Ghi chú của biên tập viên 5/1/2018: Do khiếu nại FTC gần đây chống lại LendingClub, chúng tôi không thể đề xuất dịch vụ này với sự tự tin 100% nữa.
Bạn muốn thử một lựa chọn đầu tư mới - một lựa chọn có khả năng trả lãi hợp lý giúp người khác thoát khỏi nợ cùng một lúc?
Cho vay xã hội, hoặc cho vay ngang hàng, là một lĩnh vực đang phát triển kết nối người vay và người cho vay. Các công ty như Lending Club cung cấp cho nhà đầu tư một cách khác để đa dạng hóa danh mục của họ và kiếm lãi hàng tháng, trong khi giúp người vay tiếp cận lãi suất tốt hơn và các khoản vay nhỏ hơn.
Tò mò về việc thử tùy chọn đầu tư này? Dưới đây là những gì bạn cần biết để tạo ra lợi nhuận với Lending Club.
Cho vay ngang hàng là gì?
Trước khi chúng tôi đi vào chi tiết, hãy xác định cho vay xã hội nhiều hơn một chút.
Cho vay ngang hàng (P2P) kết nối người cho vay cá nhân và người vay thông qua các thị trường trực tuyến. Nó có hiệu quả cắt giảm người trung gian của quá trình cho vay truyền thống, trong đó tổ chức tài chính quản lý việc chuyển tiền từ người cho vay cho người vay.
Quy trình này hợp lý hơn và hiệu quả hơn, đồng thời giảm chi phí và rắc rối cho cả hai bên. Nó cung cấp cho vay cá nhân một tỷ lệ cao hơn lợi tức đầu tư của họ, và mang lại cho người vay quyền truy cập tốt hơn vào các quỹ mà họ cần với lãi suất thấp hơn. Đó là một chiến thắng cho tất cả các bên.
Tại sao chọn Lending Club?
Với rất nhiều trang web cho vay P2P khác nhau có sẵn, tại sao bạn nên chọn Câu lạc bộ cho vay?
Trong ba năm liên tiếp, Lending Club đã đứng thứ 5 trong danh sách các công ty hứa hẹn nhất của Mỹ. Đây là thị trường cho vay trực tuyến ngang hàng trực tuyến lớn nhất thế giới dành cho các nhà đầu tư và The Economist đã tổ chức thành công và tăng trưởng - thậm chí thông qua cuộc suy thoái gần đây - như một ví dụ về tiềm năng cho vay P2P.
Kyle Taylor, người sáng lập của The Penny Hoarder, nói rằng mặc dù có các tùy chọn P2P rắn khác, ông thích Lending Club bởi vì, "Tôi có thể sắp xếp thông qua các khoản vay và chọn những người tôi muốn đầu tư. Tôi cảm thấy như tôi có nhiều quyền kiểm soát hơn kết quả hơn là chỉ chọn một cổ phiếu. ”
Kể từ khi ra mắt vào năm 2007, Lending Club đã trả hơn 300 triệu đô la cho các nhà đầu tư. Nhiệm vụ của nó, công ty nói, là
Tạo một giải pháp thay thế hiệu quả hơn, minh bạch và thân thiện với khách hàng hơn cho hệ thống ngân hàng truyền thống cung cấp cho khách hàng vay tín dụng thấp hơn lãi suất và nhà đầu tư trả lãi tốt hơn.
Câu lạc bộ cho vay thế nào?
Kháng cáo chính đối với khách hàng vay là lãi suất cho vay thấp hơn nhiều so với lãi suất của thẻ tín dụng. Họ có thể áp dụng cho một khoản vay 1.000 đô la lên đến tối đa là $ 35,000 để trang trải các khoản nợ cá nhân của họ. Những người vay có khoản vay cá nhân với Câu lạc bộ cho vay tiết kiệm trung bình 31% trên mức nợ hiện tại hoặc lãi suất của thẻ tín dụng. Điều này làm cho Lending Club trở thành một lựa chọn tuyệt vời cho việc hợp nhất nợ, hoặc là một phần của chiến lược trả nợ, cho những người hy vọng tiết kiệm tiền và tự do tài chính.
Dưới đây là cách quy trình hoạt động:
- Một người vay quan tâm hoàn thành một đơn xin vay tiền đơn giản.
- Các chuyên gia cho vay Câu lạc bộ đánh giá thông tin được cung cấp bởi người nộp đơn, thiết lập một mức lãi suất và trình bày một loạt các đề nghị cho vay để lựa chọn.
- Bên vay chọn một lựa chọn vay và kích hoạt nó trên trang web.
- Một nhà đầu tư chọn một khoản vay cho danh mục đầu tư của mình và chọn số tiền mà anh ta muốn tài trợ (ít nhất là 25 đô la); phần này được gọi là Ghi chú.
- Khi khoản vay được tài trợ đầy đủ (cho dù là một nhà đầu tư hay một số nhà đầu tư), Lending Club sẽ chuyển tiền trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của người vay.
- Mỗi tháng, khi người vay trả lại tiền, Lending Club gửi tiền lãi cộng với tiền lãi vào tài khoản của nhà đầu tư.
- Các nhà đầu tư có thể chọn rút tiền hoặc tái đầu tư.
Có gì trong đó cho người cho vay? Hãy xem nó là một sự đầu tư vào cả ý nghĩa tài chính cũng như ý thức con người: khoản vay của bạn kiếm được tiền trong khi giúp ai đó tự đào thoát nợ.
Bạn có thể kiếm tiền đầu tư với câu lạc bộ cho vay không?
Trong khi Câu lạc bộ cho vay không phải là khoản đầu tư duy nhất của bạn, nó có thể là một bổ sung đa dạng, vững chắc cho danh mục đầu tư của bạn. Giống như tất cả các khoản đầu tư, bạn nên tham gia vào lĩnh vực cho vay P2P với tư duy xây dựng sự giàu có lâu dài. Nếu bạn sử dụng chiến lược kiểu nhà giao dịch hàng ngày - mua và bán cổ phiếu thường xuyên - thì một dịch vụ như Lending Club có thể không dành cho bạn.
Ví dụ, Taylor tập trung vào đầu tư dài hạn hơn. Ban đầu anh ta đã gửi $ 5,000 trong một Roth IRA với Câu lạc bộ cho vay, và là "kiếm được lãi suất 14% lãi suất tuyệt vời trên tiền gửi của tôi."
Một tài khoản cho vay Club cung cấp biến động thấp và dòng tiền hàng tháng, so với đầu tư vào thị trường chứng khoán. Và mặc dù không dễ dàng để chuyển lợi nhuận nhanh chóng, bạn được phép rút tiền hoặc tái đầu tư, tiền vào bất kỳ lúc nào.
"Trong khi có một cách để bán lại các ghi chú bạn sở hữu với Lending Club (trên một thị trường thứ cấp), nó không phải dễ dàng," cảnh báo Taylor. “Bạn phải tìm một người mua khác cho mọi ghi chú mà bạn sở hữu. Tôi chỉ đầu tư 25 đô la cho mỗi khoản vay, vì vậy nếu tôi muốn thanh lý tài khoản của mình, tôi phải bán riêng hơn 200 ghi chú. "
Kể từ tháng 6 năm 2007, các nhà đầu tư đã kiếm được lãi suất trung bình từ 10 đến 15%, nhiều hơn bất kỳ rủi ro hoặc mặc định các khoản vay nào có thể xảy ra trong danh mục của họ.
"Đừng để mặc định không khuyến khích bạn," Taylor giải thích. "Một số ghi chú sẽ kiếm được [gần] 25% lãi suất, vì vậy chúng sẽ vượt quá số lỗ đó."
Bạn đang băn khoăn về mặc định? Câu lạc bộ cho vay đánh giá chất lượng tín dụng và rủi ro tín dụng của từng người vay và gán cho họ một điểm. Nếu bạn muốn tuân thủ các khoản vay "ít rủi ro", chỉ chọn những khoản A hoặc B được xếp loại - mặc dù hiểu rằng bạn sẽ kiếm được ít sự quan tâm hơn đến các khoản vay đó.
Điều gì về phí?
Công ty có chi phí hoạt động tương đối thấp so với các tài khoản đầu tư truyền thống, và nó vượt qua các khoản tiết kiệm này cùng với các nhà đầu tư dưới hình thức lợi nhuận vững chắc và chi phí thấp.
Ví dụ: Edward Jones (một công ty môi giới dịch vụ đầy đủ mà tôi đã đầu tư) tính phí tài khoản 40 đô la hàng năm cộng với phí hoa hồng 2% trên tất cả các quỹ đầu tư, bất kể danh mục của bạn có bị lỗ hay không.
Câu lạc bộ cho vay, tuy nhiên, chỉ tính một khoản phí hàng năm 1% và lệ phí phí nếu họ đã có thể thu tiền thanh toán từ người vay.
Dưới đây là những gì bạn sẽ trả:
- Phí dịch vụ: Phí này bao gồm chi phí vận hành và duy trì tài khoản nhà đầu tư, đảm bảo tiền được phân phối cho khách hàng vay và trả lại cho nhà đầu tư. Khoản phí hàng năm này là 1% khoản thanh toán đã nhận trong vòng 15 ngày kể từ ngày đến hạn của ghi chú.
- Phí thu tiền: Nếu một người vay bỏ lỡ một khoản thanh toán trên khoản vay của họ, Lending Club nói rằng họ sử dụng cùng một loại thực hành một ngân hàng truyền thống hoặc tổ chức tài chính sẽ. Công ty tính phí 18% số tiền đã thu hồi (nếu không có yêu cầu kiện tụng), hoặc 30% chi phí kiện tụng phát sinh.
Ngoài bản tóm tắt này, Câu lạc bộ cho vay không chia sẻ nhiều thông tin về quy trình thu tiền hoặc cách nó ảnh hưởng đến nhà đầu tư. Trên thực tế, đây là một yếu tố mà Taylor muốn thấy được nâng cấp.
"Tôi rất thích cho có được sự minh bạch hơn xung quanh quá trình thu thập," ông lưu ý. “Không thể tránh khỏi rằng một số khoản vay của bạn sẽ được mặc định - đó chỉ là một phần của nó. Câu lạc bộ cho vay gửi những ghi chú này đến các bộ sưu tập và thu hồi một số tiền của bạn, nhưng với tư cách là chủ sở hữu của ghi chú, bạn có rất ít thông tin về quy trình đó. ”
Chiến lược đầu tư cho vay mượn của bạn là gì?
Khi bắt đầu, chiến lược đầu tư sẽ giúp bạn tận dụng tiền của mình để có lợi nhuận tối ưu. Tạo một bộ quy tắc nhanh hoặc phải có trước khi xác định ghi chú nào bạn sẽ chọn.
Ví dụ: chiến lược cá nhân của Taylor bao gồm danh sách kiểm tra nhanh các tiêu chí mà tất cả khách hàng vay phải đáp ứng:
- Họ sở hữu một ngôi nhà
- Họ đã có cùng một công việc trong ít nhất hai năm
- Họ đã có ít hơn ba yêu cầu về báo cáo tín dụng của họ trong sáu tháng qua (thông thường, nhiều câu hỏi gần đây có nghĩa là ai đó đang nộp đơn xin nhiều tín dụng mới)
- Họ đang tìm kiếm khoản vay tái cấp vốn bằng thẻ tín dụng
- Đã ít nhất 12 tháng kể từ lần cuối cùng của họ (không trả được khoản vay)
- Lãi suất thẻ tín dụng hiện tại của họ phải cao hơn 20%
Nói cách khác, nếu một người bạn sẽ yêu cầu bạn kiếm tiền, bạn sẽ kiểm tra những gì để đảm bảo bạn không chỉ giúp họ mà còn có thể đòi lại tiền của bạn cộng với tiền lãi? Căn cứ chiến lược đầu tư của bạn trên các tiêu chí này.
Sẵn sàng mở Tài khoản cho vay P2P
Nếu bạn đã sẵn sàng bắt đầu với khoản vay ngang hàng, bước đầu tiên là kiểm tra tính đủ điều kiện của bạn. Mỗi tiểu bang quy định loại đầu tư này một cách khác nhau, và không phải tất cả các tiểu bang đều cho phép bạn sử dụng Câu lạc bộ cho vay.
Để đầu tư với Lending Club, bạn phải kiếm được ít nhất 70.000 đô la trong tổng thu nhập hàng năm và có giá trị thực là 70.000 đô la, mặc dù một số tiểu bang yêu cầu giá trị thực cao hơn. Nếu tổng giá trị thực của bạn lớn hơn 250.000 đô la, bạn không phải lo lắng về yêu cầu thu nhập hàng năm.
Tiếp theo, chỉ cần chọn tài khoản của bạn. Dưới đây là các tùy chọn phổ biến nhất:
- Tài khoản cá nhân: Đây là tài khoản đơn giản nhất cho việc sử dụng cá nhân của bạn.
- Tài khoản chung: Nếu bạn dự định có tài khoản có cùng sở thích với hai hoặc nhiều người thì đây là tài khoản bạn muốn.
- Tài khoản IRA. Nhận tiết kiệm và tăng trưởng có lợi về thuế với Tài khoản hưu trí cá nhân. Bạn có thể chuyển tiền từ chuyển khoản 401 (k) hoặc IRA. Nếu bạn đủ điều kiện, bạn có thể mở IRA truyền thống, Roth IRA, SEP IRA hoặc IRA đơn giản. (Đây là hướng dẫn tốt về tính đủ điều kiện của IRA).
Carrie Smith (@carefulcents) là một maverick tiền, nhà văn, và người sáng lập của blog Cẩn thận Cents. Vào tháng 5 năm 2013, cô bỏ công việc kế toán doanh nghiệp nhỏ của mình để theo đuổi việc khởi nghiệp và viết blog toàn thời gian.
GửI CảM NhậN