Tiền Bạc

Chúng tôi đã trả hết tiền thế chấp của chúng tôi sớm. Đó có phải là quyết định đúng không?

Chúng tôi đã trả hết tiền thế chấp của chúng tôi sớm. Đó có phải là quyết định đúng không?

Khi vợ tôi và tôi đã từng vay tiền thế chấp, chúng tôi đã trả hết nợ càng nhanh càng tốt. Chúng tôi muốn được miễn nợ và chúng tôi đã tiết kiệm hàng ngàn đô la tiền lãi bằng cách đầu tư tiền của chúng tôi để thanh toán các khoản vay đó.

Nhưng tôi chưa bao giờ chắc chắn chúng tôi đã đưa ra quyết định đúng đắn, điều này đưa chúng ta đến một câu hỏi quan trọng:

Nếu bạn có một cái gì đó còn lại sau khi chi phí hàng tháng của bạn, hoặc bạn có những cơn gió không thường xuyên, được trả hết thế chấp của bạn tốt nhất "đầu tư" bạn có thể thực hiện?

Hãy nhìn vào các đối số…

Bạn có nên giữ nợ và đầu tư không?

Nhiều nhà văn tài chính chỉ ra rằng một khoản vay thế chấp là nợ rẻ, vì vậy họ đề nghị sử dụng nó để kiếm nhiều tiền hơn.

"Từ một quan điểm thuần túy định lượng, lợi ích kinh tế để duy trì một thế chấp và đầu tư sự khác biệt là đáng kể đối với hầu hết các chủ nhà trong vài thập kỷ qua," Larry Light viết cho Forbes.

Ý tưởng rất đơn giản: Lợi nhuận trung bình trên thị trường chứng khoán cao hơn lãi suất thế chấp hiện tại.

Hãy xem xét một ví dụ: Nếu bạn có 5.000 đô la và sử dụng nó để thanh toán khoản vay thế chấp của bạn với lãi suất 5%, bạn sẽ nhận được “lợi tức đầu tư” hiệu quả là 5%.

Thị trường chứng khoán có mức lợi nhuận trung bình hàng năm gần 10% (đo S & P 500 trong 30 năm qua), do đó, có thể có ý nghĩa để giữ nợ và đầu tư tiền của bạn vào các quỹ tương hỗ chỉ số.

Nhưng nó thực sự không đơn giản như vậy ...

Đối với một điều, nếu bạn có một khoản nợ lãi suất cao, như vay sinh viên hoặc xe hơi và số dư thẻ tín dụng, bạn có thể muốn “đầu tư” vào việc thanh toán khoản nợ đó trước khi cân nhắc việc vay tiền thế chấp hoặc danh mục chứng khoán.

Xét cho cùng, lãi suất trung bình trên thẻ tín dụng là khoảng 15%, cao hơn nhiều so với lãi suất thế chấp trung bình thị trường chứng khoán trở lại.

Nhưng ngay cả khi bạn có sinh viên và người tiêu dùng nợ của bạn dưới sự kiểm soát, bạn vẫn có thể muốn bỏ qua thị trường cho bây giờ ...

Hoặc bạn nên trả tiền thế chấp sớm?

Dưới đây là một số lý do bạn có thể muốn thanh toán khoản vay thế chấp thay vì đầu tư tiền tiết kiệm và thu nhập bổ sung của bạn.

Đảm bảo trả lại

Khi bạn trả tiền thế chấp, “lợi tức tiết kiệm” của bạn đối với khoản đầu tư của bạn được đảm bảo. Nói cách khác, nếu bạn nợ ít hơn bạn sẽ chắc chắn tiết kiệm tiền lãi.

Hầu hết các khoản đầu tư khác đều được đảm bảo.

Một biểu đồ 100 năm của Trung bình công nghiệp Dow Jones cho thấy một số lần khi thị trường chứng khoán không chỉ giảm nhanh chóng, mà còn thời gian khi nó mất năm năm, 10 năm hoặc lâu hơn để trở lại ngay cả (chỉ cần nhìn vào đoạn từ 1965 đến 1995).

Rất nhiều điều có thể xảy ra trong một thập kỷ và bạn có thể phải trả tiền trong các khoản đầu tư đó khi chúng giảm một nửa.

Yên tâm

Thật khó để đặt một mức giá vào sự an tâm lớn hơn, nhưng nó chắc chắn có giá trị gì đó. Vợ tôi và tôi đã hoàn tất khoản vay thế chấp cuối cùng của mình trong vụ tai nạn thị trường chứng khoán năm 2008, trả hàng nghìn đô la cho nó mỗi tháng.

Thay vào đó, chúng tôi đã đầu tư tiền vào thị trường, chúng tôi có thể đã trông rất tốt trong những năm sau đó, nhưng tôi không nghĩ mình sẽ ngủ rất tốt trong khi các cổ phiếu giảm giá 30% trở lên.

Đang có không nợ và một ngôi nhà trong suốt cũng cung cấp sự an tâm. Khoảng thời gian chúng tôi trả hết tiền thế chấp cuối cùng của chúng tôi, các tiêu đề đầy những câu chuyện về nhà bị tịch thu - điều mà chúng tôi không bao giờ phải lo lắng.

Không có sai lầm đầu tư bất ngờ

Nếu tôi thu thập các con số, tôi có thể thấy rằng chúng tôi sẽ tiến xa hơn nếu chúng tôi đầu tư, thay vì trả hết các khoản thế chấp trước đây của chúng tôi.

Nhưng điều đó giả định đầu tư thông minh (hoặc may mắn). Trả tiền thế chấp là đơn giản, trong khi chọn đầu tư đúng thì không. Một nghiên cứu chỉ tìm thấy hai trong số 2.862 quỹ tương hỗ được khảo sát liên tục đánh bại thị trường nói chung.

Ít cám dỗ hơn

Hầu hết chúng ta đều biết một người đã mượn từ 401 (k) của mình cho một kỳ nghỉ hoặc những thứ không cần thiết khác.

Quá trình vay vốn khó khăn hơn từ vốn chủ sở hữu nhà của bạn có nghĩa là bạn ít có khả năng gấp lại những cám dỗ khác nhau này. Ở một mức độ nào đó, bạn sẽ tiết kiệm được khoản tiền tiết kiệm khi sử dụng chúng để thanh toán khoản vay thế chấp của mình.

Chi phí nhà ở thấp hơn

Khi bạn đã thanh toán khoản vay thế chấp của mình, bạn đã vĩnh viễn chi phí nhà ở hàng tháng thấp hơn. Vợ tôi và tôi thích điều đó.

Nó giúp dễ dàng hơn để sống sót sau khi mất việc hoặc thu nhập khác, và dễ dàng hơn để cuối cùng bắt đầu tiết kiệm tiền cho các khoản đầu tư hưu trí đó.

Lời phán quyết?

Vì vậy, nó là tốt hơn để trả một khoản vay thế chấp hoặc đầu tư thu nhập dư thừa của bạn?

Nếu bạn đang trả 4% cho khoản vay thế chấp và thị trường chứng khoán chỉ bị sụp đổ, rất có khả năng bạn có thể làm tốt hơn việc đưa tiền của bạn vào thị trường ở dưới cùng và đẩy nó trở lại.

Mặt khác, thị trường có thể tiếp tục rơi, bạn có thể chọn đầu tư sai, bạn có thể bị cám dỗ để chi tiêu một số tiền đó, và một thời gian có thể đến khi bạn muốn bạn không có khoản thanh toán nhà bạn có thể đã loại bỏ.

Đối với chúng tôi, yên tâm nghiêng các quy mô ủng hộ trả hết khoản vay thế chấp của chúng tôi, nhưng không có câu trả lời đơn giản.

Turn của bạn: Bạn có nghĩ rằng nó tốt hơn để trả tiền thế chấp của bạn nhanh hơn hoặc đầu tư thêm thu nhập của bạn để thay thế?

Steve Gillman là tác giả của "101 cách kỳ lạ để kiếm tiền" và người tạo ra EveryWayToMakeMoney.com. Anh ta là một người đàn ông, người đi bộ chăm sóc, người đánh giá công cụ tìm kiếm, người chạy bộ, người lái xe điện, máy chủ quy trình, bồi thẩm đoàn, và roulette croupier, nhưng hơn 100 cách anh ta kiếm tiền, viết là yêu thích của anh ấy (cho đến nay) .


GửI CảM NhậN