8 Mẹo tiền phổ biến này có thể dẫn đến thảm họa tài chính

Tiền là loại đáng sợ.

Trừ khi bạn là một nhà lập kế hoạch tài chính chuyên nghiệp - hoặc trả tiền cho đồng đô la hàng đầu để làm việc với một - hiểu biết về các tài chính cá nhân cơ bản thậm chí có thể phức tạp.

Thật không may, tấn lời khuyên xấu lầy lội nước nhiều hơn. Lỗi thời, thiếu suy nghĩ, hay chỉ là "quy tắc" tài chính sai lầm đơn thuần gây ra sự khôn ngoan thông thường và khiến cho hầu hết chúng ta cảm thấy như chúng ta không bao giờ làm điều gì đúng.

Tồi tệ hơn, cố gắng tuân theo những quy tắc này thực sự có thể khiến bạn mất tiền.

Chúng tôi đã khai thác một số chuyên gia tiền bạc yêu thích của chúng tôi để tìm hiểu quy tắc tiền nào bạn có thể cho phép - và phải làm gì thay thế.

1. Tiết kiệm hưu trí phải là 70% thu nhập của bạn

Quy tắc này cho biết các mục tiêu của bạn về tiết kiệm hưu trí nên có khoảng 70% thu nhập hàng năm của bạn. Vì vậy, nếu bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, bạn sẽ cần 35.000 đô la một năm để nghỉ hưu.

Nhưng Tiến sĩ Roth tại Money Boss chỉ ra, "ước tính chi tiêu nghỉ hưu của bạn từ thu nhập hiện tại của bạn là lố bịch."

Nếu thu nhập của bạn là 50.000 đô la, nhưng bạn tiết kiệm được một nửa số tiền lương? Chi phí hàng năm của bạn chỉ là 25.000 đô la. Theo quy tắc 70% có nghĩa là bạn đang dành nhiều tiền hơn mức cần thiết.

“Bạn có nguy cơ tiết kiệm quá nhiều," Roth cảnh báo, "có nghĩa là bạn sẽ bỏ lỡ sử dụng tiền để tận hưởng cuộc sống khi bạn còn trẻ."

Thay vào đó, căn cứ vào nhu cầu hưu trí của bạn về chi phí của bạn, không phải thu nhập của bạn.

2. Giữ lương từ ba đến sáu tháng trong một quỹ khẩn cấp

Sử dụng cùng một logic như quy tắc nghỉ hưu, sự khôn ngoan thông thường để xây dựng một quỹ khẩn cấp cũng không hoàn thiện.

Không căn cứ quỹ khẩn cấp của bạn cho những gì bạn kiếm được. Dựa trên những gì bạn chi tiêu.

"Tập trung vào chi phí đảm bảo rằng quỹ khẩn cấp bao gồm mục đích của nó, đó là trả các hóa đơn, không thay thế các khoản tiền lương bị mất", Chuck Jaffe giải thích tại Market Watch giải thích.

Giữ quá nhiều tiền trong một quỹ khẩn cấp - có thể truy cập bằng tài khoản tiết kiệm hoặc kiểm tra - làm giảm tiềm năng thu nhập của nó. Bạn có thể hưởng lợi nhiều hơn từ việc thêm số tiền đó vào tài khoản hưu trí hoặc đầu tư ở nơi khác.

3. Quy tắc một phần ba

Lời khuyên được chấp nhận cho biết để dành một phần ba thu nhập của bạn cho thuế, một phần ba cho chi phí sinh hoạt và thứ ba cuối cùng cho tiết kiệm.

"Theo hướng dẫn đi, điều này là hấp dẫn," Jaffe nói. "Trong ứng dụng thực tế, nó cẩu thả, và thành công của nó có nhiều khả năng là may mắn hơn là suy nghĩ âm thanh."

Quy tắc khó có thể áp dụng cho tất cả mọi người, làm cho nó trở nên nguy hiểm.

Nếu thu nhập của bạn rất cao, Jaffe chỉ ra, điều này có nghĩa là bạn có thể chi tiêu quá nhiều khi bạn có thể tiết kiệm. Nếu chúng rất thấp, một phần ba có thể không đủ gần để trang trải chi phí sinh hoạt.

Thay vào đó, hãy tìm những cơ hội hợp lý để giảm chi phí sinh hoạt của bạn và tiết kiệm những gì bạn có thể. Nếu bạn chỉ có thể tiết kiệm một vài đô la tại một thời điểm, hãy xem xét một ứng dụng sẽ giúp bạn tự động hóa nó, như chữ số.

4. Luôn sử dụng thẻ tín dụng cho các điểm

Tại The Penny Hoarder, chúng tôi muốn giới thiệu phần thưởng thẻ tín dụng và với lý do chính đáng.

Nếu bạn quản lý chi tiêu của bạn tốt, thanh toán số dư của mình mỗi tháng và kiếm được nhiều phần thưởng hơn bạn phải trả lệ phí, các điểm hoặc dặm cũng giống như tìm thấy tiền.

Tuy nhiên, một nghiên cứu năm 2010 của Ngân hàng Dự trữ Liên bang Chicago cho thấy bằng cách sử dụng một thẻ tín dụng phần thưởng có xu hướng tăng cả chi tiêu và nợ, báo cáo Wall Street Journal.

Nếu bạn chi tiêu quá nhiều vào tên của các điểm tích luỹ, bạn sẽ không tự làm bất kỳ lợi ích nào. Thay vào đó, hãy sử dụng thẻ tín dụng phần thưởng của bạn một cách chiến lược để khai thác tối đa lợi ích của thẻ tín dụng và đảm bảo bạn không mang theo số dư hàng tháng.

5. Thực hiện số dư trên thẻ tín dụng để cải thiện điểm số tín dụng của bạn

Trên lưu ý đó: Không, bạn nên mang theo số dư trên thẻ tín dụng của mình. Điều này không cải thiện điểm tín dụng của bạn.

"Có lẽ điều tôi nghe nhiều nhất từ ​​những người là quan niệm sai lầm rằng người ta nên mang theo số dư trên thẻ tín dụng, chỉ trả tiền tối thiểu là một điều tốt để làm về lịch sử tín dụng của một người", cố vấn tài chính Trung tâm Kerri Cook nói Thời gian.

Tôi không rực rỡ khi nói đến lịch sử tín dụng, nhưng điều này đánh tôi trong ruột khi tôi nghe thấy nó. Người nào đang duy trì lời khuyên khủng khiếp - suy nhược này - ?!

Có thể điều này được hiểu sai, theo kiểu điện thoại, từ lời khuyên sử dụng thẻ tín dụng giúp điểm tín dụng của bạn. Trong mọi trường hợp, hãy đặt bản ghi ngay.

"Một chiến lược tốt hơn nhiều là một trong những điều này: Sử dụng một thẻ tín dụng với một chương trình tiền thưởng tốt và trả hết số dư đầy đủ mỗi tháng", Trent Hamm tại The Simple Dollar nói.

Trên một lưu ý tương tự, trong khi toán cũng cho thấy có và sử dụng một thẻ tín dụng, lấy ra và trả nợ, và các hình thức nợ được quản lý tốt làm tăng điểm số tín dụng của bạn, Hamm debunks huyền thoại của "tốt" và "xấu" nợ.

"Nói một cách đơn giản, không có thứ gì như nợ tốt," anh ta nói. "Đôi khi có những lý do tốt để vay tiền, nhưng ngay sau khi bạn có khoản nợ đó quanh cổ, nó sẽ trở thành một trọng lượng giữ bạn xuống."

6. Đi học đại học

Hamm đưa ra một lý lẽ thông minh, có lẽ gây tranh cãi chống lại lời khuyên thông thường rằng đại học là một bước cần thiết cho thanh niên.

"Lời khuyên của tôi cho con tôi là điều này", ông nói, "Trừ khi bạn có một lý do thực sự để đi học đại học mà bạn có thể nói và hiểu, mạnh mẽ xem xét đến một trường thương mại để thay thế."

Nếu nó không phù hợp với bạn, hãy bỏ qua mức độ bốn năm và các chi phí liên quan. Có lẽ một chứng nhận thay thế là phong cách của bạn hơn?

Và đừng lo lắng. Bạn có thể, trên thực tế, kiếm được một thu nhập ấn tượng mà không có bằng đại học.

7. Cho thuê chỉ là ném tiền đi

Hamm thách thức niềm tin này thông thường rằng tiền thuê nhà là một sự lãng phí tiền bạc so với việc sở hữu một ngôi nhà, với một số lời khuyên được cập nhật cho ngày hiện đại.

"Chủ nhà" vứt bỏ "rất nhiều tiền," ông chỉ ra. “Bảo hiểm thế chấp, thuế tài sản, bảo hiểm chủ nhà, phí hiệp hội chủ nhà, và chi phí bảo trì nhà và tài sản tất cả chỉ biến mất vào ether khi bạn sở hữu một ngôi nhà.”

Và anh ấy vang lên lý do của riêng tôi vì không sở hữu: “Một ngôi nhà khá khó để thanh lý” và “Cũng có yếu tố vĩnh cửu. Nếu bạn cần phải di chuyển vì công việc hoặc vì một lý do nào khác, thật dễ dàng để chuyển ra khỏi dịch vụ cho thuê. ”

Sở hữu một ngôi nhà là một cam kết lớn, và nó có thể không dành cho tất cả mọi người.

Hamm đề nghị hai hướng dẫn đơn giản để mua:

• Bạn nên dự định sống ở cùng một nơi trong ít nhất năm năm, và / hoặc

• Khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của bạn phải ít hơn 25% so với số tiền thuê nhà của bạn.

Mặc dù có những ngoại lệ và bạn nên luôn đưa ra quyết định phù hợp nhất với lối sống của mình, không bị áp lực khi mua vì lời khuyên đáng sợ này.

8. Tăng số tiền khấu trừ thuế của bạn để được hoàn lại tiền lớn hơn

Hack phổ biến này là hiệu quả, nhưng tầm nhìn ngắn.

Bất kể độ dài chúng ta sẽ đi để tránh nộp thuế, hầu hết chúng ta đều vui mừng nhận được khoản tiền hoàn thuế mỗi năm từ IRS - trung bình hơn $ 2,800 vào năm 2015. Các gia đình dựa vào việc sửa chữa nhà, mua xe mới , nghỉ phép và nhiều hơn nữa.

Vì vậy, nó có vẻ hợp lý để cho IRS giữ lại càng nhiều càng tốt từ mỗi tiền lương để đảm bảo một khoản thanh toán lớn trong tháng tư, phải không?

Hầu hết các chuyên gia tài chính đều đồng ý rằng sai rồi.

Người cư trú sẽ chỉ ra việc khấu trừ thuế của bạn là "khoản vay không có lãi suất đối với chính phủ", một đề nghị mà nhiều người Mỹ không cảm thấy muốn kéo dài một khi trong các điều khoản đó.

Quan trọng hơn, mặc dù, số tiền bạn bỏ qua IRS không có sẵn cho bạn để tiết kiệm hoặc đầu tư, có nghĩa là mất tiền mỗi năm.

Trang web thống kê FiveThirtyEight tạo ra một máy tính để hiển thị có bao nhiêu sự khác biệt của bạn giữ lại có thể thực hiện nếu bạn sử dụng chúng trong suốt cả năm.

Ví dụ, khoản hoàn lại trung bình 2,800 đô la có thể kiếm được 223 đô la nếu đầu tư vào cổ phiếu. Nếu bạn sử dụng để trả hết nợ thẻ tín dụng trung bình trong suốt cả năm, bạn sẽ trả ít hơn $ 309 tiền lãi hơn là thanh toán tất cả cùng một lúc trong tháng Tư.

Nếu bạn chỉ nhận được vài trăm đô la mỗi năm, FiveThirtyEight cho biết bạn ổn.

Nhưng nếu bạn liên tục nhận được séc bốn con số - nghĩa là trả hàng nghìn đô la tiền thuế mỗi năm - các chuyên gia khuyên bạn nên điều chỉnh W-4 và trả gần hơn với số tiền bạn thực sự nợ.

Để có kế hoạch tiết kiệm tự động tốt hơn, hãy thử mở một tài khoản ngân hàng thứ hai và phân bổ một phần tiền lương của bạn ở đó. Hoặc tiết kiệm với số lượng nhỏ hơn bằng cách sử dụng ứng dụng tiết kiệm Digit hoặc đầu tư với Clink.

Lần lượt của bạn: Bạn không đồng ý với những quy tắc tài chính nào?

Với nghiên cứu từ Kaitlyn Perta, một biên tập viên tại The Penny Hoarder.

Dana Sitar (@danasitar) là một biên kịch viên của The Penny Hoarder. Cô được viết cho Huffington Post, Entrepreneur.com, Writer's Digest và nhiều hơn nữa, cố gắng hài hước bất cứ nơi nào được phép (và đôi khi không được).