Cách đặt mục tiêu tài chính: Hướng dẫn đơn giản, từng bước

Tiết kiệm tiền là tất cả tốt và tốt trong lý thuyết.

Thật khó để tranh luận rằng có nhiều tiền mặt hơn trong túi của bạn có thể là một điều xấu.

Nhưng bạn đang tiết kiệm cho? Xét cho cùng, tiền chỉ là một công cụ. Nếu bạn không có mục tiêu tài chính vững chắc, tất cả những đồng xu tích trữ đó có thể sẽ trôi nổi trong tình trạng khập khiễng khi chúng có thể được sử dụng tốt.

Tìm ra nơi tiền của bạn nên đi có vẻ khó khăn, nhưng nó thực sự là rất nhiều niềm vui.

Bạn có thể phân tích các ưu tiên của riêng bạn và quyết định chính xác những gì bạn nghĩ rằng bạn nên làm gì với tiền mặt khó kiếm được của bạn.

Nói về người lớn, đúng không?

Nhưng để tận dụng tối đa tiền của bạn, hãy thực hiện theo một vài phương pháp hay nhất trong khi đặt mục tiêu của bạn.

Xét cho cùng, ngay cả khi có thứ gì đó giống như chính xác những gì bạn muốn ngay bây giờ (Im đi và lấy 500 đô la của tôi!), Nó có thể không nằm trong tương lai bạn quan tâm nhất. Và bạn đang chơi trò chơi dài ... đó là lý do tại sao chúng được gọi là mục tiêu!

Làm thế nào để đặt mục tiêu tài chính 101

Để giữ cho bản thân không quyết định mục tiêu tài chính của bạn là “mua đồ chơi và xe ô tô thú vị nhất, hãy mắc nợ và xem điểm tín dụng của tôi giảm mạnh” - tất cả đều cực kỳ dễ làm - chúng tôi đã biên soạn hướng dẫn này.

Nó sẽ giúp bạn đặt mục tiêu và tạo ra các ưu tiên thông minh cho tiền của bạn.

Bằng cách đó, tuy nhiên bạn quyết định chi tiêu thu nhập thực sự tùy ý của mình, bạn sẽ không vặn vẹo trong phiên bản 10 năm kể từ khi bạn trông lo lắng trên vai của họ.

Những điều đầu tiên đầu tiên: Bạn có bao nhiêu tiền?

Bạn không thể quyết định mục tiêu tài chính ngắn hạn hoặc dài hạn của mình nếu bạn không biết mình có bao nhiêu tiền hoặc nó sẽ đi đâu.

Và nếu bạn đang hoạt động mà không có ngân sách, có thể dễ dàng hết tiền trước khi bạn hết chi phí - ngay cả khi bạn biết chính xác số tiền trong séc của bạn.

Vì vậy, hãy ngồi xuống và xem xét kỹ mọi thông tin tài chính của bạn.

Một tấn ứng dụng kỹ thuật số tuyệt vời có thể giúp bạn thực hiện việc này. Chúng tôi yêu Mint hoặc bạn cần một ngân sách - nhưng nó có thể đơn giản như một bảng tính hay thậm chí là một mảnh giấy tốt, lỗi thời. Nó chỉ mất hai bước:

1. Tìm ra số tiền bạn có. Nó có thể là trong tài khoản séc hoặc tiết kiệm, bao gồm các tài khoản dài hạn như IRA. Hoặc, nó có thể được bao bọc trong các khoản đầu tư hoặc tài sản vật chất, như xe trả tiền của bạn.

1. Đánh giá bất kỳ khoản nợ nào bạn có. Bạn có giữ số dư thẻ tín dụng quay vòng không? Bạn có trả tiền thế chấp mỗi tháng không? Khoản vay sinh viên của bạn vẫn còn treo quanh?

Hãy lấy toàn bộ số tiền bạn nợ và trừ số tiền đó từ tổng số tiền bạn có, mà bạn đã phát hiện ở bước một. Sự khác biệt giữa hai là giá trị thực của bạn.

Đó là tổng số tiền bạn có cho tên của bạn.

Nếu nó có vẻ như rất nhiều, mát mẻ. Hãy kiên nhẫn và đừng để nó đốt một cái lỗ trong túi của bạn. Chúng ta chưa xong.

Nếu có vẻ như ... không nhiều lắm, tốt thôi, bạn chuẩn bị sửa nó. Hãy đọc tiếp.

Tạo ngân sách

Khi bạn đã học được giá trị thực của mình, bạn cần bắt đầu suy nghĩ về ngân sách hoạt động.

Điều này về cơ bản sẽ là một tài liệu với tổng thu nhập hàng tháng của bạn ở đầu và danh sách tất cả các chi phí bạn cần phải trả cho mỗi tháng.

Và ý tôi là tất cả các của các chi phí - rằng $ 4,99 định kỳ hàng tháng thanh toán cho tài khoản Spotify giảm giá sinh viên của bạn chắc chắn đếm.

Chi phí của bạn có thể bao gồm tiền thuê nhà, điện, cáp hoặc internet, kế hoạch điện thoại di động, các chính sách bảo hiểm, cửa hàng tạp hóa, gas và giao thông vận tải; và các danh mục lỏng lẻo khác như từ thiện, giải trí và du lịch từ thiện.

Nó sẽ tùy thuộc vào từng trường hợp của bạn - ví dụ, tôi hoàn toàn có “rượu” như một mục hàng ngân sách.

Xem? Đó là tất cả về các ưu tiên.

Bắt đầu bằng cách liệt kê số tiền bạn đã chi tiêu thực tế trong mỗi danh mục vào tháng trước. Trừ tổng chi phí từ tổng thu nhập của bạn. Khoản chênh lệch phải bằng số tiền còn lại trong tài khoản ngân hàng của bạn vào cuối tháng.

Đó cũng là số tiền bạn có thể sử dụng cho mục tiêu tài chính dài hạn của mình.

Muốn số lượng lớn hơn? Quay trở lại thông qua ngân sách của bạn và tìm ra nơi bạn có thể đủ khả năng để thực hiện cắt giảm. Có thể bạn có thể bỏ tiền hóa đơn cáp và thanh toán cho Netflix một mình, hoặc đánh thức ăn vặt ra khỏi giỏ hàng tạp hóa của bạn để làm cho cơ thể khỏe mạnh hơn và một ví đầy đủ hơn.

Đặt số bạn sẵn sàng chi tiêu cho từng danh mục và gắn bó với chúng.

Xin chúc mừng. Bạn kiểm soát tiền của mình.

Bây giờ bạn có thể tìm ra chính xác những gì bạn muốn làm với nó.

Đặt nền tảng cho mục tiêu tài chính của bạn

Trước khi bạn chạy đến cửa hàng công cụ đắt tiền, hãy đợi trong một giây.

Mục tiêu tài chính đầu tiên của bạn nên là:

• Nhận nợ miễn phí.

• Xây dựng quỹ khẩn cấp.

Đây là hai đơn đặt hàng đầu tiên của doanh nghiệp, nhưng tùy thuộc vào bạn quyết định thứ tự nào bạn muốn hoàn thành chúng.

Nhiều chuyên gia khuyên bạn nên có một quỹ khẩn cấp tại chỗ trước khi tích cực đi sau khi nợ của bạn.

Nhưng nếu bạn đang xuất huyết tiền trên chi phí lãi suất cao trên bầu trời, bạn có thể không có nhiều tiền mặt tiêu hao để đưa vào tiết kiệm.

Điều đó có nghĩa là bạn sẽ trả lãi nhiều hơn - và trả nhiều tiền hơn - nếu bạn đợi trả nó cho đến khi bạn có một quỹ khẩn cấp vững chắc được lưu lại.

1. Xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn

Nếu bạn có thể, hãy cố gắng tạo ra sự cân bằng giữa hai người. Kiếm nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu cho khoản vay của bạn và cũng tìm thấy một số tiền để bỏ đi và không liên lạc, ngay cả khi chỉ có 10 đô la hoặc 25 đô la cho mỗi khoản thanh toán.

Bạn có thể làm cho quá trình này dễ dàng hơn nhiều bằng cách tự động hóa các khoản tiết kiệm của bạn với một công cụ như chữ số. Hoặc bạn có thể có tiền từ mỗi khoản tiền lương tự động được gửi đến một tài khoản riêng biệt mà bạn sẽ không liên lạc.

Bạn cũng có thể quyết định quy mô quỹ khẩn cấp của bạn, nhưng một nguyên tắc nhỏ là tích lũy từ ba đến sáu lần tổng chi phí sinh hoạt hàng tháng của bạn. Điều tốt là ngân sách của bạn đã được thiết lập để bạn biết chính xác số đó là gì, đúng không?

Bạn có thể cố gắng để có được một quỹ khẩn cấp nhỏ hơn - thậm chí 1.000 $ là một đệm tốt hơn không có gì. Nhưng nếu bạn mất việc, bạn vẫn cần phải ăn và kiếm tiền thuê nhà. Dưới đây là một máy tính để giúp bạn tìm ra một con số an toàn.

2. Thanh toán khoản nợ của bạn

Bây giờ, chúng ta hãy chuyển sang trả nợ. Tại sao nó lại quan trọng đến thế?

Bởi vì bạn đang xuất huyết tiền lãi suất bạn có thể thay vào đó, hãy áp dụng cho mục tiêu của bạn.

Vì vậy, mặc dù trở thành nợ miễn phí có vẻ như một chi phí lớn và hy sinh ngay bây giờ, bạn đang làm cho mình một lợi ích tài chính rất lớn trong thời gian dài.

Có rất nhiều thông tin tuyệt vời về cách trả nợ, nhưng nó thực sự là một hoạt động khá đơn giản: Bạn cần phải đặt mỗi đồng xu bạn có thể phụ thuộc vào các khoản nợ của bạn cho đến khi họ biến mất.

Một cách được khuyến nghị để thực hiện là theo thứ tự lãi suất giảm dần.

Ví dụ: nếu bạn có số dư quay vòng 1.500 đô la trên thẻ tín dụng với APR 20%, số tiền này được ưu tiên hơn 14.000 đô la, khoản vay mua xe hơi 5% - mặc dù số thứ hai lớn hơn rất nhiều.

Lập danh sách các khoản nợ của bạn và (lý tưởng) không chi tiêu bất kì của tiền phụ tùng của bạn trên bất cứ điều gì nhưng trả cho họ cho đến khi số sau mỗi tài khoản lần đọc “$ 0.” Hãy tin tôi, khoảnh khắc đó cảm thấy tuyệt vời như thế nào cũng sẽ có giá trị nỗ lực.

Như một phần thưởng, nếu điểm tín dụng của bạn có thể tốt hơn, việc hoàn trả nợ quay vòng cũng sẽ giúp bạn sửa chữa nó - chỉ trong trường hợp một số mục tiêu của bạn (như mua nhà) phụ thuộc vào báo cáo tín dụng của bạn không hút.

3. Kế hoạch nghỉ hưu

Được rồi, bạn đã sẵn sàng trong trường hợp khẩn cấp và bạn đang sống không có nợ.

Xin chúc mừng! Chúng tôi gần như hoàn thành phần khó khăn, tôi hứa.

Nhưng có một mục tiêu tài chính dài hạn quan trọng hơn bạn chắc chắn muốn ghi nhớ: nghỉ hưu.

Bạn có biết gần một nửa số người Mỹ đã hoàn toàn không có gì được lưu để họ có thể một ngày ra đồng hồ lần cuối cùng?

Và rắc rối không phải là hoàn toàn mới: Chúng tôi đã đủ tệ để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu trong vài thập kỷ qua, 20% người cao niên ngày nay không thể nghỉ hưu.

Nếu bạn muốn ngừng làm việc, bạn cần phải tiết kiệm số tiền bạn sẽ sử dụng cho chi phí sinh hoạt của mình.

Và bạn cần phải bắt đầu hiện nay, trong khi lãi kép vẫn ở bên cạnh bạn. Bạn càng trẻ, bạn càng có nhiều thời gian để xem những đồng xu đó tăng lên. Nhìn một chút 21-tuổi cần phải dành sang một bên bây giờ để nghỉ hưu giàu có!

Nếu công việc của bạn cung cấp kế hoạch 401 (k), hãy tận dụng nó - đặc biệt nếu chủ lao động của bạn phù hợp với đóng góp của bạn! Tin tôi đi, cái chết của việc mất một phần trăm tiền lương của bạn sẽ bị tổn thương đường ít hơn việc phải làm việc trong những năm vàng của bạn.

Lý tưởng nhất, bạn cũng sẽ muốn tìm các cách khác để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Xem xét các thỏa thuận hưu trí cá nhân (IRA) và tìm ra số tiền bạn cần đóng góp để đáp ứng các mục tiêu về hưu của bạn.

Tương lai bạn sẽ cảm ơn bạn. Heartily. Từ một cái võng.

4. Đặt Mục tiêu tài chính dài hạn và ngắn hạn (Phần thú vị!)

Là mọi thứ theo thứ tự? Kinh ngạc!

Bạn có hình thức tài chính tuyệt vời - và bạn đã biến nó thành phần thú vị của bài đăng này.

Hãy xem xét số tiền bạn còn lại - và những khoản tiền bạn sẽ tiếp tục kiếm được - sau khi chăm sóc tất cả các mục tiêu tài chính ở trên. Bây giờ nghĩ: Làm gì bạn muốn làm gì với tiền của bạn?

Những gì kinh nghiệm hoặc những thứ tiền của bạn có thể mua để làm tăng đáng kể chất lượng cuộc sống và hạnh phúc của bạn?

Bạn có thể có kế hoạch đi du lịch nhiều hơn, dành thời gian nghỉ việc để dành cho gia đình hoặc lái chiếc Porsche mới nóng nhất.

Có lẽ bạn muốn có một bữa ăn sáu món tại nhà hàng tốt nhất trên thế giới hoặc làm việc theo cách của bạn thông qua một danh sách rộng lớn các loại rượu vang kỳ lạ và đắt tiền. (OK, tôi sẽ ngừng chiếu.)

Bất kể mục tiêu của bạn là gì, bạn cũng nên phân loại chúng theo thời gian để tiết kiệm.

Lập danh sách các mục tiêu bạn muốn đạt được bằng tiền của bạn và danh mục mà chúng rơi vào. Sau đó, bạn có thể tìm ra cách ưu tiên tiết kiệm cho mỗi mục tiêu.

Ví dụ: một số mục tiêu của tôi đã bao gồm:

• Mục tiêu tài chính ngắn hạn: Tiết kiệm chi tiêu cho một chuyến đi nước ngoài.

• Mục tiêu tài chính trung hạn: Trả hết xe của tôi trong vòng một năm, hoặc bán nó - và khoản vay hợp lý của nó - và mua một chiếc beater tôi có thể sở hữu miễn phí và rõ ràng.

• Mục tiêu tài chính dài hạn: Mua một căn nhà tôi có thể sử dụng như một căn nhà và tăng thu nhập của tôi bằng cách thuê nó trong khi tôi đi du lịch. Điều này có lẽ sẽ đưa tôi qua phần còn lại của những năm 20 của tôi.

Bằng cách viết ra các mục tiêu tài chính ngắn hạn và dài hạn của tôi và khoảng thời gian tôi mong đợi để đạt được mỗi mục tiêu, tôi có thể tìm ra những gì cần nghiên cứu và mức độ cần thiết để lập kế hoạch cho mỗi mục tiêu.

Nó cũng cho tôi cơ hội để xem những gì tôi ưu tiên - và sửa đổi những ưu tiên nếu tôi thấy phù hợp.

Tôi rất vui khi thấy mục tiêu của mình xoay quanh việc đạt được những trải nghiệm mới và tăng tự do tài chính của tôi, thay vì mua những thứ mới lạ mắt nhưng có thể tiêu thụ được.

Bạn có thể tìm ra những gì làm cho bạn hạnh phúc để chi tiêu tiền của bạn trên ... đó là tìm ra loại người bạn muốn được.

Nói với bạn điều này sẽ rất vui.

Jamie Cattanach (@jamiecattanach) đã viết cho VinePair, SELF, Bà Magazine, Roads & Kingdoms, Cuộc sống viết, Blog du lịch của Barclaycard, Prosper and Thrive của Santander Bank và các cửa hàng khác. Bài viết của cô tập trung vào thực phẩm, rượu vang, du lịch và frugality.