Tiền Bạc

Đây là những gì bạn cần biết trước khi bạn đưa ra một khoản vay sinh viên tư nhân

Đây là những gì bạn cần biết trước khi bạn đưa ra một khoản vay sinh viên tư nhân

Thực hiện tìm kiếm nhanh thông tin về khoản vay sinh viên và bạn sẽ tìm thấy vô số trang web cung cấp hướng dẫn toàn diện ... về khoản vay sinh viên liên bang.

Thông tin này là rất tốt, tất nhiên, bởi vì hàng triệu sinh viên đại học và sinh viên tốt nghiệp vay mượn sinh viên từ chính phủ liên bang.

Nhưng còn những sinh viên dựa vào khoản vay tư nhân để chi trả cho trường thì sao? Con số đó đạt 1,4 triệu trong năm 2012-13.

Trong số 1,4 nghìn tỷ đô la trong khoản nợ vay sinh viên xuất sắc, các khoản vay tư nhân chiếm khoảng 8% tổng số đó, hoặc 108,2 tỷ đô la.

Các khoản vay tư nhân đại diện cho 10% trong số 107 tỷ đô la trong các khoản vay của sinh viên trong năm học 2015-2016, theo các số liệu mới nhất từ ​​The College Board.

Sự phong phú của thông tin về các khoản vay liên bang có thể gây nhầm lẫn cho những người vay cần nhiều hơn những gì Bộ Giáo Dục cung cấp.

Chúng tôi đã quyết định gỡ rối thông tin cho bạn - cho dù bạn đang cân nhắc việc vay mượn các khoản vay tư nhân hay bạn chỉ muốn biết những gì mà cuộc nói chuyện này nói về Sallie Mae.

Bước đầu tiên của bạn

Để bắt đầu, trước khi bạn xem xét các khoản vay tư nhân, bước đầu tiên của bạn phải luôn là điền vào một FAFSA để xem những gì bạn có thể nhận được thông qua các khoản tài trợ và khoản vay liên bang.

Điều này sẽ cho bạn thấy khoản tài trợ nào (tiền miễn phí!) Mà bạn đủ điều kiện và liệu bạn có đủ điều kiện cho các chương trình nghiên cứu công việc hay không (bạn kiếm tiền thay vì trả lại) - hai tùy chọn bạn không có với người cho vay tư nhân.

Các khoản vay liên bang cũng thường đi kèm với sự linh hoạt có thể có ích trong tương lai, như trì hoãn, trả nợ dựa trên thu nhập và sự tha thứ cho vay. Đây là những khó khăn hơn để đi kèm với các khoản vay tư nhân.

Tại sao áp dụng cho một khoản vay sinh viên tư nhân?

"Tôi thường nói với mọi người ngay cả khi lãi suất thấp hơn một chút so với các khoản vay tư nhân, bạn vẫn có thể đi với khoản vay liên bang", Kevin Walker, Phó chủ tịch và Giám đốc cho vay giáo dục tại LendingTree giải thích.

Với các khoản vay liên bang, ông nói, “bạn có sự linh hoạt để trì hoãn, trả nợ, trả nợ dựa trên thu nhập. Có rất nhiều điều kiện về khoản vay liên bang mà các khoản vay tư nhân không có. ”

Với cảnh báo khổng lồ đó, tại sao một sinh viên thậm chí nên xem xét các khoản vay tư nhân? Walker giải thích hai trường hợp phổ biến.

1. Các khoản cho vay liên bang của bạn không đủ

Lý do truyền thống để áp dụng cho các khoản vay tư nhân sinh viên là bạn chỉ đơn giản là không đủ điều kiện cho đủ trong các khoản vay liên bang, tài trợ hoặc nghiên cứu làm việc để trang trải chi phí đại học của bạn.

Trong thông báo giải thưởng hỗ trợ tài chính của bạn từ trường học, bạn sẽ thấy số tiền viện trợ liên bang mà bạn đủ điều kiện để nhận. Nếu điều đó không bao gồm học phí của bạn và các chi phí khác, bạn có thể xem xét các khoản vay tư nhân để lấp đầy khoảng trống.

2. Bạn có thể nhận lãi suất thấp hơn

Ngày càng nhiều, Walker nói, học sinh và phụ huynh có thể có lãi suất thấp hơn đối với các khoản vay tư nhân so với các khoản vay liên bang.

Điều này thường đúng nhất, theo ông, của các khoản vay PLUS của phụ huynh, một khoản vay bổ sung liên bang trong tên của cha mẹ của bạn.

"Vì vậy, có thể có một số trường hợp một sinh viên sẽ vay một khoản vay tư nhân hoặc cha mẹ sẽ vay một khoản vay tư nhân thay vì một khoản vay liên bang," ông nói.

Khoản vay PLUS cho phụ huynh và học sinh tốt nghiệp có xu hướng có lãi suất cao hơn nhiều so với các khoản vay liên bang khác. Vì vậy, nếu bạn hoặc cha mẹ của bạn có một điểm số tín dụng mạnh, một khoản vay tư nhân có thể là một thỏa thuận tốt hơn.

Để xem loại lãi suất nào bạn sẽ đủ điều kiện - so sánh với các tùy chọn cho vay liên bang của bạn - bạn có thể nhập thông tin của bạn vào một thị trường cho vay sinh viên như Đáng tin cậy.

Hoàn toàn miễn phí và bạn không phải thực hiện bất kỳ cam kết nào để tìm mức giá của mình. Đáng tin cậy sẽ chỉ cho bạn thấy những gì bạn có thể đủ điều kiện cho từ một số người cho vay, vì vậy bạn có thể chọn những gì làm việc tốt nhất cho bạn.

Tại sao KHÔNG nộp đơn xin vay sinh viên tư nhân

Khi bạn xem xét việc vay một khoản vay tư nhân, hãy lưu ý.

Nếu bạn dự đoán bất kỳ điểm nào trong tương lai khi bạn có thể đấu tranh để trả nợ, các khoản vay liên bang là thân thiện hơn nhiều so với các đối tác tư nhân của họ.

(Bạn có thể đọc về các tùy chọn bạn nhận được với các khoản vay liên bang tại đây.)

Bạn cũng nên đảm bảo bạn đã cạn kiệt các tùy chọn của mình cho học bổnglàm việc thông qua đại học trước khi quyết định nhận thêm nợ.

Cho bốn mùa hè để làm việc toàn thời gian âm thanh khủng khiếp bây giờ, nhưng bạn sẽ biết ơn khi bạn nhìn thấy tất cả bạn bè của bạn làm việc để trả hết $ 50,000 trong khoản vay sinh viên trong 20 năm tới.

Làm thế nào để áp dụng cho một khoản vay sinh viên tư nhân

Áp dụng cho các khoản vay tư nhân không giống như áp dụng cho các khoản vay liên bang. Điều đó đi kèm với ưu và khuyết điểm.

Một chuyên gia là bạn không phải điều hướng theo cách của bạn thông qua một cái gì đó giống như FAFSA một lần nữa. Thêm vào đó, bạn có thể chỉ cần đến ngân hàng của bạn và nhờ ai đó giúp bạn bắt đầu.

Mặt trái của điều đó là mọi quy trình sẽ khác một chút, vì vậy chúng tôi không thể đưa ra hướng dẫn rõ ràng.

Con số chính của việc áp dụng cho khoản vay tư nhân là… điểm số tín dụng của bạn quan trọng.

Đối với nhiều sinh viên - giống như những người vừa rời khỏi trường trung học - điều đó có nghĩa là bạn không thể vay tiền mà không có người đồng ký (thường là phụ huynh).

Nhưng điều này đi kèm với một lợi ích rất lớn xuống dòng.Trong khi 43% người vay liên bang đang gặp khó khăn trong việc trả nợ, Christine Roberts, người đứng đầu cho vay sinh viên tại Citizens Bank, cho biết phần lớn các khách hàng vay mượn sinh viên tư nhân đang giữ thành công các khoản thanh toán của họ.

Bạn có phải nộp đơn xin vay mới mỗi năm không?

Khi bạn chấp nhận các khoản vay của sinh viên liên bang, bạn ký vào một phiếu ghi nợ chính, về cơ bản cho phép đơn xin vay và các điều khoản của bạn được chuyển từ năm này sang năm khác. Đi vào mỗi năm học, bạn không phải nộp lại FAFSA đầy đủ, chỉ cần cập nhật một số thông tin để xác nhận tình hình tài chính của bạn.

Hầu hết người cho vay tư nhân, Walker giải thích, không có tùy chọn đó. Bạn phải nộp đơn xin lại một khoản vay mới để trang trải chi phí của bạn mỗi năm. Đó có thể là một điều tốt, mặc dù.

"[Đó là một cơ hội để mua sắm xung quanh một lần nữa, bởi vì có thể có một người cho vay mới," ông nói.

Tuy nhiên, một số công ty cho vay tư nhân đưa ra lựa chọn này, vì vậy hãy chắc chắn hỏi về nó.

Ví dụ, Roberts nói về Citizens Bank, “Trong khi nộp đơn xin viện trợ, trong lịch sử là một quy trình hàng năm cho gia đình, chúng tôi đưa ra một phê duyệt nhiều năm cho phép họ điền vào đơn đăng ký đầy đủ và được chấp thuận thông qua tốt nghiệp.”

Những loại khoản vay nào có sẵn?

Khi bạn nhìn vào các khoản vay của sinh viên liên bang, bạn sẽ thấy một loạt các khoản vay đi kèm với các điều kiện hoàn trả khác nhau. Họ thậm chí có tên gọn gàng để làm cho họ dễ nhớ (theo lý thuyết).

Khoản vay tư nhân không được phân loại như vậy. Bạn sẽ đủ điều kiện cho một cấu trúc lãi suất và trả nợ dựa trên lịch sử tín dụng của bạn (và đồng nghiệp của bạn đồng ký).

"Thực sự là sự khác biệt duy nhất (giữa các khoản vay tư nhân) thường là tỷ lệ cố định và tỷ lệ biến đổi", Walker giải thích.

Tỷ lệ cố định có nghĩa là lãi suất của bạn sẽ được thiết lập khi bạn ký và không bao giờ thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Tỷ lệ biến động có nghĩa là lãi suất có thể dao động với thị trường trong suốt thời hạn của khoản vay.

Sự khác biệt giữa khoản vay sinh viên tư nhân và các khoản vay tư nhân khác

Vì vậy, ... bạn nộp đơn với một người cho vay tư nhân và nhận được một khoản vay (hoặc không) dựa trên lịch sử tín dụng của bạn. Điều đó có nghĩa là các khoản vay sinh viên tư nhân giống như, cho vay xe hơi của bạn? Hoặc thế chấp của bạn?

Loại.

Các khoản vay tư nhân sinh viên giống như các khoản vay tư nhân khác hơn là các khoản vay liên bang.

Sự khác biệt chính là người cho vay tư vấn cho trường của bạn trước khi cho bạn vay tiền sinh viên.

Walker giải thích: “Trường đại học có liên quan mật thiết đến khoản vay tư nhân, bởi vì cuối cùng họ phải xác nhận điều kiện của học sinh về số tiền mà [học sinh] muốn mượn trên các khoản vay tư nhân”.

Người cho vay sẽ cho nhà trường biết số tiền bạn đủ điều kiện, và nhà trường sẽ cho người cho vay biết liệu điều đó có hợp lý cho nhu cầu của bạn ở đó hay không.

Khi nào bạn phải bắt đầu trả nợ?

Hầu hết sinh viên đều biết một điều về khoản vay của sinh viên liên bang của họ: Bạn không phải bắt đầu trả nợ cho đến sáu tháng sau khi bạn tốt nghiệp - hoặc rời khỏi trường đại học. (Nói về sự cẩn thận, điều này đi kèm với rất nhiều.)

Những người cho vay tư nhân thường đưa ra lựa chọn đó, nhưng nó có thể không phải là đặt cược tốt nhất của bạn.

“Với hầu hết các khoản vay tư nhân ngày nay, bạn có quyền chọn trả lãi trong trường học, tiền lãi và tiền gốc [trong khi học], hoặc trì hoãn,” Walker giải thích. "Và người cho vay đôi khi sẽ tính lãi nhiều hơn trong một tình huống mà thanh toán được hoãn lại, bởi vì nó mất nhiều thời gian hơn để họ có được dòng tiền."

Bạn cũng sẽ không tìm thấy khoản vay tư nhân không tích luỹ lãi suất khi bạn đang đi học (như với các khoản vay trợ cấp trực tiếp của liên bang).

“Mỗi khoản vay tư nhân tích luỹ lãi suất trong thời gian ở trường,” Walker nói, “và nếu bạn không thanh toán, lãi suất tích luỹ thường được viết hoa thành vốn gốc vào thời điểm trả nợ bắt đầu”.

Làm thế nào bạn có thể tìm ra bao nhiêu bạn owe?

Nếu bạn đã thực hiện các khoản vay sinh viên tư nhân và bạn đã sẵn sàng nghiêm túc về việc trả nợ, bước đầu tiên là biết bạn nợ bao nhiêu ... và ai nhận được khoản thanh toán của bạn.

Giống như ứng dụng, quản lý khoản vay tư nhân là khinh bỉ phức tạp hơn các khoản vay liên bang - chỉ vì không có hệ thống nào phù hợp với tất cả.

Bạn sẽ phải giữ liên lạc với người cho vay để tìm hiểu nơi bạn có thể theo dõi trạng thái và điều khoản của khoản vay. (ví dụ: Bạn có tài khoản trên trang web của người cho vay không? Có cổng thông tin đặc biệt dành cho người vay không?)

Tuy nhiên, bạn có thể sử dụng một trang web như Credit Sesame để xem tổng quan nhanh về khoản nợ vay sinh viên của bạn (và bất kỳ điều gì khác bạn nợ).

Các trang web này cho bạn thấy một báo cáo tín dụng được đơn giản hóa, do đó, chúng sẽ cho bạn biết số tiền bạn nợ và cho ai, cũng như lãi suất hiện tại của bạn. Nếu bạn cho phép sinh viên vay nợ dưới dạng tấm thảm trong vài năm, đây là một cách tuyệt vời để tìm ra nơi bạn đứng và bạn nên liên hệ với ai về vấn đề này.

Ai có thể trả lời câu hỏi của bạn

Mặc dù Bộ Giáo dục được trang bị để giúp bạn điều hướng các khoản vay của sinh viên liên bang, đây không phải là nơi tốt nhất để tìm hiểu thêm về các khoản vay tư nhân.

Nếu bạn có thắc mắc về khoản vay tư nhân của mình, hãy bắt đầu bằng cách liên hệ với người cho vay. Đây là nơi tốt nhất để tìm kiếm thông tin để làm rõ thỏa thuận vay tiền của bạn hoặc tìm hiểu về các tùy chọn trả nợ.

Để biết thông tin chung, bạn cũng có thể yêu cầu văn phòng hỗ trợ tài chính của trường bạn hướng dẫn - ngay cả sau khi tốt nghiệp. Và Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng có toàn bộ thông tin về trả nợ sinh viên.

Bạn có thể hoãn thanh toán cho khoản vay tư nhân không?

Khoản vay của sinh viên liên bang đi kèm với các hướng dẫn được tích hợp để trì hoãn hoặc thanh toán khoản thanh toán khoản vay của bạn. Các hướng dẫn cho các khoản vay tư nhân có nhiều biến đổi hơn và các định nghĩa của các điều khoản này hơi khác một chút.

Dưới đây là ý nghĩa của chúng, liên quan đến khoản vay sinh viên tư nhân:

  • Trì hoãn: Thời gian trì hoãn hoặc giảm thanh toán trong khi bạn đang đi học, thực tập hoặc cư trú.
  • Nhẫn: Một thời gian giới hạn hoãn hoặc giảm thanh toán do khó khăn tài chính. Thay vì bị ràng buộc với trạng thái của bạn (ví dụ: “ở trường”), thì sẽ được đặt trong một khoảng thời gian giới hạn (ví dụ: 12 tháng).

Với các khoản vay tư nhân, các lựa chọn của bạn cho trì hoãn hoặc không được đảm bảo.

Walker thường giải thích: “Thường thì chúng tồn tại bên trong, có nghĩa là nếu người đi vay lâm vào tình huống khó khăn, họ có thể thương lượng Nhẫn, ví dụ, với một người cho vay tư nhân”. "Nhưng thường người cho vay tư nhân không xác định trước những gì sẽ có sẵn."

Điều gì đủ điều kiện bạn cho một trong các tùy chọn này khác nhau giữa những người cho vay và bạn có thể thương lượng các tùy chọn với người cho vay của mình.

Nó có ý nghĩa gì để mặc định?

Mặc định về khoản vay có nghĩa là bạn đã không thực hiện thanh toán trong vài tháng. Toàn bộ số dư của khoản vay của bạn sẽ đến hạn ngay lập tức và khoản nợ có thể được gửi đến các bộ sưu tập.

Khoản vay tư nhân thường được mặc định sau 120 ngày (ba tháng) các khoản thanh toán bị thiếu.

Khi bạn mặc định về các khoản vay liên bang, chính phủ có thể bắt đầu trang trí tiền lương của bạn hoặc giữ lại tiền hoàn thuế của bạn để thu tiền. Người cho vay tư nhân không dễ dàng kiếm tiền của bạn.

Khi bạn mặc định về khoản vay tư nhân, người cho vay sẽ phải ra tòa - và thắng - trước khi thực thi các biện pháp như thu tiền lương để thu về khoản vay.

Tái cấp vốn cho sinh viên là gì?

Tái tài trợ nói chung sẽ có nghĩa là thay thế các khoản vay bằng một khoản vay mới (hoặc một số ít) mang lại tất cả khoản nợ sinh viên của bạn dưới một chiếc ô.

Điều này có thể đơn giản hóa cuộc sống của bạn với một khoản thanh toán hàng tháng, thay vì một vài lần. Nó cũng có thể làm giảm thanh toán hàng tháng của bạn, cải thiện lãi suất của bạn và / hoặc cung cấp cho bạn nhiều thời gian hơn để trả tiền.

Đối với một số người, đây có thể là một trong những cách tốt nhất để trả hết khoản vay của sinh viên.

Bạn có thể nhận được lãi suất thấp hơn trên các khoản vay của mình bằng cách tái tài trợ với một công ty như Credible. Các công ty khác cung cấp các dịch vụ tương tự, nhưng chúng tôi thích rằng người dùng trung bình đáng tin cậy tiết kiệm khoảng hai điểm lãi trên các khoản vay liên bang hiện tại của họ.

Bạn có thể tái tài trợ bất kỳ lúc nào, vì vậy, đừng ngại nhìn vào nó, ngay cả khi bạn vẫn còn đang đi học.

"Trước đó bạn tái tài trợ, càng có nhiều bạn có thể tiết kiệm [nếu bạn nhận được một lãi suất thấp hơn] và nhanh hơn bạn có thể trả hết khoản vay của bạn," Roberts nói.

Nhập thông tin của bạn tại Credible để tìm hiểu mức lãi suất mới của bạn có thể là bao nhiêu.

Lưu ý: Nếu bạn tăng thời gian trả nợ, bạn sẽ có khả năng trả lãi nhiều hơn trong suốt thời gian vay của bạn - hãy đảm bảo bạn tính toán để tìm ra số tiền bạn có thể tiết kiệm bằng cách tái cấp vốn.

Bạn có nên nộp đơn xin vay sinh viên tư nhân không?

Sai lầm lớn nhất mà học sinh mắc phải khi nộp đơn xin vay tư nhân, theo Walker, sẽ bỏ qua FAFSA. Ông cảnh báo chống lại giả định rằng bạn không thể nhận được các khoản vay liên bang.

Đừng cho rằng bố mẹ bạn kiếm được quá nhiều tiền.

Đừng cho rằng bạn sẽ không đủ điều kiện nhận trợ cấp hoặc nghiên cứu công việc.

Đừng cho rằng đã quá muộn để nộp đơn.

"Bạn nên luôn luôn [điền FAFSA], ngay cả khi nó đã qua thời hạn," Walker nói. "Nó vẫn còn giá trị làm như vậy mà bạn có thể chắc chắn rằng bạn có tùy chọn lấy ra các khoản vay liên bang."

Hãy để bản thân mở cửa cho tất cả các lựa chọn, vì vậy bạn có thể mua sắm xung quanh và nhận được thỏa thuận tốt nhất để trả tiền cho giáo dục của bạn.

Dù bạn làm gì, hãy đảm bảo bạn không áp dụng tuyệt đối cho khoản vay tư nhân đó do thiếu kế hoạch hoặc nghiên cứu.

"Sai lầm lớn nhất mà mọi người làm trên bảng khi nói đến tài trợ cho một nền giáo dục," Roberts nói, "không nói về nó như một gia đình đủ sớm.

"[Cuộc trò chuyện này] cần phải bắt đầu sớm và bao gồm những gì chúng ta như một gia đình có thể đủ khả năng, những gì học sinh cần đóng góp (nếu có), nợ ở một loại trường khác và khả năng trả nợ sau khi tốt nghiệp."

Tóm lại? Chúng tôi không thể cho bạn biết liệu khoản vay tư nhân có phù hợp với hoàn cảnh của bạn hay không.

Nhưng chúng tôi hy vọng thông tin này sẽ làm sáng tỏ quá trình thanh toán đại học phức tạp - vì vậy bạn có thể đưa ra quyết định sáng suốt trước khi tham gia cùng hàng triệu người đang đấu tranh để trả nợ vay sinh viên.

Dana Sitar ([email được bảo vệ]) là một biên tập viên / người viết bản tin cao cấp tại The Penny Hoarder. Nói lời chào và nói với cô ấy một trò đùa hay trên Twitter @danasitar.

GửI CảM NhậN