Sẽ mở hoặc đóng một thẻ tín dụng làm tổn thương tín dụng của bạn? 6 mẹo để làm điều đó đúng

Bạn có thể snag một số phần thưởng khá tuyệt vời bằng cách tận dụng tiền thưởng đăng ký thẻ tín dụng. Nhưng các thẻ quà tặng và điểm du lịch có thực sự đáng giá nếu tất cả hoạt động đó trên báo cáo tín dụng của bạn có làm ảnh hưởng đến điểm số tín dụng của bạn không?

Nó không phải, nếu bạn làm điều đó một cách khôn ngoan. Dưới đây là những điều bạn cần biết để mở và đóng thẻ tín dụng mà không ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn.

1. Cơ quan báo cáo tín dụng tính toán điểm của bạn như thế nào

Để biết những gì ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn và những gì không, bạn cần phải xem xét những gì làm cho nó lên. Dưới đây là các yếu tố xác định điểm số của bạn và cân nặng của họ trong quá trình chấm điểm:

• Lịch sử thanh toán - Thanh toán đúng hạn thường xuyên sẽ tăng điểm số của bạn; thanh toán bị trễ hoặc bị trễ sẽ làm giảm số tiền đó. Lịch sử thanh toán có tác động nhiều nhất đến điểm số của bạn ở mức 35%.

• Tỷ lệ nợ / tín dụng - Còn được gọi là "tỷ lệ sử dụng tín dụng", điều này thể hiện số tiền tín dụng có sẵn mà bạn đã sử dụng. Sử dụng hết tất cả hoặc hầu hết tín dụng có sẵn của bạn sẽ làm giảm điểm số của bạn, trong khi chỉ sử dụng một tỷ lệ nhỏ sẽ tăng lên. Điều này tạo nên 30% số điểm tín dụng của bạn.

• Độ dài lịch sử tín dụng - Bạn cũng nhận được điểm trong bao lâu tài khoản tín dụng của bạn đã được mở và bao lâu kể từ hoạt động cuối cùng của họ. Tài khoản của bạn càng cũ, bạn càng có trách nhiệm với những người cho vay tiềm năng. Điều này chiếm 15% số điểm tín dụng của bạn.

• Yêu cầu tín dụng - Khi bạn đăng ký một thẻ mới, điều này được tính là một yêu cầu tín dụng khó khăn hoặc kéo. Quá nhiều lần kéo khó khăn trong một khoảng thời gian có thể làm giảm điểm số của bạn vì nó cho thấy bạn đang cố kiếm quá nhiều tín dụng quá nhanh. Kéo mềm xảy ra khi bạn (hoặc chủ nhân hoặc chủ nhà) kiểm tra lịch sử tín dụng của bạn. Những điều này không ảnh hưởng đến điểm số của bạn bởi vì bạn không yêu cầu tín dụng mới. Số lượng yêu cầu tín dụng gần đây bạn đã chiếm 15% số điểm tín dụng của mình.

• Kết hợp tín dụng - Có sự kết hợp của tín dụng quay vòng (thẻ tín dụng), tín dụng bán lẻ (thẻ lưu trữ cụ thể) và khoản vay trả góp (cho vay tự động, thế chấp, v.v.) có lợi cho bạn, vì nó cho thấy bạn có thể chịu trách nhiệm với các loại tín dụng khác nhau . Một kết hợp tốt là tốt đẹp, nhưng vì nó chỉ chiếm 10% điểm số của bạn, nên hoàn toàn có thể có điểm tốt mà không có nó.

Được trang bị thông tin này, bạn có thể hiểu rõ hơn về việc mở thẻ mới sẽ giúp hoặc làm giảm điểm số của bạn. Thẻ mới thường sẽ có tác động tích cực đến điểm số của bạn vì tín dụng có sẵn tăng sẽ làm giảm tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn, có tác động lớn thứ hai đến điểm số của bạn. Chỉ cần chắc chắn để giữ các hướng dẫn sau đây trong tâm trí.

2. Thanh toán đúng giờ

Thanh toán được thực hiện trong vòng 30 ngày kể từ ngày đến hạn, trong khi về mặt kỹ thuật trễ, sẽ không chấm điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, khi bạn đạt đến mốc 30 ngày quá hạn, chủ nợ có thể báo cáo khoản thanh toán trễ cho các cơ quan tín dụng, điều này có thể làm giảm điểm số của bạn. Và nếu bạn đạt đến mốc 60 hoặc 90 ngày, các báo cáo tiêu cực sẽ đạt điểm số của bạn thậm chí còn khó hơn. Sau đó bạn, càng có nhiều thiệt hại cho điểm số của bạn.

Hãy nhớ rằng, lịch sử thanh toán tạo nên phần lớn nhất điểm số của bạn ở mức 35%. Vì vậy, bất kỳ thẻ mới nào bạn mở, hãy đảm bảo luôn cập nhật chúng khi thanh toán hàng tháng đến hạn.

3. Trả tiền cho họ mỗi tháng (với một ngoại lệ)

Thanh toán số dư của bạn đầy đủ mỗi tháng giữ tỷ lệ nợ trên tín dụng của bạn thấp, tốt cho điểm tín dụng của bạn. Nó cũng giúp bạn tránh phải chịu thêm phí có thể ăn đi bất kỳ lợi ích tiền tệ nào của chương trình khuyến mãi thẻ mới.

Điều đó nói rằng, bạn sẽ muốn đảm bảo rằng bạn tiếp tục mua hàng nhỏ thông thường trên mỗi thẻ để tránh bị phạt vì không hoạt động. Có số dư bằng 0 tất cả các của thẻ của bạn trong một khoảng thời gian dài có thể thực sự mang lại điểm số của bạn xuống một vài điểm, vì nó báo hiệu một sự thất bại để sử dụng tín dụng có sẵn của bạn một cách khôn ngoan. Tính phí một khoản mục nhỏ mỗi tháng và thanh toán cho tháng tiếp theo cho thấy người cho vay bạn có thể xử lý tín dụng của bạn và xây dựng một hồ sơ theo dõi tích cực. Theo quy định, tốt nhất là giữ tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn từ 1 đến 20% mọi lúc.

4. Mở tài khoản cũ nhất của bạn

Đóng một tài khoản cũ sẽ không làm tăng điểm số tín dụng của bạn, nhưng nó có thể làm giảm nó nếu nó ảnh hưởng đến tổng chiều dài của lịch sử tín dụng của bạn hoặc làm tăng tỷ lệ nợ / tín dụng của bạn.

Nếu bạn có một số thẻ và đóng một thẻ sẽ chỉ ảnh hưởng đến hai yếu tố này theo một tỷ lệ nhỏ, có thể an toàn khi đóng thẻ. Điều đó nói rằng, thường không có lý do chính đáng để đóng một tài khoản cũ. Có 10 tài khoản bạn đã thanh toán đầy đủ mỗi tháng trong nhiều năm cho thấy bạn khá giỏi trong việc quản lý tín dụng của mình.

5. Trở thành người dùng được ủy quyền

Một mẹo để duy trì lịch sử tín dụng lâu dài trong khi thẻ mở và đóng là để ai đó liệt kê bạn là người dùng được ủy quyền trên tài khoản của họ. Khi bạn là người dùng được ủy quyền, tài khoản sẽ hiển thị trên lịch sử tín dụng của bạn và tác động đến điểm số của bạn. Điều này giúp tuổi tài khoản trung bình của bạn đẹp và dài, ngay cả khi bạn mở tài khoản mới hơn, trẻ hơn.

6. Không mở quá nhiều thẻ cùng một lúc

Nói chung, mỗi lần kéo cứng đều lấy điểm tín dụng của bạn xuống 3-5 điểm. Mỗi yêu cầu vẫn nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong hai năm, mặc dù nó chỉ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn trong một năm.Nếu điểm số của bạn cao hơn và thẻ thưởng thực sự có giá trị đối với bạn, đó là cuộc gọi của bạn cho dù bạn sẵn sàng chấp nhận điểm truy cập ngắn hạn hay không.

Xin lưu ý, việc mở quá nhiều thẻ cùng một lúc có thể là một lá cờ đỏ cho chủ nợ, vì có vẻ như bạn đang xáo trộn để lấy tiền mặt. Tất cả mọi thứ sẽ ổn thỏa nếu bạn không đi quá đà trong bất kỳ khoảng thời gian từ 6 đến 12 tháng nào.

Kelly Gurnett là một blogger, nhà văn và biên tập viên tự do điều hành blog Cordelia Calls It Quits, nơi cô ghi lại những nỗ lực của mình để loại bỏ cuộc sống của cô về những điều không quan trọng và tập trung nhiều hơn vào những việc cần làm. Theo dõi cô ấy trên Twitter @CordeliaCallsIt.