật tuyệt vời, bởi vì điều đó sẽ khá áp đảo.

Cách để tiết kiệm cho hưu trí: 3 tài khoản hưu trí phổ biến

Trước hết, chúng ta không bị sa lầy bởi thuật ngữ và từ viết tắt liên quan đến việc nghỉ hưu.

Có ba định nghĩa nền tảng bạn sẽ muốn biết để hiểu các tài khoản hưu trí của mình. Mọi thứ khác là bổ sung.

• 401 (k): Đây là một kế hoạch hưu trí được cung cấp bởi một chủ nhân. Tên "401 (k)" thực sự đề cập đến phần của mã số thuế cho phép đóng góp của bạn được khấu trừ từ tiền lương của bạn trước khi các loại thuế được lấy ra.
• IRA: Điều này là viết tắt của Tài khoản hưu trí cá nhân. Các loại phổ biến nhất là truyền thống và Roth, và cả hai đều có lợi ích về thuế lớn. Có giới hạn về số tiền bạn có thể đóng góp hàng năm.
• Tài khoản chịu thuế: Đây là tài khoản đầu tư thông thường của ol mà không có lợi ích về thuế của 401 (k) và IRA. Những gì nó thiếu lợi ích về thuế, nó tạo nên sự linh hoạt. Bạn có thể mở một công ty với bất kỳ công ty nào và rút tiền từ bất kỳ độ tuổi nào cho bất kỳ mục đích nào mà không bị phạt.

Nếu một nhà tuyển dụng không cung cấp một kế hoạch nghỉ hưu, những gì có thể là một cách khác để tiết kiệm cho hưu trí?

Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp 401 (k), hãy tăng khả năng thêm một công ty. Nếu chi phí là một vấn đề, các công ty như SaveDay cung cấp 401 (k) kế hoạch miễn phí cho người sử dụng lao động và chi phí thấp cho nhân viên.

Nếu bạn tự làm chủ hoặc bạn không có 401 (k) thông qua nhà tuyển dụng của mình, bạn không phải là người chủ. Có một số loại tài khoản hưu trí bạn có thể mở, tùy thuộc vào nhu cầu của bạn.

Cách tính số tiền bạn cần lưu

Bạn không cần phải nhấn mạnh về việc không tăng lương gấp đôi nhưng bạn phải có bao nhiêu tiền?

Hãy tự hỏi mình những câu hỏi như:

• Bạn muốn nghỉ hưu ở đâu?
• Bạn có muốn trả tiền nhà của bạn?
• Bạn muốn đi bao xa hoặc thường xuyên?

Tất cả những điều này và nhiều hơn nữa sẽ ảnh hưởng đến những gì bạn cần phải tiết kiệm để nghỉ hưu.

Biết rằng kế hoạch của bạn sẽ thay đổi, và lạm phát sẽ làm cho những thứ bạn muốn làm trung bình 3% đến 4% mỗi năm. Nhưng điều quan trọng là phải theo dõi kế hoạch của bạn để đảm bảo bạn đang đi đúng hướng.

Làm thế nào để tiết kiệm cho nghỉ hưu ở mọi lứa tuổi

Bạn không cần phải có toàn bộ cuộc sống của bạn lên kế hoạch để bắt đầu tiết kiệm cho nghỉ hưu.

Bạn thực sự không cần phải có kế hoạch gì hay biết nhiều về chủ đề này. Nhưng có một quy tắc mà bạn có thể sử dụng để theo dõi khoản tiết kiệm của mình và đánh giá tiến độ của bạn khi bạn tìm ra nơi bạn đang đi.

Nó được gọi là quy tắc 4%. Quy tắc nói rằng nếu bạn có thể sống 4% số tiền tiết kiệm hưu trí hiện tại của bạn trong khoảng thời gian một năm, khoản tiết kiệm của bạn có thể sẽ kéo dài ít nhất 30 năm. Vì vậy, nếu bất cứ lúc nào bạn nhân số tiền tiết kiệm đầu tư của bạn với 0,04 và bạn có thể sống số tiền đó trong năm đầu tiên về hưu, bạn đã đến!

Quy tắc 4% không được đặt trong đá; điều đó không có nghĩa là bạn sẽ sống mãi khỏi khoản tiết kiệm đó, nhưng nó được coi là tỷ lệ rút tiền an toàn của hầu hết các chuyên gia và là một cách hay để theo dõi tiến trình của bạn.

Làm thế nào để tiết kiệm cho nghỉ hưu ở độ tuổi 20 của bạn

Điều quan trọng nhất để làm trong những năm 20 của bạn là bắt đầu.

Toán học không nói dối; bạn có thể cắm 100.000 đô la vào máy tính hưu trí được đầu tư qua các khoảng thời gian khác nhau và khoảng thời gian dài nhất sẽ luôn tạo ra thu nhập cao nhất. Bắt đầu với số dư bằng 0 và sử dụng 6% làm lãi suất:

• $ 417 một tháng trong 20 năm sẽ tăng lên $ 184,000.
• 278 đô la một tháng trong 30 năm sẽ tăng lên 263.000 đô la.
• $ 208 một tháng trong 40 năm sẽ tăng lên $ 386,000.

Sở thích hợp chất là bae.

Ngay cả khi chỉ với số lượng nhỏ, bạn nên bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu ở độ tuổi 20. Làm cho nó dễ dàng trên chính mình bằng cách tự động hóa các khoản tiết kiệm của bạn. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp một trận đấu 401 (k), đăng ký để khấu trừ từ tiền lương của bạn ít nhất là nhiều như công ty phù hợp.

Nếu bạn không có 401 (k), hãy mở Roth IRA trực tuyến thông qua một công ty quỹ tương hỗ như Vanguard, Fidelity hoặc Schwab và đăng ký đóng góp tự động. Roth IRAs là tuyệt vời, nhưng họ có giới hạn thu nhập. Tốt nhất nên bắt đầu một khi bạn có thu nhập thấp hơn.

Và ai có thu nhập thấp hơn ai đó ở độ tuổi 20, amiright?

Ngoài ra, chính phủ theo nghĩa đen sẽ trả tiền cho bạn để đầu tư khi thu nhập của bạn thấp. Nếu bạn dưới một thu nhập nhất định, Tín dụng tiết kiệm cho phép bạn yêu cầu từ 10% đến 50% khoản đóng góp IRA hoặc 401 (k) của bạn, tối đa $ 2.000 cho mỗi cá nhân.

Làm thế nào để tiết kiệm cho hưu trí trong 30s của bạn

Bây giờ bạn đã có một vài năm đầu tư dưới thắt lưng của mình, đã đến lúc bắt đầu tối ưu hóa tiết kiệm hưu trí của bạn.

Động thái thông minh tiếp theo của bạn là trả hết nợ của bạn. Tất cả các khoản lãi và phí mà bạn đang thanh toán sẽ bị mất đi với số tiền bạn có thể đặt vào quỹ hưu trí.Và bây giờ bạn đã có thể định cư trong một sự nghiệp và đang tăng lên, đó là thời gian để tăng gấp đôi và loại bỏ khoản nợ đó.

Nếu bạn không mở một trong những năm 20 của mình, hãy mở một IRA truyền thống hoặc Roth IRA và bắt đầu tối đa hóa nó. Kể từ năm 2018, số tiền tối đa hàng năm bạn có thể đóng góp nếu bạn dưới 50 tuổi là 5.500 đô la.

Vì IRA có giới hạn thấp và bạn không bao giờ lấy lại những năm đó, hãy bắt đầu tối đa hóa IRA của bạn càng sớm càng tốt. Loại IRA bạn đóng góp tùy thuộc vào bạn.

IRA truyền thống làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn, vì vậy nếu bạn nằm trong phạm vi $ 5,500 của khung thuế thấp nhất tiếp theo, bạn có thể sử dụng IRA truyền thống để trượt trong đó. Nếu bạn đang hài lòng với khung thuế của mình, bạn có thể thích Roth IRA, điều này sẽ không làm giảm khung thuế của bạn nhưng tăng thuế.

Điều cuối cùng cần cân nhắc trong những năm 30 của bạn là đóng góp vào một tài khoản tiết kiệm sức khỏe, hoặc HSA.

Nếu bạn đang sử dụng gói bảo hiểm sức khỏe được khấu trừ cao, bạn có thể đóng góp cho HSA. Các khoản đóng góp được khấu trừ từ tiền lương của bạn trước khi các khoản thuế được lấy ra, và số dư tài khoản trên 2.000 đô la có thể được đầu tư giống như họ sẽ ở trong một tài khoản hưu trí.

HSA của bạn có thể được sử dụng cho bất kỳ chi phí y tế nào đủ điều kiện bất kỳ lúc nào và sau khi bạn 65 tuổi, bạn có thể rút tiền cho bất kỳ chi phí nào mà không bị phạt.

Làm thế nào để tiết kiệm cho hưu trí ở độ tuổi 40 của bạn

Nếu bạn ở độ tuổi 40, bạn có cơ hội tốt để có con, ngôi nhà và vị trí ổn định trong công ty của bạn. Bạn có thể bắt đầu suy nghĩ về việc có được một chiếc xe mới, nâng cấp nhà bếp hoặc có thể nhận được chiếc thuyền mà bạn đã chú ý trong 10 năm qua.

Bây giờ không phải là lúc để bắt đầu cho lạm phát lối sống. Bạn đang ở thời điểm quan trọng khi lợi tức đầu tư của bạn lý tưởng sẽ bắt đầu vượt qua những đóng góp của bạn mỗi tháng và đó là thời gian để tận dụng điều đó!

Đó cũng là thời gian để tìm ra những gì bạn muốn chi tiêu khi nghỉ hưu. Bây giờ bạn có quan điểm về cuộc sống, nghỉ hưu và đầu tư, bạn có thể lập kế hoạch ngân sách hưu trí hợp lý hơn và tìm hiểu xem bạn sẽ thực tế đến đó trong bao lâu.

Nếu kế hoạch của bạn bao gồm tăng tỷ lệ tiết kiệm, hãy bắt đầu làm việc để tối đa hóa 401 (k) của bạn. Kể từ năm 2018, khoản đóng góp tối đa hàng năm mà bạn có thể thực hiện là 18.500 đô la. Nếu bạn không có 401 (k), hãy mở một tài khoản chịu thuế và đóng góp ở đó. Bạn thường có thể làm điều đó tại cùng một nơi bạn có IRA của bạn.

Làm thế nào để tiết kiệm cho hưu trí trong 50 của bạn

Ở tuổi 50, bạn có thể tận dụng các đóng góp bắt kịp cho 401 (k) và IRA của bạn - ngay cả khi bạn không cần, vì bạn đã đi đúng hướng trong nhiều thập kỷ.

Kể từ năm 2018, bạn có thể đặt thêm 1.000 đô la mỗi năm trong IRA và 6.000 đô la mỗi năm trong 401 (k) của bạn sau khi bạn đạt đến 50.

Giới hạn đóng góp hàng năm

Dưới 50	50 tuổi trở lên
IRA	$5,500	$6,500
401 (k)	$18,500	$24,500

Cuối cùng, đã đến lúc để có được một cố vấn tài chính. Hầu hết những người cố gắng bắt đầu với việc cố vấn tài chính trở nên thất vọng khi họ chọn sai, bởi vì họ không biết họ muốn gì ở nơi đầu tiên. Đó cũng là thời gian để bắt đầu nghĩ về An Sinh Xã Hội. Bạn càng chờ đợi để thu thập càng nhiều thì bạn càng nhận được nhiều tiền mỗi tháng. Nhìn lại quy tắc 4% và lập kế hoạch khi bạn muốn bắt đầu thu thập.

Bây giờ bạn đã có một số tiền đáng kể được đầu tư và một ý tưởng về những gì bạn muốn làm với nó, đó là thời gian để tìm một cố vấn có chuyên môn về cách làm điều đó. Chúng có thể giúp bạn tối ưu hóa những năm cuối cùng của những đóng góp của bạn, bảo vệ những gì bạn đã có và thực hiện kế hoạch rút tiền chính xác hơn quy tắc 4%.

Xem thêm >> Hướng dẫn cuối cùng để tiết kiệm tiền

Bài viết này chứa thông tin chung và giải thích các tùy chọn bạn có thể có, nhưng nó không có ý định là tư vấn đầu tư hoặc đề xuất cá nhân. Chúng tôi không thể cá nhân hóa các bài viết cho độc giả của chúng tôi, vì vậy, tình huống của bạn có thể khác với bài viết được thảo luận ở đây. Vui lòng tìm kiếm chuyên gia được cấp phép để được tư vấn về thuế, tư vấn pháp lý, tư vấn lập kế hoạch tài chính hoặc tư vấn đầu tư.

Jen Smith là một nhân viên văn phòng tại The Penny Hoarder. Cô đưa ra các mẹo tiết kiệm tiền và trả nợ trên Instagram tại @savingwithspunk.