Đây là lý do tại sao nó rất quan trọng để có tiết kiệm ngắn hạn và dài hạn

Bạn nghe rất nhiều về tiết kiệm cho nghỉ hưu và có một quỹ khẩn cấp. Những gì bạn không nghe được nhiều là tiết kiệm cho những thứ ở giữa, như xe hơi, thay thế các thiết bị bị hỏng hoặc bổ sung thu nhập của bạn nếu bạn không thể làm việc.

Có những điều bạn đã biết bạn cần phải tiết kiệm, và những thứ khác mà bạn mong muốn bạn đã tiết kiệm được khi quá muộn.

Nếu bạn muốn tránh sử dụng các khoản vay ngắn hạn, các khoản vay cá nhân hoặc vay nợ thẻ tín dụng, bạn cần tiết kiệm ngắn hạn và dài hạn.

Tiết kiệm ngắn hạn và dài hạn

Với mục đích của bài viết này, một tài khoản tiết kiệm ngắn hạn chỉ dành cho tiền sẽ chỉ ở lại trong tài khoản trong một thời gian ngắn, và một tài khoản tiết kiệm dài hạn là tiền sẽ được giữ trong một thời gian dài.

Vẫn còn với tôi?

Định nghĩa về dài và ngắn là tương đối, nhưng tiết kiệm ngắn hạn thường là số tiền bạn sẽ chi tiêu từ sáu tháng đến ba năm, và tiền tiết kiệm dài hạn thường là tiền bạn sẽ không liên lạc trong hơn ba năm.

Bạn có thể (và nên) bao gồm tiết kiệm cho cả chi phí dài hạn và ngắn hạn hàng tháng trong ngân sách của bạn. Bạn không bao giờ biết khi nào bạn sẽ cần tiền tiết kiệm của mình, và việc bỏ tiền ra ngoài có thể xác định xem tình huống là khủng hoảng hay chỉ là một sự bất tiện.

Hướng dẫn về Tài khoản tiết kiệm ngắn hạn của bạn

Tài khoản này là nơi bạn tiêu tiền cho những thứ như kỳ nghỉ, thanh toán bảo hiểm ô tô sáu tháng và quà tặng ngày lễ. Nó có thể bao gồm tiền cho các mục tiêu như mua một máy tính xách tay mới hoặc một khoản thanh toán xuống trên một ngôi nhà. Nó cũng dành cho các chi phí không được dự tính không thường xuyên như sửa chữa, thay thế hoặc các trường hợp khẩn cấp và thủ tục y tế chi phí thấp.

Một tài khoản tiết kiệm ngắn hạn nên dễ dàng truy cập. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ có thể rút tiền từ nó hoặc chuyển ngay lập tức nó vào tài khoản séc trực tuyến của bạn.

Bạn có thể ước tính bao nhiêu thứ, chẳng hạn như các kỳ nghỉ và quà tặng, sẽ có giá để bạn biết chính xác số tiền cần tiết kiệm. Trong trường hợp khẩn cấp, bạn nên tiết kiệm được ba tháng chi phí.

Bạn có thể sử dụng thành phần tiết kiệm của tài khoản séc của bạn, nhưng tôi thấy bạn càng thấy nhiều tiền thì càng dễ chi tiêu. Để hạn chế sự cám dỗ đó - và kiếm được một chút quan tâm - bạn có thể đặt nó vào một tài khoản tiết kiệm năng suất cao.

Tài khoản tiết kiệm có năng suất cao có thể trở lại tối đa 2%, không nhiều, nhưng tốt hơn so với hầu hết các ngân hàng 0,06% cung cấp và tiền của bạn sẽ vẫn dễ dàng truy cập.

Cách sử dụng Tài khoản tiết kiệm dài hạn của bạn

Mục tiêu dài hạn có thể bao gồm tiết kiệm cho một chiếc xe hơi, sửa chữa nhà hoặc các mục tiêu về hưu mà yêu cầu tiết kiệm vượt quá giới hạn tài khoản được che chở thuế. Nó cũng có thể bao gồm quỹ khẩn cấp của bạn cho các hóa đơn y tế lớn, thủ tục tốn kém hoặc tiết kiệm trong trường hợp mất việc làm.

Giống như chi phí ngắn hạn, một số chi phí dài hạn có thể được lập ngân sách và một số không thể. Bạn cũng sẽ muốn tiết kiệm ba tháng chi phí thường xuyên trong tài khoản này, ngoài bất kỳ mục tiêu nào khác mà bạn đang tiết kiệm.

Bạn thực sự không cần phải có tài khoản thứ hai để tiết kiệm dài hạn, nhưng nếu bạn muốn tối đa hóa khoản tiết kiệm của mình, bạn có thể giữ khoản tiền này trong tài khoản đầu tư chịu thuế.

Đây chỉ là tài khoản đầu tư thông thường của ol, trừ đi các lợi ích về thuế của 401 (k) s và IRA. Những gì tài khoản này thiếu lợi ích về thuế, nó tạo nên sự linh hoạt. Bạn có thể mở một tài khoản với bất kỳ công ty môi giới nào và rút tiền từ bất kỳ độ tuổi nào, cho bất kỳ mục đích nào mà không bị phạt.

Lý do đó là một nơi tốt để tiết kiệm dài hạn của bạn: Bạn sẽ có thể truy cập tiền trong vòng ba ngày, điều này khiến bạn khó chi tiêu một cách vô tình và kiếm được bất kỳ khoản đầu tư nào của bạn kiếm được. (Cổ phiếu tạo ra lợi nhuận thực tế trung bình khoảng 6,8% hàng năm, mặc dù bất kỳ khoản đầu tư nào cũng có rủi ro.)

Các công ty như Vanguard, Fidelity và Schwab cung cấp tài khoản có thể chịu thuế mà bạn có thể lưu. Trong loại tài khoản này, bạn sẽ muốn rút tiền càng ít càng tốt để lãi suất có thể hợp lý và hy vọng kiếm được nhiều tiền hơn.

Điều đó nói rằng, nếu bạn mong đợi để cần tiền bất cứ lúc nào sớm, hãy lưu nó trong tài khoản tiết kiệm ngắn hạn của bạn.

Nếu bạn lo ngại về việc mất tiền, hãy xem xét giấy chứng nhận tiền gửi hoặc CD. Giống như kiểm tra tài khoản, đĩa CD được bảo hiểm bởi FDIC. Lãi suất thường cao hơn số tiền bạn kiếm được từ tài khoản tiết kiệm, nhưng thấp hơn số tiền bạn kiếm được từ các khoản đầu tư. Hạn chế là bạn thường phải ở lại trong đĩa CD cho bất cứ nơi nào từ ba tháng đến năm năm trước khi bạn có thể chạm vào tiền của bạn.

Và nếu tiết kiệm cho trường cao đẳng của con bạn là một trong những mục tiêu tiết kiệm dài hạn của bạn, hãy xem xét kế hoạch tiết kiệm đại học 529. Các chương trình này cho phép bạn chọn các khoản đầu tư cho học phí tương lai của con bạn, và các khoản đóng góp được miễn thuế thu nhập liên bang.

Cách ưu tiên tiết kiệm ngắn hạn và dài hạn của bạn

Lý tưởng nhất, bạn sẽ thêm vào quỹ hưu trí của mình VÀ cả tài khoản tiết kiệm dài hạn và ngắn hạn của bạn mỗi tháng, nhưng điều đó là không thể cho tất cả mọi người.

Một quỹ khẩn cấp đơn giản có giá trị tối thiểu là ít nhất ba tháng của bạn là nơi bạn cần phải bắt đầu. Sau đó, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm cho phần còn lại của các mục tiêu của bạn và xây dựng quỹ khẩn cấp của bạn đến sáu tháng chi phí.

Jen Smith là một nhân viên văn phòng tại The Penny Hoarder. Cô ấy tiết kiệm tiền và các khoản tiền trả nợ trên Instagram tại @savingwithspunk.