Phí thẻ tín dụng hàng năm có bao giờ đáng giá không? Câu trả lời sẽ làm bạn ngạc nhiên

Trong nhiều năm, tôi đã có một quy tắc về thẻ tín dụng: Không bao giờ nhận được một khoản phí hàng năm.

Có rất nhiều thẻ tuyệt vời mà không mất phí. Nhưng tiền thưởng đăng ký và phần thưởng tốt hơn cuối cùng đã thay đổi suy nghĩ của tôi.

Nó bắt đầu với thẻ tín dụng Hyatt. Tiền thưởng đăng ký đã thuyết phục tôi đăng ký, nhưng tôi đã giữ thẻ trong nhiều năm, vui vẻ trả khoản phí hàng năm là $ 75. Ngoài nhiều lợi ích khác, đêm trao giải kỷ niệm (một kỳ nghỉ miễn phí tại một loại từ 1 đến 4 Hyatt mỗi năm) cũng rất đáng giá, bởi vì vợ tôi và tôi thường chi hơn 75 đô la cho một phòng ở những khách sạn không gần thật tuyệt.

Vì tôi đã đăng ký thẻ Hyatt, tôi đã áp dụng cho một số thẻ tín dụng có phí hàng năm - và đôi khi là thẻ tín dụng lớn. Rất ít trong số đó đáng giá hơn năm đầu tiên, ít nhất là đối với tôi.

Vì vậy, làm thế nào để bạn quyết định liệu một thẻ tín dụng với một khoản phí hàng năm là một việc tốt cho bạn? Hãy xem xét một số yếu tố bằng cách bắt đầu bằng một ví dụ về thẻ mà tôi vừa nhận được…

Thẻ này có đáng giá $ 95 hàng năm không?

Gần đây tôi đã đăng ký và nhận thẻ American Express Blue Cash Preferred như một bản nâng cấp từ thẻ Blue Cash Everyday của tôi. Một trong những lợi ích chính là 6% tiền mặt đáng kinh ngạc mà bạn kiếm được khi mua hàng tạp hóa. Không có thẻ khác cung cấp, theo như tôi biết.

Lý do tôi rất vui khi trả khoản phí hàng năm là $ 95 cho năm đầu tiên là tiền thưởng mà nó cung cấp: Sau khi chi tiêu 1.000 đô la trên thẻ trong ba tháng đầu tiên, tôi sẽ nhận được khoản tín dụng sao kê $ 150. Điều đó sẽ để lại cho tôi $ 55 trước, cộng với tôi sẽ kiếm được tiền mặt thông thường trở lại trên các giao dịch mua đó (nhiều như $ 60 nếu tất cả đều là mua hàng tạp hóa).

Rõ ràng, một tiền thưởng đăng ký tốt là một lý do để có được một thẻ với một khoản phí hàng năm.

Thật thú vị, cho đến một vài ngày trước, tiền thưởng là $ 250 cho Blue Cash Preferred, ít nhất là cho chủ thẻ mới. (Tôi đủ điều kiện chỉ với 150 đô la vì đó là bản nâng cấp của một thẻ hiện có.) Các khoản tiền thưởng này tăng lên và giảm xuống, vì vậy, hãy xem một thỏa thuận.

Hiện tại, thẻ Blue Cash Preferred cũng trả 10% tiền mặt (tối đa $ 200) cho các giao dịch mua của Amazon trong sáu tháng đầu tiên. Điều đó có thể đáng giá nếu bạn thường xuyên mua sắm trên Amazon.

Và rằng 6% tiền mặt trở lại cửa hàng tạp hóa - wow! Vì vậy, tôi sẽ giữ thẻ và tiếp tục thanh toán phí hàng năm là $ 95 không? Chắc là không. Toán học trở nên phức tạp hơn một khi bạn vượt ra ngoài phần thưởng ban đầu đó và những lợi ích tạm thời.

6% trên cửa hàng tạp hóa âm thanh tuyệt vời và thậm chí với giới hạn mua $ 6.000 mỗi năm, bạn có thể nhận lại tối đa $ 360 tiền mặt. Điều đó nhiều hơn bao gồm lệ phí hàng năm. Sau đó, có 3% tiền mặt bạn kiếm được trên xăng. Điều đó có thể bổ sung thêm $ 45 vào số tiền mặt của bạn (dựa trên số tiền mua hàng năm là $ 1,500).

Nhưng đó không phải là kết thúc của câu chuyện. Ví dụ: tôi lấy lại 3% tiền gas với một hoặc hai thẻ không có phí khác của tôi (và 5% trở lại vào lúc này bằng thẻ Discover của tôi), vì vậy lợi ích này không có giá trị bổ sung. Và sau đó, có in ấn tốt và cân nhắc khác khi nói đến những mua hàng tạp hóa.

Và cái gì, chính xác, được tính là mua hàng tạp hóa? Ngay cả khi nhìn vào lời giải thích được cung cấp bởi American Express không làm cho nó rõ ràng. Gì Là rõ ràng là giao dịch mua tại Walmart Supercenters không đủ điều kiện. Đó là nơi tôi mua hầu hết các cửa hàng tạp hóa của tôi! Và chắc chắn không có nghĩa là phải trả thêm 10% hoặc 20% ở những nơi khác chỉ để lấy lại 6% tiền mặt.

Khi tôi xem xét kỹ hơn nơi tôi mua sắm và số tiền tôi chi tiêu, tôi ước tính rằng, tối đa là khoảng 1.500 đô la mua hàng tạp hóa hàng năm của tôi sẽ đủ điều kiện nhận 6% tiền mặt. Điều đó sẽ làm cho tôi $ 90 - không đủ để trang trải phí hàng năm $ 95.

Nhưng còn nhiều hơn thế nữa. Giả sử bạn dự án 2.000 đô la trong các giao dịch mua đủ điều kiện, bạn kiếm được 120 đô la tiền mặt (phần thưởng 6%, không phải phần thưởng). Có vẻ như thẻ này đáng giá rồi… cho đến khi bạn xem xét tiền mặt, bạn có thể kiếm được bằng thẻ miễn phí.

Ví dụ: bạn có thể nhận lại 2% tiền mặt bằng thẻ Citi Double Cash, không mất phí hàng năm. Điều đó sẽ giúp bạn kiếm được 40 đô la. Trừ số tiền tiềm năng $ 120 mà bạn có thể thực hiện bằng thẻ Blue Cash Preferred và bạn sẽ chỉ nhận được 80 đô la trước tiền thưởng (không kể tiền thưởng) - không phải trả một khoản phí $ 95.

Bạn có thể thấy lý do tại sao tôi sẽ hủy thẻ trước khi khoản phí tiếp theo đến hạn là đáng để tạm thời cảm ơn khoản tiền thưởng 150 đô la - nhiều hơn khi xem xét trong một thời điểm).

Bạn có thể tăng giá trị của thẻ với các thủ thuật như mua thẻ quà tặng trạm xăng trong các cửa hàng tạp hóa để lấy lại 6% tiền mặt trên thẻ. Các chiến lược như thế có thể tạo một thẻ đáng giá và tôi thường xuyên sử dụng chúng. Nhưng theo kinh nghiệm của tôi, thường có những lựa chọn tốt hơn với thẻ miễn phí. Ví dụ: tôi đang nhận 5% tiền mặt trong quý này bằng thẻ Discover của tôi, vì vậy, mua thẻ gas để nhận 6% bằng thẻ Amex sẽ dẫn đến việc bổ sung giá trị của chỉ 1%, mà có thể không thay đổi các tính toán đủ để biện minh cho công việc phụ (nhưng nếu bạn lái xe rất nhiều, có thể nó hoạt động cho bạn).

Dưới đây là cách phân tích thẻ tín dụng để quyết định loại thẻ nào đáng giá sau bạn đã kiếm được bất kỳ khoản tiền thưởng một lần nào:

1. Tính toán những gì bạn sẽ thực hiện với thẻ mới.

2. Trừ những gì bạn sẽ kiếm được với một thẻ miễn phí bạn đã có hoặc có thể dễ dàng nhận được.

3.Tổng số của bạn phải lớn hơn lệ phí hàng năm cho thẻ; nếu không, bạn nên hủy bỏ nó.

Khi bạn làm toán đúng cách, dựa trên các mô hình chi tiêu bình thường của bạn và có tính đến các lợi ích hiện có trên thẻ miễn phí của bạn, hầu hết các thẻ với một khoản phí hàng năm không đáng để giữ. Nhưng "giữ" là từ tác dụng ở đây. Nhiều người trong số họ cung cấp tiền thưởng đăng ký mà làm cho họ rất nhiều để có ít hơn một năm. Ví dụ…

Tôi vừa thu được tiền thưởng thẻ tín dụng 500 đô la

Thẻ American Express Premier Rewards của tôi có lệ phí hàng năm là $ 195. Điều đó khá tốn kém - vậy lợi ích là gì? Vâng, tốt nhất có vẻ là nó trả ba điểm cho mỗi đô la trên vé máy bay. Hmmm… Tôi sử dụng các loại thẻ khác để có được nhiều chuyến bay miễn phí. Và hai điểm cho mỗi đô la cho các trạm xăng? Tôi nhận được 3% trên một thẻ miễn phí.

Nó cung cấp một khoản tín dụng lệ phí hãng hàng không “lên tới 100 đô la mỗi năm trong tín dụng sao kê khi chi phí phát sinh, chẳng hạn như phí hành lý và các chi phí phát sinh khác, được hãng hàng không tính vào Thẻ vàng thưởng của bạn.” Nhưng tôi chưa bao giờ có hành lý hoặc khác phí ngẫu nhiên; Tôi đi du lịch.

Điểm mấu chốt là tôi không thể tưởng tượng bất kỳ cách nào để nhận được 195 đô la giá trị hàng năm từ thẻ này. Vậy tại sao tôi có nó?

Nó cung cấp cho tôi 50.000 điểm cho chi tiêu 2.000 đô la trên thẻ trong 90 ngày đầu tiên, và American Express miễn lệ phí hàng năm cho năm đầu tiên. Tôi đã hoàn thành yêu cầu chi tiêu trong tháng trước và đã có tổng cộng 52.450 điểm trong tài khoản của mình.

Bây giờ, việc tính toán có thể trở nên khó khăn ở đây, một lần nữa, bởi vì đây là những điểm có nhiều tùy chọn đổi quà khác nhau. Ví dụ, nhiều người trong số các thẻ quà tặng $ 25 cung cấp chi phí 3.500 điểm. May mắn thay, các thẻ Home Depot là một xu mỗi điểm, và chúng tôi chỉ chuyển đến một ngôi nhà mới cần những thứ như cửa phòng ngủ, cửa màn hình và pavers sân.

Tôi gần như đã chi tiêu 500 đô la trong thẻ quà tặng tôi nhận được. Vì chúng tôi thường xuyên mua sắm tại Home Depot, nó gần giống như nhận được 500 đô la tiền mặt. Tôi sẽ tính thêm 50 đô la trên thẻ để làm tròn số điểm còn lại của tôi tối đa $ 2,500, thẻ này sẽ nhận được một thẻ quà tặng Home Depot trị giá $ 25 nữa trước khi tôi hủy tài khoản.

Tất nhiên, khoản chi tiêu bình thường mà tôi đặt trên thẻ là 2,250 đô la, tôi kiếm được tổng cộng là 525 đô la, đã thu được 45 đô la tiền mặt vào thẻ Citi Double Cash của tôi. Vì vậy, lợi ích thực sự của tôi từ thẻ mới chỉ là 480 đô la (525 đô la trừ đi 45 đô la). Đó vẫn là một đường khá tốt.

Nó sẽ là một việc tốt ngay cả khi Citi không từ bỏ khoản phí cho năm đầu tiên (trong trường hợp này, lợi ích ròng của tôi sẽ là $ 285). Đây là công thức cơ bản để phân tích lợi ích của việc nhận thẻ với một khoản phí để kiếm tiền thưởng đăng ký:

1. Bắt đầu với giá trị tiền mặt của tiền thưởng.

2. Thêm bất kỳ giá trị tiền mặt bổ sung nào thu được bằng cách đáp ứng các yêu cầu chi tiêu.

3. Trừ giá trị tiền mặt chi tiêu sẽ kiếm được trên thẻ bạn đã có.

4. Trừ lệ phí hàng năm (nếu không được miễn năm đầu tiên).

Kết quả là của bạn lợi ích ròng bằng tiền mặt.

Khi Đã đến lúc hủy Thẻ tín dụng của bạn trong phạm vi phí

Và sau đó, tất nhiên, nếu bạn không muốn mất nhiều lợi ích đó, hãy nhớ hủy thẻ trước khi phí hàng năm tiếp theo đến hạn. Ngoài ra còn có hai lựa chọn thay thế để hủy thẻ.

Trước tiên, bạn có thể đe dọa hủy, làm rõ rằng bạn sẽ làm như vậy vì khoản phí hàng năm. Lệ phí có thể được miễn cho một năm nữa. Chiến thuật này được sử dụng để làm việc tốt trong những năm qua (tôi đã có một số lệ phí miễn), và nó vẫn có thể là giá trị cố gắng.

Nếu công ty phát hành thẻ tín dụng không giảm phí, bạn có thể hạ cấp xuống phiên bản miễn phí của thẻ, đôi khi giữ cùng số tài khoản và một số lợi ích. Ví dụ: thay vì hủy thẻ Blue Cash Preferred của tôi, tôi có thể yêu cầu hạ cấp xuống thẻ Blue Cash Everyday miễn phí mà vẫn trả 3% tiền mặt cho các cửa hàng tạp hóa.

Có, nó có thể là tuyệt vời để có thẻ tín dụng với lệ phí hàng năm lớn ... ít nhất là trong một thời gian ngắn.

Lượt của bạn: Bạn có bất kỳ thẻ tín dụng nào có phí hàng năm không? Họ có đáng không?

Steve Gillman là tác giả của "101 cách kỳ lạ để kiếm tiền" và người tạo ra EveryWayToMakeMoney.com. Anh ta là một người đàn ông, người đi bộ chăm sóc, người đánh giá công cụ tìm kiếm, người chạy bộ, người lái xe điện, máy chủ quy trình, bồi thẩm đoàn, và roulette croupier, nhưng hơn 100 cách anh ta kiếm tiền, viết là yêu thích của anh ấy (cho đến nay) .