Đường dây tín dụng là gì? Và khi nào bạn cần một?

Bạn biết những điều 101 tài chính cá nhân đó cảm thấy như bạn có thể định nghĩa như một người lớn trong đời thực - nhưng bằng cách nào đó bạn không có ý tưởng?

Đây là một trong những suy nghĩ: dòng tín dụng.

Tất nhiên chúng ta đều đã nghe về điều này, nhưng hãy thành thật: Rất nhiều người trong chúng ta không biết định nghĩa chính xác.

Và đó là OK. Chúng tôi đã có người giải thích không quá đáng sợ của bạn - vì vậy bạn không cảm thấy ngớ ngẩn trong lần tiếp theo ai đó ném ba từ nhỏ này vào.

Một dòng tín dụng là gì và nó hoạt động như thế nào?

Một dòng tín dụng chỉ đơn giản là một cách để vay tiền. Bạn có thể lấy ra một dòng tín dụng để thanh toán hóa đơn y tế, củng cố nợ của bạn, bắt đầu một doanh nghiệp nhỏ hoặc thanh toán tiền nhà.

Trong thực tế, nó tương tự như một thẻ tín dụng, theo lời ông Bruce McClary, phó chủ tịch truyền thông tại Quỹ Quốc gia về Tư vấn tín dụng.

Dưới đây là cách thức: Bạn được chấp thuận cho hạn mức tín dụng, sau đó bạn vay theo hạn mức tín dụng đó khi cần và trả lại thông qua các khoản thanh toán hàng tháng (cộng với lãi suất thay đổi). Thời gian trả nợ có xu hướng linh hoạt hơn các loại khoản vay khác và khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ tùy thuộc vào người cho vay của bạn. Khi bạn thanh toán những gì bạn đã vay, bạn có thể tiếp tục vay dựa vào hạn mức tín dụng đó cho số tiền của kỳ hạn.

Tùy thuộc vào loại dòng tín dụng bạn cần, bạn sẽ đi đến ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng - hoặc cho một dòng tín dụng vốn chủ sở hữu (HELOC), bạn sẽ đi đến một người cho vay thế chấp. Thêm về điều đó sau.

Các dòng tín dụng rơi vào hai loại chính: được bảo đảm và không được bảo đảm.

Dòng tín dụng được bảo đảm

Điều này có nghĩa là khoản vay của bạn được thế chấp. Đã dịch: Bạn cung cấp tài sản cá nhân để đảm bảo hoàn trả số tiền bạn đã vay.

Một trong những loại tín dụng bảo mật phổ biến nhất là HELOC.

"Rất nhiều người là chủ nhà sẽ áp dụng cho một dòng tín dụng," McClary nói.

Nhà của họ, sau đó, hoạt động như tài sản thế chấp, vì vậy nếu họ không trả những gì họ đã vay trở lại, nhà của họ là trên đường dây. (Không có ý định chơi chữ ... nghiêm túc.) Nhờ tài sản thế chấp, McClary chỉ ra, các dòng tín dụng được bảo đảm thường có lãi suất thấp hơn.

Dòng tín dụng không được bảo đảm

Mặt khác, dòng tín dụng không có bảo đảm thường có lãi suất cao hơn vì bên cho vay đang mạo hiểm với bạn. Bạn có thể cảm thấy ít trách nhiệm hơn nếu không có tài sản thế chấp của bạn.

Những người không quan tâm đến một dòng tín dụng lớn hoặc những người không muốn cung cấp tài sản thế chấp có thể lấy ra một dòng tín dụng không có bảo đảm.

Dòng tín dụng khác với khoản vay hoặc thẻ tín dụng như thế nào?

Nếu bạn vẫn gãi đầu, một trong những cách dễ nhất để hiểu một hạn mức tín dụng là so sánh nó với một khoản vay và một thẻ tín dụng.

Dòng tín dụng so với khoản vay

Sự khác biệt lớn nhất giữa một dòng tín dụng và khoản vay là cách bạn vay tiền.

Khi bạn đăng ký khoản vay, bạn sẽ đăng ký một khoản tiền cố định. Với các loại khoản vay phổ biến nhất - khoản vay mua nhà, tự động và sinh viên - bạn áp dụng cho một số tiền cụ thể và nếu bạn được chấp thuận, bạn sẽ nhận được toàn bộ số tiền đó.

Mặt khác, với một dòng tín dụng, tính linh hoạt hơn. Bạn được cấp số tiền tối đa bạn có thể vay, nhưng bạn không phải sử dụng hoặc chấp nhận toàn bộ số tiền. Bạn sẽ đơn giản mượn nó.

Ví dụ: nếu bạn lấy hạn mức tín dụng 10.000 đô la, có thể bạn chỉ sử dụng $ 8.000 tín dụng. Mẹo chuyên nghiệp: Đảm bảo bạn có thể thanh toán những gì bạn sử dụng.

Một lần nữa, với một khoản vay, bạn chấp nhận toàn bộ số tiền và hứa sẽ trả lại tất cả.

Vì lý do đó, một dòng tín dụng có thể là một lựa chọn tốt hơn khi bạn cần vay một khoản tiền không chắc chắnMcClary cho biết, giống như để cải tạo nhà hoặc bắt đầu một doanh nghiệp. Sau đó, bạn không bị mắc kẹt khi trả hết toàn bộ khoản vay - bạn chỉ trả hết những gì bạn đã sử dụng.

Tuy nhiên, với cả khoản vay và hạn mức tín dụng, bạn sẽ muốn mua sắm và so sánh giá. Đối với các khoản vay, thị trường so sánh khoản vay trực tuyến có thể giúp bạn tìm kiếm người cho vay cung cấp mức giá tốt nhất.

Với một dòng tín dụng, bạn sẽ muốn xem xét các ngân hàng hoặc, đối với một HELOC, người cho vay thế chấp.

Đối với cả hai, mức giá của bạn sẽ phụ thuộc vào độ tin cậy của bạn.

Dòng tín dụng so với thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng và một dòng tín dụng có thêm một số điểm tương đồng.

"Một dòng tín dụng rất giống với một thẻ tín dụng, ít nhất là nó hoạt động như thế nào", McClary nói. “Sự khác biệt lớn là [thẻ tín dụng] được thiết kế để thuận tiện tối đa. Vì vậy, bạn đang nhận được một thẻ ... và bạn lấy dòng tín dụng của bạn với bạn. "

Cả hai phương thức vay đều có giới hạn, nhưng không phải đòi hỏi bạn mượn một số tiền nhất định. Cả hai đều là tín dụng quay vòng: Bạn có thể vay và trả lại khi cần thiết, sau đó vay thêm một lần nữa, trong thời hạn của hạn mức tín dụng.

Và với cả hai, bạn phải theo dõi số tiền bạn đang vay để đảm bảo bạn có thể thanh toán.

Cần lưu ý một khác biệt chính: Với thẻ tín dụng, bạn sẽ trả tiền để thuận tiện, do đó, đôi khi, lãi suất của bạn sẽ cao hơn mức tín dụng hoặc một khoản vay khác. Sự tiện lợi và dễ dàng của việc vuốt thẻ sẽ gây rủi ro cao hơn cho người cho vay.

Đối với bối cảnh, trong năm 2017, lãi suất thẻ tín dụng trung bình quốc gia dao động quanh mức 16,15%, theo CreditCards.com. Ví dụ, mức lãi suất tín dụng trung bình từ Wells Fargo là khoảng 15%. Tỷ lệ thực tế của bạn sẽ tùy thuộc vào mức độ tín nhiệm của bạn, loại tín dụng của bạn và số tiền bạn muốn vay.

Một sự khác biệt khác: Thẻ tín dụng có thể cung cấp tiền mặt và các phần thưởng khác, như tiền thưởng đăng ký, để lôi kéo bạn sử dụng chúng.

Dòng tín dụng (Bạn càng biết nhiều)

Không có lý do gì để cảm thấy ngớ ngẩn nếu bạn không biết cách xác định hạn mức tín dụng. Bây giờ bạn đã có những điều cơ bản.

Nhưng đây là một mẹo cuối cùng từ McClary:

"Vay là một cách tuyệt vời để xây dựng điểm tín dụng của bạn và để đạt được xếp hạng tín dụng cao nhất bạn có thể. Nhưng chỉ khi bạn đang quản lý nợ của bạn một cách có trách nhiệm. Nếu bạn quản lý nó một cách có trách nhiệm ... điều đó sẽ giúp bạn tài trợ cho những thứ khác mà bạn có thể muốn làm sau này trong cuộc sống. "

Nếu bạn tò mò về điểm tín dụng của mình, bạn có thể kiểm tra xem nó miễn phí trực tuyến. Nhấn vào báo cáo tín dụng của bạn để phân tích những gì đang diễn ra tốt đẹp (và điều gì không). Chăm sóc điểm tín dụng của bạn, như McClary nói, có thể giúp tăng sức mua của bạn trong tương lai.

Nếu bạn thấy mình trong cuộc tranh giành cố gắng trả hết hạn mức tín dụng, McClary khuyến khích bạn liên hệ với người cho vay để lựa chọn hoặc liên hệ với tổ chức phi lợi nhuận địa phương, như chương trình tư vấn tín dụng, có thể giúp bạn thanh toán lại CÀNG SỚM CÀNG TỐT.

Điều quan trọng nhất bạn có thể làm, cho dù bạn đang vay thông qua một dòng tín dụng, cho vay hoặc thẻ tín dụng?

Giữ chi tiêu của bạn trong dòng. (Hiểu rồi?)

Carson Kohler ([email được bảo vệ]) là một nhân viên văn phòng tại The Penny Hoarder. Cô xin lỗi vì sự chơi chữ cuối cùng đó.