Câu lạc bộ cho vay Vs. Prosper: Đây là sự khác biệt giữa người cho vay P2P

Có thể bạn đang tìm kiếm một nơi sinh lợi để đầu tư tiền của mình.

Hoặc có thể bạn đang tìm kiếm khoản vay để giúp bạn thanh toán thẻ tín dụng lãi suất cao, bắt đầu công việc kinh doanh của riêng bạn hoặc đào một bể bơi ở sân sau của bạn.

Dù bằng cách nào, đây là thời điểm cao để bạn kiểm tra thế giới của việc cho vay ngang hàng, một hiện tượng tài chính đang lan rộng như cháy rừng.

Các nền tảng cho vay ngang hàng như Câu lạc bộ cho vay và Prosper cho phép mọi người nộp đơn xin tín dụng từ công chúng.

Người vay có thể tiếp cận số tiền nhỏ hoặc lớn ($ 1,000 đến $ 40,000) từ các nhóm người đầu tư một chút - ít nhất là $ 25 - vào khoản vay của họ. (Điều này còn được gọi là "cho vay xã hội").

Những công ty phát triển nhanh này cung cấp cho nhà đầu tư một cách khác để đa dạng hóa danh mục đầu tư của họ và kiếm lãi hàng tháng, trong khi giúp người vay có lãi suất tốt hơn so với họ nhận được từ một tổ chức tài chính truyền thống.

Câu lạc bộ cho vay và Prosper chiếm ưu thế khá nhiều trên thị trường này. Theo văn bản này vào giữa năm 2017, các công ty đã cho vay lần lượt 26 tỷ USD và 9 tỷ USD.

Dưới đây là tóm tắt về cách thức hoạt động của từng công ty đối với khách hàng vay và nhà đầu tư.

Cách hoạt động của công ty cho vay ngang hàng

Trước khi chúng tôi nghiên cứu chi tiết, hãy nói một chút về vấn đề cho vay xã hội.

Bằng cách trực tiếp kết nối những người cho vay cá nhân và người vay thông qua các thị trường trực tuyến, cho vay ngang hàng (P2P) có hiệu quả cắt giảm trung gian của quá trình cho vay truyền thống. Tất nhiên, cách "truyền thống" là dành cho các tổ chức tài chính bị cắt giảm mạnh khi họ quản lý việc chuyển tiền từ người cho vay sang người vay.

Quá trình P2P được sắp xếp hợp lý và hiệu quả hơn, loại bỏ sự cần thiết phải duy trì hàng trăm tòa nhà vật chất như Quỹ đầu tư mạo hiểm quốc gia đầu tiên tại địa phương của bạn. Đối với khách hàng vay và nhà đầu tư, P2P có thể là một chiến thắng-thắng bởi vì nó làm giảm chi phí và rắc rối cho cả hai bên.

Thịnh vượng và Câu lạc bộ cho vay là những người tiên phong trong lĩnh vực này, được thành lập vào năm 2006 và 2007, tương ứng.

"Hãy suy nghĩ của họ như eBays cho tiền," Consumer Reports nói. "Cũng giống như eBay mang đến cho người mua và người bán cùng nhau, các nền tảng ngang hàng mang lại cho người vay cần vay ... cùng với các nhà đầu tư muốn kiếm lợi nhuận tốt hơn so với các ngân hàng được cung cấp."

Họ cho vay loại nào? Theo Cục Dự trữ Liên bang, hơn một nửa trong số tất cả các khoản vay P2P là các khoản vay hợp nhất nợ, tiếp theo là các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng (17%), cải thiện nhà (8%) và các khoản vay doanh nghiệp nhỏ (3,5%).

Câu lạc bộ cho vay so với Prosper: Các công ty này dành cho khách hàng vay như thế nào

Nếu bạn đang tìm khoản vay P2P, bạn nên chọn công ty nào?

Để bắt đầu, tôi khuyên bạn nên kiểm tra lãi suất của mình ở cả hai Câu lạc bộ cho vay và thịnh vượng để xem cung cấp cho bạn mức giá thấp nhất. Đó là một điểm khởi đầu tốt, nhưng bạn không nên dừng lại ở đó.

Dù bạn đi đâu, hãy biết rằng hai trang web này rất giống nhau theo những cách quan trọng.

Áp dụng: Bạn sẽ điền vào đơn đăng ký vay trực tuyến, trả lời các câu hỏi thông thường về tuổi, việc làm, thu nhập, v.v. Mỗi người sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn, nhưng điều này sẽ không ảnh hưởng đến xếp hạng tín dụng của bạn theo cách bạn đăng ký tiền vay. (Kiểm tra tín dụng này là "yêu cầu mềm").

Những thứ cơ bản: Cả hai trang web cung cấp các khoản vay 3 đến 5 năm, cả hai đều có số tiền vay tương tự. Câu lạc bộ cho vay có khoản vay từ 1.000 đến 40.000 đô la, trong khi Prosper có khoản vay từ 2.000 đô la đến 35.000 đô la.

Lãi suất: Giống như bất kỳ người cho vay, nền tảng P2P đã chọn của bạn sẽ chỉ định cho bạn một mức lãi suất dựa trên số điểm tín dụng, thu nhập và lịch sử thanh toán của bạn. Lãi suất của CLB cho vay dao động từ 5,99% đến 35,89%, trong khi lãi suất của Prosper dao động từ 5,99% đến 36%, khá giống nhau.

Quá trình: Khoản vay của bạn sẽ được đăng trên trang web của công ty. Các nhà đầu tư cá nhân duyệt qua danh sách các khoản vay sẽ có thể chọn khoản vay của bạn cho danh mục đầu tư của họ. Họ sẽ quyết định số tiền họ muốn tài trợ, bắt đầu với ít nhất là 25 đô la. Phần này được gọi là "ghi chú".

Khoản vay P2P có an toàn cho người vay không? Khi khoản vay của bạn thu hút đủ nhà đầu tư và được tài trợ đầy đủ (điều này xảy ra nhanh chóng), Lending Club hoặc Prosper chuyển tổng số tiền đó vào tài khoản ngân hàng của bạn. Khi bạn thanh toán mỗi tháng, số tiền đó sẽ được chuyển trở lại vào tài khoản của nhà đầu tư của bạn.

Lệ phí: Cả hai công ty đều tính phí cho bạn khi vay tiền. Phí của Câu lạc bộ cho vay dao động từ 1% đến 6%, trong khi phí của Prosper dao động từ 1% đến 5%. Một lần nữa, chúng khá dễ so sánh.

Đối với hầu hết các khoản vay, lệ phí sẽ là 5% số tiền vay. Những người vay có tín dụng tuyệt vời phải trả phí thấp hơn.

Đối với người vay: Cách lựa chọn của bạn khác nhau

Bây giờ chúng tôi đã đặt nền móng, hãy giúp bạn đưa ra quyết định của mình.

Điều đầu tiên bạn cần biết: Điểm tín dụng của bạn là gì? Một cách để có được con số đó là đăng ký với một dịch vụ miễn phí như Vay tín dụng.

Điều này có thể đưa ra quyết định cho bạn: Điểm tín dụng tối thiểu cho vay của Câu lạc bộ cho vay là 660. Tuy nhiên, Prosper sẽ cho vay với những người có điểm số thấp nhất là 640.

Nếu bạn vẫn đang cố gắng lựa chọn giữa hai, hãy lấy máy tính của bạn và một miếng đệm đầu.Đây là phần phức tạp. Nó liên quan đến toán học.

Câu lạc bộ cho vay có thể có mức giá thấp hơn cho bạn. Một số người đánh giá so sánh hai trang web đã tìm thấy rằng Câu lạc bộ cho vay đã cung cấp cho họ mức lãi suất tốt hơn Prosper.

(Tôi sẽ cho bạn biết mức giá mà tôi đã được cung cấp, nhưng thành thật mà nói, tín dụng của tôi hiện quá tệ để đủ điều kiện nhận khoản vay từ một trong hai trang web.)

Tuy nhiên, kết quả của bạn có thể khác. Quy tắc YMMV áp dụng ở đây: Mileage của bạn có thể thay đổi. Chỉ cần ghi nhớ rằng một sự khác biệt chỉ 1% hoặc 2% có thể khiến bạn mất một khoản tiền gọn gàng trong khoản vay 3 hoặc 5 năm.

Prosper có thể có mức phí thấp hơn cho bạn. Nếu bạn có tín dụng tuyệt vời, tuyệt vời - không giống tôi - Prosper có thể cung cấp cho bạn một khoản phí chỉ 0,5% thay vì thông thường 1% đến 5%. Đối với một khoản vay lớn, điều đó có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm đô la.

By the Way, bạn sống ở bang nào?

Câu lạc bộ cho vay và Prosper mỗi được quy định bởi các feds - đặc biệt, bởi những đứa trẻ siêu vui vẻ tại SEC, Ủy ban Chứng khoán và Exchange. Nhưng vẫn còn tùy thuộc vào từng tiểu bang để quyết định có nên để họ hoạt động ở mỗi tiểu bang hay không.

Ở hầu hết các bang, bạn nên đi.

Tuy nhiên, bạn không thể vay mượn từ Câu lạc bộ cho vay nếu bạn sống ở Idaho, Iowa, Maine, Nebraska hoặc Bắc Dakota. Bạn không thể mượn từ Prosper nếu bạn sống ở Iowa, Maine, North Dakota hoặc Pennsylvania.

Bạn không thể đầu tư vào Câu lạc bộ cho vay nếu bạn sống ở Alaska, Maryland, New Mexico, Bắc Carolina, Bắc Dakota, Ohio hoặc Pennsylvania. Bạn không thể đầu tư vào Prosper nếu bạn sống ở Iowa, Maine, North Dakota, Pennsylvania hoặc Vermont.

Đàn ông, North Dakota rất khó khăn.

Đối với nhà đầu tư: Hai lựa chọn này giống nhau như thế nào

Này, bạn có nghe thấy tiếng ồn đó không? Loại của một cranking âm thanh?

Đó là âm thanh của câu chuyện này đột nhiên chuyển sang một khung thu nhập cao hơn.

Cảnh báo công bằng: Bạn cần một đống tiền để đọc phần này.

Để đủ điều kiện để đầu tư với Câu lạc bộ cho vay, bạn phải kiếm được ít nhất 70.000 đô la trong tổng thu nhập hàng năm và có giá trị thực ít nhất là 70.000 đô la Mỹ (không kể nhà hoặc xe hơi của bạn). Hoặc bạn phải có giá trị ròng ít nhất là $ 250.000. Prosper có các yêu cầu chính xác giống nhau.

Mặc dù có những yêu cầu đó, Lending Club và Prosper vẫn thu hút số lượng nhà đầu tư ngày càng tăng. Đó là bởi vì họ thường mang lại lợi nhuận cao hơn, ví dụ, đầu tư vào một đĩa CD.

Lending Club tự hào có lịch sử lợi nhuận từ 5% đến 7%. Prosper tự hào lợi nhuận trung bình 8%. Mỗi bản cáo bạch trực tuyến chi tiết, và toàn bộ lịch sử cho vay có sẵn để tải xuống. Phân tích độc lập này tìm thấy lợi nhuận hàng năm là 4,9% đến 9,9%.

Kyle Taylor, người sáng lập và CEO của The Penny Hoarder, đã đầu tư vào việc cho vay P2P và thấy nó xứng đáng. Ban đầu anh ta gửi $ 5,000 trong Roth IRA với Lending Club, và thấy mình “kiếm được lãi suất 14% rất tốt trên tiền gửi của tôi”.

Trong khi Câu lạc bộ cho vay hoặc Prosper không phải là khoản đầu tư duy nhất của bạn, một trong hai hoặc cả hai có thể là một bổ sung đa dạng, vững chắc cho danh mục đầu tư của bạn.

Như với hầu hết các khoản đầu tư, bạn nên tham gia vào lĩnh vực cho vay P2P với tư duy xây dựng sự giàu có lâu dài. Nếu bạn sử dụng chiến lược kiểu nhà kinh doanh hàng ngày - mua và bán cổ phiếu thường xuyên - thì một dịch vụ như Lending Club hoặc Prosper có thể không dành cho bạn.

Lo lắng về người vay mặc định về khoản vay của họ? Mỗi công ty đánh giá điểm tín dụng của người vay và chỉ định cho họ điểm số. Để tránh các giá trị mặc định, chỉ chọn các khoản vay có rủi ro thấp nhất, được xếp loại cao nhất - miễn là bạn hiểu rằng bạn sẽ kiếm được ít sự quan tâm hơn đến những khoản vay đó.

Đa dạng hóa, đa dạng hóa, đa dạng hóa. Cả hai công ty giúp bạn dễ dàng đa dạng hóa các khoản đầu tư của mình. Bằng cách cho vay, nói rằng, $ 25 đến 50 người vay khác nhau thay vì funneling rằng cùng $ 1,250 chỉ là một người vay, bạn lây lan ra nguy cơ mặc định cho vay.

Tự động đầu tư: Trên một trong hai trang web, các nhà đầu tư muốn có một phần của khoản vay chéo rộng có thể lây lan xung quanh trứng tổ của họ chỉ với một vài cú nhấp chuột.

Đối với nhà đầu tư: Tùy chọn P2P của bạn khác nhau như thế nào

Simon Cunningham là người sáng lập LendingMemo, một trang web tư vấn tài chính tập trung vào ngành công nghiệp cho vay P2P. Anh ấy đã theo dõi ngành này trong nhiều năm.

Dưới đây là lời khuyên của anh ấy: "Hãy để tôi nói ngay từ đầu: Hầu hết các nhà đầu tư mới có thể sẽ muốn mở tài khoản đầu tiên của họ với Câu lạc bộ cho vay. Tuy nhiên, có một số lý do trung thực mà một người nào đó có thể chọn Thịnh vượng thay thế."

Đối với các nhà đầu tư, đây là sự khác biệt lớn nhất giữa hai công ty:

Trang web của họ. Cả hai trang web đã phát triển qua nhiều năm, nhưng một số người mới bắt đầu vẫn cho biết họ thấy trang web của Lending Club dễ điều hướng hơn.

Lending Club có nhiều khoản vay hơn. Nó thường có nhiều khoản vay để lựa chọn hơn Prosper. Tại Lending Club, các nhà đầu tư nói rằng họ thường tìm thấy nó dễ dàng hơn và nhanh hơn để lây lan xung quanh tiền của họ bằng cách đầu tư vào hàng chục khoản vay tại một thời điểm.

Prosper có tỷ lệ lớn hơn các khoản vay có rủi ro cao. Prosper có nhiều khoản vay rủi ro, lãi suất cao vì nó cho vay đối với những người vay có điểm tín dụng thấp tới 640, trong khi Lending Club cắt giảm ở mức 660. Đối với các nhà đầu tư sẵn sàng chấp nhận rủi ro, các khoản vay đó có thể là một khoản đầu tư sinh lợi.

Prosper mang lại lợi nhuận tốt hơn. Larry Ludwig, người sáng lập trang web tư vấn tài chính Nhà đầu tư Junkie, đã phân tích lợi nhuận đầu tư của cả hai công ty từ năm 2009 đến năm 2014. Ông nhận thấy lợi nhuận hàng năm của Prosper dao động từ 6,6% đến 9,9%, trong khi Lending Club dao động từ 4,9% đến 8,8%.

"Phát triển thịnh vượng ra câu lạc bộ cho vay trong năm năm sáu năm và gắn liền với nó trong năm khác," Ludwig nói.

Tính linh hoạt đầu tư tối thiểu: Cả hai trang web sẽ cho phép bạn đầu tư vào bất kỳ khoản vay cụ thể nào bắt đầu với tối thiểu là $ 25.

Đây là sự khác biệt: Với Câu lạc bộ cho vay, bạn phải đầu tư vào bội số của $ 25 - như $ 50, $ 75, $ 100, v.v. Nhưng Prosper cho phép bạn đầu tư bất kỳ khoản tiền nào ít nhất là $ 25 trở lên. Bạn có thể đầu tư $ 26 hoặc $ 30 hoặc $ 40 trong một khoản vay nếu bạn muốn.

Tự tìm kiếm

Cunningham cung cấp những lời khuyên sau đây:

“Vì trang web dễ dàng hơn và danh sách các khoản vay có sẵn lâu hơn, hầu hết các nhà đầu tư có thể sẽ muốn mở tài khoản đầu tiên của họ với Câu lạc bộ cho vay. Các yếu tố của trang web của họ, chẳng hạn như công cụ đầu tư tự động đơn giản và mạnh mẽ của họ, thực hiện thành công việc cho vay ngang hàng một trải nghiệm dễ dàng và bổ ích cho hầu hết mọi người muốn. ”

“Ngược lại, Prosper sẽ thu hút những người muốn vay mượn chính xác… hoặc những người muốn có lợi nhuận / rủi ro tiềm năng cao hơn”.

Dù bạn đi đâu đi nữa, nhiều nhà phân tích thị trường cho rằng bạn sẽ ở trong tình trạng tốt.

Marc Prosser, người sáng lập trang web tin tức tài chính Tìm hiểu Trái phiếu, đã viết điều này trên Forbes.com: “Tôi tin rằng nguyên tắc cơ bản về kinh doanh của Câu lạc bộ cho vay, Prosper và những người cho vay ngang hàng khác rất mạnh.”

Tuy nhiên, Ludwig sẽ không đưa ra đề xuất giữa Lending Club hoặc Prosper.

Thay vào đó, lời khuyên của ông rất đơn giản: “Tôi khuyến khích mọi nhà đầu tư ngang hàng để nghiên cứu từng công ty, hãy xem các nền tảng của họ và có được một cảm giác mà bạn thích.”

Tiết lộ: Bài đăng này chứa các liên kết liên kết. Có thể tất cả chúng ta ngày nay giàu hơn một chút.

Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Bài viết này chứa thông tin chung và giải thích các tùy chọn bạn có thể có, nhưng nó không có ý định là tư vấn đầu tư hoặc đề xuất cá nhân. Chúng tôi không thể cá nhân hóa các bài viết cho độc giả của chúng tôi, vì vậy, tình huống của bạn có thể khác với bài viết được thảo luận ở đây. Vui lòng tìm kiếm chuyên gia được cấp phép để được tư vấn về thuế, tư vấn pháp lý, tư vấn lập kế hoạch tài chính hoặc tư vấn đầu tư.

Mike Brassfield ([email được bảo vệ]) là một nhà văn cao cấp tại The Penny Hoarder. Anh ấy đang nỗ lực cải thiện xếp hạng tín dụng của mình.