5 cách thông minh bạn có thể tối đa hóa đóng góp tài khoản tiết kiệm sức khỏe của bạn

Quyết định giữa các tùy chọn chăm sóc sức khỏe có thể là một sự kéo thực sự khi mở đăng ký.

Nếu bạn đã dành thời gian Googling, bạn có thể bị nhầm lẫn nhiều hơn lúc bạn bắt đầu. Nếu bạn đang hướng tới một tài khoản tiết kiệm sức khỏe - nhưng bạn giống như, “Tôi vẫn không biết điều đó có phù hợp với tôi không ”- sau đó tiếp tục đọc.

Tài khoản tiết kiệm sức khỏe, hoặc HSA, là tài khoản tiết kiệm chi phí y tế. Nhưng nó còn nhiều hơn một tài khoản tiết kiệm bạn sẽ nhận được từ ngân hàng của bạn hoặc thông qua kế hoạch nghỉ hưu của bạn.

HSA hoạt động như thế nào?

Quốc hội đã phê duyệt HSA vào năm 2003 để giúp người tiêu dùng bù đắp chi phí chăm sóc sức khỏe trong các kế hoạch bảo hiểm được khấu trừ cao.

Để hội đủ điều kiện nhận HSA, quý vị phải có một chương trình với khoản khấu trừ ít nhất $ 1.300 cho một cá nhân, nhưng không quá $ 6,550; đối với gia đình, khoản khấu trừ phải ít nhất là $ 2,600, nhưng không quá $ 13,100.

Bạn có thể có bất kỳ số tiền nào bạn nhập vào HSA được trừ vào tiền lương của bạn miễn thuế. Khi bạn có 2.000 đô la trong tài khoản của mình, bạn có thể đầu tư vào các quỹ tương hỗ phát triển theo cách tương tự như trong tài khoản hưu trí hoặc đầu tư.

Bất kỳ khoản tiền nào bạn rút cho các chi phí y tế đều miễn thuế vĩnh viễn. Việc rút tiền phi y tế phải chịu thuế và phạt 20%.

Nếu bạn không sử dụng tất cả trước 65 tuổi, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập đối với số tiền bạn rút cho các chi phí phi y tế. Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng tiền cho chi phí y tế mà không bị phạt.

Bạn nghe nói đúng: đầu tư miễn thuế, miễn thuế và miễn thuế đối với chi phí y tế.

Thêm vào đó, không giống như tài khoản chi tiêu linh hoạt “sử dụng nó hoặc mất”, HSA cho phép bạn vượt qua những gì bạn không chi tiêu cho năm tiếp theo.

Có thể bạn đang nghĩ, “HSA đó nghe có vẻ ngọt ngào! Tôi sẽ đi với điều đó và đặt đủ để trang trải khoản khấu trừ siêu cao của tôi! ”

Woah bây giờ. Hãy xem cách tận dụng lợi thế của điều này. Dưới đây là năm cách để tận dụng tối đa HSA của bạn.

1. Đóng góp tối đa cho bạn

Nơi tốt nhất để bắt đầu là tối đa HSA của bạn mỗi năm.

"Một đồng đô la được lưu hôm nay trong một HSA có tiềm năng phát triển nhanh hơn nhiều và có hiệu quả thuế tốt hơn so với các tài khoản khác", Matt Hylland của Hylland Capital Management cho biết.

Với tốc độ tăng trưởng 6%, một người nào đó tiết kiệm tối đa $ 3,450 một năm trong 30 năm sẽ chỉ đóng góp hơn $ 100,000 vào tài khoản của họ. Nhưng nhờ lãi kép, tài khoản sẽ tăng lên gần 290.000 đô la!

Về mặt lịch sử, giới hạn đóng góp HSA đã tăng lên khoảng 50 đô la mỗi năm, vì vậy tài khoản của bạn có thể trị giá hơn 290.000 đô la sau 30 năm nếu bạn tối đa hóa mỗi năm.

2. Có đóng góp của bạn khấu trừ thẳng từ biên chế

Khi bạn có khoản đóng góp HSA của bạn tự động khấu trừ từ tiền lương của bạn, không chỉ bạn đặt tiền tiết kiệm của bạn trên máy lái tự động, nhưng bạn cũng nhận được thêm một chút tiền thuế.

Kevin Han từ tài chính Panther đã học được điều này trực tiếp.

"Khi tôi bắt đầu sử dụng một HSA, tôi chỉ đóng góp cho nó mà không làm các khoản khấu trừ lương," ông nói.

Nhưng khi bạn đóng góp thông qua các khoản khấu trừ, bạn không phải trả thuế FICA, tức là, An sinh Xã hội và Medicare. "Tôi nhận ra rằng đóng góp cho HSA của tôi với các khoản khấu trừ lương có thể giúp tôi tiết kiệm thêm một phần trăm," Han nói.

Ngay cả các khoản đóng góp 401 (k), là tiền thuế, phải chịu thuế An Sinh Xã Hội và Medicare, vì vậy những đóng góp HSA là một trong những cách duy nhất để tránh chúng. Các khoản khấu trừ có thể được thiết lập dễ dàng thông qua cổng lợi ích của công ty bạn.

Mặc dù HSA được miễn thuế thu nhập liên bang và FICA, nhưng chúng không được miễn thuế thu nhập của tiểu bang ở Alabama, California, New Jersey và Wisconsin.

3. Thanh toán chi phí y tế ngoài túi

HSA không có cửa sổ hạn chế để hoàn trả. Miễn là chi phí phát sinh sau khi bạn thiết lập HSA của bạn, bạn có thể được hoàn trả cho nó tại bất kỳ thời điểm nào trong tương lai, ngay cả khi bạn rời khỏi công việc hoặc chuyển đổi kế hoạch.

HSA là của bạn mãi mãi, và bất kỳ chi phí y tế nào bạn phải gánh chịu từ ngày đó đều được hoàn trả. Vì vậy, nếu bạn có đủ tiền tiết kiệm để chi trả cho các chi phí y tế trong túi, bạn có thể để HSA của bạn bị ảnh hưởng và để cho nó phát triển với thị trường.

Giả sử bạn có 5.000 đô la trong HSA của bạn và phải chịu một khoản chi phí y tế là 2.000 đô la. Bạn có thể lấy nó ra khỏi HSA của bạn ngay bây giờ, hoặc trả tiền ra khỏi túi và để cho rằng $ 2,000 phát triển. Nếu bạn để nó ở đó trong một năm với lợi tức 6%, bạn sẽ kiếm được 120 đô la. Đó là $ 120 có thể tiếp tục hợp chất trong HSA của bạn ngay cả khi bạn lấy $ 2,000 sau một năm.

Kỹ thuật số lưu biên nhận cho các chi phí y tế đủ điều kiện cho chính mình, vợ / chồng của bạn và bất kỳ người phụ thuộc. (Yep! Nó không chỉ dành cho chủ nhân của tài khoản!) Chi phí y tế đủ điều kiện có thể là bất cứ điều gì từ châm cứu đến tia X.

Điều này đặc biệt hữu ích nếu bạn muốn sử dụng HSA của mình nhưng không có đủ tiền để trả toàn bộ chi phí của quy trình. Bạn có thể đợi cho đến khi bạn có thể đóng góp nhiều hơn hoặc tăng lên để trang trải toàn bộ chi phí, sau đó gửi để được hoàn tiền.

Bạn có thể yêu cầu hoàn lại tiền từ ngân hàng HSA của bạn bất cứ lúc nào và gửi bản sao biên lai của bạn cho IRS, cùng với Mẫu 8889 trong năm bạn được hoàn trả.

Quản trị viên HSA Shonna Walker thậm chí còn tiến xa hơn.Cô đề nghị bạn trả tiền cho các chi phí y tế ra khỏi túi bằng cách sử dụng một thẻ tín dụng kiếm được tiền mặt hoặc điểm du lịch. Nếu bạn cần được hoàn tiền, ít nhất bạn đã kiếm được tiền mặt hoặc điểm!

4. Giảm chi phí y tế

Có lợi ích rõ ràng để cho tiền của bạn phát triển miễn thuế trong HSA của bạn, nhưng con voi trong phòng là làm thế nào để bạn đủ khả năng để làm điều đó?

Giảm chi phí y tế của bạn là chìa khóa. Một số điều bạn có thể làm để đạt được điều này bao gồm:

• Sử dụng tài nguyên của bạn để tiết kiệm đơn thuốc.
• Tận dụng tất cả các lợi ích của chương trình bảo hiểm của bạn.
• Tìm các dịch vụ miễn phí.
• Tìm kiếm các dịch vụ được chính phủ trợ cấp.

"Giữ bản sao hồ sơ y tế của riêng bạn và yêu cầu bản sao của bất kỳ kết quả xét nghiệm nào", Michael Dinich, cố vấn tài chính của Your Money Geek cho biết. "Có các tệp của bạn với bạn có thể cắt giảm một số cuộc hẹn cần thiết và có các bài kiểm tra gần đây tiện dụng có thể làm giảm nhu cầu cho các bài kiểm tra chẩn đoán tốn kém tốn kém."

5. Chuyển đổi kế hoạch khi bạn cần

Nếu bạn có thể lập kế hoạch trước trong quá trình đăng ký mở cho các chi phí lớn, chẳng hạn như mang thai hoặc phẫu thuật, hãy làm toán để xem liệu kế hoạch chuyển đổi có thực sự giúp bạn tiết kiệm tiền hay không.

“Thật khó để chính xác thời gian, nhưng nếu bạn biết bạn đang cố gắng để bắt đầu một gia đình, tìm cách để có được một thủ tục y tế được thực hiện, hoặc thậm chí sau khi bạn có một trẻ sơ sinh, chuyển sang một kế hoạch không HSA, ” Ryan Miyamoto của Derive Wealth nói. "Điều này sẽ giảm chi phí xuất túi của bạn, nhưng bạn vẫn có thể giữ tài khoản HSA của bạn."

Bạn thậm chí có thể thấy rằng các khoản thanh toán phí bảo hiểm thấp hơn của gói có thể khấu trừ cao cùng với chi phí xuất túi có thể rẻ hơn phí bảo hiểm cao của các gói có thể khấu trừ thấp.

Tin vui là bạn không cam kết với bất kỳ kế hoạch nào cho cuộc sống.

Jen Smith là một nhà văn trẻ tại The Penny Hoarder, không phải CPA. Cô đưa ra các mẹo để tiết kiệm tiền và trả hết nợ trên Instagram tại @savingwithspunk.